雇主责任险精讲

工伤保险基金可以承担大部分 的工伤保险待遇，但仍有部分 赔偿责任 工伤保险待遇需要用人单位自 身承担 工伤保险待遇是由工伤保险基 金中支付的，工伤保险基金由 劳动和社会保障部门管理，用 索赔意愿 人单位申领工伤保险金的次数 同时也反映该用人单位的劳动 安全状况，可能会招致相应的 行政处罚
雇主责任险赔偿与劳动安全 记录无关。并且总体而言， 同雇主责任险 保险公司比政府机关的办事 效率高、服务态度好。
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七、理赔案例分析
2011年12月25日，宿迁市宿豫区学连船舶经营部在我司承保， 保费合计4992元。2011年12月29日，被保险人的雇员王振东上 班期间不慎被船碰击摔倒，造成左肩骨折，送往宿迁市宿城区皂 河镇医院就诊。我司2011年12月30日接到报案，了解情况后建 议伤者转往县级以上医院，伤者当日转入工人医院住院治疗，1 月5日出院回家休养。待伤者1月5号出院后，我司联系被保险人 收集材料，于1月15号接收被保险人全部理赔材料，1月16号理 算清赔付金额，1月19日通过平安后援中心审批。2012年1月21 日我司将赔款赔付于被保险人。此案伤者共产生医药费3684.5元， 扣除非医保费用346.45元，免赔100元，核定金额3238.05元。 误工费：伤者住院5天，建休90天，800/30*（95-5）=2400元。 此案共赔付3238.05+2400=5638.05元。
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三、新版赔偿明细
项目
医疗费 康复性治疗费 住院伙食补助费
支付方
工伤保险基金 工伤保险基金 工伤保险基金 工伤保险基金 工伤保险基金 用人单位 用人单位 工伤保险基金 1～10级 1～4级 工伤保险基金 工伤保险基金 用人单位 工伤保险基金 用人单位 工伤保险基金 工伤保险基金 工伤保险基金
标准
符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药 品目录、工伤保险住院服务标准 同上 统筹地区政府规定 统筹地区政府规定 国家规定标准 无 原工资福利待遇，不超过12个月 统筹地区上年度职工月平均工资的50%、 40%、30% 27、25、23、21、18、16、13、11、9、 7个月本人工资 本人工资的90%、85%、80%、75% 本人工资的70%、60% 按当地《工伤保险实施细则》标准 按当地《工伤保险实施细则》标准 6个月的统筹地区上年度职工月平均工资
赔偿项目
工伤补 无工伤或工 充方案 伤兼得方案
工伤 治疗 费用
不赔 医疗费
统筹地区以外就医的交通、食宿费 辅助器具费用 停工留薪期间的护理费 停工留薪期间的工资福利待遇 生活护理费 一次性伤残补助金
可赔偿 误工费 赔偿 赔偿，但在工伤 保险基金和雇主 责任险中只能择 一赔偿
不赔
伤残 等级 鉴定 后
伤残津贴
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二、保险特点
（一）转嫁用工风险——应由雇主承担的赔偿，保障范围内将风险转嫁给保险公司； 转嫁用工风险 （二）人员可更换——考虑人员存有流动性，可到保险公司做人员批增或批减 人员可更换 （三）赔款直接支付给公司帐户——传统员工险作为员工福利，赔款支付给员工个人账上， 赔款直接支付给公司帐户 即使赔付也转嫁不了用工风险 （四）提高员工福利——保险健全，员工自然满意，凝聚力更强，吸引力更强 提高员工福利 （五）保费可计入企业成本 （六）赔偿项目包括死亡、残疾、医疗费、误工费 赔偿项目包括死亡、残疾、医疗费、 赔付——传统员工险打折赔付 （七）合理医疗费在保障范围之内，除去免赔100%赔付 合理医疗费在保障范围之内，除去免赔 赔付
平安雇主责任保险（ 平安雇主责任保险（2003版） 版 条款（ 修订版） 条款（2011修订版）精讲 修订版
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一、保障责任
在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因下列情形所致伤、 在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因下列情形所致伤、残 或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律） 或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保 险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿： 险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿： （一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； （二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性 工作受到事故伤害； （三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害； （四）被诊断、鉴定为职业病； （五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明； （六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、 客运轮渡、火车事故伤害的； （七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救 无效死亡； （八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害； （九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到 用人单位后旧伤复发； （十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
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五、新版方案设计
明确雇主责任险的补充或兼得的性质
为避免与同业条款差别过大，条款基本内容保持不变，仍笼统写“ 为避免与同业条款差别过大，条款基本内容保持不变，仍笼统写“依法承担的 经济赔偿责任” 经济赔偿责任”，但在投保单中区分两种方案供客户选择
□未参保工伤保险 赔付《工伤保险条例》中规定的所有工伤待遇
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四、赔偿科目一览表
（四）保险人赔偿必需的、合理的医疗费用，即扣除非医疗承保范围的费用，具体包括： 保险人赔偿必需的、合理的医疗费用 1．挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费 此类费用以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发票且需有医院收费专 用章。 2.住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费 床位费、取暖费、空调费以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发 床位费、取暖费、空调费以医院的医疗费发票，用药清单为准 票且需有医院收费专用章；食费18元/天（全省统一标准）； 陪护费需有医院出具聘请护理护工人员的书面建议与护理费发票，金额参考护理费发票， 陪护费 最高50元/天。 3. 就（转）诊交通费、急救车费 诊交通费、 交通费以交通费票据为准，最高10元/天；急救车费以医院的医疗费发票，用药清单为准。 交通费 4.因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，安装假肢、矫形器、假眼、 假牙和配置轮椅等辅助器具的费用。
□全部参保 工伤保险 投 保 方 案 □部分参保 工伤保险 （参保比例 %） ）
仅赔付《工伤保险条例》中规定的应由雇主承担的工伤待遇(包括 □ 工伤补 误工费以及五到十级伤残的一次性伤残就业补助金），应由工伤 保险基金支付的工伤待遇（包括死亡赔偿金、医疗费等）不予赔 充方案 偿。 □ 工伤兼 按《工伤保险条例》中规定的所有工伤待遇赔偿（医疗费只能在 工伤保险基金和雇主责任险中择一赔偿，不可兼得） 得方案 1、对于未参加工伤保险的雇员，赔付《工伤保险条例》中规定 的所有工伤待遇； □ 工伤补 2、对于已参加工伤保险的雇员，仅赔付《工伤保险条例》中规 定的应由雇主承担的工伤待遇(包括误工费以及五到十级伤残的一 充方案 次性伤残就业补助金），应由工伤保险基金支付的工伤待遇（包 括死亡赔偿金、医疗费等）不予赔偿。 不论是否参加工伤保险的雇员，都按《工伤保险条例》中规定的 □ 工伤兼 所有工伤待遇赔偿（医疗费只能在工伤保险基金和雇主责任险中 得方案 择一赔偿，不可兼得）。
死亡赔偿金
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四、赔偿科目一览表
（一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有死亡证明（火化证明、 死亡赔偿金 户口注销证明、医院或者公安部门的损失证明等） （二）伤残赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有司法部门或者卫生医 伤残赔偿金 疗部门的伤残鉴定书。 （三）误工费用 负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上<不包括 五天>无法工作的）而遭受的误工损失：经医院证明。最长赔付天数为365天，且以保单 约定的每人死亡伤残赔偿限额为限。该雇员在评定伤残等级后，本项赔偿责任终止： 计算赔偿公式：当地最低月工资标准 / 30 ×（实际暂时丧失工作能力天数－5天） 若附加申报工资附加险，按以下公式计算赔偿：（申报工资与出险时实际工资两者取低） 若附加申报工资附加险 / 30 ×（实际暂时丧失工作能力天数－5天）
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六、雇主责任险与工伤保险、意外伤害保险的对比分析 雇主责任险与工伤保险、
工伤保险
性质 开办机构 被保险人 工伤 界定 赔偿 标准 强制性社会保险 国家社会保险行政部门 雇主
雇主责任保险
自愿性商业保险 商业性财产保险公司 雇主
意外伤害保险
自愿性商业保险 商业性人身或财产保险公司 雇员
保险责任参照工伤保险条例， 不局限于工作原因，所有的意 根据工伤保险条例，无责任免 但有责任免除，包括被保险 外都予以赔偿，但也有与雇主 除，比较宽 人故意、战争等，责任范围 责任险类似的责任免除 较工伤保险略窄 统筹地区内的标准统一，没有 按照保险条款的约定，有赔 按照保险条款的约定，按保险 限额 偿限额 金额或其比例赔偿 意外险的受益人只能是雇员或 雇主责任险可以赔偿雇主对 其法定继承人，团体意外险是 雇员依法应承担的经济赔偿 雇主赠送给雇员的福利保障， 责任，可以免除雇主后顾之 不能免除雇主对雇员应承担的 忧 经济赔偿责任
5级－6级（难以 安排工作的） 5级-10级 5
一次性工伤医疗补助 金（解除劳动关系） 一次性伤残就业补助 金（解除劳动关系）
死亡 或宣 告死 亡
丧葬补助金 供养亲属抚恤金 一次性工亡补助金
职工本人工资的一定比例 上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20倍