各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
信贷业务尽职调查工作规范（参考）
信贷业务尽职调查工作规范（参考）第一篇：信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。
第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。
调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会（十七）本公司认为需要提供的其他文件及证明等。
银行贷款尽职调查
银行贷款尽职调查2021-06-29 18:50郑永平191、深挖企业基本信息用大白话说，就是先要看企业是干什么的。
既要对企业过去的经营情况详细调查、也要对未来的经营进行预判，同时要对抵押、担保等措施全面考量。
具体来看，需要对主体资格进行全面、细致的审查，调查企业实控人、出资人、高管团队、企业经营历史等信息的真实性，掌握包括工商信息、实控人信息、股东信息、主要人员、变更信息等指标。
2、纵览上下游关系企业这个指标，是指看公司的投资情况，贷款到期之后用什么来还钱，对资产信息了然于心。
具体来看，包括对外投资情况、供应商信息、主要客户、担保人、对外担保企业等指标。
3、看企业历史融资情况看企业贷款的未来目的是干什么，包括有息债务、银行借款、授信额度、债券融资、股权融资等。
这其中，同业授信情况是授信准入的重要参考指标。
比如可以看到规模大小变化、担保情况，太大了要警惕，没有授信记录的也不好。
4、经营预警知道公司担保、债券担保、股权出质、动产抵押、欠税公告等情况还不够，还需要对担保相关的担保、抵押、质押的具体措施、主体情况、风险点进行必要的调查与核实。
比如，看看对外担保的决议是股东会还是董事会提供决议。
5、诚信档案企业、个人的信用，是一笔无形的财富。
你不仅要看企业的诚信档案，还要看实控人、高管、股东、参控股公司的违约、监管与环保处罚记录、诚信记录等指标。
6、司法诉讼情况无论是企业相关的裁判文书、审判流程、司法冻结情况、被执行人信息，都可以一目了然。
7、评级记录评级主要包括了信用评级和税务评级。
需要看企业违约情况、公司真实纳税情况，以及未来违约概率有多大。
8、公司舆情舆情监控还有捷径，一键订阅“自选”，就不需要自己再一次次去搜索了。
9、公司主要财务指标对公司财务的真实性、变化情况、稳定性进行详细的调研，是个技术活，也是专业活。
有了尽调报告，主要财务指标、资产负债表、利润表、现金流量表等研究起来更轻松了。
10、财务分析指标最后，尽调报告还对企业的盈利能力、偿债能力、营运能力、成长能力、现金流量进行了细致的对比分析。
银行信贷业务尽职调查培训
银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。
为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。
本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。
二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。
通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。
三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。
银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。
2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。
银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。
3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。
银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。
4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。
5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。
银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。
四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。
2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。
包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。
3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。
包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。
银行信贷业务尽职调查培训
2023-11-05
目录
• 尽职调查概述 • 借款人背景尽职调查 • 业务尽职调查 • 抵押物尽职调查 • 尽职调查报告撰写 • 尽职调查常见问题及解决方案
01
尽职调查概述
定义与目的
定义
尽职调查是指银行信贷业务中，对借款人的信用状况、还款能力、经营环境 等进行全面、细致的调查和分析，以确定借款人的信用风险和还款能力。
要点一
总结词
信息获取困难主要由于信息来源单一、信息质量低、信 息不完整等因素造成。
要点二
详细描述
在尽职调查中，获取准确、完整的信息至关重要。然而 ，由于各种原因，如信息来源单一、信息质量低、信息 不完整等，导致信息获取困难。为解决这一问题，应积 极拓展信息来源，如通过访谈、查阅资料、网络搜索等 方式获取更多更全面的信息。同时，应关注信息的质量 和完整性，对获取的信息进行筛选、核实和验证，确保 信息的准确性。
市场价值
根据估值方法得出抵押物的市场价值，判断其是否符合贷款要求 。
市场前景
对抵押物未来的市场前景进行分析，预测其未来的价值变化趋势 。
抵押物的法律手续和权属情况
权属证明
检查抵押物的权属证明文件，如房产证、土地使用权证等。
法律限制
了解抵押物所在地的相关法律限制，如地方政策、法规等。
抵押物权属纠纷
核实抵押物是否存在权属纠纷情况，如有必要可进行现场核实 。
遵守监管要求
尽职调查也是银行监管机构的要求 之一，通过尽职调查，可以满足监 管要求，提高银行的合规性。
尽职调查的基本原则
全面性
尽职调查应涵盖借款人的各个方面，包括 经营状况、财务状况、信用记录等。
客观性
尽职调查应遵循客观、公正的原则，避免 主观臆断和偏见。
公司信贷业务尽职调查1
六、主要高管及员工访谈
主要高管见面访谈包括对法人代表（实际控制人）、总经理、财务总监、技术 总监、投资总监。通过访谈，了解高管对企业经营状况、财务状况、发展规划的看 法，判断企业的经营团队的实力。 通过对员工代表的访谈，了解企业经营管理的指引性、企业文化。了解企业员 工的工作面貌、工作热情和工作的满意程度；调查企业在执行国家用工制度、劳动 保护制度、社会保障制度、住房制度和医疗保障 制度等方面是否存在违法、违规情 况。
六、尽职调查的内容－11项
企业基本情况 企业经营者素质及人力资源状况 企业的业务经营情况 研究开发和知识产权 财务状况分析 重大合同及诉讼 发展规划及发展战略 行业发展状况 企业信誉、融资情况 企业对外担保情况 企业的社会责任
一、企业基本情况
通过要求企业提供企业营业执照、技监局代码、工商登记的章程、税 务登记证、贷款卡、特殊行业许可证、法人代表人身份证、验资报告、有 关合伙、合作协议、产权证等相关基础资料、要件，调查企业基本情况。 （1）企业设立和章程（投资协议、意向书、备忘录）等企业发展历史沿 革情况； （2）历次股权变更情况，股东出资到位状况及验资机构验资情况； （3）注册、办公、生产经营地址、联系方式等； （4）企业经营范围、营业执照内容、行业批件（含特殊行业资质证书） 情况； （5）企业组织结构图情况（包括实际控制人，母公司，控股、参股子公 司等）； （6）股东构成及控股参股公司及持股比例情况； （7）股东情况，包括财务、经营、效益、投资等情况。
五、财务状况分析
基本原则：财务报表的真实性审查，必要时与会计师事务所核对；近三年财 务报表的审计情况及审计意见，最近月份的即期报表情况；值得注意的特殊 会计政策；会计政策的变更情况；合并报表的合并范围。 1、财务报表科目的分析 2、财务比率分析
客户短期贷款尽职调查要点和风险提示
信贷管理培训材料之一客户短期贷款尽职调查要点和风险提示一、对借款人的尽职调查要点（－）借款人基本情况●借款人名称、性质、成立时间、地址、注册资本、主营业务;●借款人是否具有借款人资格；●借款人是否经历过股权结构变更，及具体演变过程；●借款人目前的权益结构是否清晰，注册资本是否到位（如为中资企业需了解注册资本未到位的原因，如为外资企业需了解外方出资者每年是否按计划出资）；●借款人是否涉入兼并、合资、分立，重大诉讼、破产等事项及其对借款人的影响；（二）借款人生产经营（贸易、投资）情况●借款人企业类刑，即生产、贸易还是投资型●借款人所属行业近年足否为增长趋势；●按生产规模、综合财务指标等排名，借款人在行业内排名是否靠前；●目前借款人主要产品的市场占有率是否领先；●借款人与行业中主要竞争对手相比优势是什么：●借款人近三年为改善其生产经营情况采取了哪些有效措施：●借款人近三年的销售收入、净利润是否有显著增长；●未来一年借款人主要产品的市场竞争局面;●未来一年借款人经营战略和生产计划是否发生变化；●未来一年借款人生产（销售）计划与其主要产品市场需求量的预测是否相府；●借款人主要供货商情况，借款人与供货商是否保持长期稳定的合作关系，未来一年内是否会改变结算方式；●借款人主要客户情况，借款人与主要客户是否保持长期稳定的合作关系，未来一年内是否会改变结算方式；（三）借款人经营管理情况●借款人企业内部组织架构是否健全；●借款人领导层是否稳定；是否有较强的专业技术水平和经营管理能力，是否团结协作，是否重合同、守信用，是否具有遵纪守法观念等；●借款人规章制度是否健全；财务管理：质量、技术、信息管理是否科学有效；（四）借款人的财务情况●借款人近三年财务报告是否经过会计师事物所审计；l、借款人偿债能力●截止上半月末，借款人的负债总额，其中长、短期借款的余额，贷款行、贷款的起上日期：●近三年借款人资产负债率（包括贷后资产负债率）、利息保障倍数和现金利息保障倍数等指标是否有异常变动及其变动原风，与行业标准财务指标比较的情况：●近三年借款人流动比率、速动比率、现金比率和到期债务本息偿付比率等指标是否有异常变动及其变动原因，与行业标准财务指标比较的情况；●截卡上年末，借款人是否存在大额对外担保等或有负债；2、借款人盈利能力●近三年借款人销售收入、销售成本、净利润等指标是否有异常变动及其变化原因；●近三年借款人的销售净利率、销售毛利率和净资产收益率是否有异常变动及其变化原因，与行业标准财务指标比较的情况；●近三年借款人“三费”是否存在异常变动，从而对借款人的盈利能力产生较大影响，其原因是什么；●近三年借款人是否存在由厂营业外收入和投资收益金额较大而掩盖营业利润下降的情况；3、借款人资产运营能力●近三年借款人存货周转率、应收帐款周转率是否有异常变动及其变动原因，与行业标准财务指标比较的情况；●近三年借款人帐龄超过1年的应收帐款占全部应收帐款的比例是否逐年上升，原因是什么；●近三年借款人存货中产成品的占比是否出现大幅度增加，原因是什么；（五）借款人与我社的关系●借款人是否在我社开立基本户：●借款人在我社的存款、结算量是否占其全部存款和结算量的大部分；●借款人在我社贷款余额是否占其全部贷款余额的大部分；●借款人的信用等级；●我社已提供的各类授信的金额、时间、审批单位、用途，授信使用情况是否正常，尤其是上年我社提供的短朋授信使用情况是否正常：●包括该笔援信在内我社对该借款人授信的风险值是否在我社为该借款人最新核定的风险限额以内；●借款人在其他行的授信情况，担保情况和还款记录是否正常；二、对短期授信可行性的尽职调查要点●短期授信的申请用途是否合理：●短期授信的申请金额是否合理；●我社通过该笔援信是否可以取得可观收益；三、对授信组合合理性的审查●授信组合是否合理；●出口类贸易融资风险审查●进口类贸易融资风险审查四、对担保条件的尽职调查（一）保证方式担保●保证人名称、性质、注册资本、主营业务；●是否具有保证人资格：●是否经过保证人董事会通过并授权：●保证人是否已出具保证承诺函：●担保人与借款人之间是否存在密切的经济关系；●担保人是否具有担保能力（如为外资企业还需了解是否能够进行境外执行）；（二〕抵（质）押方式担保●抵（质）押人是否是依法对抵（质）押物享有所有权或经营管理权的法人、其他织织或个人：●抵（质）押物是否为可抵押的财产范围（如为外方进口设备，进口设备合同是否存在不得抵、质押条款）；●抵（质）押物是否具有较强的变现能力：●抵押物的使用期限是否长于项目贷款期限：●抵押的财产是否办理保险手续；●抵押物价值是否经过有资产评估资格的评估机构进行评估并出具评估报告；●抵押率是否符合我社的有关规定；●抵押物权属是否清晰：●是否己进行抵押登记或承诺进行抵押登记。
简述保证信贷业务调查要点
简述保证信贷业务调查要点
保证信贷业务调查是指银行在发放贷款时对借款人的共同债务人进行的一种调查。
要点通常包括以下几个方面：
1. 借款人的信用状况。
包括借款人的还款能力、信用记录等方面的情况。
银行可以通过征信机构或者其他途径对其信用记录进行查询。
2. 共同债务人的信用状况。
包括共同债务人的还款能力、信用记录等方面的情况。
银行可以通过征信机构或者其他途径对其信用记录进行查询。
3. 共同债务人的资产状况。
银行需要了解共同债务人的资产状况,包括财产种类及其价值。
4. 共同债务人的流动资金状况。
银行需要了解共同债务人的经济来源、经济活动稳定性等,从而判断其还款能力。
5. 共同债务人的个人情况。
包括社会关系、家庭状况等方面。
针对这些要点,银行需要进行详细的调查和搜集相关信息,并根据调查结果进行分析和评估。
在完成调查后,银行会根据调查结果决定是否同意发放贷款,或者对贷款的金额、期限等进行调整。
信贷担保尽职调查规范
信贷尽职调查规范为规范信贷市场尽职调查动作，进一步明确信贷工作尽职尽责要求，特制定本规范。
一、基本制度（一）本规范中的贷前尽职调查（以下简称“尽职调查”）指在信贷业务审批之前，经信贷经理（以下称“调查人”）对客户有关信息进行独立的调查和分析，形成调查报告上报后作为业务审查和批准的基本依据。
（二）调查人应遵照本规范规定的内容和程序，了解和掌握客户经营动态和资信状况，并对客户信息的真实性负责。
（三）我司根据客户的经营规律和经营能力实行差别化信贷管理，在控制风险的前提下，根据额度的不同对客户的融资需求实行分级审批权限，以便提高审批效率。
二、尽职调查基本要求（一）尽职调查根据业务金额实行单人或多人共同调查，调查人或主调查人原则上应具备如下基本素质：1、没有相关工作经验，经公司培训、考核同意上岗。
2、具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。
3、品德良好，能依诚信原则独立进行调查。
（二）尽职调查的基本方式，包括：1、实地调查。
到客户的营业场地和生产场地（对所有经营场地拍照），直接观察企业的经营运作情况。
2、资料核查。
客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份证明、授信主体资格、财务信息等，具体参见“客户资料采集表”（附件一）3、面谈。
实地探访经营负责人、普通员工，从不同的渠道对关心的问题进行求证，特别要注意对方的思维条理是否清晰，观点表述是否存在矛盾的地方，进行逻辑推理和交叉检验。
4、外围信息收集。
利用公众媒体、公共信息、同业或朋友打听等获取客户的软信息，排除重大的风险隐患。
（三）尽职调查的基本要求1、调查人必须遵守“客观全面”的要求。
2、调查人应对客户的信息进行全面的了解，重点收集与经营行为相关的经济数据，重要信息采集需提供相关资料支撑。
3、不得有意对客户信息进行粉饰，资金用途需明朗。
4、调查报告反映信息需与客户提供的原始资料一致，特别是企业/个人基本信息、重要客户信息、经营数据、资产/负债等重要内容。
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点一、引言随着经济的发展和金融市场的不断壮大，银行信贷业务在各行业中扮演着至关重要的角色。
然而，由于各行业的特殊性和不同的经营模式，银行在开展信贷业务时需要进行尽职调查，以降低风险、保护自身利益。
本文将针对各行业客户银行信贷业务尽职调查要点进行深入研究，并提出一些实用建议。
二、制造业1. 公司背景调查a. 公司注册资本及股权结构b. 公司经营历史和发展状况c. 公司主要产品及市场份额2. 资产负债状况分析a. 资产结构和流动性分析b. 负债结构和偿债能力分析c. 利润状况和现金流量分析3. 行业竞争力评估a. 行业发展趋势及市场规模预测b. 主要竞争对手分析及市场份额评估c. 公司在行业中的竞争优势和劣势4. 经营管理评估a. 公司管理层及核心团队的背景和经验b. 公司内部管理制度和流程c. 供应链管理和生产能力评估5. 风险评估a. 市场风险、信用风险、流动性风险等的分析和评估b. 客户违约概率及违约风险分析三、房地产业1. 项目背景调查a. 项目地理位置及市场潜力分析b. 开发商背景及信誉度评估c. 项目规模、规划及销售情况2. 市场调研与需求预测a. 当地房地产市场分析与预测，包括供需情况、价格趋势等。
b. 目标客户群体的需求调查与预测，包括购房能力、购房动机等。
3. 资金筹措能力评估a．开发商现金流状况分析，包括资金来源与运用情况。
b．开发商资本实力评估，包括资产负债情况与财务稳定性。
4. 项目可行性分析a．项目规划与设计的合理性分析，包括项目定位、规划布局、建筑设计等。
b．项目建设可行性分析，包括土地、施工等方面的可行性评估。
c．项目销售可行性分析，包括销售策略、市场推广等方面的可行性评估。
5. 风险评估a. 市场风险、风险等的分析和评估b. 项目竣工后销售情况及资金回收能力评估四、互联网金融1. 公司背景调查a. 公司注册资本及股权结构b. 公司经营历史和发展状况c. 公司主要产品及市场份额2. 业务模式和盈利能力评估a．公司主要业务模式的合理性与稳定性分析，包括P2P借贷、股权众筹等。
贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点精选全文完整版
可编辑修改精选全文完整版贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点第一篇：贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点（一）尽职调查的一般操作流程1、制定调查计划并确定调查内容；2、与客户沟通，做好相应准备；3、约谈公司客户的相关管理人员；4、实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场，调查了解借款人的经营管理情况、财务情况及新建项目的情况；5、通过各种信息媒体搜寻有价值的资料，或通过银行业金融机构自身网络或第三方机构等渠道开展调查，核实相关资料；6、测算借款人的信贷资金需求量；7、在调查的基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析并提出相应的风险防范措施。
（二）尽职调查报告的写作要点流动资金贷款尽职调查报告流动资金贷款的尽职调查主要是了解借款人管理、经营、财务等方面的情况，流动资金需求及需求影响因素，分析存在的风险并提出相应的风险控制措施，其尽职调查报告一般侧重以下方面：1、借款人、主要股东或实际控制人的情况，包括股东及借款人品质与实力、历史沿革、信用状况、专业能力及经验、行业地位、公司治理、领导人素质等；2、借款人的非财务风险分析，包括品质与诚信、外部环境、行业状况、管理、技术、市场及其竞争优势、经营管理情况等方面内容；3、借款人的财务分析，包括借款人营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等；4、借款人流动资金需求的分析与测算，包括借款人经营规模及动作模式，季节性、技术性以及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响；5、对流动资金贷款进行合理性分析，包括贷款金额、期限、用途、提款计划，该笔贷款所涉及的经营周期，贷款实际需求量测算，对贷款金额和期限与借款人现金流量和经营周期的匹配情况进行分析；6、贷款的担保分析，包括保证人担保资格及能力评价，抵质押物价值及变现能力等；7、借款人与银行业金融机构的合作关系，包括开户情况，长短期贷款余额，以往的还款付息情况、信用等级、授信额度及占用情况，在银行业金融机构的日均存款、综合收益、未来收益预测。
尽职调查报告
信贷业务中的尽职调查报告尽职调查报告(2)有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。
其实，存贷款工作一并重要。
存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。
银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，兴许存在接触存款业务的客户许多，但是对于贷款业务的认识的还是比较目生，现在就信贷业务做个简单了解。
尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。
科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基础操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。
普通来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。
衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。
因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。
首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基础保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承当水平。
其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。
最后，通过提醒可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。
勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，提醒分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基础要求。
信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。
信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。
现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业的客户在进行银行信贷业务尽职调查时，可以注意以下要点：
1. 行业概述：了解客户所在的行业类型、市场规模、竞争态势、增长趋势等，以及行业内的主要风险和机遇。
2. 公司背景：了解客户公司的基本信息，包括注册地、成立时间、组织结构、股东背景、管理层和员工组成等，以及公司的经营理念、核心竞争力和发展战略。
3. 财务状况：审查客户公司的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，分析公司的盈利能力、偿债能力、流动性、运营效率和财务风险等。
4. 客户信用历史：了解客户过去的信用记录、征信报告和贷款还款情况，评估其信用风险和还款能力。
5. 行业风险：分析客户所在行业的风险特点，包括市场风险、经营风险、政策风险等，评估客户的行业风险承受能力。
6. 项目可行性：对客户提出的贷款项目进行可行性分析，评估项目的市场前景、盈利能力、风险和回报，并与行业数据进行比较。
7. 抵押物评估：对客户提供的抵押物进行评估，包括评估其市场价值、流动性、风险等，并与贷款金额进行比较。
8. 安全保障措施：评估客户提供的担保和保证措施，包括保证金、信用担保、第三方担保等，评估其可靠性和成效。
9. 法律和合规性：检查客户公司是否符合相关法律法规和合规要求，包括工商注册、经营许可、税务合规等，评估其合法性和可靠性。
10. 客户背景调查：进行客户背景调查，包括查询公开资料、行业口碑、媒体报道等，了解客户的声誉和经营情况。
需要注意的是，以上要点仅为参考，具体的尽职调查要根据实际
情况进行调整和细化。
同时，还应充分了解和遵守当地的法律法规和银行内部的合规要求。
2020信贷业务中的尽职调查报告文档
2020信贷业务中的尽职调查报告文档Documents of due diligence report in credit business in 20202020信贷业务中的尽职调查报告文档小泰温馨提示：调查报告是反映对某个问题、某个事件或某方面情况调查研究所获得的成果的文章。
调查报告是宣传唯物论和辩证法、坚持实事求是思想路线的有力武器，历来被无产阶级革命家所重视。
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有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。
其实，存贷款工作一并重要。
存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。
银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。
尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。
科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。
一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。
衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。
因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。
首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。
其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。
商业银行信贷尽职调查问题及解决
商业银行信贷尽职调查问题及解决商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其主要业务包括存款、贷款和结算等。
其中，信贷业务是商业银行的核心业务，也是其主要利润来源。
然而，随着我国经济的发展，一些企业在发展过程中会面临经营困难等问题，这就需要商业银行注重对信贷风险的管理，做好贷前调查工作。
为了识别信贷风险，商业银行需要充分了解导致信贷风险出现的原因，比如受到国内外金融环境的影响、产业转型带来的技术因素、市场因素受到国际贸易环境的影响等。
然而，最主要的原因还是商业银行和借款企业之间在贷款项目或企业财务状况等方面造成的信息不对称。
因此，在借贷前，商业银行需要对借款人或企业进行尽职调查，以熟悉贷款项目的具体情况，提前发现信贷风险问题，并预测未来的发展趋势，从而防范金融风险。
在商业银行进行信贷尽职调查的过程中，财务分析是非常重要的一项工作。
然而，在实际工作中，商业银行在对借款人或企业的财务进行分析时，存在一些问题。
其中，最突出的问题是商业银行过于重视第二还款来源。
这是因为商业银行在进行贷款时，通常会要求借款人提供第一还款来源和第二还款来源。
在财务分析中，如果商业银行只关注第二还款来源，而忽略了第一还款来源，就会导致风险的忽略和信贷风险的出现。
二）财务分析方法不够科学此外，商业银行在进行财务分析时，还存在一些方法不够科学的问题。
例如，有些商业银行只是简单地比较借款人或企业的收入和支出，而没有对其财务状况进行深入的分析。
这种方法的不足之处在于，它不能真正反映借款人或企业的真实财务状况，也不能准确预测其未来的发展趋势。
另外，商业银行在进行财务分析时，也需要注意一些细节问题，比如在计算财务指标时，要注意数据的准确性和完整性，避免数据失真和误差，从而影响财务分析的准确性和可靠性。
二、商业银行信贷尽职调查中财务分析工作的解决方法为了解决商业银行在信贷尽职调查中财务分析工作中存在的问题，可以采取以下几个方面的措施。
首先，商业银行需要加强对第一还款来源的重视，对第二还款来源进行补充，以确保贷款的安全性和可靠性。
农村商业银行信贷尽职调查手册
ⅩⅩ农村商业银行信贷尽职调查手册为了促进我行信贷业务的审慎经营，规范信贷管理，明确信贷尽职调查的要求，依据《商业银行授信工作尽职指引》、《贷款通则》等法律法规，特制定本手册。
一、信贷尽职调查的基本原则（一）现场调查原则调查人员对需要调查的信贷事项，应进行现场调查。
在初步了解企业基本情况后，应到借款人、担保人经营场所或住地，现场了解客户详细地址、生产经营状况，核实基础资料的原件和财务数据的真实性，实地勘察生产工艺流程和房地产、机器设备等资产情况，掌握借款人的第一手资料。
（二）真实反映实际情况原则调查人员应忠于职业道德，以客观事实为依据，实事求是地反映现场调查掌握的客户情况及存在问题，不得隐瞒，更不能弄虚作假，以对农商行和对本人高度负责的态度进行信贷调查和撰写调查报告。
（三）谨慎性原则调查人员对客户提供的资料应进行必要的核实和逻辑性分析，充分论证信贷事项的可行性。
在分析效益的同时，不能忽视客观存在的信贷风险，不高估收益，不低估风险。
意见的陈述应有真实、充分的依据；在存在不确定因素的情况下，应保持必要的谨慎，防止盲目夸大收益、掩盖风险、误导决策。
（四）充分揭示的原则调查人员对信贷事项的调查，应综合考虑各种有利及不利因素并充分反映，坚持合法性、安全性和效益性的统一。
应充分反映调查事实，揭示贷款风险，提出贷款限制性条件和风险防范措施。
二、信贷尽职调查的一般程序受理客户申请收集分析申请资料制定调查提纲现场调查整理、分析调查资料复查一撰写调查报告整理资料、递交审查（一）受理客户申请客户向我行提出信贷需求时，调查人员应根据客户提供的资料和我行的信贷制度规定，判断客户是否符合我行信贷投放条件，决定是否受理申请。
对符合条件的，经有权人同意后正式受理；对不符合信贷条件的，应及时退出并做好解释工作。
（二）收集分析申请材料对同意受理的信贷业务，应根据信贷业务品种的不同，请客户填写统一制式的申请书（没有制式的，客户书面申请亦可），并列出贷款所需清单，请客户出示或提供。
银行信贷业务审查要点
银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。
本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。
一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。
审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。
信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。
审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。
验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。
审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。
登陆号可向信贷管理部申请。
税务登记证。
包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。
可通过报表及相关税率验证。
组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。
2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。
公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。
3）贷款卡、开户许可证。
4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
银行信贷业务尽职调查
2、该笔贷款及客户整 体利息收入、利润贡献 和RAROC水平及分析。
3、应收账款项下的国
3、近三年财务状况分析
3、授信额度参考值测算 3、授信管理要求及
结果
风险防范措施等
3、项目概况
3、贷款具体用途及与 内贸易融资业务，应重 贷款用途相关的交易对 点调查应收账款的真实 手资金占用等情况 性、期限以及购销双方
4、贷款资金支付 方式
5、相关管理要求 与风险防范措施
信额度核定（调整）申请。
的资信、履约情况。
4、货权质押项下的国
内贸易融资业务，应重
4、重大合同及诉讼
4、授信需求总量与结构 及其变化情况
4、项目报批合规性
4、还款来源情况（包 括生产经营产生的现金 流、综合收益及其他合 法收入等）
点调查拟质押的商品货 物的相关准入条件，包 括：商品是否进入工总 行商品融资目录，商品 价格波动区间，商品存
9、项目贷款方式 10、贷款效益
2、“项目贷款”需落实“先授信、后审批”的新要求，对授信、贷款审批权均属同级行的，在撰写尽职调查报告及报送项目贷款申请时须一并提出授信额度核定（调整）申请。
（二）单笔业务 尽职调查结论包
括
1、贷款业务的可 行性 2、贷款条件（金 额、期限、担保 方式、利率和费
3、放款条件
放条件以及商品易变现
程度。
5、抵（质）押物的权
5、企业融资、信用情况。
5、产业链上下游交易情 况和惯用结算方式
5、项目建设条件
属、价值和变现难易程 度，或保证人的保证资
格和能力等情况
6、企业对外担保情况
6、集团客户还要调查集 团关联关系情况、集团 总体信用状况、关联担 保情况，项目市场情况
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各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
在进行各行业客户的银行信贷业务尽职调查时，银行需要对客户所在
的行业进行全面评估，以确保贷款的安全性和合规性。
以下是在进行
尽职调查时需要考虑的要点：
1. 行业的发展状况
在进行信贷业务尽职调查前，首先需要对客户所在的行业进行宏观
的分析，包括行业的发展趋势、市场容量、竞争格局等方面。
通过了
解行业的整体状况，可以帮助银行更好地评估客户的贷款需求和风险
水平。
2. 行业监管政策
不同行业受到的监管政策不同，对于一些高风险或受政策影响较大
的行业，银行需要特别关注其监管政策对客户经营的影响。
只有了解
行业的监管政策，银行才能更准确地评估客户的信用风险和偿还能力。
3. 行业的盈利模式和现金流
行业的盈利模式和现金流状况直接关系到客户的偿还能力，是银行
进行尽职调查时需要重点关注的方面。
了解客户的盈利模式和现金流
能够帮助银行预测客户未来的偿还能力，从而制定合理的贷款方案。
4. 行业的风险因素
不同行业的风险因素各不相同，银行在进行尽职调查时需要对客户
所在行业的风险因素有清晰的了解。
房地产行业面临的泡沫风险，制
造业面临的市场需求波动风险等，都需要被银行充分考虑。
5. 行业的未来发展前景
客户所在的行业未来的发展前景直接关系到客户的经营状况和偿还
能力。
银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业未来的发展前景进
行评估，以便更好地预测客户的信用风险和贷款偿还能力。
从宏观到微观，从行业整体到客户个体，进行全面的尽职调查是银行
信贷业务中不可或缺的一环。
只有对客户所在行业有全面深入的了解，银行才能更好地评估客户的信用风险和偿还能力，为客户提供更加合
适的贷款方案。
个人观点和理解
作为一名文章写手，深入了解各行业客户银行信贷业务尽职调查的要
点对我来说是非常有价值的。
这不仅增加了我的行业知识广度和深度，同时也能更好地满足客户的需要，提升文章的质量。
了解各行业的发
展状况、监管政策、盈利模式、风险因素和未来发展前景，有助于我
提供更准确、深度和广度兼具的文章内容，满足客户的要求。
总结回顾
通过本文的撰写，我对各行业客户银行信贷业务尽职调查的要点有了
更清晰的认识和理解。
在撰写文章时，我将更加深入地研究和分析客
户所在行业的相关内容，以确保文章具有更高的深度和广度，满足客
户的需求。
我会积极共享我对该主题的个人观点和理解，为文章增添
更多的价值和独特性。
在进行各行业客户的银行信贷业务尽职调查时，银行需要对客户所在的行业进行全面评估，以确保贷款的安全性和合
规性。
以下是在进行尽职调查时需要考虑的重点和新内容：
6. 行业的市场需求和竞争格局
了解客户所在行业的市场需求和竞争格局对于评估客户的经营状况
至关重要。
银行需要了解客户所在行业的市场需求是否足够大，是否
有潜在的竞争优势，以及行业内现有的竞争格局如何。
这有助于评估
客户的市场定位和经营策略，从而更准确地预测客户的未来盈利能力。
7. 行业的技术和创新发展
随着科技的不断进步和创新的发展，各行业都在不断变革和发展。
银行需要了解客户所在行业的技术发展和创新趋势，以评估客户是否
能够适应行业的变革和发展。
客户是否具备在技术创新方面的竞争力，对于评估客户的未来发展前景至关重要。
8. 环境和社会责任
行业的环境和社会责任也是银行在进行尽职调查时需要考虑的因素。
客户所在行业的环保和社会责任状况，对于评估客户的可持续发展能力和社会形象是至关重要的。
银行需要对客户在环保和社会责任方面的表现进行评估，以确保客户的经营符合银行的价值观和道德标准。
9. 行业的国际化和全球化趋势
随着全球化的不断发展，各行业都在不断面对国际化和全球化的挑战和机遇。
银行需要了解客户所在行业在国际市场上的竞争力和发展趋势，以帮助客户更好地把握国际化的机遇和挑战。
客户是否具备国际化发展的潜力和能力，对于银行进行尽职调查至关重要。
10. 行业的政治和经济环境
银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业的政治和经济环境有清晰的了解。
政治和经济环境对行业的发展和客户的经营状况有着直接影响。
银行需要评估客户所在行业的政治稳定性、经济增长率以及货币政策等因素，以帮助客户更好地应对外部环境的变化和风险。
针对各行业客户的银行信贷业务尽职调查，银行需要在全面了解客户的基础上对客户所在行业进行深入评估。
只有对客户所在行业有全面深入的了解，银行才能更好地评估客户的信用风险和偿还能力，为客户提供更合适的贷款方案。
作为一名文章写手，深入了解各行业客户银行信贷业务尽职调查的要点对我来说是非常有价值的，这不仅可以提升我在该领域的专业知识，同时也能更好地满足客户的需求，提升文章的质量和价值。