浙江农村中小企业贷款保险探讨

浙江农村中小企业贷款保险探讨

农村中小企业是我国经济发展中不可缺少的一个重要组成部分，但是资金短缺和融资困难却严重制约着他们的发展。企业贷款保险不仅能够缓解因资金缺乏引起的发展受限问题，同时也为作为贷款方的银行提供了保险，扩大业务，对于我国经济发展起着积极的作用。为了保证农村中小企业贷款保险的顺利展开，我国需加快构建完善中小企业信用评估体系，加强贷款保险政策并且同时发展创新贷款保险业务。

标签：贷款保险；中小企业贷款；温州农村中小企业

1引言

改革开放以来，我国经济得到了高速的发展，我国农村中小企业成为了市场经济当中最活跃的经济主体，对促进经济结构调整，缓解就业压力，启动消费需求，稳定社会秩序，推动农村经济发展，推进城市化建设起着重要的作用。其中，农民和农村中小企业是农村社会经济发展的主体，在社会主义新农村建设中处于关键地位。从经济上讲，新农村建设就是不断增强农民收入，加快农业产业结构调整，提高农产业的国际竞争力。而且，农村中小企业具有“一头连市场，一头连农户”的特点，因此，如何发展农村中小企业成为我国能否继续保持经济高速发展的关键。

温州是中国民营经济的发源地，截止至2013年第一季度，温州市以企业总数量210964家的成绩排名浙江省第3位、全国第18位，并且总数量每一年都趋于增加，其中90%以上是中小企业，并且中小企业工业产值占经济总量的95%以上（悉知，2013）。其中，电气制造、通用机械、制革、服装、化学原料及制品、塑料制品六大民营工业是温州中小企业主要的经营行业，因此，中小企业已经成为温州经济的主要力量和重要支柱，而大多数的温州中小企业都是以农村家庭式作坊而存在。然而，资金短缺和融资困难却严重制约着这些温州农村中小企业的发展，据国家有关部门的调查，我国近70%的企业急需贷款，但是，中小企业内部存在的问题，银行本身的贷款“偏好”和农业较大的生产系统性风险等众多因素却使这些企业贷不到资金而面临破产的风險。

“十二五”期间，正值温州市产业转型升级、经济结构调整的关键时期，这一阶段社会的发展对金融业的服务水平和支撑功能提出来更高的要求特别是十六大以来，“三农”工作作为全党工作重中之重。因此，如何缓解农村中小企业贷款难的问题显得更为至关重要。而中小企业银行贷款保险成为一种缓解当前中小企业信贷难的方法，可以扩大信贷规模，增加发展资金，促进中小企业的发展。同时，综合当今金融领域发展的趋势，贷款保险可以实现中小企业、银行和保险公司的三方共赢。所以，把贷款保险引入到中小企业发展有着重要的实际意义。

2温州农村中小企业融资概况

2.1温州农村中小企业融资环境现状

温州农村中小企业融资主要通过间接融资渠道，而内源融资是农民和农村中小企业的首选方式。这些农民和企业利用自己本身经营活动产生的资金或储蓄来再次投资到自己的企业上，这种融资方式有着自主性、低成本和抗风险的特点。但是如果农民或企业想实现转型以增加产品市场竞争力或扩大规模以降低成本实现更高的收益率时，单单只靠自身资金是远远不够的，从长期发展的角度来看，外源债务性融资逐渐成为一种重要的融资形式。因此银行信贷融资是首选融资渠道。

中小企业对金融服务的需求是相当强烈的，据调查，企业银行贷款占去总负债的平均比重为64.9%，92%以上的民营企业的外源融资来自银行信贷资金（温州市人民政府金融办，2009）。但是，中小企业目前的短期贷款缺口很大，长期缺口更是严重；其中80%的中小企业认为“1年内的流动资金满足不了”，60%的企业认为“没有中长期贷款”，而且企业要求的贷款期限越长，能获得概率越低，在生产经营中融资比较困难的企业占68%，很困难的占14%，不困难的仅占14%（张震宇，2009）。温州的金融市场面对的是大量的分散小农和农村中小企业，不仅交易规模小、次数频繁、缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必需的信息，而且，农民的文化素质和农业生产的季节性等特点，还要求金融服务简便、灵活、及时，加上农村经济尤其是农业投资周期长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低下等特征，使农村金融的交易成本、资金使用成本和交易风险高，而收益又比较低。现代化的、有组织的正规商业性金融，不仅不愿意涉足农村金融市场，而且，在追求规模经济过程中，形成的一整套有效规避风险的制度和方法，还阻碍甚至禁止农村金融交易。

由于农村中小企业无法通过正规的金融机构获得资金，这迫使农村中小企业不得不转向利率高，风险大的民间融资机构。据调查，在中小企业中，规模越小，民间借贷的比例就越高，企业面临的风险就越大。民间借贷相比起金融机构贷款，企业更加容易，方便，快速地获取资金，但是，利率往往比正规金融机构高，信息不透明，潜存着金融风险，并且容易引起经济纠纷甚至是犯罪行为，最终导致企业破产。

2.2温州农村中小型企业融资难原因分析

（1）农业生产企业自身原因。

农村中小民营企业内部本身存在着诸多问题。例如：企业的管理制度相比起大企业不健全。温州典型经营模式是家庭式作坊，大多都是以家庭为单位进行的，使得企业的资金利用率不高，收益率低；对于农村地区以自给自足的小农经济来说，经营活动交易信息记录不完整，没有规范的财务凭证，同时，这些农户或企业主获取资金基本靠自身或熟人相互借贷，主要靠的是相互了解和信任。因此，农民或农村中小企业主缺乏能够证明自身还款能力的书面材料，因此农户信用状况不透明。而银行贷款为了控制风险，严格限制贷款条件，要求贷款人的高信用度或抵押物作为担保，然而这点对于农户和农村中小企业主难以做到。

（2）农业生产系统性风险大，造成金融排斥现象。

农业生产占据农村经济绝大一部分，和工业生产不同，工业生产主要靠人力和机器，产量和质量有保证，受自然因素比较少。但是农业生产主要靠天吃饭，受自然因素很大，一旦有自然灾害，产量便影响很大。因此，相比起工业生产，农业生产面临的风险更大。如果金融机构不分散风险或在缺乏担保机制的情况下，一旦发生自然灾害，贷款损失只能由金融机构承担，所以正规金融机构一般不会选择农业性贷款。如果增加贷款利率，农户的融资成本将提高，这也给农户增加负担。因此，受自然风险影响较大的农村低收入群体很难获取资金。（3）银行中存在的问题。

在王书玲的“我国民营企业融资问题研究”中指出国有银行贷款条件苛刻、市场定位不准。并且针对县域民营企业的贷款还需附加许多额外条件，这无法满足企业的“急、频、快”的资金需求特点，结构式掌握了70%以上金融资源的国有商业银行无法为50%的民营企业提供金融服务。此外银行偏好贷款给具备一定规模且发展前景好的民营企业，然而，大多处于上升阶段，发展前景尚不确定并带有高风险高收益的民营企业，资金需求量大但难以获得贷款（王书玲，2007）。

除以上原因使得农村中小型企业融资困难，其他因素也影响了此类企业融资，类似缺乏完整的扶持中小企业发展的正常体系和专门为中小企业服务的非国有中小商业银行。因此贷款保险可以缓解农村中小企业面临的窘境，扩大信贷规模，增加发展资金，促进中小企业发展，同时也给银行和保险业开启了一条新的银企保合作途径。

3农村中小企业贷款保险

针对农村中小企业本身信用度不明和风险系数高的情况下，小额贷款保险可以缓解农户和企业主贷款难的问题。正规金融机构贷款方式主要分三种，抵质押贷款、保证贷款和信用贷款。其中，抵质押贷款是贷款的主要方式，此类贷款方式指借款者以一定的抵押物作为物品保证向银行取得的贷款，抵押物通常包括有价证券、房地产、货品的提单或其他各种证明物品所有权的单据。一旦发生债务人不履行债务时，银行将有权处理这些抵押品作为补偿。但是针对农户或弄业主来说，抵押物在贷款操作上还是存在着问题。比如，农户的农房存在着土地制度和产权归属问题，银行很难对农房变现，而且农民住房被变卖可能引发其较大的社会矛盾。因此，保证贷款和信用贷款正弥补此类缺陷。

3.1贷款保证保险和贷款信用保险概述

农村中小企业小额贷款保证保险是指向金融机构申请小额贷款的中小企业，为向金融机构保证按时偿还借款，而向保险人以对应的抵押物投保自己的信用的保证保险（中国保监会，2012）。因此，如果借款企业未履行还款责任使债权人受到经济损失的话，保险方将承担一定比例赔偿责任。企业主和农户在保证保险中作为投保人，也就是缴纳保费给保险公司；受益人是债权人，即贷款给农村中