探索小微金融“智慧经营”模式——以民生银行深圳分行为例

探索小微金融探索小微金融““智慧经营智慧经营””模式
模式 ————以民生银行深圳分行为例以民生银行深圳分行为例
以民生银行深圳分行为例
2019年04月11日
伴随着我国经济转型伴随着我国经济转型，，小微企业对多元化融资产品小微企业对多元化融资产品、、高效率资金运营高效率资金运营、、科学化经营管理等方面的诉求显现方面的诉求显现；；与此同时与此同时，，商业银行纷纷确立了小微金融战略商业银行纷纷确立了小微金融战略。

在市场激烈竞争的背景下，商业银行需要应时而变商业银行需要应时而变，，推进新形势下小微金融服务的科技化推进新形势下小微金融服务的科技化、、综合化综合化，，实现实现““智慧经营经营””。

小微金融的“智慧经营”，就是切实以小微客户为中心，做小微企业金融服务的主办行，实现小微企业全生命周期的综合金融服务。

在智慧经营的体系下，需建立起小微企业信用识别的科学评判体系、全流程的风控体系，找到小微金融风险与收益的平衡点，实现对小微企业持续稳健支持。

同时，扩展小微客群服务链条，延伸涵盖小微企业主、小微企业及企业主家庭、企业员工及上下游；有效应用“数据+科技”支撑，不断创新便捷结算产品，强化客户财富管理、保险保障产品配置，形成融资、结算、保险、理财等于一体的综合金融服务，满足小微生态圈客户的多样化金融服务需求。

在多年的小微金融领域长期深耕与实践中，民生银行走过了以推广商贷通产品为主的1.0阶段，流程再造结构调整的2.0阶段，目前，民生银行小微贷款重回4000亿元，已经进入“数据+科技”双轮驱动的3.0阶段。

在3.0阶段，民生银行将利用十年来实践积累的数据资产，打造“数字小微金融”，构建客户风险量化评估与批量化、线上化作业体系，持续推进小微业务线上开放式获客、集中面签放款、信贷工厂建设，不断通过标准化、批量化业务受理与操作，提升小微金融服务效率与水平，巩固小微金融的行业领先地位。

在“数据+科技”的智慧经营模式下，民生银行深圳分行致力于打造“数字小微金融”体系，全力构建普惠金融综合服务的新生态，以小微金融为引擎的大零售业务实现了稳健、可持续发展。

截至2018年9月末，民生银行深圳分行累计服务小微企业近42万户，合计发放贷款超过3000亿元，近三年小微贷款新增均保持在20%以上，支持就业人数逾百万人。

目前，分行小微贷款余额近600亿元，按照监管口径，分行个人经营性贷款规模在深圳市主要银行中位居前两位，占比达到14.9%。

同时，小微贷款质量保持良好，小微贷款不良率0.07%，获得了监管、市场和小微企业的一致好评，相继荣获“全国银监会系统先进集体”“全国银行业小微金融服务优秀团队”等荣誉，在小微金融服务方面走在了当地同业及民生银行系统内前列。

民生银行深圳分行小微金融的智慧经营呈现出如下五个特点： 实施“标本兼治”的专业经营管理。

为落实好党中央、国务院及总行的决策部署，切实提升小微企业金融服务广度与深度，民生银行深圳分行从资源投入、内部考核、团队组织等方面入手完善管理机制。

单列信贷额度，全面保证向小微企业投放；对小微贷款FTP 价格、小微贷款资本占用、新增存贷比考核等，予以倾斜性支持；建立小微业务管理指标体系，以平衡计分卡考核单列的方式加大对经营机构的小微业务专项指标考核，强化小微金融业务发展动力；倾斜财务资源，持续加大在团队建设、财务费用、科技平台开发等方面的投入力度；强化组织保障，推进小微的专业化经营与垂直化管理，并在2017年11月正式设
立小微金融事业部深圳分部，与小微业务部、支行、小微金融中心等专业业态协同做好普
惠金融服务。

搭建“批量获客”的专门服务渠道。

根据目标小微客群的分布，重点搭建三类渠道：一是
以重点商圈、工业园区为主的企业经营场所渠道。

实现了对深圳华强北电子、南油服装批发、海吉星、高新园区等多个大型商圈和工业园区的全面覆盖；二是与政府部门及相关单
位合作，为每年新增的商事主体提供便捷的开户、结算等金融服务。

三是扩大服务半径，
创新微信端、网页端“小微之家”线上服务平台，推进线上化便捷金融服务。

渠道变革产生了大能量。

据不完全统计，民生银行深圳分行近40%的小微新客户来源于渠
道的批量获客。

截至2018年三季度末，民生银行深圳分行服务小微企业近42万户，覆盖18个大行业、164个子行业，占深圳市小微企业总量的14%。

打造“客户至上”的专属服务体验。

充分竞争的市场格局和不断强化的客户体验需求，决
定了银行必须以客户为中心进行服务变革，不断优化与完善综合化产品与服务体系。

民生
银行深圳分行持续创新变革小微金融服务，凸显“多、快、好、省”四个特点：
一是服务多。

融资服务方面，在加大抵押贷款推广的同时，推出线上申请、电子签约、线
上支款的“网乐贷”“增值贷”等线上小额贷款产品，推出小微电子票据，广受市场与客
户欢迎。

除授信产品外，还提供结算、财富、代发、信用卡等一揽子服务。

特别是近年来，运用云端技术，整合移动支付，针对垂直行业研发“软件+金融”综合金融方案，解决小
微企业以低成本实现电子支付自动结算需求，综合竞争力大幅提升。

二是速度快。

为解决困扰小微企业的“资料审核久、贷款流程长、存量续贷繁”等问题，
民生银行深圳分行建立了三个集中运营中心，组建续授信团队，实现存量业务集中录入、
面签、抵押、放款等操作，大幅压缩小微企业续贷时长，客户满意度明显提升。

同时，创
新推出抵押贷款线上化平台，以大数据为支撑，“让客户少走、让数据多跑”，实现了2
小时审批反馈，最快3天放款，打造了深圳最快的小微抵押贷款品牌；在开户方面，创新
轻量化“云账户”模式，实现小微企业线上开户预约、灵活上门交互、一站式综合服务，
开户效率较传统方式提升了2倍。

以效率满足小微企业客户实效性强的要求，提高金融服
务可得性，增加企业效益。

三是质量好。

深圳分行对每个小微贷款客户都通过“95568”进行电话回访，通过客户之声，了解市场的声音，明晰客户满意度与需求，进一步提升小微专业化服务质量。

四是费用省。

以小微客户利益为出发点，创新推出无还本续贷服务，加大额度内随借随还
的推广力度，保证小微企业可以用时提款，不提款不计息，降低小微企业用款成本，缓解
小微企业“融资贵”。

分行累计为近1.4万户小微客户提供了560余亿元的转期续贷，帮
助小微企业节约各项续贷成本近2亿元。

培育“敬业高效”的专家服务团队。

民生银行深圳分行狠抓小微团队建设，着力培育前中后台专业人才。

一是确保数量。

深圳分行在小微金融事业部、零售风险管理部、零售资产监控部合计配置近100人，其中评审及监控人员超过50人；二是提高质量。

优中选优，配备小微团队负责人，相关人员的银行从业时间均在10年以上，风险管理经验丰富，有力保障了分行对区域市场的前瞻判断和布局能力：三是加强培训，持续提升小微团队综合素质。

目前，在专业化销售人员中，最高级黑带客户经理数量近70人，在总行系统内排名第一。

构建“风控严格”的专有管理体系。

小微金融最大的成本是风险成本，并不完全仅仅是小微企业生存周期与信息不对称等传统因素。

如何有效地识别风险，构建风险管理模式，匹配全流程的风险管理体系，是小微金融可持续的挑战。

民生银行深圳分行高度重视风险管理，建立了可持续发展的小微风险管理理念，实现了规模与质量的协调发展。

截至2018年9月末，分行小微不良率仅0.07%。

建立“风控严格”的专有体系，其核心是小微信贷业务流程的“四关”建设：一是客户准入关，对于借款主体优选评分在5档以上的优质客户，其贷款调查按照授信金额和担保方式，实施细化要求，并通过反欺诈、垂直搜索引擎、合规校验系统实现风控前置；二是贷中审查关，通过信贷工厂集中审批，推进小微业务的批量化、标准化作业，在十档客户评分基础上的实施差异化授信策略，加大风险收益的均衡管理；三是运营操作关，分行建立三大区域集中运营中心，采用专人专岗、各司其责的信贷工厂操作模式，有效防控操作风险；四是贷后管理关，建立预警监测系统，提升风险前瞻性管理；坚持客户分层管理，有效、精准识别小微企业客户的需求；依据行业、结算、信用、负债等信息，将小微客户分为绿、蓝、黄、红、黑五类，推行分类处置模式，提升问题资产处置效率。

在这“四关”中，充分应用科技有效工具，建立起了大数据风险识别、预警、防控机制。