财富传承与风险管理-保险课题

笔钱（子:女＝6:4），避免纷争。
阳光人寿解决方案： 推荐计划：分红型终身年金计划 投保金额：年交99万元，10年交/年交101万，10年交 个性化设计：两人互为投保人/被保险人 受益人：两个孩子
客户利益解析：
1、产品利益同案例一； 2、身故金指定受益人，不属于遗产范畴，受益比例
指定，避免遗产纷争，实现资产定向传承；
阳光人寿解决方案： 推荐产品：阳光财富B年金计划 投保金额：一次性交费500万元 投保人/被保险人：杨先生 受益人：孙子 个性化设计：签署《大客户资产传承保单服务申请书》，约 定受益金领取方式（2）
目前国内可实现的“保险信托”
阳光人寿《大客户资产传承计划》为高端客户提
供身故保险金的三种领取方式，供客户选择：
3、身故金可规避生前债务，免征个人所得税，及极 有可能开征的遗产税。
案例四：
给“隔代亲”上保险！
向第三代进行财富传承
客户资料：
深圳某银行客户杨先生，59岁，私企业主。
客户需求：
杨先生想在身后留一笔钱给其未成年的孙子，不想经过儿 子、儿媳。并想让孙子按约定每年领一部分钱，在满足其 正常的生活费用支出的前提下避免挥霍浪费。
客户资料：
山西某银行客户王女士，34岁，全职太太，育有一子。
客户需求：
先生做煤炭生意，资产规模不详。王女士担心日后家庭、婚 姻存在风险，想为自己存一笔钱，确保家庭变故时拥有足够 稳定的现金流，使自己及孩子的生活品质不受影响，同时实 现其个人的婚内资产保全。
阳光人寿解决方案： 推荐计划：阳光财富B年金计划 投保金额：年交80万元，5年交 个性化设计：投保人/被保险人:王女士 受益人：儿子
法定或约定 的解除条件 保险合同解 除 现金价值被 提取 强制执行
财富传承与风险管理 ——安全、持久、确定的现金流 财富传承与风险管理 ——依法定向传承资产，免税避债 财富传承与风险管理 ——保险金给付提前约定，实现 “保险＋信托”功能
阳光人寿—— 财富传承与风险管理专家
客户利益解析：
1、产品利益同案例一；
2、王女士自己作为投保人和被保险人，对保单享有 绝对的控制权，确保投入资金的安全性，有效规 避财产分割风险； 3、身故金可规避生前债务，免征个人所得税，及极
有可能开征的遗产税。
一份保单，两代受益！
投保人：父母，被保险人：王女士？ 投保人：王女士，被保险人：子女、父母？
属于女儿的婚后个人财产，日后一旦离婚避免分割风险， 帮助崔女士完成心愿； 3、与赤裸裸的“婚前财产约定协议”相比，人寿保险合同 更容易被当事人接受，避免伤害感情，帮助女儿消除顾虑； 4、日后女儿有了下一代，可增加为受益人，实现第三代传承。
巧用保险，一举两得！
案例二：
女人应该对自己好一点！
富太太如何实现婚内资产保全
客户利益解析：
1、身故金可用作给孩子的一笔生活基金，每年
领取6％，连续领取25年，防止挥霍浪费，满足
老人隔代传承的心愿； 2、身故金指定受益人，不属于遗产范畴，避免财产
纷争，实现资产定向传承；
3、身故金可规避生前债务，免征个人所得税，及极 有可能开征的遗产税。
如果孙子10岁以上，可以隔代投保，待孙子成年后变更投保 人为孙子，安全实现保单转移、财富传承。
所得税、遗产税和生前债务;
巧用保险，可有效避免法院强制执行。
保险的法律特质（1）
指定受益人、定向给付
《保险法》第二章 第二节
第三十九条：人寿保险的受益人可以由被保险人或投保人指定 第四十条：被保险人或投保人可以指定一人或者数人为受益人 第四十一条：被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人
《保险法》第二章 第一节
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我们还可以提供以下个性化解决方案：
• 如何实现保单资金的灵活使用 • 如何安全实现个人资产隔离
• 如何有效实现特定人群的财富传承
（非婚生子女/养子女/其他人）
• 如何解决移民保单的问题
• 私密性和安全性的保单服务
保险作为财富传承方式的法律特点 指定受益人、定向给付； 身故保险金摆脱遗产形态，规避个人
财富传承与风险管理案例解析
Case Study Of Wealth Inheritance ＆ Risk Management
银行保险中心 2013年5月
高净值客户 需要什么样的保险方案？
一个能够帮助TA：
完成心愿，消除顾虑
的个性化解决方案！
案例一：
给女儿一个无忧的婚姻！
女儿可以接受的“婚前财产约定协议”
阳光人寿解决方案：保单＋赠与公证（或律师鉴定） 推荐计划：阳光财富B年金计划，年交200万元，5年交 投保人/受益人：崔女士 被保险人：女儿
客户利益解析：
1、签单10天后（犹豫期结束次日）立即返还基本保额10％， 每年返还10％直至60周岁，稳定的现金流满足女儿日常 开销。从60周岁起至100周岁每年返还基本保额20%，充 分提升养老品质。满期时返还全部所交保费，留给孙辈 一笔可观财富 ； 2、崔女士通过公证，约定将每年返还的保险收益赠与女儿，
客户资料：
昆明某银行客户崔女士，50多岁，经营私立幼儿园。
客户需求：
有一独生女20多岁，现在有一男友，家庭条件一般，属于 典型的“凤凰男”，两人准备结婚。 客户想给宝贝女儿留一笔钱，但同时担心女儿婚后的财产 风险，劝女儿进行婚前财产公证。但女儿不同意，认为这 样伤感情。崔女士想寻找另外一种方式实现这个愿望。
《遗产税暂行条例（草案）》第五条第四款 下列各项不计入应征税遗产总额：被继承人投保人寿保险所取得 的保险金。
《中华人民共和国合同法》第七十三条第一款
因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权 人可以向法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该 债权专属于债务人自身的除外；
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干 问题的解释（一）第十二条
1）分期领取至约定年龄：受益人每年领取身故保险金的--%, 年满--岁以后一次性领取余额。
2）分期领取至身故保险金本息领取完：受益人每年领取身故
保险金的--%，直至身故保险金本息领取完。 3）自约定年龄起分期领取： 受益人自年满--周岁后，每年
领取身故保险金的--%，直至身故保险金本息领取完。
市场领先设计，“保险+信托”的完美结合！
第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付 保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险的法律特质（2）
身故保险金摆脱遗产形态，规避遗产税和生前债务
最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定： “人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指 定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应 付给受益人;未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应 作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”
《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债 权，是指基于扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求 权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、 人身伤害赔偿请求权等权利。
保险的法律特质（3）
人寿保险可有效避免法院的强制执行
强制执行的标的 被执行人拥有所有权的合法财产
《民事诉讼法》第二百四十二条 被执行人未按执行通知 履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查 询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况。 人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被 执行人的财产。人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变 价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
案例三：
爱心恒久远，一颗永流传！
让保单见证我们的爱情！
客户资料： 北京某银行客户孙先生，40岁，私营企业主；妻子卞女 士，37岁，制片人，育有一子一女，家庭幸福美满。 客户需求： 夫妻感情很好，在两人结婚十周年之际，为表达彼此恩爱之 情，互相投保一份终身年金保险。希望以此作为爱情的见证 ，彼此携手白头到老，同时希望自己身后为两个孩子各留一