寿险业务流程(新契约)

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• 保证 guaranty;warranty 保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或 不存在作出的承诺 • 保险利益 insurable interest
投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益
• 投保单 application form
投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约
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合同构成
保险合同封面 保险单 现金价值表 保险条款（不含费率表） 保费发票 个人保险投保单（副本） 投保要约撤销/更正申请书（副本） 要约变更确认书（副本） 保险合同送达书 其他合同构成要件
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合同种类 • 保险合同 insurance contract 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 • 长期保险合同 long term insurance contract 保险期限超过1年的保险合同 • 短期保险合同 short term insurance contract 保险期限在1年及1年以内的保险合同 • 孤儿保单 orphan 保单持有人得不到保险人主动积极提供售后服务的保险合同 • 个人保险合同 individual insurance contract 以个人为投保人，以个人或其家庭成员为被保险人的保险合同 • 团体保险合同 group insurance contract 以团体为投保人，以团体成员为被保险人的保险合同
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• 标准体 standard risk 在人寿保险和健康保险中无需增加保费或特殊限制即可承保的人群 • 次标准体 substandard risk 在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度高于标准体，适用于经过 调整的费率或以附加条件来承保的人群
• 拒保体 uninsurable risk 在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度明显高于承保群体，保险 公司不能承保的人群
• • • • • • • • • • • • • • • •
身高体重与保额关系检查 疾病险保额检查 业务员报告书检查 未成年人体检情况检查 高保额件处理 附加险投保规则检查 主险投保规则检查 客户保全历史检查 客户理赔史检查 直系亲属检查 风险级别控制 分保项检查 客户核保结论检查 特殊险种检查 未成年特约自动生成 ……
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计算保费 • 保险费（保费） premium 投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用 • 缴费方式 premium mode 保险合同中约定的缴纳保费的周期
• 缴费期间 premium payment period 保险合同中约定的缴纳保险费的时间段
• 趸缴保费 single premium;lump-sum premium 投保人按保险合同的约定一次性缴清的保险费 • 期缴保费 installment premium 投保人按保险合同约定分次缴纳的保险费
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二、业务子流程
通知书（问卷）发放子流程
新契约主流程
录单
复核
核保
承保出单
送达
发放通知，主流程挂起
回执登记，主流程解挂
通知书子流程
打印工作池
打印
送达
回执签字
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撤单（删除）子流程
承保主流程
录单
复核
审批未通过，转回主流程
核保
承保出单
送达
撤单申请，转入子流程
撤单子流程
撤单工作池
审核
撤单
撤单通知
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三、核保子流程
暂收转保费收入
录单
回退
复核
回退
二次录入 差错记录
核保
回退
销售风险 体检风险 生存风险 核保风险
承保出单
保单打印
送达
客户签收 回执登记 资料归档
分保安排
核保结论 通知书发放
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基本流程二
登记扫描 录入
快速出单、事后补录人员名单
人员分类处理
复核
核保
承保出单
送达
正式生效
事后补录核保
名单复核
名单录入
基本流程三
基本流程一 计划书录入 计划书审批 登记扫描 录入
基本流程二
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新契约中的重要时间
投 保 日 期 扫 描 日 期 复 核 日 期 签 单 日 期 签 收 日 期
预 收 日 期
录 入 日 期
核 保 日 期
打 印 日 期
回 执 录 入 日 期
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投保
• 投保 application 个人或单位购买保险产品的过程 • 投保人（要保人） applicant 与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 • 被保险人 insured 其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以 为被保险人
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核保
• 核保 underwriting 保险公司在掌握保险标的的重要事实的基础上，对可保风险进行评估与 分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程 • 寿险核保 life underwriting 保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力和投保动机等 因素进行危险程度评估的核保过程 • 体检 medical examination 在寿险和健康险中，由与保险人签约或保险人认可的医疗机构或医疗从 业者对被保险人身体健康状况进行检查的行为 • 生存调查 survival investigation 保险人为了确认是否可以承保或应以何种条件承保，而对被保险人或潜 在的被保险人进行的调查，也包括对领取年金或养老金后的被保险人进行 的调查
• 附加被保险人 additional insured 保险合同中约定的、受保险合同保障的，处于从属地位的被保险人
• 受益人 beneficiary 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人
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• 保险标的 insured object;insurance object 作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 • 保险利益（可保利益） insurable interest 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 • 重要事实 material fact 对保险人决定是否承保或以何种条件承保起决定作用的事实 • 告知 disclosure;representation 投保人在订立保险合同时将与保险标的或被保险人有关的重要事实以口 头或书面的形式向保险人作陈述的行为 • 最大诚信 utmost good faith 在订立和履行保险合同时，保险合同当事人以最大诚意履行自己的应尽 义务，向对方充分而准确地告知有关保险的重要事实的行为
通过
正常件 自动核保 标准体件
次标准体件 问题件
人工核保 拒/延期
有异常 核保项
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核保结论
降档承保 正常承保 条件承保 核保结论 （通融承保） 拒绝承保 减额承保 延期承保 加费承保
免责承保
注： 1.拒绝承保包括拒绝保单中的某个险种 2.加费承保包括长期加费、短期加费
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个险自动核保要素举例
• • • • • • • • • • • • • • • 投保人年龄检查 被保人年龄检查 缴费资料检查 险种资料检查 缴费期间检查 保额允许范围 保费允许范围 投保人、被保人资料检查 验证身份证号码 验证身份证号与年龄的关系 体检项检查 异常告知检查 特别约定检查 主险唯一性检查 年收入与保额关系检查
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承保 • 承保 approve;underwrite 保险人接受投保人的投保申请，并与投保人签订保险合同的过程 • 标准承保（正常承保） standard underwriting 保险人对于属于标准风险类别的保险标的按照标准费率承保 • 附加条件承保 additional underwriting 保险人对于不属于标准风险类别的保险标的附加一定条件承保 • 拒保 decline 保险人拒绝接受投保人投保申请的行为 • 延期承保 postpone 保险人延迟接受投保人的投保申请的行为 • 共同保险（共保）coinsurance 两个或两个以上的保险人使用同一保险合同，对同一保险标的承担同一 保险责任的保险
• 不定期缴费 irregular payment 在保险合同中不限定投保人的缴费日期的缴费方式
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• 缴费通知 premium notice 保险人在保费应缴日之前向投保人发出的提醒其缴费的通知 • 暂收保费 temporal premium 保险人在保险合同生效前向投保人预收的保险费 • 保费退还 premium return 由投保人申请，经保险公司审核同意后退还部分或全部实收保费的行为
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四、保险合同
包含事项 （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益 人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
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合同要素 • 保险合同当事人 parties to an insurance contract 保险合同中的投保人和保险人 • 保险合同关系人 privity to an insurance contract 保险合同当事人之外的对于保险合同约定的利益享有独立请求权的人， 包括被保险人和受益人 • 保险合同条款 terms and conditions of insurance contract;policy wording 保险合同中约定双方权利义务及其他有关事项的条款 • 特别约定 special agreement 由保险合同当事人就某些事项在保险合同中特别加以说明的附加条款
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团险自动核保要素举例
• • • • • • • • • • • • • • 投保人数 人数 平均保额 最高最低保额 最高保额与总保额 高风险保额与低风险保额 未成年人最高保额 老年人保额 个人累计死亡保额 团体职业检查 个人职业检查 特殊工种 连带被保人年龄 团单折扣率 • • • • • • • • • • • • • • 平均年龄变化引起费率变化 应补退费不等于实补退费 客户健康说明已经改变 人员变化导致被保险人职业 非所有投保人做此项保全 增加的产品不符合险种定义 保全的险种不为建工险 事前核保新单投保 附加险与主险保额 无职业者累计死亡 产品定义保额补充 必须事前核保险种 4级风险级别检查 ……
• 保险建议书 insurance proposal
保险人发出的说明保险产品的主要特征、相关服务和价格的文件
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确定保额
• 保险金额 （保额） sum insured；sum assured；amount insured 保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 • 赔偿限额 limit of indemnity 保险合同中约定的，当保险事故发生后，保险人所承担的赔偿金额上限 • 免赔额 deductible 保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失 的额度 • 免赔期 deductible period（免除期 elimination period） 在保险合同中约定的一个时间段，若被保险人生病或住院天数在该时间 段以内，则相关的费用支出或收入损失由被保险人自己承担，若住院天数 超出该时间段，则保险公司承担超出该时间段部分的费用支出或收入损失 • 等待期 waiting period 从保险合同生效日开始，至保险人具有保险金赔偿或给付责任之日的一 段时间
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合同文本 • 保险单（保单） policy 保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证 • 保险凭证 insurance certificate 保险公司签发的证明保险合同已经成立，一般不记载保险条款的书面凭 证 • 保险合同成立 establishment of insurance contract 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同内容达成一致的行 为 • 保险标志 insurance tag 保险人向投保人发出的、证明投保人已经投保某个保险并且保险合同已 经成立的标志
寿险业务流程与统计分析
--（二）新契约
高 卫
2016年3月8日
内容提要
一、新契约业务主流程
二、业务子流程
三、核保子流程 四、保险合同 五、保单生命周期 六、保单业务数据模型
七、新契约统计分析
七、小结
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一、新契约业务主流程
基本流程一
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