第六章人身保险(1)

终生死亡保险：提供被保险人终身的死亡保障 q 特点
1、给付的必然性 2、利他性 3、费率较高 q 分类 1、普通终身寿险 2、限期缴清保费的终身寿险 3、趸缴保费的终身寿险
（二）生存保险
定义：以被保险人于保险期满或达到某一年龄时 分类 1、单纯生存保险 q 一次性给付保险金 q 期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费+保险期限内死
第二节 人寿保险
一、人寿保险的含义及特点
（一）人寿保险的含义
人寿保险是指以人的生命为保险标的，以人的生存 或死亡为保险事故的保险
（二）人寿保险的特点
1、生命风险具有相对稳定性。 2、实行均衡保费制。 3、保险期限具有长期性。 4、保单具有储蓄性。
二、传统人寿保险
（一）死亡保险
定义：是以被保险人死亡为保险事件的人寿保险 分类 定期死亡保险：在一定期限内 q 特点
（二）分红保险
1、概念 保险公司每年将其可分配盈余，按一定方式分配给
客户；18世纪的英国 2、红利来源 死差益（损）：实际死亡率 预定死亡率 利差益（损）：实际收益率 预定利率 费差益（损）：实际营业费率 预定营业费率
3、分配方法 比例法 三元素法 经验保费法 4、红利领取方式 现金红利 累计生息 抵交保险费 缴清增额保险
第六章人身保险(1)
2020/8/15
几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明：
人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
金保险 ➢ 按约定的给付期限：定期年金保险、终生年金保险 ➢ 按年金开始给付的日期：即期年金保险、延期年金保
险 ➢ 按有无偿还特征：纯粹终生年金、偿还式年金 ➢ 按年金给付金额是否变动：定额年金、变额年金
（三）两全保险
➢ 概念 两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保
险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保 险。 特点 1、两全保险是承保责任最全面的一个险种 2、两全保险每张保单的保险金给付是必然的 3、两全保险的保单具有现金价值
三、特种人寿保险
（一）家庭收入保险 （二）家庭抚养保险 （三）家庭保险 （四）多倍赔偿保险 （五）最后生存者保险 （六）简易人寿保险 （七）信用人寿保险
四、创新人寿保险
（一）万能人寿保险 1、概念 缴费灵活、保险金额可调整；美国，1979 原理：
收入帐户：新缴保费、基本利息、投资收益 支出帐户：死亡保障保费、管理费用 余额：现金价值 2、特点 ➢ 缴费方式灵活 ➢ 保险金额可变 ➢ 投资收益大部分归投保人
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念和特点
（一）人身保险的概念 保险标的：人的生命和身体 保险事件：被保险人死亡、伤残、疾病或生存到合同
约定的年龄或期限时 特征
生命：对应的是人的死亡和生存两种状态； 身体：器官、肢体、功能；医学治疗、丧失劳动能力
（二）人身保险的特点
1、人身保险的保险标的是人的生命和身体 2、人身保险的保险金额是双方约定的 3、人身保险的保险金支付属于约定给付 4、人身保险大多是具有储蓄功能的长期性合同
亡者缴纳的保费 2、年金保险 q 年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额 q 年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作
一系列的等额支付的保险 q 年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障
• 分类
➢ 按被保险人的人数：单人年金保险、联合年金保险 ➢ 按保险费缴付方式：趸缴保费年金保险、分期缴费年
1、纯保障性，无储蓄性 2、保障他人利益 3、保险费率低廉。 q 适合投保的客户 1、在短期内急需保障的人 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。
• 条款特例 险种名称: 新华定期寿险（A） 险种特点:
1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2. 涵盖疾病与意外双重责任 3. 定期保障，有效回避利率变动风险 4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求 5. 缴费灵活多样 投保规则 : 1. 投保年龄：1周岁-65周岁；2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30 年 3. 缴费方式：趸缴、年缴； 4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30 年（同保险期限） 保险责任 : 1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于 保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止 2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致 身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止 举例： 罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家 中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投 保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每 年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元 ；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250 元。
（三Байду номын сангаас投资连接保险
1、概念 保险保障+投资 70年代的欧洲和加拿大 2、经营方式 保障帐户 投资帐户 3、特点 双重功能 运作透明 保障水平不定 风险和收益并存
二、人身保险的分类
（一） 按保障的范围不同划分 人寿保险
以人的寿命为保险标的，以人的生存和死亡为保险事 故 人身意外伤害保险 是以人的身体为保险标的，遭受意外伤害事故所造成 的死亡或残疾的后果进行给付的保险 健康保险 是以人的身体为保险标的，因遭受疾病而支出的医疗 费以及因疾病导致收入损失给予补偿的保险。
（二）按投保方式不同划分 个人人身保险：是以个人作为投保人 团体人身保险：是以一张保险单承保一个团体的全
部或大部分成员 （三）按保险期限不同划分 短期保险 一年期保险 长期保险
（四）按能否分红不同划分 分红保险 不分红保险 （五）按风险程度不同划分 标准体保险 弱体保险 （六）按保险功能不同划分 保障型保险 储蓄型保险 投资型保险