人民币结汇业务
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7
1.6 主要政策依据
《跨境贸易人民币结算 试点管理办法》 试点管理办法》 人总行《实施细则》； 人总行《实施细则》 浙江省操作指引》 《浙江省操作指引》 《跨境人民币结算出口 退税办法》 退税办法》 《关于跨境贸易人民币 结算中国际收支统计申 报有关事宜的通知》 报有关事宜的通知》
关于企业－－ 关于企业－－
4
1.3 试点的推广
• 2010年4月28日，国务院批准同意将试点范围 扩大至浙江等20个省（自治区、直辖市）。 • 2010年6月17日，人民银行总行联合有关部委 下发了《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有 关问题的通知》（银发〔2010〕186号），浙 江省正式可以开展试点业务。 • 2010年7月1日，浙江省政府举行了启动仪式。 人民银行杭州中心支行下发了《浙江省跨境贸 易人民币结算试点操作指引》。
14
2.2 跨境人民币结算的设计理念（国外）
• 要符合国际惯例 – 遵守国际通行的结算惯例 – 采用国际通行的代理行结算模式 • 境外银行可以直接在境内银行开立人民币同 业往来账户，并以此账户为基础向境外客户 提供人民币账户服务。 – 本币负债不纳入外债管理 – 有反洗钱和反恐融资要求
15
2.3 跨境贸易人民币结算带来的好处
9
贸易结算 人民币进口开证
人民币进口代收
人民币出口信用证 人民币出口托收 人民币汇入汇款
人民币汇出汇款 进口贸易
进口结算业务
出口结算业务
出口贸易
进口融资业务 出口融资业务
人民币进口押汇 人民币信托提货 人民币进口代收融资 人民币汇出汇款融资 人民币通易达 人民币保理 贸易融资 人民币出口信用证押汇、福费廷 人民币托收項下押汇 人民币出口商业发票贴现 人民币打包贷款
对境内企业的好处
规避汇率风险，防止外币贬值带来的损失 锁定财务成本，便于估算企业预期收益 精简流程，简化跨境贸易手续，降低交易成本，提 高效率 提高企业抗风险能力和盈利能力。
对境外企业的好处
选择币值相对稳定的人民币作结算货币，防范 汇率风险 在中国企业选择人民币结算情况下，如境外企 业作同样选择，可进一步拓展市场 使用和持有人民币，分享中国经济发展成果
国务院决定在部 分地区货物贸易 上展开试点
试点管理办法和细 则出台， 则出台，中国银行 续做首笔跨境贸易 续做首笔跨境贸易 首笔 人民币结算业务
6
1.5 扩大试点政策的主要内容
• 根据《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的 通知》，试点政策主要内容为： • 一是试点范围 试点范围由上海、广东四市扩大至20个省。同时 试点范围 不再限制试点城市，即试点地区全省都可开展试点业 务。据测算，20个试点地区进出口贸易占我国进出口 贸易的比重达95%左右。 • 二是跨境贸易人民币结算的境外地域 境外地域由港澳、东盟扩 境外地域 大至所有国家和地区。 • 三是试点地区所有具有进出口经营资格的企业都可以 进口货物贸易、跨境服务贸易和其他经常 人民币进行进口 进口 项目结算。 • 四是出口 出口货物贸易人民币结算实行试点企业管理制度 出口
5
1.4 跨境贸易人民币结算试点政策演变
国务院决定在上海、 国务院决定在上海、 广州、深圳等五 广州、深圳等五个城 市展开跨境贸易人民 币结算试点 国家和地区
境内试点范围扩 省市区， 大到20省市区， 境外扩展至所有
2008年 年 9月 月
2009年 年 4月 月
2009年 年 7月6日 月 日
2010年 年 6月22日 月 日
19
境外参加行名单（中银香港开户，6月17日止）
STANDARD CHARTERED BANK (HONG KONG) LIMITED HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LIMITED (THE) CITIBANK, N.A. THE ROYAL BANK OF SCOTLAND N.V. CHINA CONSTRUCTION BANK (ASIA) CORPORATION LIMITED BANK OF CHINA (HONG KONG) LIMITED BANK OF EAST ASIA, LIMITED (THE) DBS BANK (HONG KONG) LIMITED CITIC BANK INTERNATIONAL LIMITED WING LUNG BANK LIMITED HANG SENG BANK LTD. SHANGHAI COMMERCIAL BANK LTD. BANK OF COMMUNICATIONS CO., LTD. PUBLIC BANK (HONG KONG) LIMITED WING HANG BANK LTD. CHIYU BANKING CORPORATION LIMITED DAH SING BANK LIMITED CHONG HING BANK LIMITED NANYANG COMMERCIAL BANK, LIMITED BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJ, LTD. (THE) BANGKOK BANK PUBLIC CO., LTD., HONG KONG DEUTSCHE BANK AKTIENGESELLSCHAFT,HONG KONG BRANCH BANK OF AMERICA,N.A.,HONG KONG BRANCH MALAYAN BANKING BERHAD SUMITOMO MITSUI BANKING CORPORATION, HONG KONG UNITED OVERSEAS BANK LIMITED, HONG KONG 渣打銀行(香港) 滙豐銀行 花旗銀行 蘇格蘭皇家銀行 中國建設銀行(亞洲)股份 中銀香港(參加行) 東亞銀行 星展銀行(香港) 中信銀行國際有限公司 永隆銀行 恒生銀行 上海商業銀行 交通銀行 大眾銀行(香港) 永亨銀行 集友銀行 大新銀行 創興銀行 南洋商業銀行 三菱東京 UFJ 銀行 泰國盤谷銀行香港分行 德意志銀行香港分行 美國銀行香港分行 馬來亞銀行 三井住友銀行 20 大華銀行
1.8 目前的主要产品体系
10
10
1.9 人民币跨境业务的发展趋势
跨境结算
货物贸易 服务贸易 收益及经常转移
wk.baidu.com
跨境融资
同业融资 贸易融资 项目融资
跨境账户服务
银行 非银行
跨境投资
直接投资 内向 外向 间接投资 内向
跨境担保
内向担保 外向担保
11
1.10 与外币进出口结算的异同
结算货币 客户准入 货物报关 出口退税 出口收汇款项是否需 进入待核查账户 国际收支申报 外汇核销管理 贸易真实性审查 美元 进出口经营 权 美元 有 是 有 有 有 人民币 进口业务：全部放开 出口货物贸易：企业经人行、财政、商务、 海关、税务、银监会等国家六部委审核成 为试点企业 人民币 有（单独申报或合并申报时标注） 否 有 无需 有
跨境贸易人民币结算试点
温州市人民银行 陈明衡 2010年 21日 2010年7月21日
1
内容提要
• 一、政策介绍 • 二、企业的操作 • 三、银行的操作
2
1.1 试点政策出台的背景
• 实力体现：中国对外贸易在全球贸易中地位越 来越重要。但人民币的国际地位很弱。 • 风云际会：美元的国际货币地位有所动摇。继 续使用美元作为贸易货币，风险较大。其他货 币又都比较弱。 • 民心所向：随着人民币不断升值，国内外贸企 业处境困难，亟需规避汇率风险。 • 试点良好：前期试点，在国际金融危机的环境 下，得到了认可，发挥了作用。
3
1.2 试点的启动
• 2008年9月7日，国务院发布《关于进一步推进长 江三角洲地区改革开放和经济社会发展的指导意 见》第40条：“选择有条件的企业开展人民币结 算国际贸易的试点”。 • 2009年4月8日，国务院第56次常务会议决定在上 海市和广东省4城市开始试点。 • 2009年7月1日，人民银行会同5个部委发布《跨境 贸易人民币结算试点管理办法》。 • 2009年7月6日，上海率先启动试点。人民币跨境 收付信息管理系统（RCPMIS）正式上线运行。
1、试点企业的选择 2、出口退税
, 相关文件
关于银行－－ 关于银行－－
3、银行的业务操作模式 4、人民币购售和资金拆借 5、贸易真实性审核
监控机制－－ 监控机制－－
6、国际收支申报和人民币 对外负债登记 7、系统信息共享 8、监督管理
8
1.7 本次尚未明确的内容
• 境外企业的帐户理财 境外企业的帐户理财：银行为境外企业开立人民 币结算账户，用于跨境交易的人民币结算，对该 账户内人民币资金，银行提供相应理财服务； • 担保业务 担保业务：银行可开展与跨境贸易和融资相关的 跨境人民币担保业务； • 境外项目融资 境外项目融资：境内银行分支机构、境外代理银 行开展境外项目人民币融资试点，也可直接向境 外项目公司发放人民币贷款； • 跨境直接投资 跨境直接投资：可以为经国家有关主管部门批准 的跨境直接投资项目提供有关人民币结算服务。
16
16
2.4 企业需要做哪些准备工作
• 1、境外合作方（受益人、收款人；进口商等）在其 境外合作方（受益人、收款人；进口商等） 银行开立人民币账户。 银行开立人民币账户。 • 2、出口型企业要争取尽早被列入出口企业试点名单， 出口型企业要争取尽早被列入出口企业试点名单， 获得资格后方可办理。 获得资格后方可办理。 • 3、买卖合同以人民币计价。 买卖合同以人民币计价。 • 4、货物以人民币报关。 货物以人民币报关。 • 5、收付人民币时要向外汇局进行国际收支申报。 收付人民币时要向外汇局进行国际收支申报。 • 6、出口，向国税申请退税。 出口，向国税申请退税。
17
2.4.1 通知境外合作方
• 应要求境外合作方在当地一些银行——即 境外参加银行，开立人民币帐户。 • 境外主要参加行名录见下：
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境外参加行名单（上海开户，2010年3月5日止）
大华银行马来西亚有限公司 东亚银行有限公司 东亚银行有限公司澳门分行 韩亚银行香港 华侨银行 马来亚银行 曼地利银行香港分行 盘古银行（大众有限公司） 瑞穗实业银行香港分行 三井住友银行香港分行 三菱东京UFJ银行香港分行 永亨银行有限公司 渣打银行（香港）有限公司 中国工商银行（亚洲）有限公司 摩根大通银行香港分行 泰华农民银行（大众）有限公司 瑞典北欧斯安银行有限公司新加坡分行 金融建南银行 远东商业银行 马来西亚大众银行（通过马来西亚中行转汇） 联昌国际银行（通过马来西亚中行转汇） 兴业银行（通过马来西亚中行转汇） 安联银行（通过马来西亚中行转汇） 汇丰银行(通过广东省分行转汇) UNITED OVERSEAS BANK （MALAYSIA）BERHAD BANK OF EAST ASIA LTD. BANK OF EAST ASIA LTD. MACAU BRANCH HANA BANK HONG KONG BRANCH OVERSEA-CHINESE BANKING CORP. LTD. MALAYAN BANKING BERHAD P.T. BANK MANDIRI (PERSERO) TBK HONG KONG BRANCH BANGKOK BANK PUBLIC CO.,LTD. MIZUHO CORPORATE BANK LTD. HONG KONG BRANCH SUMITOMO MITSUI BANKING CORP HONG KONG BRANCH BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJ.LTD. HONG KONG BRANCH WING HANG BANK LTD. STANDARD CHARTERED BANKING(HONG KONG)LTD INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA (ASIA) LTD. JPMORGAN CHASE BANK NATIONAL ASSOCIATION HONG KONG BRANCH Kasikornbank Public Company Limited Skandinaviska Enskilda Banken Singapore Branch Banco De Oro Universal Bank Far East Commercial Bank Public Bank Berhad CIMB Bank Berhad RHB Bank Berhad Alliance Bank Malaysia Berhad HSBC HONGKONG
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1.11 监控机制－总量控制和信息共享
试点企业 主报告 银行
人民银行 人民币跨境 收付信息管 理系统
海关总署
财政部
商务部 税务总局
13
银监会
2.1 跨境人民币结算的设计理念（国内）
• 贸易便利化 –出口报关及退税无需申领核销单；没有事后核销和 事前备案等手续；进出口结算业务直接向银行办理 并由银行负责贸易真实性审核，审核程序在银行办 理业务的流程中完成；人民银行不设审批，不搞核 销。 • 结算便利化 –银行层面操作简单，无需办理任何核注手续；允许 银行按照国际惯例开办所有与贸易结算配套的服务。 • 资金便利化 –无汇兑环节，不设待核查账户，不要求专户管理， 可 以为企业直接入账。
1.6 主要政策依据
《跨境贸易人民币结算 试点管理办法》 试点管理办法》 人总行《实施细则》； 人总行《实施细则》 浙江省操作指引》 《浙江省操作指引》 《跨境人民币结算出口 退税办法》 退税办法》 《关于跨境贸易人民币 结算中国际收支统计申 报有关事宜的通知》 报有关事宜的通知》
关于企业－－ 关于企业－－
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1.3 试点的推广
• 2010年4月28日，国务院批准同意将试点范围 扩大至浙江等20个省（自治区、直辖市）。 • 2010年6月17日，人民银行总行联合有关部委 下发了《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有 关问题的通知》（银发〔2010〕186号），浙 江省正式可以开展试点业务。 • 2010年7月1日，浙江省政府举行了启动仪式。 人民银行杭州中心支行下发了《浙江省跨境贸 易人民币结算试点操作指引》。
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2.2 跨境人民币结算的设计理念（国外）
• 要符合国际惯例 – 遵守国际通行的结算惯例 – 采用国际通行的代理行结算模式 • 境外银行可以直接在境内银行开立人民币同 业往来账户，并以此账户为基础向境外客户 提供人民币账户服务。 – 本币负债不纳入外债管理 – 有反洗钱和反恐融资要求
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2.3 跨境贸易人民币结算带来的好处
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贸易结算 人民币进口开证
人民币进口代收
人民币出口信用证 人民币出口托收 人民币汇入汇款
人民币汇出汇款 进口贸易
进口结算业务
出口结算业务
出口贸易
进口融资业务 出口融资业务
人民币进口押汇 人民币信托提货 人民币进口代收融资 人民币汇出汇款融资 人民币通易达 人民币保理 贸易融资 人民币出口信用证押汇、福费廷 人民币托收項下押汇 人民币出口商业发票贴现 人民币打包贷款
对境内企业的好处
规避汇率风险，防止外币贬值带来的损失 锁定财务成本，便于估算企业预期收益 精简流程，简化跨境贸易手续，降低交易成本，提 高效率 提高企业抗风险能力和盈利能力。
对境外企业的好处
选择币值相对稳定的人民币作结算货币，防范 汇率风险 在中国企业选择人民币结算情况下，如境外企 业作同样选择，可进一步拓展市场 使用和持有人民币，分享中国经济发展成果
国务院决定在部 分地区货物贸易 上展开试点
试点管理办法和细 则出台， 则出台，中国银行 续做首笔跨境贸易 续做首笔跨境贸易 首笔 人民币结算业务
6
1.5 扩大试点政策的主要内容
• 根据《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的 通知》，试点政策主要内容为： • 一是试点范围 试点范围由上海、广东四市扩大至20个省。同时 试点范围 不再限制试点城市，即试点地区全省都可开展试点业 务。据测算，20个试点地区进出口贸易占我国进出口 贸易的比重达95%左右。 • 二是跨境贸易人民币结算的境外地域 境外地域由港澳、东盟扩 境外地域 大至所有国家和地区。 • 三是试点地区所有具有进出口经营资格的企业都可以 进口货物贸易、跨境服务贸易和其他经常 人民币进行进口 进口 项目结算。 • 四是出口 出口货物贸易人民币结算实行试点企业管理制度 出口
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1.4 跨境贸易人民币结算试点政策演变
国务院决定在上海、 国务院决定在上海、 广州、深圳等五 广州、深圳等五个城 市展开跨境贸易人民 币结算试点 国家和地区
境内试点范围扩 省市区， 大到20省市区， 境外扩展至所有
2008年 年 9月 月
2009年 年 4月 月
2009年 年 7月6日 月 日
2010年 年 6月22日 月 日
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境外参加行名单（中银香港开户，6月17日止）
STANDARD CHARTERED BANK (HONG KONG) LIMITED HONGKONG AND SHANGHAI BANKING CORPORATION LIMITED (THE) CITIBANK, N.A. THE ROYAL BANK OF SCOTLAND N.V. CHINA CONSTRUCTION BANK (ASIA) CORPORATION LIMITED BANK OF CHINA (HONG KONG) LIMITED BANK OF EAST ASIA, LIMITED (THE) DBS BANK (HONG KONG) LIMITED CITIC BANK INTERNATIONAL LIMITED WING LUNG BANK LIMITED HANG SENG BANK LTD. SHANGHAI COMMERCIAL BANK LTD. BANK OF COMMUNICATIONS CO., LTD. PUBLIC BANK (HONG KONG) LIMITED WING HANG BANK LTD. CHIYU BANKING CORPORATION LIMITED DAH SING BANK LIMITED CHONG HING BANK LIMITED NANYANG COMMERCIAL BANK, LIMITED BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJ, LTD. (THE) BANGKOK BANK PUBLIC CO., LTD., HONG KONG DEUTSCHE BANK AKTIENGESELLSCHAFT,HONG KONG BRANCH BANK OF AMERICA,N.A.,HONG KONG BRANCH MALAYAN BANKING BERHAD SUMITOMO MITSUI BANKING CORPORATION, HONG KONG UNITED OVERSEAS BANK LIMITED, HONG KONG 渣打銀行(香港) 滙豐銀行 花旗銀行 蘇格蘭皇家銀行 中國建設銀行(亞洲)股份 中銀香港(參加行) 東亞銀行 星展銀行(香港) 中信銀行國際有限公司 永隆銀行 恒生銀行 上海商業銀行 交通銀行 大眾銀行(香港) 永亨銀行 集友銀行 大新銀行 創興銀行 南洋商業銀行 三菱東京 UFJ 銀行 泰國盤谷銀行香港分行 德意志銀行香港分行 美國銀行香港分行 馬來亞銀行 三井住友銀行 20 大華銀行
1.8 目前的主要产品体系
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1.9 人民币跨境业务的发展趋势
跨境结算
货物贸易 服务贸易 收益及经常转移
wk.baidu.com
跨境融资
同业融资 贸易融资 项目融资
跨境账户服务
银行 非银行
跨境投资
直接投资 内向 外向 间接投资 内向
跨境担保
内向担保 外向担保
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1.10 与外币进出口结算的异同
结算货币 客户准入 货物报关 出口退税 出口收汇款项是否需 进入待核查账户 国际收支申报 外汇核销管理 贸易真实性审查 美元 进出口经营 权 美元 有 是 有 有 有 人民币 进口业务：全部放开 出口货物贸易：企业经人行、财政、商务、 海关、税务、银监会等国家六部委审核成 为试点企业 人民币 有（单独申报或合并申报时标注） 否 有 无需 有
跨境贸易人民币结算试点
温州市人民银行 陈明衡 2010年 21日 2010年7月21日
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内容提要
• 一、政策介绍 • 二、企业的操作 • 三、银行的操作
2
1.1 试点政策出台的背景
• 实力体现：中国对外贸易在全球贸易中地位越 来越重要。但人民币的国际地位很弱。 • 风云际会：美元的国际货币地位有所动摇。继 续使用美元作为贸易货币，风险较大。其他货 币又都比较弱。 • 民心所向：随着人民币不断升值，国内外贸企 业处境困难，亟需规避汇率风险。 • 试点良好：前期试点，在国际金融危机的环境 下，得到了认可，发挥了作用。
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1.2 试点的启动
• 2008年9月7日，国务院发布《关于进一步推进长 江三角洲地区改革开放和经济社会发展的指导意 见》第40条：“选择有条件的企业开展人民币结 算国际贸易的试点”。 • 2009年4月8日，国务院第56次常务会议决定在上 海市和广东省4城市开始试点。 • 2009年7月1日，人民银行会同5个部委发布《跨境 贸易人民币结算试点管理办法》。 • 2009年7月6日，上海率先启动试点。人民币跨境 收付信息管理系统（RCPMIS）正式上线运行。
1、试点企业的选择 2、出口退税
, 相关文件
关于银行－－ 关于银行－－
3、银行的业务操作模式 4、人民币购售和资金拆借 5、贸易真实性审核
监控机制－－ 监控机制－－
6、国际收支申报和人民币 对外负债登记 7、系统信息共享 8、监督管理
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1.7 本次尚未明确的内容
• 境外企业的帐户理财 境外企业的帐户理财：银行为境外企业开立人民 币结算账户，用于跨境交易的人民币结算，对该 账户内人民币资金，银行提供相应理财服务； • 担保业务 担保业务：银行可开展与跨境贸易和融资相关的 跨境人民币担保业务； • 境外项目融资 境外项目融资：境内银行分支机构、境外代理银 行开展境外项目人民币融资试点，也可直接向境 外项目公司发放人民币贷款； • 跨境直接投资 跨境直接投资：可以为经国家有关主管部门批准 的跨境直接投资项目提供有关人民币结算服务。
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2.4 企业需要做哪些准备工作
• 1、境外合作方（受益人、收款人；进口商等）在其 境外合作方（受益人、收款人；进口商等） 银行开立人民币账户。 银行开立人民币账户。 • 2、出口型企业要争取尽早被列入出口企业试点名单， 出口型企业要争取尽早被列入出口企业试点名单， 获得资格后方可办理。 获得资格后方可办理。 • 3、买卖合同以人民币计价。 买卖合同以人民币计价。 • 4、货物以人民币报关。 货物以人民币报关。 • 5、收付人民币时要向外汇局进行国际收支申报。 收付人民币时要向外汇局进行国际收支申报。 • 6、出口，向国税申请退税。 出口，向国税申请退税。
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2.4.1 通知境外合作方
• 应要求境外合作方在当地一些银行——即 境外参加银行，开立人民币帐户。 • 境外主要参加行名录见下：
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境外参加行名单（上海开户，2010年3月5日止）
大华银行马来西亚有限公司 东亚银行有限公司 东亚银行有限公司澳门分行 韩亚银行香港 华侨银行 马来亚银行 曼地利银行香港分行 盘古银行（大众有限公司） 瑞穗实业银行香港分行 三井住友银行香港分行 三菱东京UFJ银行香港分行 永亨银行有限公司 渣打银行（香港）有限公司 中国工商银行（亚洲）有限公司 摩根大通银行香港分行 泰华农民银行（大众）有限公司 瑞典北欧斯安银行有限公司新加坡分行 金融建南银行 远东商业银行 马来西亚大众银行（通过马来西亚中行转汇） 联昌国际银行（通过马来西亚中行转汇） 兴业银行（通过马来西亚中行转汇） 安联银行（通过马来西亚中行转汇） 汇丰银行(通过广东省分行转汇) UNITED OVERSEAS BANK （MALAYSIA）BERHAD BANK OF EAST ASIA LTD. BANK OF EAST ASIA LTD. MACAU BRANCH HANA BANK HONG KONG BRANCH OVERSEA-CHINESE BANKING CORP. LTD. MALAYAN BANKING BERHAD P.T. BANK MANDIRI (PERSERO) TBK HONG KONG BRANCH BANGKOK BANK PUBLIC CO.,LTD. MIZUHO CORPORATE BANK LTD. HONG KONG BRANCH SUMITOMO MITSUI BANKING CORP HONG KONG BRANCH BANK OF TOKYO-MITSUBISHI UFJ.LTD. HONG KONG BRANCH WING HANG BANK LTD. STANDARD CHARTERED BANKING(HONG KONG)LTD INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA (ASIA) LTD. JPMORGAN CHASE BANK NATIONAL ASSOCIATION HONG KONG BRANCH Kasikornbank Public Company Limited Skandinaviska Enskilda Banken Singapore Branch Banco De Oro Universal Bank Far East Commercial Bank Public Bank Berhad CIMB Bank Berhad RHB Bank Berhad Alliance Bank Malaysia Berhad HSBC HONGKONG
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1.11 监控机制－总量控制和信息共享
试点企业 主报告 银行
人民银行 人民币跨境 收付信息管 理系统
海关总署
财政部
商务部 税务总局
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银监会
2.1 跨境人民币结算的设计理念（国内）
• 贸易便利化 –出口报关及退税无需申领核销单；没有事后核销和 事前备案等手续；进出口结算业务直接向银行办理 并由银行负责贸易真实性审核，审核程序在银行办 理业务的流程中完成；人民银行不设审批，不搞核 销。 • 结算便利化 –银行层面操作简单，无需办理任何核注手续；允许 银行按照国际惯例开办所有与贸易结算配套的服务。 • 资金便利化 –无汇兑环节，不设待核查账户，不要求专户管理， 可 以为企业直接入账。