浅谈“非现场开户”的弊与利
远程开户工作人员演讲
远程开户工作人员演讲随着金融创新的不断加快，远程开户新兴互联网金融不断挑战着传统银行的既有优势，因其便利性，收益高，低成本而广受新生代年轻群体的拥趸，如余额宝、理财通、百度钱包等被年轻人称为理财神器，但受制于监管机构的要求，一些传统业务不能得到开展，如虚拟信用卡申领与发放，吸收公众存款等，如今放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，可以创造一种全新的线上金融体系，对传统金融机构来说也面临着更大的挑战。
1、远程开户网点优势逐渐减弱。
传统的国有大行在银行网点数量上占有绝对的优势，因而在获得存款的能力上要强于其他银行，但随着网上开户的实现，这种优势将会慢慢减弱，尤其是在当下实体网点租金、人员成本居高不下的情况下，这种状况将会越来越明显，而互联网银行因其轻资产的特性，将在运营成本方面占据一定的优势。
2、远程开户存款营销增加新的难度。
以目前获得民营银行开办资格的阿里巴巴和腾讯公司为例，一家起家于电子商务，一家起家于即时通讯和游戏，对于用户习惯的把握，用户体验的改善、产品的优化创新等都具有天然的优势，借助大数据的东风，携海量的用户基础，在各自已经构建的生态系统内增添金融服务，其难度和用户获取成本将会大为降低，很难保证资金不会从既有的银行金融机构流入新兴的互联网银行，在当前存款增长愈发困难的情况下，加重了传统银行以存贷利差为主要利润来源的发展困境，对传统银行的转型升级提出了更高的要求。
3.远程开户外部监管将有更高要求。
账户开立的风险控制要求之一即为确定该项动作为开户人本人的真实意愿，因此人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这既是反洗钱的要求，也是对消费者权益的一种保护。
远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。
远程开户模式下要求开户银行承担客户识别的责任。
浅议我国银行业非现场监管(doc 12页)
浅议我国银行业非现场监管(doc 12页)我国银行业非现场监管浅议论文关键词银行；非现场监管；监管论文摘要当前银监局的监管手段主要是现场检查和非现场监管随着商业银行的改革、管理、风险控制的逐步到位以及国际上的通行做法非现场监管的作用越来越重要所谓非现场银行监管是指监管当局运用现代化的监管工具建立科学合理、符合国际银行业监管标准的监测指标体系并对银行机构的经营情况进行持续监测、分析、判断和预警以及时掌握银行机构和整个金融体系的运行状况、风险因素和突出问题并采取防范和纠正措施的监管行为非现场监管作为一种事前监管其目的在于认识、监测与控制银行业务的内在风险通过非现场监测阅读和分析审慎报告、统计报表及其他包括公开信息在内的有关信息审查和分析银行的财务状况等手段监管当局可以实现对银行经营与风险状况及发展趋势的持续跟踪非现场监管常常能反映出银行潜在的问题特别是现场检查间隔时期发生的问题从而提前发现风险并在其恶化之前迅速要求银行拿出解决办法由此可见非现场监管是贯穿于整个银行业监管流程的主线也是构建持续性银行监管体系的重要基础手段按照巴塞尔银行监管委员会（BLS）《有效银行监管核心原则》的有关内容和当前各界比较一致的认识一个完善的非现场监管体系应包含以下内容具有通畅的渠道能获取真实、有用的信息在单一合并表的基础上收集、审查和分析相关银行信息并能确保信息的真实性；具有审慎经营的指标监测体系通过制定和利用审慎法规的要求来控制风险其中包括资本充足率、贷款损失准备金、资产集中、流动性、风险管理和内部控制等；具备非现场监管信息分析评价系统能运用统计监管信息对银行的财务和经营状况进行持续监控2004年中国银监会成立以后着手建立统一规范的非现场监管工作标准和程序不断强化非现场监管功能二、我国银行业非现场监管概况我国银行业的非现场监督主要是银行机构按照监管当局的要求定期报送有关业务经营状况的资料和报表监管当局对银行机构报送的资料进行审核、整理、分析写出监管报告根据1995年中国人民银行颁布的《非现场稽核暂行规定》我国的非现场监督制度主要包括风险性和合规性两个方面的内容（1）风险性监督主要考核商业银行的资本充足性、资产流动性、资产质量、经营管理水平和盈利状况（2）合规性监督主要核查商业银行的信贷规模、限额、资产负债比例的执行情况等我国的非现场检查非常重视对银行的风险性监管这在一定程度上弥补了我国现场监管在这方面的缺陷我国银行的非现场监督制度是由中国人民银行内部不同部门来分工实施的现金和信贷计划统计分析报表是由调统部门负责收集、写出统计分析报告资产负债比例执行情况、信贷质量、大额贷款风险等报表则由金融管理部门负责并写出监管报告损益表和财务状况年度会计报表则由会计部门负责因此银行机构必须按中国人民银行规定的时间和要求分别向有关部门报送报表资料此外中国人民银行一些部门还会要求银行机构提交一些特别报表中国人民银行实施非现场监督主要依据《关于印发商业银行资产负债比例管理监控、检测指标和考核办法的通知》的附件——“商业银行资产负债比例管理监控检测指标”实施监控和考核这套指标借鉴了国际一般惯例和我国国情对比例管理指标的考核其人民币主要监控指标有8项（1）资本充足率指标资本净额和表内、外加权风险资产总额的比例不得低于8%其中核心资本不得低于4%附属资本不能超过核心资本的100%（2）存款比例指标各项贷款与各项存款之比不得超过75%（3）中长期贷款比例指标余期一年期以上的中长期贷款与余期一年期以上的存款之比不得超过120%（4）资产流动性比例指标各项流动性资产与各项流动性负债的比例不得低于25%（5）备付金比例指标在人民银行备付金存款和库存现金与各项存款之比不得低于5%（6）单个存款比例指标对同一借款客户的贷款余额与银行资本净额的比例不得超过10%对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本净额的50%（7）拆借资金比例指标拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过8%（8）贷款质量指标逾期贷款余额与各项存款余额之比不得超过8%呆滞货款不得超过5%呆帐贷款不得超过2%此外还设置了6项检测性指标即风险加权资产比例指标、股东贷款比例指标、外汇资产比例指标、利息回收率指标、资本利润率指标和资产利润率指标但是由于目前中国人民银行各业务职能部门都有专门的报表收集与分析功能没有形成一个完整、健全的体系所以无法有效地发挥非现场监督的作用突出表现在（1）监管报表无统一标准的格式和要求各部门的报表均有所不同而且判断和评价标准各不一样不够规范这必然会影响监督的质量（2）信息分散和割据非现场监督电脑体系未联网信息资料不能共享部门和地区之间存在着分散和割据在一定程度上影响了监督的效率增加了银行重复报送的现象（3）个别金融机构统计和会计监督报表不够真实和准确还有粉饰经营的情况严重影响非现场监督的准确性和预替性各种报表信息资料的虚假性一直是我国非现场监管存在的一个难以克服和避免的问题它直接影响监管的成败三、建立适合我国国情的金融业非现场监管体系建立国际先进水平的非现场监管体系需要具备两个重要条件一是金融机构实行严格的内控制度有较高的经营管理水平；二是金融监管当局有从事非现场监管的高素质人才并具有能够及时、准确地分析预警风险的现代化手段当前我国金融业在这两方面的条件都不成熟因此非现场监管体系的构建应在我国金融业现状的基础上借鉴国外经验建立符合我国国情的非现场监管体系1．明确非现场监管内容就是建立起能及时、准确预测和预警金融机构的流动性和安全性风险以及系统性与地区性风险的指标体系根据中国金融业的现状在非现场监管内容设置上要注意遵循以下几个原则（1）风险性监管内容与合规性监管内容相结合具体在非现场监管内容设置上应包括以下几方面的内容①风险性监管包括资本充足率、资产流动性、资产质量、风险集中程度及内控制度有效性；②效益性监管包括对金融机构的损益情况的分析和对金融机构成长趋势的分析；③合规性监管包括资金来源与运用是否符合监管当局的资产负债比例管理等规定及业务行为是否合规等内容（2）明确对不同监管对象的监管重点以银行为例政策性银行实行规模管理有国家信誉作保证因此监管工作的重点是合规性监管在风险性监管方面要考核其信贷资产质量和内部控制制度目前国有独资商业银行己经取消信贷规模控制并实行全面的资产负债比例管理但出于历史原因各项指标要达到中国人民银行的要求还要有一个过渡期对国有独资商业银行的监管重点应该是:资产质量、内控制度的有效性、合规性情况及管理水平:对其他商业银行则对资本充足率、资产质量、资产流动性、财务状况、内控制度的有效性、经营的合规性、管理水平等进行全面监控其中对于城市商业银行要特别关注其支付能力2．建立数据采集系统和处理、分析系统各监管当局应建立渠道畅通的非现场监管的信息采集制度建立数据采集系统和处理、分析系统各余融机构按指标体系向监管当局报送的金融统计数据该系统提供的信息应能满足非现场监管的需要监管当局要实现非现场数据源从手工报送到数据来源电子化的转换对各金融机构报送非现场监管报表的内容和格式进行规范；监督当局在做好非现场监管软件开发准备工作的基础上尽快建立非现场监份电子监控系统实现从数据采集、数据处理、数据分析到风险预警整个非现场监管过程的电子化3．加强非现场监管工作的基础建设第一在制定和完善非现场监管指标体系的基础上对于一些无法量化的监管内容,可以用问卷、面谈、质询等方式收集信息此外还要建立并规范非现场监的基础档案第二加快非现场监管手段的开发要加紧非现场监管软件的开发要在监管当局系统内配备非现场所需设备第三完善监管当局的组织实施要进一步落实监管当局非现场监管的分级责任制明确监管当局各级机构的监管对象、监管内容和监管重点；要建立完善的非现场监管工作程序对监管信息定期进行反馈和通报对存在问题进行处理；要加强各监管部门（特别是现场检查和非现场监管部门）的协调保证监管政策的一致性、连续性发挥金融监管的整体优势第四加紧非现场监管人员培训非现场监管是一项技术性强、业务水平高的工作要求工作人员具有金融、财务、计算机等多种方面的知识与技能第五建立综合评价制度在非现场监管工作步入正轨后要建立金融业综合评级制度4．加强国际合作提高监管水平适应银行监管的国际化趋势对内全面推行银行监管的国际化标准对外加强与其他国家金融当局协调、合作与息共享实施对跨境银行的有效监管作者单位武汉工业学院参考文献1程康宁.对加强非现场监管工作的几点认识J.金融理论与实践2005,1215-17.2李坷.对银行业现场与非现场监管方式的探析J.金融实务2005,7:28-30.。
证券营业部存在的问题及经营对策
证券营业部存在的问题及经营对策2019-08-30【摘要】证券营业部是证券经纪业务的重要载体，是券商为投资者提供服务的桥头堡，是塑造和展⽰公司品牌形象的主阵地，是券商接触和了解投融资群体的重要通道，因为其重要性，证券营业部⼀直都是券商跑马圈地的主要⼯具，营业部的布局合理与否、经营⽹络覆盖⾯的⼤⼩直接关系到券商的经营基础和经营规模，也关乎券商资产管理、投资银⾏等其他业务的发展壮⼤，是券商发展壮⼤的根基。
本⽂重点对券商营业部的经营问题进⾏研究、分析，并提出营业部经营问题的解决之道，旨在帮助营业部提升⾃我、提⾼经营发展的质量。
【关键词】营业部经纪业务经营问题经营对策⼀、券商证券营业部现状近年来，由于佣⾦率不断下滑，券商证券营业部传统通道佣⾦制下的营销商业模式遭受重⼤打击，许多营业部陷⼊了经营困局。
主要体现在：⼀是各券商营业部普通存在经营业务单⼀、服务产品匮乏的问题，⽆法满⾜客户不同层次、不同类型的投资需求，致使营业部陷⼊了低⽔平的佣⾦⼤战之中，进⼀步拖累服务佣⾦费率的下滑，同质化竞争严重。
⼆是营业部所能提供的产品及服务远远落后于实体经济和投资者的理财需求，被迫将财富管理市场的机会拱⼿让与银⾏，最终造成⾃⾝被边缘化的局⾯，反映出依托银⾏⼜与银⾏存在竞争的⽆奈。
三是随着营业部的设⽴放开以及互联⽹⾦融的崛起，机遇与挑战并存。
根据中国证券业协会2013年2⽉28⽇公布的“证券营业部相对饱和地区名单”，除了天津和青海，⼏乎所有的省、直辖市的主要城市和地区的证券营业部都已经处于饱和状态，营业部适时的转型与调整⾄关重要，营业部⾯临的竞争压⼒与⽇俱增，经营不慎可能损失惨重。
四是营业部信息技术指引及客户资⾦账户开⽴指引的，代表了证券⾏业讨论已久的新型营业部和⾮现场开户开始实施，新设营业部设⽴⽅式将更加灵活且设⽴成本显著降低，具备成本优势的新型营业部的⼤量增加将使现有营业部⾯临⽣存⼤考。
⽽在监管层⿎励创新、给券商“松绑”的背景下，证券营业部必将⾯临⼀场⽣死竞争的较量，⼀批代表中国证券⾏业专业⽔平、专业能⼒的优秀营业部将会诞⽣。
关于非现场开户业务的学习与交流
准备工作
资格申请
（学习E学堂课程， 柜台实习2个工作证阅读器）
开户资料领取并登记
准备工作
非现场开户资料：
（1）《见证开户约定书》
（2）《开户文件》《开户申请表》
（3）《三方存管协议》或外币银证转账协议 （3）《自然人证券账户注册申请表》（如新开证券账户卡） （4） 《投资者风险承受能力评估问卷》 （5）《佣金调整申请表》、《投顾协议》
注 （1）由于系统原因，此处“中登查询”出来的结果与客户实际持有 的证券账户状态可能不一致，建议事前在统一账户系统查询客户的账 户状态； （2）三方存管预指定
影像上传
(1)拍摄影像时界面会默认显示框 选的初始大小，不能随意放大 或缩小框选大小； (2)拍摄身份证正反面时，将身份 证全部移入框选内再拍照
(3)同时，短信平台向客户发送短信，通知其登陆系 统进行密码设置和存管签约
5.客户密码设置及签约
指导客户登陆公司官网，在“后续办理”处进行密码设置和存管签约
5.客户密码设置及签约
6.证券账户开户
（1）业务审核人员通过系统【证券账户开立】进行 证券账户的加挂或开户； （2）系统自动向客户发送短信，告知客户账户已成 功开通并可正常使用
3.见证开户
(1)出示工作证，告知客户核实身份途径；
(2)投资者教育、揭示投资风险； (3)对客户进行身份验证，并指导客户完成风险承受 能力评估和填写业务单据； (4)面见客户人员开户，开户见证人员见证开户过程
3.见证开户
身份验证
• 疑问：当客户身份证消 磁或者身份证阅读器故 障，如何验证？——可 以手动录入，并通过公 安联网校验;
关于非现场开户业务的学习与交流
安信证券广州花都营业部 2013年4月
非现场开户业务主要风险和控制措施
完善信息安全管理制度
01
建立完善的信息安全管理制度，明确各级管理人员和操作人员
的职责和权限，确保信息安全管理工作的有效实施。
加强信息保密工作
02
对客户信息、交易信息等敏感信息进行严格保密，采取加密、
访问控制等措施，防止信息泄露和滥用。
定期开展信息安全检查
03
定期对信息系统进行安全检查，及时发现和修复潜在的安全漏
积极探索新的业务模式和技术手段，推动 非现场开户业务的创新发展，满足客户不 断变化的需求。
未来发展趋势预测
智能化和自动化
随着人工智能、大数据等技术的发展，非现场开户业务的智能化和 自动化水平将不断提高，实现更加高效、便捷的业务处理。
多元化服务
非现场开户业务将向多元化服务方向发展，为客户提供更加全面、 个性化的服务随着互联网的普及和金融科技的发展，客户对非现场开户业务的需求不断增加 ，尤其是在年轻客户群体中，非现场开户已经成为一种主流的开户方式。
前景展望
未来，随着技术的不断进步和客户需求的不断变化，非现场开户业务将会继续 发展壮大，成为银行业务创新的重要方向之一。同时，银行也需要不断提升服 务质量和技术水平，满足客户的多元化、个性化需求。
法律风险
1 2 3
违反法律法规风险
非现场开户业务可能存在违反相关法律法规的情 况，如客户身份识别不准确、客户权益保障不足 等。
合规监管不到位风险
监管机构可能对非现场开户业务的合规监管不到 位，如监管制度不完善、监管力度不够等，导致 业务存在法律风险。
合同纠纷风险
与客户签订的合同可能存在纠纷风险，如合同条 款不明确、客户权益保障不足等，可能引发法律 诉讼。
声誉风险
服务质量不稳定风险
石慧：证券业将迎来制度红利发展机遇
石慧：证券业将迎来制度红利发展机遇中国经济进入创新转型的发展轨道，证券公司肩负新的重大历史使命。
然而，我国证券行业的发展现状与经济转型结构升级不相符合。
证券行业综合实力差距较大当前，我国证券公司的综合实力和专业能力难以充分满足国民经济的发展需要。
证券公司创造的收入与利润与资本市场规模不相匹配，证券公司资产规模与盈利水平与国际同行业差距较大，证券行业被边缘化的话题反复被提及。
截至2011年底，全国109家证券公司实现营业收入1359.50亿元，总资产仅为15700亿元。
我国证券行业总资产规模不到高盛的三分之一，全行业净利润与摩根士丹利相当。
从证券业的“净收入/GDP”和“总资产/GDP”这两个指标看，我国证券业目前的水平只相当于美国、日本上世纪70年代和韩国上世纪90年代的水平。
全国109家证券公司资产占GDP 比重仅为3.33%，占金融资产比重仅为1.64%;证券业总资产仅是银行业总资产的1/56，仅是保险业总资产的1/4。
此外，庞大的资本市场规模与薄利的证券公司收入不相符。
2011年我国证券市场已实现43万亿的股票交易额和1.62万亿的融资额;同时,市场容纳了十万亿级的资产额,包括22万亿的股票市值和22万亿的债券余额。
目前我国股票市场全球第二，债券市场总量全球第五位，但证券公司规模与创造利润与国际投行存在较大差距。
改革创新将释放制度红利为适应经济转型发展的需要，由证监会发起的本轮改革，将是对A股市场20年发展的认知和反思，是从资本市场的基础制度层面重新设计和再造，最终实现由新兴市场向成熟资本市场的成功跨越。
国内券商借助行业变革可能带来的新契机、新机会，有望实现经营模式的转型与创新，证券行业即将迎来制度红利发展机遇。
首先，监管适度放宽，有利于调整、完善净资本风控指标体系。
近年来我国券商中介与服务功能不断拓展，创新制度推陈出新，外部环境快速、深刻变化，在这样的背景下以净资本为核心的风控指标体系与目前行业发展趋势不相匹配。
“非现场销户”规范要义与转销户相关规定的讨论
“一人多户”政策。2017年11月，媒体报道证监 会起草的《证券公司证券经纪业务管理办法（征 求意见稿）》即将出炉，为给投资者转销户提供 便利，从根本上解决转销户难题，该稿在2016 年草案基础上新增“非现场销户”相关内容。 2018年9月，中国结算印发《关于进一步规范证 券账户销户业务的通知》（中国结算发字〔2018〕 172号），其对券商的相关要求与《征求意见稿》 有关规定一致。
《
》 第 十六
对
转销户过程中可能遇到的各种麻烦和不方便一
比如，券商为了挽留客户故意拖延，致使转销户
业务办理周期过长；再比如，转销户只在券商营
业 点现场 理， 给
到不
了现场的客户带来不便等一而作出的特别规定o
该条规定是从行业监管的高度对保护投资者利益、
提高客户服务水平，采取的重要举措和提出的具
体要求，就其规定本意而言，对整个证券市场的
繁荣和行业发展必将产生积极影响。但是，笔者
认为该条规定有两处在表述及其落地实施方面可
能存在的问题值得推敲、商榷：一是“非现场销
户”服务是否要绑定相应的非现场开户方式？二
是中国结算接受客户申请“直接办理”转销户业
务将依托怎样的合法、有效的技术手段?
对于“非现场销户”的规定，笔者认为，既
然是出于方便客户、提高服务水平的目的，那么
否需要进一步“规范”？在其完成“规范”之前
也就无须计较客户欲销之户当初是否为非现场开
立。同时，需要关注的是，当下主流的“非现场
开户”一业内流行的“视频验证+在线签约” 式“网上开户”一缺失开户业务所必需的严
谨、可靠的身份验证和签名留痕，没有真正落实
通过数字证书验证投资者身份的行业要求，也因
证 券公司非现场开户放开后的业务拓展思路
证券公司非现场开户放开后的业务拓展思路ⅩⅩ年9月，中国证券业协会发布《证券公司客户资金账户开立指引》草案，证券公司客户资金账户可临柜或离柜开立。
离柜开户是指客户未亲临证券公司营业部柜台，开立资金账户的开户方式。
离柜开户可以采取见证开户或是网上开户两种方式。
从这一指引来看证券市场面临整个行业大转型，传统经纪业务的机会已经很有限，券商的盈利模式也将发生改变，营业部将小型化轻型化。
而对于券商来说既是一次考验也同样是一次机会。
一非现场开户后的业务分析：1. 非现场开户放开后，将会淡化券商的区域概念，客户将通过比较券商的服务能力和优惠措施来进行选择，而不用考虑券商营业部的位置，这种情况下券商的品牌和差异服务将比网点布局更重要；2. 佣金战或将重燃沪深当地的协会规定新开户最低佣金万分之八而兰州的新开户最低佣金千分之 1.3 如果非现场开户放开后区域性的佣金保护或将打破；3．物理网点减少券商营业部会逐渐走向轻质化，以往过多的营业网点会成为券商的负担，券商新设营业网点的热情会降低，券商拟引入智能金融终端机（VTM）将会取代现有券商开户；4.经纪人展业竞争加剧经纪人展业的范围将会扩大，很大一批的经纪人会通过电话和网络等开展跨地区的展业活动。
二非现场开户营销思路：1.成立非现场开户组，对于营销人员工作进行量化管理，通过网络服务和电话营销进行客户的开发及维护，同时活跃在网络上的投资顾问也会成为营销的参与主体之一，具有号召力的投资顾问更会取得投资者的信任和追捧；2.深入地县等周边地区，展开对重点人物的营销，地县人员关系相对简单，将利益捆绑到人，以点带面展开营销，兰州新区在建设过程中会逐渐的产生一些机会，需要长时间的接触形成关系网络；3. 招商银行行长马蔚华日前指出，未来银行业的最大威胁是拥有的8.4亿实名制客户的Facebook，在他看来，如果信息充分共享，Facebook可以通过搜索引擎把需要资金的和供给资金的人有序排列，经过云计算得到风险偏好和定价平衡，每个人便可通过移动通讯终端解决需要资金和供给资金的问题。
浅析银行在开户过程中遇到的风险与对策
浅析银行在开户过程中遇到的风险与对策银行作为一种经营特殊商品的中介，必然是风险高发之地，开户业务更是风险的源头。
有的冒名开户想洗钱，有的冒名开户想行骗。
有的雇农民充当法人，开对公账户用于洗钱，有的骗公众冠以惠民合作协议的理由，让公众配合进行开立个入账户，每年付给公众业务推广收益。
这就需要银行员工有一双火眼金睛，能识别出来哪些是人，哪些是妖。
随着人民银行反洗钱工作的深入，大额资金当日来当日走己引起各银行的反洗钱部门的监控，为了逃避监管，洗钱的犯罪分子就打起了分散成小额资金的注意，账户数量要多，就必然要求有众多的可控制账户。
可是，众多的可控制账户怎么弄？现在银行开户都要求实名制，假身份证银行里进行联网核查立马露馅。
现在的犯罪分子也很与时俱进的，身份证一律用真的，但是持身份证来开户的人却不是身份证上的本人，用捡到的或买到的身份证，找长相近似的人去开户。
因为常年工作在银行一线网点，经历过许多冒名开户人员，单个冒名开户的被发现后被银行拒绝开户者有之，多人冒名开户被发现后被员工报警，最后被抓者有之。
还有的被发现后表现的很是淡定沉着，有的就很惊慌失措。
现在好多银行都上有身份证远程审核，发现可疑人员会上灰名单，再想用这张身份证开户无论是再换哪个网点都非常难了。
因为能联网查到灰名单。
随着银行防范技能的升级，犯罪分子的骗术也在升级。
冒名开户几无可能，那就实名开户。
这就有了以下惠民合作协议的骗局。
这种骗局的出台让银行人员都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道现在的热词就是“互联网产品”，犯罪分子一定是善于研究人心的，他们也想搭乘这辆快车，达到自己控制账户，用于洗钱或转到地下钱庄，从而达到资金出境的目的。
犯罪分子与公众签约惠民合作协议，声称为推广使用互联网产品业务，甲方每年付乙方给业务推广收益，乙方需配合甲方提供相关资料，并办理一张0余额的储蓄卡。
乙方办理的储蓄卡在合作期间不能挂失，不能注销，不能使用，不得有任何损害甲方利益的行为。
经纪人执业行为规范行为准则
5、主动说明身份
证券经纪人在从事客户招揽和客户效劳等活动时，应 当主动向客户出示证券经纪人证书。证书内容包括： 证券经纪人姓名 身份证号码 代理权限 代理期间 公司查询与投诉 等内容 证券经纪人近照 公司公章
6、准确告知信息
〔1〕根底信息：证券市场和证券公司根本情况，与投资和 交易有关的政策法规、根底知识、业务流程等。
10、化解客户纠纷
• 客户投诉：证券经纪人对待客户应当耐心、细 致，认真听取客户的意见、建议，并根据客户合 理意见改进效劳； • 发生纠纷：及时向所效劳证券公司报告并协助 解决。
11、其他禁止行为
• 以所效劳证券公司或证券营业部的名义，与客户或他人 签订任何合同、协议。 • 代客户在相关合同、协议、文件等资料上签字。 • 在执业过程中索取或收受客户款项和财物。 • 向客户提供非由所效劳证券公司统一提供的研究报告及 与证券投资有关的信息、证券类金融产品宣传推介材料及 有关信息。 • 违背职业道德的其他行为。
〔2〕投资信息：研究报告、金融产品推介材料等。 〔3〕风险信息：提示不要超过自身风险承受能力从事证券
投资活动。
7、客户利益优先
证券经纪人应当老实、公正、公平地对待 客户，在执业过程中遇到自身利益或相关方利 益与客户的利益发生冲突或可能发生冲突的情 形时，及时向所效劳证券公司报告并采取措施 予以防止；当无法防止时，确保客户的利益得 到优先对待。
〔1〕向客户介绍证券公司和证券市场的根本情况； 〔2〕向客户介绍证券投资的根本知识及开户、交易、资 金存取等业务流程； 〔3〕向客户介绍与证券交易有关的法律、法规、证监会 规定、自律规那么和证券公司的有关规定； 〔4〕向客户传递由证券公司统一提供的研究报告及与证 券投资有关的信息； 〔5〕法律、法规和证监会规定证券经纪人可以从事的其 他活动。
非现场开户业务合规管理课件
反洗钱风险
总结词
不法分子利用非现场开户业务进 行洗钱活动。
详细描述
非现场开户业务可能被不法分子 利用进行洗钱活动，如虚假开户、 匿名开户等，增加了金融机构反 洗钱的难度。
法律风险总结词ຫໍສະໝຸດ 违反相关法律法规导致的法律责任和处罚。
详细描述
非现场开户业务可能存在违反相关法律法规的情况，如未经许可开展业务、违反 个人信息保护规定等，导致金融机构面临法律责任和处罚的风险。
感谢观看
总结词
反洗钱是保障非现场开户业务合规性的重要环节，通过建立完善的反洗钱机制，预防和打击利用非现 场开户业务进行的洗钱活动。
详细描述
在非现场开户过程中，应建立客户风险等级评估制度，对不同风险等级的客户采取相应的风险管理措 施。同时，应建立可疑交易监测和报告制度，对可疑交易进行实时监测和报告，并及时向监管部门报 告。
客户需求驱动非现场开户业务创新
便捷性需求
客户期望更简单、快速的开户流程， 要求金融机构提供更高效的服务。
个性化需求
安全性需求
客户对个人信息和资金安全的要求越 来越高，要求金融机构加强安全保障 措施。
客户对金融产品和服务的需求日益多 样化，要求金融机构提供定制化服务。
监管政策对非现场开户业务的影响
详细描述
在非现场开户业务中，由于无法面对面核验客户身份信息，存在客户身份信息 不准确、不完整的风险，甚至可能发生冒用他人身份进行开户的情况。
交易安全风险
总结词
交易密码泄露、非法交易等安全问题。
详细描述
非现场开户业务中，客户通过互联网、 手机等渠道进行交易，存在交易密码 被窃取、非法交易等安全风险，可能 对客户的资金安全造成威胁。
02
非现场开户考试题库(答案)
单选题：1.目前公司系统支持使用以下哪种证件进行非现场开户（）：A、有效期内的境内居民二代身份证B、港澳台居民身份证C、外国人永久居留证D、以上全对答案：A2.对于网上自助方式可以开立的账户说法错误的是（）：A、新开开放式基金账户B、加挂开放式基金账户C、新开沪、深证券账户D、加挂沪、深证券账户答案：C3.对于见证方式可以开立账户的说法正确的是（）：A、可以新开、加挂沪深股票账户B、可以新开、加挂沪深基金账户C、可以新开、加挂开放式基金账户、D以上均对答案：D4.对于开户见证人员说法正确的是（）：A、营业部理财部人员经培训合格后可以是见证人员B、营业部营销部人员经培训合格后可以是见证人员C、营业部客户经理、经纪人经培训合格后可以是见证人员D、营业部除上述人员以外的正式员工经培训合格后可以是见证人员答案：D5.以下对于“见证开户”说法错误的是（）：A、双人见证开户是指以两名或者以上工作人员面见客户，且其中至少一名应为开户见证人员。
B、单人见证开户是指以一名工作人员面见客户，由开户见证人员以远程实时视频方式共同完成见证。
C、只有开户见证人员需要在客户的开户文件上签字留痕。
D、所有面见客户的工作人员均应在客户开户文件上签字留痕。
答案：C6.以下对于“网上自助开户”说法错误的是（）：A、投资者可以使用中国银河证券颁发的数字证书开立沪深证券账户。
B、投资者可以使用中国结算或中国结算认可的其他机构颁发的数字证书开立沪深证券账户。
C、投资者可以使用中国银河证券颁发的数字证书开立开放式基金账户。
D、投资者可以使用中国银河证券颁发的数字证书开立资金账户。
答案：A7.如果客户的上海股东账户需转户到中国银河证券，客户需要( )：A、前往原券商营业部撤销指定交易。
B、在银河证券办理撤销指定交易。
C、前往原券商营业部指定交易。
D、在银河证券申请重新开户。
答案：A8.以下说法正确的是（）：A、非现场开户业务中，必须为客户打印证券账户卡B、非现场开户业务中，经客户同意，可不打印纸质证券账户卡C、非现场开户业务中，必须为客户打印自然人账户信息表D、非现场开户业务中，经客户同意，可不打印自然人账户信息表答案：B9.（）不是见证方式开户的客户必须签署的纸质合同协议：A、《开户合同书》B、《客户账户补充协议书》C、《客户交易结算资金第三方存管协议书》D、《电子签名约定书》答案：D10.获得中国永久居留资格的外国人申请开立A股证券账户时，需审核（）：A、外国人往来大陆通行证B、外国人永久居留证C、境外其他国家或地区护照D、公安机关出具的临时住宿登记证明表答案：B11.对于空白合同协议的说法错误的是（）：A、非现场开户工作人员需根据客户预约需求向营业部合同管理人员登记、领取开户合同及相关协议。
非现场开户解决方案
非现场开户解决方案
客户根据个人自身的情况选择相应的选项参与测评，获得个人投资偏好的测 评结果（根据券商现有风险测评问卷配置）。
资料审核： 网上开户系统首先会将客户资料录入系统预约表中，柜员通过网上开户系统 查询到相关开户任务进行审核，并辅助中登校验，公安联网校验，银行校验等功 能对客户身份进行校验和审核，审核完毕后可按照客户要求开立相应的账户。 回访： 沿用原临柜开户的回访模式，对客户真实性及开户意愿进行回访，回访后方 可激活账户。
2. 开户模式
在五月初券商创新大会后，证监会允许证券公司开展离柜开户业务，所谓离 柜开户是指客户未亲临证券公司营业部柜台开立资金账户的开户方式。离柜开户 采用网上开户或见证开户两种模式。
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非现场开户解决方案
网上开户由客户通过证券公司网上开户系统自助开立账户 见证开户由证券公司开户工作人员在公共场合面见客户并通过证券公
客户登陆： 客户通过输入手机号获取短信登陆密码来进行登陆,并通过限制短信校验码 的时效,保障安全性。 身份验证： （1） 证券公司可采用通过银行验证客户银行账户关键信息及银行密码的方式，
完成客户身份验证； （2） 证券公司根据客户选择开通的交易品种的风险等级，采用相应的身份验
证模式：对购买低风险产品，并且已做过银行验证的客户，无需进一步 进行身份验证，对购买高风险产品的客户，证券公司可通过申请数字证 书的方式进一步进行身份验证； （3） 金证可根据券商现有身份验证（安全认证）方式完善客户的身份验证方 式。 风险揭示： 证券公司对客户进行风险揭示和投资者教育，客户阅读签署《客户须知》，《风 险揭示书》，《网上开户约定书》等，客户需承诺其提供资料的真实、准确及完整 性，以及知晓网上开户可能面临的风险、风险防范措施等。 资料录入： 客户录入文字影像资料及需要开立的账户信息，并签署《资金账户服务协议》， 选择开立的营业部（系统通过相应的校验机制对客户选择开户地进行判断）。 风险测评：
开启我国证券公司电商时代新思维
产品，单季度实现基金销售额为.亿元，是01 年度的倍3。
3 许彬．东方财富:金融电子商务已处爆发前夜[DB/OL].齐鲁证券.01-0-1 /article,yanbao,11.html
70 中国证券 01年第0期
8.2 2010
17.7 2011
保费收入规模（亿元）
83.2 39.6
2012e 2013e 增长率（%）
167.5
2014e
2015e 2016e
占整体保费收入的比量（%）
注释：保险电子商务指保险公司或保险代销机构以互联网和电子商务技术为渠道来进 行保险产品销售和保费收缴的经济行为。 来源：综合企业财报及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。
（二）电商染指金融业务
以阿里巴巴为代表的电商企业纷纷开展供应
链融资业务，希望在资金流转层面更好地服务会
员，“阿里拍拍贷”网络贷款的形式，是传统贷
款业务与电商结合的典范，有消息称01年以来
“阿里拍拍贷”已经实现了单日利息收入100万
元。此外，阿里巴巴与腾讯、中国平安也已经着
手组建合资公司试水互联网金融。
以保险业为例，根据艾瑞咨询《01-01年
中国保险销售电商化研究报告》数据显示，01
年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到
.亿元，相较011年增长1.0%，并有望保持
高速增长态势。艾瑞咨询预计，01年中国保险
电子商务市场在线保费收入规模将达到0.亿，
渗透率将达到.0%（见图）。
要组成部分，但目前而言，线下金融业务的线上
整合，电商平台的有效搭建，大数据的采集分析
等方面券商都处于前期探索阶段。如何让多元化
1 晓晴．非现场开户落地 区域性券商或受冲击[N].1世纪经济报道. 01-0-. http://epaper./html/01-0//content_0. htm?div=-1 2 湖南金证麒麟投资顾问团队.011年中国股民生态调查报告. [DB/OL].腾讯财经. 01-0-01.http://fi/zt01/gmdcbg/
非现场开户
非现场开户
为推动证券公司创新发展，进一步规范证券公司客户账户开立活动，更好地满足客户需求，中国证券业协会3月15日发布《证券公司开立客户账户规范》，放开非现场开户限制，明确证券公司不仅可以在经营场所内为客户现场开立账户，也可以通过见证、网上及证监会认可的其他方式为客户开立账户。
非现场开户开闸，很多券商开始推广其各自的非现场开户业务，其中首批推广该业务的就有国泰君安等大型知名券商。
非现场开户主要包括了网上开户和见证开户。
在网上开户方式下，客户通过网上开户系统选择证券公司的开户营业部。
如客户有效身份证明文件证件地址及客户进行身份验证时提供的银行卡所属地与拟开户营业部均不在同一监管辖区，客户应通过传真、送达、邮寄等方式提供暂住证或其他相关地址证明材料，对无法提供的，证券公司不得为客户办理网上开户业务。
但是现在大部分券商推广的网上开户只能开立资金账户，无法开立股东卡，因此只能买基金，而无法进行股票交易。
在见证开户方式下，券商派出两名工作人员，一名为见证人，另一名为开户协助人员证券公司工作人员向拟开户投资者出示工作证件，告知客户其身份。
见证人应负责办理开户全部工作，开户协助人员除见证外，还可进行扫描等辅助工作。
值得注意的是，见证人不得对本人营销的客户进行见证。
非现场开户的闸门放开，便利的许多投资者，现在只需要在网上
预约开户后，券商的工作人员就会派人上门见证开户。
沧州银行特色知识
沧州银行特色知识
沧州银行以服务实体经济为核心，注重民营经济发展和小微企业金融支持。
以下是沧州银行的特色知识：
1. 民营经济支持：沧州银行积极支持民营经济的发展，提供差别化的金融产品和服务，解决企业融资难题，推动民营经济健康发展。
2. 小微企业金融服务：沧州银行致力于服务小微企业，推出了一系列金融产品和服务，包括小微贷款、小额贷款、信用贷款等，满足小微企业的不同需求。
3. 互联网金融服务：沧州银行积极拓展互联网金融服务，推出了网上银行、手机银行、第三方支付等一系列便捷的金融服务，方便客户随时随地进行交易和查询。
4. 非现场开户：沧州银行引入了非现场开户服务，客户无需到银行柜台办理开户手续，只需通过手机APP或网上银行完成
开户流程，大大提高了客户的办理效率和便利性。
5. 绿色金融：沧州银行积极倡导绿色金融理念，推动可持续发展。
通过支持环境友好的项目和绿色企业，为实现生态文明建设贡献力量。
6. 金融科技创新：沧州银行注重金融科技的创新与应用，大力推进智能化、数字化建设，引入人工智能、大数据、区块链等新技术，提升服务质量和效率。
7. 社会责任：沧州银行积极履行社会责任，在教育、扶贫、环境保护等方面积极开展公益活动，为社会的可持续发展作出贡献。
以上是沧州银行的一些特色知识，通过不断创新和服务实体经济，沧州银行致力于成为一家具有影响力和竞争力的现代化商业银行。
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近日，中国证券业协会起草并向券商下发了《证券公司客户资金账户开立指引》，“非现场开户”这一业内关注已久的政策突破骤然拉近了与现实的距离。
多家券商表示，已按照指引要求开展硬件开发及业务流程设计等工作，完成后的具体方案将向所在地所属的地方证监局提交备案，等待进一步的安排。
华东某券商经纪业务负责人告诉记者，非现场开会的推进速度已超出其预期。
“原本我们的工作计划，是在今年余下的时间里做好代销理财产品的准备工作，其他业务创新预计要到明年再启动。
现在看来之前的预测还是保守了。
”另一家上市券商经纪业务负责人则表示，该公司正在针对这些业务积极展开筹备工作，主要集中在两方面工作，一是内部制度机制流程的梳理；其次是硬件系统项目立项、方案搭建。
“相关方案完成之后，我们会向证监局上报。
估计监管层在各家券商的方案汇总之后，会对具体操作规范有更加明确的说法，包括怎么做，或者哪些券商先做，等等。
目前大多数券商应该还在方案筹备的过程中。
”该负责人表示。
据介绍，未来的非现场开户主要通过两种途径实现。
一是网上开户，即客户像开立基金账户一样直接在网上完成相关手续，不需要与券商工作人员面对面接触。
二是由券商工作人员携带相关设备拜访客户完成开户，不需要客户亲自前往券商营业部办理。
“这两种方法各有利弊，前者的问题在于需要给客户的身份信息做数字认证，这个数字认证的环节
是放在银行做还是在券商营业部做，目前还没有定论。
后者规避了数字认证的问题，但是因为还是需要券商工作人员现场服务，所以对提升效率以及降低成本的影响有限。
”有券商营业部客户经理则表示，非现场开户将给新开客户数带来较大增量，但也担心网上开户成为主流后，客户经理的作用会大大减弱。
“这样一来，拉新客户是方便了，可是如果证券开户真的像基金开户一样简单，好像就没我们什么事了吧？没听说过基金公司还有客户经理的。
具体会怎么样还是看了再说吧。
”一位客户经理对非现场开户加速推进喜忧参半。
目前，非现场开户的筹备工作仍主要在后台展开。
客户经理等前线工作人员尚未参与其中。
券商负责人表示，目前还没有展开对客户经理相关业务的培训工作。
“目前的指导文件还属于征求意见稿，没有正式出台，有些券商还有些反馈意见上去。
他们的政策一有改动，我们就要做相应的调整。
所以这个阶段我们没有开展培训。
”该负责人表示。
“目前，商品期货已经实现了见证开户，但股指期货依然需要客户去现场开户。
”中大期货曹军表示，如果券商能够实现见证开户，那么这也很有可能会推广到股指期货上。
对于《指引》中提到的网上开户模式，杭州一家期货公司营业部经理表示，该模式向期货行业推广的难度较大。
“目前，证券市场在技术、投资者基础等方面都比期货市场成熟，而且期货投资的风险要大于股票投资，网上开户对于客户信息真实性的确认以及
控制投资风险都难有保证”。
“如果网上开户在证券业推行顺利的话，不排除未来在期货市场推行的可能。
”上海一家期货公司的高级客户经理则认为，随着期货市场技术系统的日益完善以及投资者风险意识的提高，只要把握住客户本人开户的“红线”，期货业也有可能实现网上开户。
“网上开户引入期货业，期货营业部的功能将逐步淡化。
”曹军表示，届时期货公司经纪业务将不再受营业网点少的限制，这将为那些营业网点少的期货公司提供一个很好的发展机会。
此外，网上开户的投资者，在选择期货公司时更多会参考公司的综合实力、品牌和专业服务能力，而网络恰恰能给这些有实力的公司提供一个很好的宣传自身特色的平台。
不过，有业内人士担忧，网上开户同时可能会给本就竞争激烈的期货经纪业带来更大冲击。
“与证券业不同，期货业没有实施指定交易制度，投资者可以选择多家期货公司开户。
只要有网络覆盖的地方就能开户，期货公司可以借助网络实施低成本扩张，而跑马圈地的主要竞争优势就是低手续费，这可能引发更激烈的佣金战”“相关方案完成之后，我们会向证监局上报。
估计监管层在各家券商的方案汇总之后，会对具体操作规范有更加明确的说法，包括怎么做，或者哪些券商先做，等等。
目前大多数券商应该还在方案筹备的过程中。
”该负责人表示。
据介绍，未来的非现场开户主要通过两种途径实现。
一是网上开户，即客户像开立基金账户一样直接在网上完成相
关手续，不需要与券商工作人员面对面接触。
二是由券商工作人员携带相关设备拜访客户完成开户，不需要客户亲自前往券商营业部办理。
“这两种方法各有利弊，前者的问题在于需要给客户的身份信息做数字认证，这个数字认证的环节是放在银行做还是在券商营业部做，目前还没有定论。
后者规避了数字认证的问题，但是因为还是需要券商工作人员现场服务，所以对提升效率以及降低成本的影响有限。
”有券商营业部客户经理则表示，非现场开户将给新开客户数带来较大增量，但也担心网上开户成为主流后，客户经理的作用会大大减弱。