网络保险中保险人说明义务探究

网络保险中保险人说明义务探究

一、引言

网络保险是指利用互联网技术及其它电子信息渠道创建和销售保险产品，完成保险业务和相应的服务的一种新型业务形态。近年来，随着网络技术的日益发展和全民保险的推广，网络保险已日渐普及，成为人们选择购买保险产品和服务的一个新渠道。

然而，在网络保险业务的过程中，保险人涉及到了许多法律问题，其中保险人的说明义务就是一个重要问题。本文将围绕网络保险中的保险人说明义务进行探究，指出网络保险中保险人存在的说明义务，并以实际案例进行分析其中的问题。

二、保险人说明义务的概念

保险人说明义务是指保险人在网络销售保险产品的过程中，应向投保人和受益人说明与保险产品有关的信息、义务和责任，以便其了解和确认自己的权利和义务。

保险人必须履行说明义务，说明包括保险责任、保险费用、保险期限、理赔条件以及保险产品特性等重要内容，向投保人和受益人进行告知。在介绍保险产品的特点时必须明确告知相关条款，并确保保险单、投保单等文件书面化记录，以便在纠纷时证据可靠。

三、保险人说明义务的内容

保险人的说明义务具体内容如下：

1、保险责任

保险人应当在合同中明确规定其保险责任，并将保险责任作为保险单中的重要内容进行说明。同时，应当详细说明保险单中免除保险责任的条款，确保投保人和受益人了解保险人对保险责任的承担程度，以便在理赔时能够明确对保险人产生索赔。

2、保险费用

保险费用是指投保人为获得保险保障而向保险人支付的费用。保险人应当明确规定保险费用的数额，并将其作为保险单中的重要内容进行说明。此外，保险人还应当说明保险费用的缴纳方式和时间，以便投保人在合理费用范围内进行选择和支付。

3、保险期限

保险期限是保险合同规定的有效期限，保障投保人权益的重要保障。保险人应当明确规定保险期限，并将保险期限作为保险单中的重要内容进行说明。同时，应当向投保人说明保险期限的延长和终止条件，以便投保人在保险期限到期前采取必要措施。

4、理赔条件

理赔是保险人履行保险责任的一项重要举措。保险人应当明确

规定理赔的条件，并将其作为保险单中的重要内容进行说明。此外，保险人还应当在保险单中详细说明理赔程序、理赔时限以及理赔方式等，以便受益人在产生损失后及时申请理赔。

5、保险产品特性

保险产品特性是指保险产品在性质、保障范围和机制等方面的独特性。保险人应当向投保人详细介绍保险产品的特性，并将其作为保险单中的重要内容进行说明。此外，保险人还应当告知投保人的权利和义务以及需要注意的事项，确保投保人和受益人充分了解保险产品的特点和限制。

四、案例分析

1、某保险公司的主管销售员在向客户销售网络保险产品时，

未向客户详细说明负有的保险责任，以致发生赔偿问题，不仅造成客户的损失，也让保险公司在舆论环境中受到质疑和批评。

分析：在网络保险中，保险人必须履行明确的保险责任，包括免除保险责任的条款，以便投保人和受益人在理赔时确保权利受到保障。保险人应当在保险单中明确规定保险责任和免除保险责任的条款，确保投保人和受益人了解保险人对保险责任的承担程度。

2、某保险公司在销售网络保险产品时，未向投保人详细说明

保险费用的计算方式和时间，以致投保人产生误解，导致后续出现保单滞纳、延期等问题，严重影响了投保人的保险利益。

分析：在网络保险中，保险费用是投保人需要支付的费用，保险人应当明确规定保险费用的数额，并告知投保人相关缴纳方式和时间，以便投保人在合理费用范围内进行选择和支付。在销售保险产品前，保险人应当有义务向投保人全面介绍其支付方式、计算方式和时间，避免因为费用方面的纠纷而导致对不必要的资金损失。

3、某客户在购买网络保险产品时，遇到了必须联系保险公司

才能办理的手续，然而保险公司在全天24小时的客服热线上

都没有人接听，导致客户无法及时报案，最终导致理赔失败。

分析：在保险销售方面，保险人需要充分履行说明义务，向投保人介绍保险产品所包含的服务和机制，并告知投保人理赔时的程序、时间限制和方式。这包括应为客户提供24小时的客

户咨询热线，并保证在电话处于各种状态时能够安排专人按照不同的方式处理客户的问题。

4、某投保人购买了网络保险产品，但在事故发生后，由于保

险公司并未向投保人说明保险单对赔偿责任的限制，如保险单的特殊条款等，导致投保人无法得到应有的赔偿。

分析：在网络保险销售中，保险人应当告知投保人和受益人保险产品特性，包括保险产品的特点和限制，如保险单的特殊条款、免责条款、人身伤害赔偿责任等重要内容。这有助于投保人和受益人在购买保险产品时，充分了解保险产品的保障范围、产生赔偿责任的条件和保险公司的默认责任，在理赔时能够按照不同的规定进行。

5、某保险公司在销售网络保险产品时，未按照合同规定说明

保险期限和终止条件，导致投保人和受益人对保险期限及保险合同的终止条件存在不同理解，最终造成不必要的纠纷和争议。

分析：在网络保险销售中，保险人必须明确规定保险期限，以确保投保人和受益人了解保险起止时间、保障范围和保险费用等具体内容。同时，保险人还应当向投保人说明保险期限的延长和终止条件，使投保人在合理保障范围内进行选择和保障，澄清各方之间的权利和义务关系，避免分歧。

五、结论

保险人说明义务是保险行业中的一个重要问题，在网络保险业务的过程中，保险人涉及到了许多法律问题，其中保险人的说明义务就是一个重要问题。保险人必须履行说明义务，明确告知客户涉及到的保险责任、保险费用、保险期限、理赔条件以及保险产品特性等重要内容。保险人要在保险销售前，向投保人和受益人详细介绍其支付方式、计算方式和时间，避免因为费用方面的纠纷而导致对不必要的资金损失。在网络保险销售中，保险人还需提供必要的客户服务，确保客户在理赔时能够得到及时和有效的服务支持。