贷款政策与管理[精品]PPT课件
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对所有贷款质量评价的 标准 对不良贷款的处理
第二节 贷款政策与程序
贷款的决策程序
贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
内容审查
• 审查授信资金的投向及合规性； • 复核企业信用评级； • 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； • 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况
、第一还款来源的可靠性；
内容审查
• 审查是否具备担保能力； • 风险收益分析及风险防范措施； • 检查手续的合法性、合规性； • 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债
审核 Y 同意
N 制发答复函
表决
汇总表 决结果
审批
传送审 批结果
2 个工 作日
2个工 作日
审批 结果
3个工 2个工 作日 作日
送审材料基本要求
基本要求
送审单位审批 借款企业材料:
材料：
1.借款申请书
下 1.信贷员调查 2.附件材料
级 报告
3.购销合同或协议
担保 企业 材料
抵质押 物材料 1.所有 权证；
比例； • 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算
方面的内容。
审查组织方式及步骤
• 主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新 业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的， 由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款 ，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面 评审意见。
• 评审处室负责人签署意见。
• 信贷管理部门负责人签署意见。
第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银 行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是 特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款 组合结构。
第二节 贷款政策与程序
贷款政策的原则
国际上通行一种评价借款人信誉状况的 原则，即“6C”原则。
品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control）
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
• 按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答 复送审单位。
贷款协议的种类
• 短期借款协议 • 中长期借款协议 • 转贷协议 • 授信额度协议 • 担保协议 • 抵押协议
贷款协议的内容
• 贷款金额、期限、 用途的规定
• 利率与计息 • 提款条件、时间及
手续 • 还款 • 担保 • 保险 • 声明与承诺
贸易融资项目
• 企业进出口权批文； • 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进
出口许可证； • 外贸合同、内贸合同、代理协议； • 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正
本、开证行及所在国家风险分析； • 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发
的“进口付汇备案表”。
贴现业务
• 银行承兑汇票；
• 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；
• 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发 票、运单；
• 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联 行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设 在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索 取确认。
下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
贷审会意见
• 须提供贷审会投票表决结果； • 贷审会的明确意见及其依据； • 贷审会意见应由各级行行长签批。
补充材料
初审材料Leabharlann Baidu
Y 是否齐全
N 制发送审材料
缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继 续报审
制发
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审
N
查 答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
上
退送审材料
报
审
批
总 行：5/6 15/40个工作日 分支行：4/5 10个工作日
第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按贷款的保障程度可以分为担保(保证、抵 押、质押)贷款和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售” 贷款
情况；
信贷员调查报告
• 授信用途及第一还款来源； • 担保情况及贷款风险分析等。 • 调查报告中不得使用“可能”“也许”等
表示不确定意义的词语，报告字数在5000 字以内。信贷员对报告内容的真实性、客 观性负责，承担调查失实的责任。
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
行 面 函
2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书 4.企业信用
4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议
比照
2.评估 报告
借款 或
企业. 价值
证明
评级
9.法人代表证明书
委托授权书
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
第二节 贷款政策与程序
贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序
贷款的日常管理和催收 政策
贷款审批书
• 贷款审批书中的审查、审批意见应明 确（同意、不同意或弃权）；
• 由审查、审批人亲笔签名； • 信贷员的意见应单独以报告形式提供
。
信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因
分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用
第二节 贷款政策与程序
贷款的决策程序
贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
内容审查
• 审查授信资金的投向及合规性； • 复核企业信用评级； • 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； • 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况
、第一还款来源的可靠性；
内容审查
• 审查是否具备担保能力； • 风险收益分析及风险防范措施； • 检查手续的合法性、合规性； • 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债
审核 Y 同意
N 制发答复函
表决
汇总表 决结果
审批
传送审 批结果
2 个工 作日
2个工 作日
审批 结果
3个工 2个工 作日 作日
送审材料基本要求
基本要求
送审单位审批 借款企业材料:
材料：
1.借款申请书
下 1.信贷员调查 2.附件材料
级 报告
3.购销合同或协议
担保 企业 材料
抵质押 物材料 1.所有 权证；
比例； • 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算
方面的内容。
审查组织方式及步骤
• 主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新 业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的， 由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款 ，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面 评审意见。
• 评审处室负责人签署意见。
• 信贷管理部门负责人签署意见。
第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银 行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是 特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款 组合结构。
第二节 贷款政策与程序
贷款政策的原则
国际上通行一种评价借款人信誉状况的 原则，即“6C”原则。
品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control）
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
• 按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答 复送审单位。
贷款协议的种类
• 短期借款协议 • 中长期借款协议 • 转贷协议 • 授信额度协议 • 担保协议 • 抵押协议
贷款协议的内容
• 贷款金额、期限、 用途的规定
• 利率与计息 • 提款条件、时间及
手续 • 还款 • 担保 • 保险 • 声明与承诺
贸易融资项目
• 企业进出口权批文； • 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进
出口许可证； • 外贸合同、内贸合同、代理协议； • 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正
本、开证行及所在国家风险分析； • 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发
的“进口付汇备案表”。
贴现业务
• 银行承兑汇票；
• 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；
• 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发 票、运单；
• 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联 行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设 在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索 取确认。
下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
贷审会意见
• 须提供贷审会投票表决结果； • 贷审会的明确意见及其依据； • 贷审会意见应由各级行行长签批。
补充材料
初审材料Leabharlann Baidu
Y 是否齐全
N 制发送审材料
缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继 续报审
制发
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审
N
查 答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
上
退送审材料
报
审
批
总 行：5/6 15/40个工作日 分支行：4/5 10个工作日
第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按贷款的保障程度可以分为担保(保证、抵 押、质押)贷款和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售” 贷款
情况；
信贷员调查报告
• 授信用途及第一还款来源； • 担保情况及贷款风险分析等。 • 调查报告中不得使用“可能”“也许”等
表示不确定意义的词语，报告字数在5000 字以内。信贷员对报告内容的真实性、客 观性负责，承担调查失实的责任。
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
行 面 函
2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书 4.企业信用
4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议
比照
2.评估 报告
借款 或
企业. 价值
证明
评级
9.法人代表证明书
委托授权书
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
第二节 贷款政策与程序
贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序
贷款的日常管理和催收 政策
贷款审批书
• 贷款审批书中的审查、审批意见应明 确（同意、不同意或弃权）；
• 由审查、审批人亲笔签名； • 信贷员的意见应单独以报告形式提供
。
信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因
分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用