中小企业信贷经营与风控培训课件PPT(共 36张)

无 缺乏抵押物
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要 ：1、客户是否能承受 笔贷款；2、客户未来
还得起这笔贷款。
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
完整的 调查链
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
个人经营性贷款
小企业法人经营性贷款
▉最高1000万元 ▉额度期5年，单笔最长5年，即额 度最长可以使用10年 ▉接受房产、商铺、写字楼抵押， 新客户最高可贷抵押物评估价 100%，老客户最高可贷150% ▉单笔可采取3年按还本计划还本模 式，例如第一年还本10%，第二年 还本10%，第三年还清剩余本金， 具体比例根据客户实际情况确定。 ▉差别化定价，月息最低至6厘 ▉手续简便，放款快
务
小企业）
现场调 查
10%
个人业务
数据分
析
40%
采集数 据
20%
报告与 结论 30%
公司业务
与个人类客户相关的业务 如个人存款，个人理财， 、个人贷款（一手房按揭 手房按揭贷款、车贷、农
与公司类客户相关的业 如公司存款、对公理财 、公司贷款（项目贷款 款、中小企业贷款、商 款）
2 中小微企业融资问题与
什么是中小微企业
社会上常说的中小企业可以看作中型 、小型、微型、家庭作坊式企业、个 体工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
2、银行贷款 从目前的情况来看，中小企业的资 要靠自有资金和银行贷款。实际上 企业业从银行获得贷款也是不容易
3、民间借款 优点是资金来的快，无需银行手续 点是利息高，渠道不稳定，融资有 。
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公 审批速度快，手续较为简便；缺点 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微 》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
2008年，发放首笔小
2009年，发放首笔个
2010年，发放首笔小
2013年，发放首笔渔
2014年，邮储银行分 业局、福州市海洋与 略合作协议 2015年，邮储银行分 国家税务局、福州市 订税贷通合作协议
内部架构
前台业 务部门
中台部门
后
个人金融部（三农
授信管理部、法律合
会
）、公司业务部（
规部、风险管理部
服务三农
服务城乡
服务社区
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城 ”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的 。
目前，邮储银行 款结余超过100亿 于服务中小微的 60亿元，累计发 款超过300亿元。
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
常见中小微企业划行标准（销售收入/万元 ）
小企业在我国
截止2013年, 全国 企业总量超过4200 增长了49.4%，占 99%以上；同时， 了58.5%的GDP， 口额，52.2%的税 ，在促进国民经济平 解就业压力、实现科 济结构等诸多方面， 重要的作用。
中小企业虽然在我国占据数量上的统 治地位，在国民经济发展中起了非常 重要的作用，但中小企业融资问题一 直存在。
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
简介
成立于2007年3月，2012年1月改制为股份有限公 司，“2015年全球银行1000强排名”榜单中，中 国邮政储蓄银行以总资产排名全球第23位，全国第 5位，并且是我国网点最多、分布最广、触角最深 的银行。
相对优质行业：
医药和医疗器材、水产加工、现代农业、水电电力等
调查要点
对中小企业，我们在看报表的基础上，还要 三品”、“三表”和“三流”，三品：即人品、 品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三 、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标 信查询、工商红盾网、被执行人网、全国企业信 信息，从而解决中小企业经营信息不透明、信息 题。
截止2013年末，中国小微企业的人民 币贷款结余达到13.21万亿元，占全国 人民币总贷款结余的18.59%。
目前中小企业融资 渠道十分狭窄，除 了少数大型知名企 业，一般的中小企 业企业融资能力都
有限。
1、发行债券和股票 除了在新三板的科技型企业外，由 及到金融风险问题，中小企业发行 债券也难以得到批准。
调查过程经常遇到的两个苦恼
1、小微企业的数据不准确难以收集完 2、即使数据较为完整也不知道如何判
重要 风控 指标
资产负债率 流动比率 速动比率 现金比率 应收账款周转率 存货周转率
资产负债率是负债总额与资产总额的比率，它表明在资产总额中，债权人提供资金所占 利用债权人资金进行财务活动的能力以及在清算时企业资产对债权人权益的保障程度。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年 ，固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
百度文库 中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
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本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求