风控调查流程

风控调查流程

第一部分：风控员职责

（一）客观公正

要求风控员客观真实的反应贷款人或企业情况，不以个人的偏见或人为因素等影响调查的公正。

（二）揭示风险

要求风控员完整收集贷款人或企业相关资料（由业务人员收集），充分分析和暴露申请贷款人或企业的有关风险，为贷款决策提供充分

依据。

（三）科学分析

要求风控员充分运用科学方法，动态分析申请贷款人或企业的有关情况。必须保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性。收集和核

实申请贷款人或企业的书面材料，对资料的完备性、真实性、合法性

负责。与贷款人或企业进行交流和沟通，对工作和经营场所进行现场

考察，运用第三方查证等方式，力求调查的全面性。采取合理有效的

方式，在尽职调查过程中。客观、公证、诚实，独立履行职责。根据

调查的客观事实，在尽职调查报告中全面披露贷款人或企业资信状况，对主要及异常问题重点阐述，并附上可靠的书面资料进行佐证。

一、受理贷款项目

风控员在收到贷款人或企业申请贷款资料后，对贷款人或企业进行

筛选和判断，是否符合我司的贷款条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答，对暂时不能操作的作为培育项目，判断的主要依据如下：

1、申请借款的个人或企业是否具有完备的主体资格，没有明显的法律障

碍。

2、个人或企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，

是否符合国家的产业政策。

3、个人或企业能否按规定。提供有效必要的反担保抵押物

4、个人或企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。

5、个人或企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。在初步筛选个人

或企业的时候，要充分运用网络信息调查个人或企业的资信情况，包

括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解个人或企业是否有

诉讼、纠纷或处罚，了解个人或企业在当地有无负面新闻和影响。

6、对符合我司贷款条件的个人或企业，要求个人或企业提供补充资料，

重点收集反应个人或企业自身经营特点和行业特征。

7、对资料收集完备并对真实性做出判断后，填写贷前调查报告。

二、个人或企业贷款项目现场调查

现场调查地点包括但不限于个人或企业生产经营场所，抵质押物所在地，个人或企业实际负责人住所，关联个人或企业及主要上下游客户经营场地等全部情况。

1、申请贷款企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。分析财务

情况。

2、申请贷款为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其

住所。

3、必须现场核实抵质押物。

4、如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。

5、走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备

条件的可进行电话沟通。

6、企业经营或建设问题涉及到政府部门，必须咨询、走访政府相关职能

部门。

三、现场调查方式

包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。

1、对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱

和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在

查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全

隐患或环保问题。

2、查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是

否健全、合理，有无公示制度。

3、对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，

对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相

符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。

4、对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。

5、在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财

务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。

6、分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情

况，并对用途、利率、贷款收费、期限、偿还方式、贷款条件等提出

建议。

第二部分反担保措施调查

一、保证反担保方式调查重点是反担保人的资格、担保意愿、担保动机、

与申请人的关系、担保（代偿）能力及抵（质）押品的变现能力等

情况（需要向担保人收集与核实的资料基本与对申请人要求的资料

相同）。

二、对担保人的主体资格与担保能力的调查，基本与对申请人的调查一

致，同时须符合《担保法》及司法解释相关规定。

三、对抵（质）押方式的反担保调查，包括抵（质）押行为的合法、合

规性，抵押人或出质人对抵（质）押品权利的完整性、合法性、抵

（质）押品价值与变现能力情况，抵押登记、预期市场及拍卖等法

律环境；抵（质）押品的名称、数量、质量、地址、权属证明、价

值评估文件以及抵（质）押率等情况。

四、关于抵（质）押品的掌握标准，按公司反担保抵（质）押规定执行；

抵押人为第三人时，需提供抵押人的营业执照副本及年检登记记录、

法人代表身份证明或授权书、企业章程及近两年财务报表等资料。