保险课程设计

保险学课程设计报告（2010—2011学年第二学期）学院：经济管理学院系别：财政金融系专业班级：金融学2009-3学生姓名：指导教师：保险学课程设计报告一、课程设计目的保险学是开放教育金融学专业必修的理论基础课，财经学科相关专业学习、了解保险基础知识和保险学科发展的选修课。

通过本课程的学习，我们应对保险学科的基础理论、保险学的基础知识、保险基本业务以及保险市场基本运行方式有较全面的认识和了解。

同时，对保险业在市场经济、金融经济中的特殊作用要有宏观上的认识，对各种具体的保险业务的具体业务程序、市场操作等也要有较为系统的了解和把握。

通过本次课程设计，把我们所学的保险的基本概念、保险产生的自然与社会原因、保险的基本原则、保险的功能、保险的种类等保险基本理论与基础知识应用于实际，掌握观察和分析保险经济问题的正确方法，培养辨析保险理论和解决保险实际问题的能力。

二、课程设计内容家庭1：丈夫32岁，是公司职员，月收入5000，有社会保险；妻子30岁，公务员，月收入3500元；孩子2岁，有城镇医保（可报销50%左右）。

全家每月生活费1000元。

每月给双方老人1000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，其中只有2位有社保）；孩子幼托教育等每月开支1000元；有商品房一套，每月还房贷2000元。

分析：家庭1的年收入为（5000+3500－1000－1000－1000－2000）×12=42000元以20％为上限，家停的投保金额控制在8400元以内。

夫妻二人收入比较稳定，但工资水平不高，属于中等收入。

考虑到上有老下有小，家庭的投保方案应该倾向于保障、养老、教育齐头并进型。

家庭1的投保方案丈夫：泰康人寿——泰康财富人生终身年金保险（分红型）本产品为分红型保险。

作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于分红保单不但能够提供传统保单下的保障功能，还可以给投保人提供分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配的机会。

家庭1的月剩余钱财不多，为丈夫所保的保单除了保障他本身以外，还获得多余红利减轻了其负担，另一方面，选择泰康保险公司是因为小公司的保费较大型保险公司的便宜。

妻子：泰康保险——“永福人生”年金保险该产品是一款集储蓄、养老、理财等多种功能于一身的保险产品。

具有保证本息返还、领取方式多样、年金保领二十年、客户免体检、保单分红等诸多优势和特点，是广大客户储备子女教育、养老金、家庭稳健理财的不二选择。

妻子是公务员，工资稳定，待遇优厚。

一般女性寿命比较长，选择这种到期领取保金的险种有较大优势。

孩子：泰康保险——“阳光旅程”少儿教育金险+附加少儿特定疾病该产品是一款少儿教育金储备，兼顾少儿保障功能的专属产品，，可以帮助您的子女有效规划、合理储备教育金，成为家庭稳健理财、子女教育规划的有效助手，且涵盖18种重大疾病的保障，与主险组合充分发挥资金的用途，保障更加充分完善。

孩子成长所需的教育费用是一笔庞大的开支，通过该保险分担一部分负担，减轻家庭负担。

而且孩子已有一份城镇医保，加个附加险更加保障孩子的健康。

家庭2：丈夫40岁，某公司高管，月收入30000，有社会保险；妻子35岁，全职太太，有城镇医保（可报销50%左右）；孩子10岁，有城镇医保（可报销50%左右）。

全家每月基本生活费3000元。

每月给双方老人2000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，其中只有2位有社保）；孩子教育等每月开支1000元；有商品房一套，15万元的汽车一辆，每月还房贷、车贷6000元。

分析：家庭2的年收入为（30000－3000－2000－1000－6000）×12=21.6万，属于高收入家庭。

丈夫月收入3万，每月基本生活费3000元，属于精打细算型。

家庭正面临房贷，车贷，养老，教育等阶段性生活目标，规划中应控制保险金额为年收入的20﹪左右，且丈夫为家庭的重要支柱，应为着重投保对象。

家庭2的投保方案丈夫：中国太平人寿保险有限公司——卓越人生升级版（君越计划）本计划由太平卓越人生定期寿险2010、太平附加卓越人生两全保险（分红型）、太平附加卓越人生意外伤害保险、太平附加卓越人生残疾给付意外伤害保险、太平附加卓越人生重大疾病保险2008、太平真爱健康医疗保险2007组成。

涵盖保险种类齐全，转为公司高管收入丰厚的人群设计。

丈夫是家庭收入来源的支柱，如果出现意外会给家庭带来相当大的冲击，保障丈夫，就是保障家庭。

妻子：中国人寿保险——平安人寿鑫祥两全保险（分红型）妻子是全职太太没有收入来源，该保险为家庭增加了额外的收入，而且女性寿命长，对该保险金的领取占有优势。

孩子：泰康保险——“阳光旅程”少儿教育金险+附加少儿特定疾病产品是一款少儿教育金储备，兼顾少儿保障功能的专属产品，，可以帮助您的子女有效规划、合理储备教育金，成为家庭稳健理财、子女教育规划的有效助手，且涵盖18种重大疾病的保障，与主险组合充分发挥资金的用途，保障更加充分完善。

汽车：中国人民保险公司——家庭自用汽车损失保险+第三方责任险入车险可以保障开车人的安全和不必要的损失，另外可以避免因意外情况碰到人而造成的经济损失。

作为公司高管的丈夫经常开车外出，路上碰到人有时是不可避免的，第三方责任险可以更好的保障受伤人和本人的利益。

家庭3：丈夫45岁，某个体户，月收入7000，无社会保险；妻子42岁，个体户，月收入5000，无社会保险；孩子18岁，大学一年级。

全家每月基本生活费2000元。

每月给双方老人1000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，均没有社保）；孩子教育等每月开支2000元；有商品房一套，5万元的货车一辆，每月还房贷3000元。

分析：家庭3的年收入为（7000+5000－2000－1000－2000－3000）×12=4.8万属于中等收入家庭，家庭每月基本生活消费较大，有房贷，赡养老人费用，孩子教育费用等。

夫妻双方为个体户收入不算稳定，且负担较重，投保方案应侧重于保障、养老、储蓄齐头并进型。

家庭3的投保方案丈夫：中国太平人寿——百年无忧健康综合和保障计划每天不到23元，轻松拥有7大保障：1. 医疗补偿及津贴；2. 重疾保险金；3. 生命关爱金；4. 人身保障金；5. 满期祝寿金；6. 分红；7. 保单可贷款。

该保险覆盖全面，全面保障了丈夫的人身健康。

妻子：.新华保险公司—荣享人生养老年金保险（分红型）妻子42岁，个体户无社会保险，收入不稳定。

而女性一般比男性活的长入养老年金保险可以安享晚年还可以定期分红，这部分分红可以作为孩子上学，老人生病，丈夫发生意外的资金储蓄，这样能保证家庭的生活安稳。

孩子：泰康保险——泰康吉祥健康保险计划（分红型）孩子已满十八周岁，且大学一年级，再投保教育类保险已没必要。

为孩子投保该保险保障健康，而且还有分红。

汽车：中国太平洋保险公司——机动车辆商业险行业车险产品包括机动车损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、车损免赔额特约险、玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险和基本险不计免赔特约险种。

这个家庭的货车对于个体户来说是很重要的，这个汽车综合险可以保障因为车辆带来的各个方面权益，包括货物损失等。

再者个体户的收益具有波动性，这样可以避免不必要的财产损失。

三、课程设计总结（一）不同收入水平的保险安排1超高收入者所谓超高收入，是指年收入在社会平均工资几十倍以上的收入。

超高收入者购买保险的主要原因体现在三个方面：一是多得一分保障。

例如购买健康保险，超高收入者可在自己患病时多一个领取医药费的来源。

二是分三个人投资风险。

例如购买储蓄投资型强的保险，投保人可从保险公司变相的活得一份储蓄投资，增加自己的投资组合，降低自己投资的总风险。

三是减少遗产损失。

例如购买终身死亡保险，当超高收入者自己死亡时，继承人可用领取到的免税死亡保险金抵缴遗产税，减少因遗产税问题可能造成的遗产损失。

2.中高收入者中高收入，是指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。

中高收入者通常是企业的骨干、部分高级知识分子、外资合资企业的职员等人。

这类人群购买保险时，重点考虑的问题是如何协调安排各种保险，避免出现保险“买重了”的问题。

3一般收入者主要是指普通的工薪阶层，一般收入者的生活通常不成问题，但同时手头也不会很宽裕，通常但未能提供各种保障，但提供的保障非常有限，因此一般收入者抗风险能力较弱，比较需要保险。

因抗风险能力较弱，一般应重点放在保障型保险上，如健康险，养老险等。

另外还可以给自己买一些储蓄投资型保险，通过保险“存笔钱”。

4低收入者这里所指低收入者，是收入在社会平均工资以下，或者收入仅能维持日常生活的人。

低收入者因财力有限，抵御风险的能力也就非常弱。

因此，作为低收入者，就特别需要保险。

但因为收入低的原因，低收入者往往更须解决眼前的日常生活问题，保险只能放在其次。

低收入者如果要购买保险，由于财力有限，保险的选择余地非常小，所以仅仅应当选择购买纯保障型保险，这类保险费用低，万一出险，能解燃眉之急。

（二）家庭制定保险计划需遵循的原则个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。

从这个目的出发，我们在投保时主要应掌握以下两个原则：1转移风险的原则。

投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。

从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么，怎样合理地把这些风险转嫁给保险公司。

2量力而行的原则。

保险是一种契约行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。

投保的险种越多，保障范围越大。

但保险金额越高，保险期限越长，需支付的保险费也就越多。

因此投保时要根据自己的经济实力量力而行。

3经济支柱优先投保原则每个家庭的情况各不相同，投保前要先看看谁是这个家庭的经济支柱，一旦这个家庭的支柱倒下了对于这个家庭的打击是毁灭性的。

所以要给家庭支柱尽可能多的投保，还要尽可能全面。

如果家庭条件允许的话，可以选择综合险尤其是万能险。

这样如果家庭支柱真的出现危险，家庭还能靠这些赔偿支撑下去。

家庭2的丈夫就是这个家庭的经济支柱，所以我给他选择了万能险。

4保障产品优先投保原则在投保时，首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。

这个最急需的保险种类如何界定?关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。

通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其先后顺序一般是：身故、残疾、重大疾病。

而孩子的教育费用不一定局限于保险产品，在家长安康的基础上，可通过其他理财手段来实现。

（三）家庭投保的注意事项1.投保后手头有足够的现金目前大多是三口之家，我们要本着谁赚钱多保谁的原则，尽量降低保险成本。

毕竟对于一个家庭来说手头还是要保有现金的，以抵御突发事件。