民间借贷中介机构普遍存在的问题

苏州民间借贷中介机构普遍存在的问题苏州的民间借贷中介机构兴起于2004年初，伴随乐桥投资公司的诞生，苏州的民间借贷市场开始活跃起来，由原来的“地下钱庄”模式，逐步走向阳光化、规范化、合法化的道路。

在八年多的发展过程当中，民间借贷中介机构可谓是鱼龙混杂，无数的民间高利贷从业者通过注册投资公司、担保公司等方式，由黑变白，成为了堂而皇之的合法机构。

但是，这种表面上看起来的合法机构，背后究竟在从事着哪些生意呢？换汤不换药，还是老行当，高利贷，只是此时的高利贷已经披上了很多合法的外衣，被掩饰的近乎天衣无缝。

比如，他们会通过办理公证及房产抵押等形式将借贷合同合法化，通过款中扣息将原本极高的利息做的合法化，等等，只要是能规避法律风险，同时又能钻到法律空子的办法，几乎无所不用其极。

不可否认，有能力从事高利贷者都是聪明人，高智商的人。

苏州乐桥投资公司作为一家规范的民间借贷中介机构，在苏州的民间借贷市场上摸爬滚打８年多，凭借对民间借贷经纪这个新兴行业的无比热情，为数以千计的借款人解决了融资难题。

同时，在从业过程当中，乐桥公司也善于学习，总结经验，对于目前苏州的民间借贷市场，乐桥公司是最有发言权的，而对目前苏州民间借贷市场上所出现的种种问题，乐桥公司也看的很透彻。

苏州的民间借贷中介机构都或多或少的存在各式各样的问题，总结下来主要有下列十几项，请民间借贷的参与者，尤其是出借方仔细揣摩，据此可选择最为规范的民间借贷中介机构为您的投资保驾护航，也请与乐桥投资一样的民间借贷中介机构认真比较下列这些问题，有则改之，无则加勉。

在民间借贷的市场上，乐桥公司一直奉承同行是朋友的理念，作为民间借贷从业者，希望能跟同行一起，将苏州的民间借贷市场打造的更加规范。

问题一、款中扣息所谓款中扣息，即是在借款合同上约定的利息完全符合法律规定（即《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》所规定的同期银行贷款利率四倍之内），但实际利息却比较高，高出的部分并不约定在借款合同中，放款的同时，将高出的利息部分提前扣除。

依据《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。

利息预先在本金中扣除的，应当按照实际款数额返还借款并计算利息。

”因此，预先在本金中扣除利息的做法违反法律规定，不受到法律保护。

问题二、违约金明显偏高民间借贷合同中往往约定极高的违约金，一旦借款人违约，原本合法的民间借贷就有可能会演变成变相的高利贷，这是法律所不允许的。

目前，苏州民间借贷中介机构所引导的民间借贷违约金一般为每日万分之八甚至更高，已经明显超出了法律所允许的范围。

民间借贷违约金的设定标准可以参看乐桥投资“浅谈民间借贷中违约金的设定标准”。

问题三、借款用途不明确甚至不受法律保护乐桥公司认为，在民间借贷关系中，很重要的一点是要搞清楚，借款人的资金用途，否则有可能造成出借资金的完全损失。

比如，借款人的借款用途是用于赌博、吸毒或其他非法经营活动等，出借资金将不受法律保护。

乐桥公司曾经受理过类似的一桩借款申请案例，借款人为一30多岁的女人，硕士学历，她所提供用于抵押的房产位于相城区很不错的地段，房子装修也很漂亮，房子价值也很高，但乐桥公司经过仔细审核和观察，并没有通过她的贷款申请，原因是在我们和借款人交谈的过程当中，我们发现，借款人语言逻辑很混乱，而且神情有些恍惚，身体消瘦，面容憔悴，手臂上有很多针孔样的痕迹，乐桥公司的风险评估人员怀疑借款人有吸毒的可能，从而否决了借款人的贷款申请。

问题四、资金交接方式不合理作为民间借贷来讲，借贷关系的正式成立并非取决于合同的签订，而是取决于借贷资金的实际交付。

往往在借贷出现纠纷时，法官会首先问及两个问题，第一，借款合同及借据的签署是否完备，第二，借贷资金是否实际交付，交付的方式如何。

据此，民间借贷的资金交付最好的方式是通过银行转账，出借人保留转账回单作为有力证据。

而目前苏州民间借贷市场上，民间借贷中介机构并没有积极引导借贷双方通过银行转账的方式交接资金，通常都是以现金的方式交接借贷资金，从而出现很多“扯皮”的情况，为借款合同履行过程中产生纠纷埋下了隐患。

问题五、还款付息的方式不规范民间借贷关系中的还款付息的方式本应由借贷双方自行协商，像乐桥投资公司一样的民间借贷中介机构本无权干涉，但在苏州市场上，往往出现民间借贷中介机构强制要求借贷双方采用其规定的还款付息方式，更有甚者，个别中介机构，尤其是从事无抵押贷款的中介机构，他们所要求的等额本息还款方式无疑增加了借款人的资金成本，使得原本每年20%左右合法的利率变成了实际达到50%的年利率，成为了变相的高利贷。

因为借款人对专业知识的缺乏，往往上钩之后还不知，乐桥公司只能为此感到叹息。

问题六、民间房产抵押贷款的抵押率偏高乐桥式的民间房产抵押贷款仅仅是民间借贷中的一种方式而已，因为这种方式引入了房产抵押作为担保，出借人的风险从而也得到了很好的控制。

但民间借贷中介机构在从事民间房产抵押贷款经纪的过程当中，并不重视担保房产的抵押率控制。

民间借贷中的借款人，很多是无法通过银行等正规金融机构融资的，无奈才会选择民间融资，目前，国内的民间借贷融资类似于当年美国的次债，鉴于民间借贷的高风险，乐桥公司建议，民间房产抵押贷款的抵押率一般应控制在50%左右，最高不得高于60%。

问题七、诉讼管辖权的约定不明确在民间借贷中，借贷双方户籍所在地并非都在苏州，很多情况下，借款人的户籍并非在苏州，一旦发生借贷纠纷，若借款合同中的管辖权约定不明确，又无法提供借款人在苏州实际居住一年以上的证明文件，将会给出借人打官司造成很大的障碍，有可能会出现千里迢迢跑到借款人户籍所在地进行诉讼的可能，大大增加了出借人的收款成本。

问题八、民间借贷关系中的权利时效问题把握不准目前，苏州市面上的民间借贷中介机构足有数百家之多，从业人员超过5000人，但不论是民间借贷中介机构的老板或是业务员，法律专业出身的从业人员微乎其微，民间借贷行业作为高风险行业，不懂法便寸步难行。

本条所提到的权利时效问题，主要是讲，当借贷出现纠纷时，如何把握时间，从而最好的维护出借人的权益。

乐桥公司的杨总曾经根据从业经验写过一篇文章“民间借贷中的权力时效问题探讨”，从法律角度，详细论述了民间借贷纠纷中的诉讼时效、保证时效、抵押时效以及执行时效等问题。

问题九、追款方式不合法，诉讼及执行的技巧不熟练当民间借贷出现纠纷时，如何帮助出借人收回出借款将成为民间借贷中介机构是否能够生存的关键点。

而收款的方式多种多样，如何选择，每家中介机构都不完全相同，乐桥公司建议，应按照电话催缴＼信函催缴＼上门催缴＼法院诉讼等步骤开展合法有力的追款，切忌，万不可出现违法收款的情况，比如非法拘禁借款人、恶意损坏借款人的名誉、在借款人居住地乱涂乱画、恐吓甚至殴打借款人及其家人等等，这些违法的追款方式，都应是民间借贷中介机构所避之不及的。

至于诉讼及执行的技巧，因为涉及到诸多法律方面的专业知识，囿于篇幅就不具体展开详谈了，如需了解，可致电乐桥公司详细咨询。

问题十、无监管、无准入门槛，民间借贷中介机构出现恶性竞争苏州的民间借贷中介市场在全国来讲，也是起步比较早的，仅落后于青岛、徐州等地，市场相对成熟以后，由于行业近乎无准入门槛，作为监管空白区的民间借贷中介行业犹如一枝黄花似的野蛮生长。

笔者曾结识到一位在昆山从事民间借贷中介的老板，初中学历，对民间借贷可谓一窍不通，法律知识更是极其缺乏，他以前是在苏州南门市场旁边开个小店卖低档皮鞋的，后来生意亏掉，朋友跟他提起做贷款能赚大钱，所以，他就改了行，成为了民间借贷中介行业中的一员。

民间借贷的从业者们往往只看重了一点，这个行业，门槛低，投入少，来钱快，中介公司越开越多，据估计，目前，苏州地区民间借贷中介机构足有近乎500家之多，而借贷市场就那么大，资金需求也是有限度的。

无奈，竞争加剧，中介机构通过降低借款人的贷款资质以争取借款方，通过抬高借贷利率以吸引出借人进行放贷投资，作为二线城市的苏州，民间借贷行业几近白热化，借贷利率从2004年初乐桥成立之时的年利率5.4%迅速上升至年20%甚至30%以上。

僧多粥少所带来的恶性竞争局面，将势必给苏州的民间借贷市场带来毁灭性的灾难。

问题十一、民间借贷中介机构的流氓式营销苏州民间借贷市场白热化之后，中介结构为争取客户，营销方式可谓千变万化，已不仅仅依靠传统的营销模式（如报纸、电视、广播、户外媒体等），而开始选择类似“流氓式”的营销方式，通过地下渠道购买一些企业主、房主、车主等的联系方式，疯狂的给每个人打推销电话、发推销信息，可以说在苏州，几乎每个人的手机上都会收到过类似的短信，就连乐桥投资的杨总，作为民间借贷的从业者，也经常会接到一些莫名其妙的电话，问是否需要贷款，真是烦恼至极；还有一种方式，就是大街小巷挨家串户的散发小广告，谁的车上没被放过贷款营销的传单，谁家的小区楼道里没出现过贷款的宣传单呢。

这种流氓式的营销方式，短期效果会比较明显，会给中介公司增加业务量，但长期来看，这样的营销，势必会造成苏城百姓的反感，这将是民间借贷中介机构以及整个苏州民间借贷行业的悲哀。

问题十二、民间借贷中介机构非法集资现象普遍恶性竞争的局面使得很多民间借贷中介机构入不敷出，为了赚钱，他们开始铤而走险，利用其豪华办公室、员工人数众多、豪车、老板的隐性背景及财力等假象蒙蔽投资人，以月息2%甚至更高的利息，从投资人处集资，将资金借给完全不符合条件的借款人，或是投入到其他高风险行业中，以期获取高额回报。

这是典型的非法集资行为，也是民间借贷中介机构被利益冲昏头脑后，很容易走入的歧途。

乐桥投资公司在此劝诫同行的朋友，我们所从事的民间借贷中介行业，应该是在帮助借贷双方实现融资及投资需求的基础上赚取些许的中介费用，切勿被金钱所诱惑，以致走上不归之路。

总结了这么多，还是开篇所提的那两个目的，在民间借贷行业中，借贷双方需冷静，民间借贷中介机构更需要冷静。

就像乐桥公司网站首页所提醒的一样，“理性借款，冷静放贷”，不是每个需要借钱的人都是乐桥式民间借贷中介机构的目标客户，也不是每个有闲钱的老百姓都是乐桥式民间借贷中介机构的资金出借客户。

作为民间借贷中介机构，必须学会甄选客户，选择相对优质的借款人，选择有风险承受力并对民间借贷相对比较了解的出借人，从而实现民间资金的合理有效配置，只有做到这一点，才能将民间借贷中介机构真正打造成正规金融的有效补充。

最后，请您务必记住这句话，小心驶得万年船，稳健才是硬道理。

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