商业银行负债业务创PPT课件

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第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金,形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点:1、是现实存在的; 2、能用货币衡量的;3、偿付以后才能消失。
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二、银行负债业务的构成
商业银行第的二负债节结构银主行要存由款存款业、务借入款和
申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金;存款帐户内要保持一定的存款余 额,确保支票使用的足额支付。
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1、我国储蓄存款业务创新
(2)教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款,存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级(含)以上的学生。
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1、我国储蓄存款业务创新
(5)个人通知存款
存款时不约定存期,支取时需提前通知。一般 5万元起存,多存不限,一次性存入可以分次支取。
支取前储户提前一天或七天通知,每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ,利率高于活期存款
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1、我国储蓄存款业务创新
(6)存本取息定期储蓄
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三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
(1)通知存款
企业存入款项时不约定存期,支取时提前1天
或7天通知银行。只能办理存取,不能办理结算等其
他业务。
通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
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2、对公存款业务创新
(2)协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户,并约
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2、定期存一款、基本的存款业务
定期存款来源于企业的剩余资金,目的是取得较高存款利息

意义(1)是银行稳定的资金来源(2)资金利用率高(3)营业 成本较低。
3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余,目的是为了积累货
币。
包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
其特点是:方便保管;可用于个人实盘外汇买 卖,可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
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1、我国储蓄存款业务创新
(4)定活两便储蓄帐户
开户起存金额为50元,多存不限,存款时不确 定存期,可随时支取,利率视存期长短而定。
存期不满三个月的,按天数计付活期利息;三 个月以上不满半年的,按整存整取三个月存款利率6 折计息;不满一年的,按定期整存整取半年存款利 率6折计息;一年以上,按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
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第二章 商业银行负债业务创新
三、超级可转让支付命令帐户(SUPER NOW帐 户)
在确定的期限内定期提取利息,本金不提取的 一种存款。
开户金额一般不低于5千元,多存不限,存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金,按定期存款提前支取计算存期 内利息,并从本金中扣回多支付的利息。
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1、我国储蓄存款业务创新
(7)定活通
客户约定一个限额,银行每月定期检查帐户, 当活期帐户余额超过限额时,自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时,定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
定期存款利率固定; CDs单利率既有固定的,也 有浮动的,且一般来说比同期限的定期存款利率高
定期存款可以提前支取,提前支取时要损失一部分利 息; CDs不能提前支取,但可在二级市场流通转让。
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第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具,它具有 主动性和灵活性,它适用的存款准备金率较 低,能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时,它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。
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第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新 (1)NOW (2)SNOW 2、定期存款的创新。 (1)MMC (2)CD 3、储蓄存款的创新 (1)ATS;(2)零续定期储蓄存款;(3)联
立定期储蓄;(4)指数存款证;(5)特种储蓄 存款
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第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新 1、我国储蓄存款业务创新 (1)个人支票账户 适于收付金额较大或次数频繁的客户
定结算账户的额度,由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户,单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额(如光大规定为人民币50万),就享受两种 利率计息。
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《商业银行业务创新》
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
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第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表,20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
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第二章 商业银行负债业务创新
一、大额可转让定期存单(CDs)
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名固定,可大可小;而CDs金额较大
对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
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第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户(NOW帐 户)1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银
行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票, 支付命令书经过背书后可以转让;
按存款平均余额支付利息; 使用对象限定在个人和非营利机构。
其他负债三个方面的内容所组成。
一、基本的存款业务 1、活期存款 资金用于支付和交易,为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介,提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款,利息成本低
,虽然营业成本高,但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
最低起存额50元,本金合计最高2万元,分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息;存期 内利率固定。
储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
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1、我国储蓄存款业务创新
(3)活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。
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