分红问答手册

分

红

问

答

手

册

（个险 / 银行险版）

太平人寿保险有限公司

精算部

目录

1.什么是分红产品? 分红产品与传统非分红产品有何区别? 分红产品的出现对客户有何意义？ (3)

2.分红的来源及依据什么? 太平人寿是三差分红还是两差分红？ (4)

3.红利计算是以保单年度还是以会计年度为一个期间？ (4)

4.红利是针对什么进行分配的？是针对保费、还是保额，还是现金价值、责任准备金、风险保费或者风险保额？ (4)

5.请问每年红利的具体分配时间？ (4)

6.红利有哪些领取方式？ (5)

7.选择“增额交清保险”领取方式的，其增额部分有没有现金价值？ (5)

8.选择“累积生息”领取方式的，客户可不可以提取其累积账户中的红利及其利息？ (5)

9.红利领取通知书上是否有详细的分红解释说明，保险公司是否会披露相关报表？ (6)

10.分红有保证吗？ (6)

11.这次分红是否可作为以后年度分红的依据？ (6)

12.保险公司会不会赚了钱却不分红或者少分红？分红的公正性体现在哪里？投保人的利益如何得到保证？ (6)

13.保险公司会不会把分红保险的资金挪作他用？如何来防范此类情况的发生？ (7)

14.太平人寿在分红险业务上的优势在哪里？ (7)

15.分红产品第一年度有没有红利分配？万一某一年公司发生亏损，当年度客户就一定没有红利可拿？ (8)

16.保险公司为什么要提供假定分红示例，分红示例和实际分红水平之间有什么关系？ (9)

17.客户发生理赔、减少保额、退保时，红利如何计算？ (9)

18.1) 如果客户保单有贷款，会对分红有影响吗？ (9)

2) 如果保单有贷款，客户的所得的红利是否一定要先归还贷款？ (9)

19.客户如何对自己的分红保单进行红利查询? (9)

20.客户是否能够随时更改红利领取的方式? (9)

21.分红高就是好产品吗？ (10)

分红问答－个险/银行险

1.什么是分红产品? 分红产品与传统非分红产品有何区别? 分红产品的出现对客户有何意义？

答：分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前中国保监会的规定是不低于70％)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红保险源于西方，北美称为Participating，欧洲称为With-Profit，其英文名称非常直白，就是投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。

分红保险传统非分红保险

保费数额确定不变，但是可以用红

利来抵交保费(仅适用于提供该

项选择的险种)

保费数额确定不变

保险金额红利可用来增加保额(仅适用于

提供该项选择的险种)

基本保额确定不变

客户的保单利益保单利益分为保证利益和红利

两部分。保证利益没有不确定

的风险，而红利的数额是不确

定的，将视保险公司的实际经

营状况而定

客户保单利益是保证的，没有不确定

的风险

公司的投资策略公司承担的风险相对较小，因

此投资的选择空间相对增大

投资策略相对较为保守

分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率投资环境的产物。从目前的情况来看，我国也是处于利率较低的情况之下，一旦投资回报率显著上升就会使保险费率大幅下降。那么，客户要么继续持有原保单要么就只能选择退保，无论是哪种选择都会使投保人遭受实际的损失。在这种情况下，保险公司就需要提供给投保人一个补偿的机制，而分红产品的出现给了保险公司和投保人一个双赢的选择：

对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公司相对较大的投资选择空间。

对投保人而言，

1) 保证利益部分的权益不受任何影响；

2) 可以分享公司经营的成果。特别是在投资市场回升的情况下，客户将有权分享公司实际投资回报高于预期部分的收益。

3）可以在相当程度上抵御通货膨胀的影响。

2.分红的来源及依据什么? 太平人寿是三差分红还是两差分红？

答：根据保监会的最新规定，太平人寿的分红将统一为三差分红。所以我们所分配的红利来源于三差，所谓三差，即死差益、费差益和利差益。

分红金额是依据保险品种、保额、保险费、投保年龄、缴费期限及被保险人性别（以及吸烟非吸烟）等多种因素确定的。

分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业务的经营状况，并据此确定可分配盈余，其核算报告须经外部的会计师事务所审计。然后由精算部门向董事会提交分红方案，经董事会审议并通过后报送中国保监会。

保险公司的可分配盈余最终被分配到每一张保单，在这个过程中，每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则，按照“保单贡献”的大小来确定的。“保单贡献” 是一个精算评估的概念，举例来说，一张保单在扣除了公司的管理费用和保险保障费用后的金额就是其在保险公司的可投资资产，保单的可投资资产的金额越大，可获得的利差收益就越大，能够分配到的红利数额相应也就会较大。

3.红利计算是以保单年度还是以会计年度为一个期间？

答：目前我们公司的红利计算是以保单年度为一个期间，一张保单在该保单年度能够领取的红利金额是根据该保单在该保单年度内对于公司赢利的贡献（三差）来确定的。保险公司是将总的可分配盈余按照各保单贡献所占的比例来进行红利的分配。

4.红利是针对什么进行分配的？是针对保费、还是保额，还是现金价值、责任准备金、风险保费或者风险保额？

答：分红的基础是根据客户的保险单对公司利润的贡献（即三差）来决定的，这些差益（损）的计算基础各有不同，因此红利的分配并不是简单地针对某一项上述的标准来分配的，而是一个对多种因素综合计算的过程。

简单来说，红利即为三差之和：红利金额＝死差益 + 费差益 + 利差益。

5.请问每年红利的具体分配时间？

答：对于个险和银行保单，其红利分配日为保单周年日，若此时红利尚未确定，红利将于确定后派发，但是会补发自保单周年日至实际红利派发日之间的利息。