小额贷款公司发展中存在的问题
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策小额贷款公司作为金融服务行业中的重要组成部分，在满足社会各界对资金需求的也面临着一定的财务风险。
在经济发展的不断推进和金融市场的不断扩大下，小额贷款公司在发展中面临的财务风险更加突出。
合理管控财务风险，成为了小额贷款公司发展的必然要求。
本文将分析小额贷款公司中的财务风险，并提出管控对策。
1.信用风险：小额贷款公司在开展业务过程中，最大的风险在于借款人违约和逾期。
一旦借款人出现逾期或违约，公司财务将面临直接损失。
2.市场风险：市场风险是指由于外部环境变化导致的财务损失。
包括政策法规变化、市场竞争加剧等，都可能对公司的财务造成损失。
3.流动性风险：小额贷款公司需要不断从资金市场筹集资金用于放贷，一旦遇到资金链断裂，将会导致流动性风险。
4.利率风险：由于小额贷款公司所借款项多为短期贷款，一旦利率剧烈波动，公司可能面临资金成本增加和资产负债失衡的风险。
5.操作风险：小额贷款公司在运营过程中可能存在业务操作不当、内部控制缺陷等问题，导致损失的风险。
1. 严格风险控制，建立风险管理体系。
小额贷款公司应建立完善的风险管理体系，包括信用评级、风险认定、风险控制等方面，确保借款人的信用状况得到有效评估，有效的控制违约和逾期风险。
2. 多元化筹资，确保资金流动性。
小额贷款公司应该积极拓宽资金来源渠道，从多个渠道获取资金，确保公司的资金流动性，降低流动性风险。
3. 合理控制资产负债结构，降低利率风险。
小额贷款公司应合理配置资产负债结构，选择适当的融资结构，防范利率风险，避免因利率变动导致资金成本的大幅上升。
4. 强化内部控制，减少操作风险。
公司应加强对内部风险的监控和控制，规范和标准化操作流程，建立内部审计、风险管理和监控机制，及时发现和纠正问题，减少操作风险。
5. 提高风险意识，建立风险管理文化。
小额贷款公司应全员参与风险管理，提高员工风险意识，建立风险管理文化，使风险管理成为公司全员参与的常态化。
当前小额贷款公司面临的问题及对策
当前小额贷款公司面临的问题及对策
小额贷款公司目前面临的主要问题包括：
1.资金来源不足：小额贷款公司的资金来源主要是存款和借款，但受到国家宏观调控以及金融市场变化等因素的影响，资金来源可
能会受到限制。
2.风险控制难度大：小额贷款公司面向的客户往往是信用状况
较差的个人或小微企业，而这类客户的风险较高，风险控制难度大，容易造成不良贷款。
3.市场竞争加剧：随着小额贷款市场的逐步成熟以及越来越多
的金融机构进入该市场，小额贷款公司的市场竞争不断加剧。
对于这些问题，小额贷款公司可以采取以下对策：
1.多渠道筹措资金：不仅要依靠存款和借款，还可以通过发行
债券、股权融资、拓展资本市场等方式筹措资金。
2.完善风险评估体系：建立科学的风险评估模型和风险管理机制，制定合理的风险控制策略，减少风险。
3.注重产品创新和服务升级：通过创新产品和提升服务质量，
提高市场竞争力，赢得更多客户的信赖和支持。
4.加强与监管部门的合作：落实各项合规要求，建立健全内部
合规制度，与监管部门保持密切联系，提高企业信誉度和市场形象。
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策小额贷款公司是为广大市民提供短期或小额贷款服务的金融机构。
由于业务特性的存在，小额贷款公司在内部控制方面容易面临一些问题。
下面将就小额贷款公司内部控制存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 贷款审批流程不规范：小额贷款公司在贷款审批过程中，由于缺乏规范的审批流程，容易出现审批不够严谨，导致贷款风险增加。
对策：建立规范的贷款审批流程，明确各环节的职责和权限，制定相应的审批制度和流程，确保贷款审批过程的规范性和准确性。
2. 内部员工不当行为：小额贷款公司在日常运营中，员工可能存在违规操作、贪污腐败等不当行为。
对策：建立健全的员工考核制度，加强对员工的内部监督和管理，同时加强培训，提高员工的法律意识和职业道德，防范和纠正员工不当行为。
3. 财务管理不规范：小额贷款公司的财务管理操作不规范，例如账务处理不准确、资金流转不透明等问题。
对策：建立完善的财务管理制度，明确财务流程和标准，做到财务凭证的准确性和完整性；同时引入财务软件系统，提高财务自动化水平，提高财务管理效率和准确性。
4. 风险控制不力：小额贷款公司在风险控制方面可能存在不足，如对借款人的还款能力进行不充分评估、不合理的利率定价等。
对策：建立风险评估机制，根据借款人的信用情况和还款能力，合理定价和控制利率；同时建立健全的违约处理机制，提高违约风险的管理能力。
5. 安全保障不足：小额贷款公司在信息保障方面存在不足，例如客户信息、贷款数据等的安全性保障不到位。
对策：加强信息安全管理，采取有效的信息加密和访问权限控制措施，确保客户信息和贷款数据的安全性；同时加强网络安全防御，防止黑客攻击等安全威胁。
二、对策建议1. 加强内部控制意识：小额贷款公司应加强对员工的内部控制意识教育和培训，提高员工对内部控制的重要性的认识。
2. 建立健全的内部控制制度：建立完善的内部控制制度和流程，明确职责和权限，规范各项业务操作。
小额贷款公司的存在问题
小额贷款公司的存在问题
(一)小贷公司资金来源渠道较窄。
在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷。
大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。
(二)小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。
小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低;从财税政策看，目前没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营业税及附加。
(三)监管薄弱，不到位。
按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调(领导)小组来承担。
地方政府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和非现场监测往往缺失。
(四)个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。
一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。
二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。
三是虽未发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。
四是制度建设相对滞后，
普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题。
五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析
一、绪论我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析一、绪论自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台几年来，我国小额贷款业务进入了一个全新的发展阶段。
由民营资本投资的小额贷款公司陆续挂牌成立，作为立足“三农”经济发展、补充农村金融市场的新兴组织。
发展小额信贷对提高我国扶农资金的使用效率，动员更多的资金用于扶贫事业，以及构建社会主义和谐社会都有着极其重要的意义。
然而，我国小额贷款公司的发展依然缓慢，不能弥补农村巨大的资金需求缺口和满足中小微企业的资金需求，小额贷款公司在资金来源、风险控制、地位和政策扶持等方面还存在很多问题。
这都说明要使小额贷款公司健康发展，更好的服务于我国现代化建设尚有许多改进工作需要完成。
没有小额贷款公司的持续发展，就谈不上服务“三农”，所以当下对小额贷款公司发展问题的研究具有现实意义。
本文着重关注小额贷款公司发展中面临的最迫切问题，再对产生这些问题的原因进行分析，并结合国外的成熟经验和我国的实际情况，对如何更好的促进小额贷款公司的健康发展提出建设性意见。
二、小额贷款公司研究的相关理论（一）小额贷款公司的概念及特征1.小额贷款公司的概念根据《指导意见》，国内政策对小额贷款公司的有关定义如下：①小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限①/view/1594605.htm对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
2.小额贷款公司的特征银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，大多数银行业不愿意花大量时间去获取相应的信息，这给小额贷款公司的发展提供了市场空间。
我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
一、问题分析
1、监管不到位，缺乏有效的监管机制，导致新兴小额贷款公司大量涌现，管理混乱。
2、资金来源不清，大量小额贷款公司缺乏严格的资金管理制度，难以有效承担风险。
3、贷款利率过高，许多小额贷款公司为获得高额利润，把贷款利率提高到不合理的程度，造成贫困人口负担增大。
4、关注度低，小额贷款公司发展仍被忽视，对一些重要的政策和政策调整的反映不及时。
5、业务专业性不足，小额贷款公司人员业务知识短板比较明显。
二、政策建议
1、建立小额贷款公司监管机制，加强行业内部管理和自律，保证小额贷款公司合法、安全、可靠的运营。
2、建立资金管理制度，并加强对小额贷款公司的专项监督，确保资金
来源清晰、贷款资产安全。
3、控制贷款利率，采取措施调整小额贷款市场利率水平，减轻贫困人
口的经济负担。
4、提高小额贷款公司发展的关注度，把小额贷款公司做为扶贫政策的
重要载体，吸引更多具有社会责任感和创新意识的企业和机构介入。
5、加强小额贷款公司员工业务培训，提高他们的业务水平和专业性。
同时，政府还应积极促进小额贷款公司与高校、职业教育机构等合作，加强员工综合素质提升。
小额贷款公司发展面临的困境与对策
小额贷款公司发展面临的困境与对策小额贷款公司是国家政策性金融机构中的一种，主要为中小微企业提供融资服务。
由于其具有贴近实体经济、服务于小微企业等特点，近年来受到了国家政策的大力支持和广大客户的认可。
然而，小额贷款公司发展面临着一些困境，制约了其进一步发展，因此需要采取一些对策加以解决。
困境一：监管不足导致纷繁乱象小额贷款公司在发展初期因监管不足造成了市场纷繁乱象，一些公司没有资本实力和经营规范，危害了企业和社会的利益。
随着我国对小额贷款公司加强监管，该类问题已经得到了较好的治理。
但是，目前小额贷款公司的监管体系还有待进一步细化，一些超合规运作等问题仍然存在。
对策：建立完善的监管体系建立完善的监管体系是解决小额贷款公司发展中监管不足的关键。
监管部门应该更加关注小额贷款公司的运营情况，对小额贷款公司的监管制度、操作流程等进行完善，包括强化对小额贷款公司合规性的监管审核，规范小额贷款公司的信息公开制度和资金运作制度等。
困境二：资金来源不确定小额贷款公司从事融资的一个重要问题是资金来源不确定。
小额贷款公司在初始阶段，布局范围有限，同时由于需要承受风险，资金来源也受到了较大的限制。
获得资金的难度和成本高，对小额贷款公司的发展造成了不小的压力。
对策：多元化金融渠道对于小额贷款公司而言，要实现可持续发展，必须采取多元化金融渠道以获得更加稳定和优质的资金来源。
可以通过多方渠道融资、发行理财产品等方式，寻求其他金融机构合作或融资，以增加资金来源渠道，为企业提供更加优质的服务。
困境三：信息不对称导致无法实现风险定价小额贷款公司与客户的信息不对称是融资过程中的另一个主要问题，使得评估客户信用风险及相应的定价难度较大。
不同客户的信用风险和融资额度的评估不同，所对应的风险定价是不同的，小额贷款公司难以通过信息不对称并根据不同客户的合作需求给予不同的风险定价。
对策：建立风险评估体系一些小额贷款公司已经开始建立起完善的风险评估体系，以更好的了解客户实际需求、评估客户的资信，为客户定量化的风险定价。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，1 22家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。
小额贷款公司业务发展中存在的问题与建议
非国有金融机构作 为服务 “ 三农 “ 的主要金 融机构之一 ， 在促进农村 额 贷 款公 司 的 出资人 认识程 度 有 限 ， 他们 投 资小 额贷 款公 经济的发展中发挥了重要作 用。 为了促进农村金融更加快速稳健发
展， 我国 ２ ０ ０ ５年 推出小额贷款公 司试 点政 策， 于 ２ ０ ０ ８年将该政 策
关键词： 小额贷款公司 问题 建议
国大 部 分小 额 贷款 公司 关于 内部 管 理制 度 的规 定 ， 硬性 要 司处于缺 乏有效规 则 的运行 状态。 求不 够 ， 对于 必要 的硬性 指 标规 定较 少 。如 资 本金规 定 不 １ ． ３ 高素质 的专 业金 融人 才 匮乏。小额 贷款 公司发展 规范、 决 策机 制 不顺 畅 、 现代 化服 务 手段 不 完善 等 ， 一定 程 迅 速 ， 但 其 在 招聘 与 筛选 员工 的过 程 中 ， 招 收 的从 业 人 员
相 应 的风 险控 制 能力并 未相 应 提 高 ， 由于 内控 制度 的 不完
１ ． ４ 金 融产 品研 发和 服务创 新 能力 不足。金 融创新 能 善 与缺 失 ， 阻碍 小 额贷 款 公司 发展 。特 别是 随 着小 额 贷款 力 的高低决 定 了小额 贷款公 司 能否快 速持续 发展 。 但从 我 公 司业 务的 快速发展 ，其风 险控制 能力并 未与业 务规 模 的 国小 额 贷款 公 司发展 现 状 看 ， 制度 创 新 有一 定 欠 缺 ， 业 务
粗放 ， 业 务 审核 、 流 程控 制 等操作 上 缺 乏核 心竞 争力 ， 加 大 减 少 因为 个人 开展 的贷 款业 务 而为公 匍 带来损 失 的责任 ，
了操 作 风 险和 控制 风 险。 只贷 不 存 ， 融资来 源 有 限增加 流 会 存 在 不 贷 或者 少贷 ， 若 员工 间 形 成一 种 “ 默 契 ， 这 种 情 动性 风 险 。现 有 的小额 贷 款公 司在 其 快速 发展 的 同时 ， 其 况将会 对 公司 的业务 并展 无疑百 害无 一利。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
小额贷款公司发展中存在的问题及对策建议——以库伦旗为例
项目 建设给予贷款审核、 贷款发放 、 还款期限、 利率 等方面的必要优惠。完善碳金融市场和碳金融工 具， 开展低碳掉期交易 、 低碳证券 、 低碳期货 、 低碳 基金等各种低碳衍生产品的金融创新 。同时， 大力 发展资本市场和债券市场 ， 积极探索开发低碳信用 等级收益债券和私募可转债等金融产品 ， 拓宽企业 债务融资渠道 ， 通过融资推进低碳经济领域的项 目 建设和制度建设， 促进低碳经济不断发展。 （ ） 鉴其 他 国 家做 法 ， 六 借 为促 进 低 碳 经 济发 展提供参考。目 国际上发展低碳经济较为出色 前 的国家有英 国 、 国 、 国、 美 德 意大利 、 日本 、 巴西 等 ， 国可借鉴其经验 。例如允许可再生能源相 我 关设备 费用抵免部分企业所得税 ， 对采用可再生 能源发电项 目给予企业所得税优惠 ， 对消费一次 性筷子 、 纸张等严重破坏环境和生态 的物品消费 征收消费税等。政府应当有意识地整合 国内现有 的技术资源 ，开展基础性和公共性技术研发 ， 加 强与企 业 的交 流合 作 。 （ 责任 编 辑 ： 琳 ）校 对 ： Ｌ 赵 （ Ｚ ）
展保驾护航 。要制定相应 的低碳行业 准人规定 ， 并 将低 碳标 准 纳入环 评 指标 。鼓励 中小 企业 加 大 低碳化技术改造 ， 并加强监督检查 ， 对需要 淘汰 的落后企业和技术坚决取缔 。另外 ， 还要按照国 家 已颁 布 的有关 能效 标 准 ， 究 制定 符 合 鄂 尔 多 研 斯 的用能等级划分 、节能管理等方 面的地方标 准； 制定和完善主要耗 能产 品 、 大型公共建筑 能 耗限额标准和各类民用建筑能耗标准定额 。
小额贷款公司发展中存在的问题及建议
小额贷款公司发展中存在的问题及建议作者：王瑾来源：《今日财富》2017年第16期一、小额贷款公司当前存在的主要问题表现及分析（一）小额贷款公司发展中存在法律制度问题中国的小额贷款发展处于初级阶段，法律制度问题严重。
小额贷款公司没有受到国家偿还保障，遇到整个社会的诚信和制度问题，小额贷款公司更多的是靠信用担保，于是风险问题，资金回收问题越来越严重，导致无力偿还时候进行“跑路”等恶意行为时有发生，对小额贷款公司带来了严重的损失。
（二）小额贷款公司发展中存在资金闲置或短缺问题在小额贷款这个问题上，社会呈现出供需不平衡现象。
有贷款需求的特别多，而小额贷款公司资金严重不足。
政策规定小额贷款公司不能进行集资和接收存款，所以影响了小额贷款公司扶贫的能力。
不在农村内部消化资金，就会出现资金进入城市，导致城乡差距问题越来越严重，同时也会影响小额贷款公司的长期发展。
（三）小额贷款公司发展中存在人员素质问题人员问题包括借贷款人员、公司职员问题。
在借贷款人员方面，办理小额贷款的人一般是下岗者和农民，他们本就少财产，导致抵押物或者抵押财产存在较大问题。
贷款者因大部分为农民或者低学历人群等，法律意识淡薄，专业知识欠缺，对于该类业务活动存在较大质疑，或者因考虑问题不全面，不会更好地利用法律知识，造成被部分虚假企业或者公司诈骗的问题出现。
借款人方面，由于专业知识匮乏、信息有限，对于风险的评估和决策存在很大问题，小额贷款公司没有好的评估系统，对于风险的把握程度较低。
在公司职员方面，部分公司招聘要求过低，存在人员办理专业知识匮乏，个人素质能力较低，甚至出现因个人利益而损害公司形象和整个行业形象的事情出现。
（四）小额贷款公司发展中存在管理、风险问题资料分析显示，无论从整体方面看全国数据，还是从局部方面出发看各省市各企业本身数据，均出现贷款资金不能收回的现象，而且呈现增长趋势，坏账现象日趋严重。
我国小额贷款行业现实生活中存在的风险问题更加严峻，我们应该提高小额贷款公司的抗风险能力和自愈能力及自我消化风险能力。
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议小额贷款公司是一种专门为个人或小微企业提供小额贷款的公司。
由于小额贷款业务的特点，其内控管理非常重要。
以下是小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议。
问题一：风险管理不足小额贷款公司的主要业务是提供贷款服务，但其客户多为中小微企业或个人，风险较高。
许多小额贷款公司的风险管理能力较弱，导致贷款违约率较高，影响公司的利润。
改进建议：1.建立完善的风险评估模型，对客户的信用状况、收入状况等进行综合评估，减少违约风险。
2.加强对客户的尽职调查，确保客户信息的真实性和准确性。
3.设立专门的风控部门，负责制定并执行风险管理策略，及时发现和应对风险。
问题二：内部控制松散一些小额贷款公司的内部控制松散，导致资金管理不规范，客户信息保护不到位，易造成内部失窃、泄漏等问题。
改进建议：1.制定和完善内部控制制度，明确各部门的职责和权限，确保内部控制的有效实施。
2.加强对资金流动的管理，建立专门的资金监控机制，严格审核各项支出。
3.加强对客户信息的保护，采取技术手段提高信息安全性，并制定相关规定，明确员工对客户信息的保密义务。
问题三：人员素质不高小额贷款公司内部人员素质普遍不高，业务能力和风控意识较弱，容易导致疏忽大意、处理不当等问题。
改进建议：1.加强对员工的培训和教育，提高他们的业务能力和风险意识，确保能够独立、准确地做好贷款审核和风险控制工作。
2.建立激励机制，根据员工绩效给予奖励，提高员工积极性和工作质量。
问题四：缺乏监管机制小额贷款公司的监管机制相对薄弱，容易出现操作违规、违法行为。
改进建议：1.加强监管部门对小额贷款公司的监管力度，建立完善的监管制度和监管机制。
2.加强对小额贷款公司的监督检查，及时发现和纠正违规行为。
3.建立举报机制，鼓励社会各界对违规行为进行监督和举报。
小额贷款公司内控管理存在风险管理不足、内部控制松散、人员素质不高和缺乏监管机制等问题。
为了解决这些问题，需要加强风险管理、完善内部控制、提高员工素质和加强监管。
小额贷款公司发展中的问题及对策——以浙江某小额贷款公司为例
（ ）浙 江某小额贷款公 司的发展 情况 一
我们所调查的这家小额贷款 公司现有注册资本４ 亿
册资本上 限不超过２ 亿元 （ 欠发达县域ｌ 亿元） 。加上银 监会 、央行联合 出台的 《 关于小额贷款 公司试 点的指 导意见》对小额信贷公司融资 比例 的限定 ，小额信贷
多样的贷 款 品种 以满足不 同人群 的不同需要 。 ２ 实行利率市场化 ，制定不 同的贷款 额度 ，增加 ． 盈 利空间。将市场机制 引入利率的制定，地方政府可 以在规定 的上 限之 内适 当放开利率限制，少量增加单 笔贷款金额 ，在 当地资金、贷款管理办法 以及
９％ ５ ，抵押率为４９％ ．２ 。目前有人员１名 ，年均 收入ｌ万 ０ ５ 元 以上 。公司由金融办牵头监管，由工商局负责 日常经 营监督 。 通过模糊综合评价模 型对 该小额贷款 公司进 行整
体综合评价 ，该小额贷款 公司属 于Ｅ 等级，总体 情况 ２
为 “ 较好 ”。
的贷款品种，不能经营如票据业务、资产转让业务、 公司环境 。小额信贷公司发展时间短，缺 乏完备
贷款程序还处于摸索和修正过程 中，这增加 了小额贷 款公司的经营风险。
根 据 自身条件和 风险状况 自主定价 ，覆盖交易成本和
风险成本 。贷款额度 的制定应 当具有鲜 明的地域性、 区域性。因为浙 东、浙 西发展不均 ，苏南苏北发展不
（ ）综 合 评 价 的 结 论 一
均 ，整个 中 国经 济 的发展都 是有 先有 后 、有 快有 慢 的 ，所 以区域性的贷款额度能够适合于每个地区的大
公司始终处于一种 “ 血”和 “ 贫 缺氧 ”的状态 。这些
元，其 中自有资本为２ 亿元，银行贷款融资为２ 亿元，由
小额贷款公司发展现状、问题及建议
小额贷款公司发展现状、问题及建议小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
一、小额贷款公司发展现状自2010年6月第一家小额贷款公司成立以来，经过近6年的发展，截至2015年末，全辖共有7家小额贷款公司。
全辖小额贷款公司注册资本达2.76亿元，贷款余额1.68亿元，从业人员32人。
近五年来，小额贷款公司贷款发放量增加了约7倍。
小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，重点面向农牧户和小微企业提供信贷服务，贷款余额中“三农”贷款占39.05% ，小微企业贷款占44.02%。
贷款期限主要以短期为主，绝大多数在1年以内，有信用贷款、抵押贷款、质押贷款和担保贷款四种，其中以前三种贷款形式为主，占贷款总额的97.37%，信用贷款只占贷款总额的2.63%。
小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
小额贷款公司的设立，有助于将城市资金引入农牧村，促进农牧村资金回流，一定程度上弥补农牧村金融服务的不足，缓解农牧民和农牧村小微企业贷款难问题。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
总体来说，小额贷款公司主要特点有以下四个方面：一是从行政管理和经营业务来看，小额贷款公司统一由地方政府牵头组建，其主管机关为地方金融办。
从经营的业务来看，除了不能吸收存款外，信贷业务与银行业金融机构没有太大区别。
公司主要以股东出资额进行贷款发放业务，资金来源渠道单一，股本金也十分有限。
二是从监督管理主体上看，小额贷款公司雷同民间借贷，基本上游离于人民银行、银行业金融监督管理之外。
从监督管理层面上讲，虽然指定地方政府金融办负责监管，但从法律角度上，地方政府金融办不具备监督管理职能，只是政府与金融间的沟通与协调部门，对于公司的监督管理处于真空和盲区。
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议
小额贷款公司内控管理存在的问题及改进建议随着我国小额贷款市场的不断发展和壮大，小额贷款公司的数量也呈现出蓬勃的态势。
在市场激烈竞争的情况下，小额贷款公司的内控管理问题逐渐浮现出来。
不少小额贷款公司存在内控管理不严、风险控制不到位等问题，容易导致经营风险的增加，从而影响公司的稳健发展。
本文将针对小额贷款公司内控管理存在的问题进行分析，并提出相应的改进建议。
1. 内控意识不强很多小额贷款公司在内控意识上存在较大的问题，领导层和员工对内控管理的重要性认识不足，缺乏对风险和管控的敏感性，导致在日常的经营活动中忽视了风险的防范和控制，面对问题时缺乏主动性和及时性。
2. 制度不健全一些小额贷款公司在制度建设上存在瑕疵，内部管理制度不够完善，缺乏明确的内部控制规定和标准化流程，导致经营活动容易出现混乱和差错。
公司的风险管理制度和操作规程不够健全，对各类风险的排查和应对机制不清晰。
3. 人员管理不到位人员管理是内控管理的重要环节，而一些小额贷款公司在人员管理方面存在问题。
公司对员工的培训教育不足，导致员工对内控管理的理解和执行存在偏差。
一些公司在员工配备上不够科学合理，导致内控管理的覆盖面不足，风险难以得到有效的控制。
4. 风险控制不到位在小额贷款业务活动中，风险控制是极为关键的。
一些小额贷款公司在风险控制方面存在疏漏，对风险的评估和监控不够全面，导致风险的扩大和堆积。
5. 监督管理不力监督管理是内控管理的重要一环，然而一些小额贷款公司的监督管理存在一定问题。
公司内部监督机制不够完善，监督管理责任不够清晰，导致对内控活动的有效监督不到位，难以及时纠正和消除问题。
二、小额贷款公司内控管理改进建议1. 加强内控意识小额贷款公司应当加大内控意识建设力度，通过开展内控意识培训、加强内控宣传等形式，提高员工对内控管理的重视程度，让内控理念深入到每个员工的心中。
2. 完善制度规范小额贷款公司应当加强内部管理制度的建设，完善各项规章制度和标准操作流程，明确内控管理的各项要求和措施，做到一人一岗位，一岗位一职责。
小额贷款公司发展中存在的问题亟待解决
时招聘上岗， 没有经过专业 、 系统 、 全面的岗前业务培训 ，
内控管 理机 制 尚不 健全 ， 营 中存 在一 定 的风 险隐患 。 经 另
外， 小额贷款公司 目 前还没有接人人民银行征信系统 ， 无 法适时查询借款人的信用记录 ， 无形 中加大 了贷款风险 控 制 的难 度 。 ４ 金融 创 新 力度 不 够 。 额贷 款 公 司贷 款 种类 仅 限 、 小
，
２建立完善信用担保机制 ， 、 利用担保人之 间的信息
２监管 机制 不理顺 。吉林省 小额 贷款 公 司试 点暂 行 充分性 和 道德约 束性 ， 现借 款人之 间 的互 相 监督 ， 、 《 实 以此 办法》 明确 规 定 ， 政府 是 第一 责 任人 ， 政府 应 明确 省 为基础发放小额信用贷款 ， 简化贷款手续 ， 降低贷款风
习 因为小 额贷款 公 司不是 金融机 构 ， 时 不受银 监会 的 质 ， 好地 防范 和化解 风 险 。 更
，
由此 造成 小额贷 款公 司 的监管 主体缺 失 。
（ 责任 编辑 ： 田 丽 ）
３ 内控 制 度 不 健 全 。 、 目前 ， 额 贷 款 公 司 在 贷 款 管 小
．
小额贷款公司业务发展中存在问题与建议
小额贷款公司业务发展中存在的问题与建议摘要：我国作为一个传统农业大国，现阶段农业产业化、农村城镇化、农民职业化的进程正逐步加快，在这种背景下，发展农村金融的任务就显得格外重要，也可以说是刻不容缓。
信用社、村镇银行等非国有金融机构作为服务“三农”的主要金融机构之一，在促进农村经济的发展中发挥了重要作用。
为了促进农村金融更加快速稳健发展，我国2005年推出小额贷款公司试点政策，于2008年将该政策推广至全国范围，小额贷款公司作为农村金融新的服务组织，在服务“三农”等方面起到了重要补充作用。
但如何提高小额贷款公司的经营水平和抗风险能力，解决其目前存在的问题和不足，充分发挥其特点及优势，使其在不断变化的融资环境中，成为服务农村经济的重要力量，仍是一个重要课题。
关键词：小额贷款公司问题建议1 小额贷款公司发展中存在的问题1.1 内部管理制度不完善，风险控制能力低。
一是公司的内部管理结构缺失。
目前，小额贷款公司处于发展探索阶段，内部制度的不完善有其存在的必然性。
据调查，我国大部分小额贷款公司关于内部管理制度的规定，硬性要求不够，对于必要的硬性指标规定较少。
如资本金规定不规范、决策机制不顺畅、现代化服务手段不完善等，一定程度上造成了公司的低效管理，竞争力差。
二是风险控制水平不高。
贷款制度不完善，未建立相应的准备金制度和风险保障基金等风险控制制度，增加了贷款风险。
小额贷款公司管理人员偏少，内部控制不完善，管理方式相对薄弱粗放，业务审核、流程控制等操作上缺乏核心竞争力，加大了操作风险和控制风险。
只贷不存，融资来源有限增加流动性风险。
现有的小额贷款公司在其快速发展的同时，其相应的风险控制能力并未相应提高，由于内控制度的不完善与缺失，阻碍小额贷款公司发展。
特别是随着小额贷款公司业务的快速发展，其风险控制能力并未与业务规模的高速扩张同时提高，阻碍了小额贷款公司的持续健康发展。
1.2 出资人对小额贷款公司的认知度较低，法律地位不清晰。
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小额贷款公司发展中存在的问题
目前小额贷款公司数量繁多，但由于很多公司尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
可以说普遍存在很多问题，比如：
一、思想认识上存在障碍和误区。
由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。
认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。
也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。
二、法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。
时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。
因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。
在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。
使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。
三、政策不完善，监管需加强。
综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。
四、管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。
一是人员素质偏低，管理水平不高。
小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。
多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。
二是制度不完善，运作不规范。
有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。
如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。
三是防风险能力差，防控措施待加强。
小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。
由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。