我国小额信贷发展问题探析
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为 上 升 至 １ １ ９ Ｏ ．。
（） 再 增 加 票２ 提高存 款准备 金率 。 （） ３ 在经济 基础稳 固的情况下 升息 。 但 由于它将 直 接导 致 银行 贷 款 和短 期 国债 利 率上 升 ，
时 ， 由信 贷市场 的作用会将 这 种冲 击对 经济 的影 响放 大 ， 增 加 政 府 财 政 负 担 和 企 业 借 款 成 本 ， 约 私 人 部 门 需 求 ， 经 制 在 这种效 应称 为金融加速 器效应 。 经济复 苏基础脆 弱的情况 下 ， 贸然 加息将 遏 制复 苏苗 头 ， 因 随着 ２ ０ ０ ９年信 贷扩张及 放 弃产 价格 不断 上涨 的刺 激 ， 此 ， 息应是 退 出策 略的最后一 步 。 加 物价 水 平也 随着 不断 上 升。截 止 ２０ ０ ９年 底 我 国 Ｃ Ｉ 数 Ｐ 指 的确 ， 币政 策 对资 产 价格 做 出 及时 、 货 准确 、 效 地 反 有
关键 词 ： 村金 融； 农 小额 信 贷 ； 额 信 贷 机 构 小
中图分类号 ：８ Ｆ３
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （Ｏ １０ —１ ６０ １ ７－ １８ ２ ｌ ） ５０ ６ —２
１ 文 献 综 述 小额 信贷作 为一种新 的扶贫 方式 ， 为城镇 低 收人 人群 、 农 户和小 企业提 供方 便 灵 活 的小 额资 金 融通 渠 道 ， 支 持 是 “ 农 ” 重 要 力 量 。 国 内 学 者 对 此 进 行 过 相 应 的 研 究 论 三 的 证： 何广文 、 莉 莉 （ ０ ８ 从 机 构 和农 户 两 个 层 面 展 开 研 李 ２０ ） 究， 评价 了我国农村 信用社农 户小额 信用 贷 款 的绩效 ； 曹辛 欣（ ０ ９ 论述 了农村 小 额 信贷 存 在 的风 险 及 其化 解 对策 ， ２０） 较 为 全 面 的 叙 述 了 我 国农 村 信 贷 中 存 在 的 问 题 ； 璐 张 （ ０ ９ 分 析 了农 村 信 用 社 小 额 贷 款 持 续 经 营 的 相 关 问 题 。 ２ ０） 陈黎 黎（ ０ ０ 针 对 目前 我 国农 村 小额 信 贷 存 在 的 问题 ， ２ １） 从 多方 面提 出对 策来 推进 商 业 化可 持续 小 额 信 贷 发展 ， 从 并 立法 的角度提 出建议 ， 以服 务 农 业 经 济 发 展 的需 要 ； 红 霞 殷
流量 和资产净 值对 于 投资 有 直接 或 间接 的正 面 影 响 ， 直接 的影 响是 因为它增 加 了 内部 融 资 的来 源 ， 接 的影 响 是 因 间 为它提 供更多 的抵押 品而减少 外部 融 资成 本 。当企业 遭受 到经 济 中的正 向 冲击 或 负 向冲击 ， 其净 值 随 之 升高 或 降低
（ ０ ４ 从农 村小额信 贷 的政 策效 应及 风险 防范方 面进 行 了 ２０ ）
研究 。
２ 小额 信贷 的特 征 及作 用
小额信贷具 体含义 是指对低 收入 的人 群和微 型 企业 所 提供 的金融 服务 ， 括在农 村和 城镇进 行 的小额 的贷 款 、 包 存 款、 汇款 、 小额 保 险 及其 他 方 面 的金 融服 务 。在 国际上 ， 小 额 贷款首先被 看作是 一种扶贫工具 。 ２ １ 小 额 信 贷 的 特 征 ． （ ） 额 信 贷 组 织 的属 性 既 不 等 同 于 政 策 性 金 融 ， 不 １小 也 等 同于正规 的商业性 金融 。小额 信 贷机构 强调 遵循 利 润原 则 ， 使收益覆盖 其成本 ， 要 但小 额信 贷机构 的 目标 客户 往往 是 那些被排 斥于 正规 商 业金 融 系统 之 外 的低 收人 人 口， 在
商 将不会 购 买新 的投 资 品。如果 公 司 想 获得 资 本 ， 它 度 不变 的情 况下 ， 可得 ： 货币增 长率 一经 济增 长率 ＋物 价增 将购 买其他较 便宜 的 企业 而 获得 旧的 资本 品 ， 这样 投 资支 长率 ＋资产价格增 长率 。
出将 会降低 。反映 在 货 币政 策上 的影 响就 是 ： 当货 币 供应 其次 ， 由于 目前全球经 济走 向复 苏 ， 我们 应适 时 的考虑
Ｎｏ ５ ２ １ ． ，０ １
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｕｔ ｎｓ ｎ ｒ
２１ ０ １年第 ５期
我 国小额信贷发展 问题探析
朱 丹
（ 南 财 经 政 法 大 学新 华 金 融 保 险 学 院 ， 北 武 汉 ４ ０ ６ ） 中 湖 ３ ０ ０ 摘 要 ： 国 小 额 信 贷 的 历 史 只有 将 近 十 多 年 的 时 间 ， 是 发 展 迅 速 ， 且 已经 取 得 了显 著 的 经 济 效 应 。但 我 国 小 额 中 但 而 信 贷 的 发 展 状 况 仍 面 临 着 一 系 列 问 题 ， 了 完 善 小额 信 贷 ， 们 应 该 采 取 相 应 的 措 施 ， 进 小额 信 贷 的 健 康 发 展 。 为 我 推
量 上 升 ， 票 价 格 上 升 ， 宾 的 Ｑ 上 升 ， 业 投 资 扩 张 ， 而 货 币 政 策 的 退 出 。 以 避 免 资 产 价 格 在 流 动 性 的 刺 激 下 攀 升 股 托 企 从 国民收入也 扩张 。 过快 ， 让未来 实体 经济 的 复苏 受 到资 产价 格 和通 货 膨 胀可 ３ ３ 金 融 加 速 器 效 应 ． 能过快 上升 的不 利影响 。也 就是 说在 考虑 资产价 格对 货 币 投资水平 依赖 于 企业 的 资产 负 债表 状 况 ： 较高 的 现金 供 给 的影 响 的 基 础 之 上 考 虑 货 币 政 策 的退 出 机 制 。
（） 再 增 加 票２ 提高存 款准备 金率 。 （） ３ 在经济 基础稳 固的情况下 升息 。 但 由于它将 直 接导 致 银行 贷 款 和短 期 国债 利 率上 升 ，
时 ， 由信 贷市场 的作用会将 这 种冲 击对 经济 的影 响放 大 ， 增 加 政 府 财 政 负 担 和 企 业 借 款 成 本 ， 约 私 人 部 门 需 求 ， 经 制 在 这种效 应称 为金融加速 器效应 。 经济复 苏基础脆 弱的情况 下 ， 贸然 加息将 遏 制复 苏苗 头 ， 因 随着 ２ ０ ０ ９年信 贷扩张及 放 弃产 价格 不断 上涨 的刺 激 ， 此 ， 息应是 退 出策 略的最后一 步 。 加 物价 水 平也 随着 不断 上 升。截 止 ２０ ０ ９年 底 我 国 Ｃ Ｉ 数 Ｐ 指 的确 ， 币政 策 对资 产 价格 做 出 及时 、 货 准确 、 效 地 反 有
关键 词 ： 村金 融； 农 小额 信 贷 ； 额 信 贷 机 构 小
中图分类号 ：８ Ｆ３
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （Ｏ １０ —１ ６０ １ ７－ １８ ２ ｌ ） ５０ ６ —２
１ 文 献 综 述 小额 信贷作 为一种新 的扶贫 方式 ， 为城镇 低 收人 人群 、 农 户和小 企业提 供方 便 灵 活 的小 额资 金 融通 渠 道 ， 支 持 是 “ 农 ” 重 要 力 量 。 国 内 学 者 对 此 进 行 过 相 应 的 研 究 论 三 的 证： 何广文 、 莉 莉 （ ０ ８ 从 机 构 和农 户 两 个 层 面 展 开 研 李 ２０ ） 究， 评价 了我国农村 信用社农 户小额 信用 贷 款 的绩效 ； 曹辛 欣（ ０ ９ 论述 了农村 小 额 信贷 存 在 的风 险 及 其化 解 对策 ， ２０） 较 为 全 面 的 叙 述 了 我 国农 村 信 贷 中 存 在 的 问 题 ； 璐 张 （ ０ ９ 分 析 了农 村 信 用 社 小 额 贷 款 持 续 经 营 的 相 关 问 题 。 ２ ０） 陈黎 黎（ ０ ０ 针 对 目前 我 国农 村 小额 信 贷 存 在 的 问题 ， ２ １） 从 多方 面提 出对 策来 推进 商 业 化可 持续 小 额 信 贷 发展 ， 从 并 立法 的角度提 出建议 ， 以服 务 农 业 经 济 发 展 的需 要 ； 红 霞 殷
流量 和资产净 值对 于 投资 有 直接 或 间接 的正 面 影 响 ， 直接 的影 响是 因为它增 加 了 内部 融 资 的来 源 ， 接 的影 响 是 因 间 为它提 供更多 的抵押 品而减少 外部 融 资成 本 。当企业 遭受 到经 济 中的正 向 冲击 或 负 向冲击 ， 其净 值 随 之 升高 或 降低
（ ０ ４ 从农 村小额信 贷 的政 策效 应及 风险 防范方 面进 行 了 ２０ ）
研究 。
２ 小额 信贷 的特 征 及作 用
小额信贷具 体含义 是指对低 收入 的人 群和微 型 企业 所 提供 的金融 服务 ， 括在农 村和 城镇进 行 的小额 的贷 款 、 包 存 款、 汇款 、 小额 保 险 及其 他 方 面 的金 融服 务 。在 国际上 ， 小 额 贷款首先被 看作是 一种扶贫工具 。 ２ １ 小 额 信 贷 的 特 征 ． （ ） 额 信 贷 组 织 的属 性 既 不 等 同 于 政 策 性 金 融 ， 不 １小 也 等 同于正规 的商业性 金融 。小额 信 贷机构 强调 遵循 利 润原 则 ， 使收益覆盖 其成本 ， 要 但小 额信 贷机构 的 目标 客户 往往 是 那些被排 斥于 正规 商 业金 融 系统 之 外 的低 收人 人 口， 在
商 将不会 购 买新 的投 资 品。如果 公 司 想 获得 资 本 ， 它 度 不变 的情 况下 ， 可得 ： 货币增 长率 一经 济增 长率 ＋物 价增 将购 买其他较 便宜 的 企业 而 获得 旧的 资本 品 ， 这样 投 资支 长率 ＋资产价格增 长率 。
出将 会降低 。反映 在 货 币政 策上 的影 响就 是 ： 当货 币 供应 其次 ， 由于 目前全球经 济走 向复 苏 ， 我们 应适 时 的考虑
Ｎｏ ５ ２ １ ． ，０ １
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｕｔ ｎｓ ｎ ｒ
２１ ０ １年第 ５期
我 国小额信贷发展 问题探析
朱 丹
（ 南 财 经 政 法 大 学新 华 金 融 保 险 学 院 ， 北 武 汉 ４ ０ ６ ） 中 湖 ３ ０ ０ 摘 要 ： 国 小 额 信 贷 的 历 史 只有 将 近 十 多 年 的 时 间 ， 是 发 展 迅 速 ， 且 已经 取 得 了显 著 的 经 济 效 应 。但 我 国 小 额 中 但 而 信 贷 的 发 展 状 况 仍 面 临 着 一 系 列 问 题 ， 了 完 善 小额 信 贷 ， 们 应 该 采 取 相 应 的 措 施 ， 进 小额 信 贷 的 健 康 发 展 。 为 我 推
量 上 升 ， 票 价 格 上 升 ， 宾 的 Ｑ 上 升 ， 业 投 资 扩 张 ， 而 货 币 政 策 的 退 出 。 以 避 免 资 产 价 格 在 流 动 性 的 刺 激 下 攀 升 股 托 企 从 国民收入也 扩张 。 过快 ， 让未来 实体 经济 的 复苏 受 到资 产价 格 和通 货 膨 胀可 ３ ３ 金 融 加 速 器 效 应 ． 能过快 上升 的不 利影响 。也 就是 说在 考虑 资产价 格对 货 币 投资水平 依赖 于 企业 的 资产 负 债表 状 况 ： 较高 的 现金 供 给 的影 响 的 基 础 之 上 考 虑 货 币 政 策 的退 出 机 制 。