保险法基本原则

2．说明义务的违反及其后果 说明义务的违反，通常有两种情形：一种 是不实说明，即错误说明或夸大说明；另 一种是应说明而未说明，包括隐瞒和遗漏。 保险人对合同内容的不实说明，并不当然 发生法律上的效果，只有关于重要事项的 不实说明，投保人才可以据以追究其责任。 我国《保险法》第18条规定，对保险合同的 免责条款，保险人“未作提示或者明确说 明的，该条款不产生效力。”


案例： 1998年4月,某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院治疗, 手术后出院并正常参加工作。其家属因害怕情绪波动,未 将真实病情各诉本人.9月,龙某经领居张某推荐,与之一同 到保险公司办理了简易人身保险(甲种),在填写保险单 时,“健康状况”一栏未填，保险公司的承办人也未按规 定对此进行核实便准予投保。龙某拿到保险单后，每月如 约按时交纳保险费。1999年6月，龙某肝癌复发，经多次 治疗无效而于7月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到 保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证 明时发现，龙某的死亡病史上载明曾患癌症并动手术，于 是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫 不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方 因此发生纠纷。

此项解除权不限于保险事故发生前，才能 行使，在保险事故发生后，也可以行使。 保险人多在保险事故发生后，才发现有违 反的事实，此时即有解除的必要。解除权 在性质上属于形成权，应有除斥期间的限 制。我国保险法第17条第3款规定：“前款 规定的合同解除权，自保险人知道有解除 事由之日起，超过三十日不行使而消灭。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不 得解除合同；发生保险事故的，保险人应 当承担赔偿或者给付保险金的责任。”



受益人认为，被保险人按要求作了体检，投保书 没有明示询问牛皮癣或皮肤病，所以投保人可以 免除牛皮癣的告知义务。 保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病 或自觉不适症状”，投保人对此告知“无”，已 经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故 的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合 同并且拒付保险金。 法院认为，保险合同有效。《中华人民共和国保 险法》采用询问告知的立法形式，因保险人没有 询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知义 务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人 也检查过身体。故应该赔付保险金。

【案例】：1997年，A（诉外，后亡故）和 Y1（寿险公司，被告）签订了以X（A的儿 子，原告）为被保险人的两全保险合同。 该保险合同的条款规定，投保人在投保时 已患有癌症、脑中风、心脏病或其他严重 疾病以致身故的情况下，保险人不负保险 责任。在投保时，A已经患有乙型肝炎，在 投保单（投保申请书）有关既往病询问单 上记述的是“差”。3年后，A死于肝癌。 乙肝是否属于条款规定中“其他严重疾 病”？

（三）说明义务 说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负 担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。 我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人 提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投 保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人 责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人 注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头 形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确 说明的，该条款不产生效力。”。

3.违反保证的法律后果 一般来说，违反保证的后果是自违反保证 之时起解除保险合同。自违反保证之时起 发生的任何损失不承担给付保险金义务。 即使是承保危险所造成的损失与保证的情 况完全无关，亦是如此。具体来说，违反 确认保证，保险合同自始无效；而违反承 诺保证，仅自违反之时起，使保险合同归 于无效，即违反承诺保证，与保险合同解 除效力（在合同解除不具溯及力的情形） 相同。
第二章 保险法基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则
第一节 最大诚信原则

一、最大诚信原则的概念
诚信原则是民法的基本原则之一，由于保 险合同具有附合性（格式化）和射幸性 （一方履行义务的偶然性），以及保险合 同双方当事人信息不对称等特点，要求合 同双方当事人最大程度地遵守这一原则， 即不互相隐瞒欺诈，以最大善意全面履行 各自的义务。




默示保证（Implied warranty）是指投保人或 保险人对于某一特定事项虽未明确表示担 保其真实性，但该事项的真实存在是保险 人决定承保的依据，并成为保险合同的内 容。默示保证主要限于海上保险方面。通 常包括三个方面： （1）保证有适航能力； （2）保证不绕航； （3）保证航程具有合法性。

【案例】 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险 公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。 后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭 死亡。李某之妻提出给付保险金请求。


经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服 用激素2年。保险公司认为，投保人在投保时没有 如实告知实情，投保时牛皮癣已经对保险事故构 成重大影响，故，拒绝赔付保险金。 受益人不服，起诉于法院。


案情：１９９６年上海郊县有一农村妇女 因患高血压休息在家，８月投保保险金额 为２０万元、期限２０年的人寿保险，投 保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女 高血压病情发作，不幸去世。被保险人的 丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问题：问保险公司是否履行给付责任？ 分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情， 违反了如实告知义务。因此，保险人有权 解除保险合同，不承担给付保险金的责任， 并且不退还保险费。

1．告知义务的主体 关于告知义务的主体，各国立法例规定的不尽相 同。主要区别在于当投保人和被保险人非同一人 时，被保险人是否应当负告知义务。 我国《保险法》第17条规定，投保人负如实告知 义务。对此，多数学者认为现行保险法对告知义 务人范围的规定过窄，在保险活动中，对投保人 和被保险人均应课以告知义务。对我国《保险法》 第17条的规定应当作扩张解释，即负如实告知义 务的主体，应为投保人和被保险人，但受益人则 不负告知义务。



【案例一】：某银行向保险公司投保火险附加盗 窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，保 险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行 被窃，经调查某日２４小时内有半小时警卫不在 岗。 问题：保险公司是否承担赔偿责任？ 【案例二】：宾馆投保火险附加盗窃险，在投保 单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以 承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10 分钟。 问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公 司是否能藉此拒赔？关于告知义务的履行方式有两种立法例：询 问告知主义和自动申告主义。 我国《保险法》第16条规定，订立保险合同，保 险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知。由此可见，我国适 用的是询问告知主义。 一般情况下，保险公司可以要求投保人填写保险 公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。 个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关 事项进行询问，无论这种补充询问是书面的还是 口头的，投保人都应当如实告知。否则，就要承 担相应的法律后果。

（二）保证 1.保证的含义及意义

保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保 险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作 为，或者担保某一事项的真实性。 保证的目的主要在于控制风险。产生保证的原因 通常是： （1）确保“良好管理”的某方面得以贯彻。 （2）确保未经保险人同意，不得进行某些风险较 大的活动。

另外，我国保险法第17条第4款和第5款还针对投 保人违反告知义务的不同主观心理状态对于保险 人是否承担保险责任作了相应规定：(1)故意，包 括隐瞒和故意误告，保险人有权解除保险合同， 对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，且 不退还已交的保险费。 (2)重大过失，包括不申报 和非故意误告两种情况，对此保险人也享有合同 解除权。若投保人不申报或误告的情况对保险事 故的发生有严重影响，保险人亦不承担任何责任， 但可以退还已交的保险费。

4．违反告知义务的法律后果 根据我国《保险法》第17条第2款的规定，我国采 用的是保险人享有合同解除权的作法。法律之所 以于投保人违反如实告知义务时，赋予保险人解 除合同的权利，乃是因为投保人如实告知义务的 违反导致保险人在决定是否订立合同及以何种条 件订立合同时，发生错误的估计。若投保人违反 如实告知义务并未因此造成错误估计或决定，或 投保人的告知不实为保险人所明知，则保险人不 得行使解除合同的权利。我国《保险法》第16条 第6款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未 如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险 金的责任。”

【案例】: 某年,4月1日,邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投保人 寿保险,保险金3万元,保险费30元.保险合同规定被 保险人的最低年龄为16周岁.邹娴磬小姐某年11月 出生,时年邹娴磬小姐尚不满16周岁.为了投保,邹垣 国将邹娴磬小姐的产生日期填写为某年3月.这样 满足了保险合同的要求. 次年,邹娴磬小姐在放学 回家途中,因交通事故身亡.邹垣国先生向保险公司 提出索赔申请. 保险公司经过调查,作出不予赔付 的决定,并且发出了拒绝赔付通知书. 邹垣国先生 不服,难道仅仅差几个月就不给保险金吗?





2.保证的构成与种类 保险合同中的保证必须是书面的，保险保证须是 保险合同的一部分。保险保证可以作为保险合同 的重要条款记载于保险单的任何部分。 保证通常包括明示保证和默示保证。 明示保证（Express warranty）是指投保人或保险 人在保险单或其附件中，对于某一特定事件明确 表示担保其真实性。明示保证还可分为确认保证 和承诺保证。确认保证是指投保人对过去或现在 某一特定事项存在或不存在的保证。承诺保证是 指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的 保证。