银行保理与商业保理的区别

银行保理与商业保理的区别

目前，虽然国内很多银行已经开展保理业务，但是相对来说，银行保理业务仍然处于起步状态，更多的银行是将应收款质押和保理业务混同。应收款质押，银行也集中在一批大型、优质客户身上。而最需要保理和应收款质押的中小企业，往往享受不到银行保理业务带来的好处。

幸好，除了银行保理业务外，国内还有商业保理，解决了无数中小企业的燃眉之急。那么，什么叫商业保理？银行保理和商业保理究竟有哪3大区别呢？

一、什么叫商业保理？

为了加强大家对于商业保理概念的理解，我举一个形象的例子。

有甲乙这么两家公司，甲公司专门给乙公司提供大米，乙公司专门到甲公司这采购大米。那么，在这里，甲就是供货方，乙就是采购方。在多年的合作下，甲乙双方关系越来越好，彼此之间也很信任，可以说合作的非常愉快。

在愉快的合作关系下，采购方乙公司向甲公司提出了这么一个请求：因为卖货需要点时间，资金周转的不是那么顺畅，能否先发货？过个一年半载再付款？供货方甲公司认为采购方乙公司信得过，也就答应了这个请求，彼此签订了买卖合同。

合同里的价格大家都懂，这包括了甲公司卖出大米的成本价和利润价。而合同里的这个交易价格，也叫甲公司的应收账款。在这过程中，甲虽然是供货方，可自己的大米种植、收购、经营等等，哪里不需要花钱？很多时候，也是需要资金周转的。怎么办呢？

只要有需求，就会有市场。市场上就出现了这么一个业务：丙公司（保理商），资金雄厚，随便借出个几百几千万都不是大问题。甲公司（供货方）就找到了丙公司。甲公司（供货方）把和乙公司（采购方）签订的买卖合同，转让给了丙公司（保理商）。丙公司先把钱付给甲公司，然后在甲乙两家公司签订的合同到期后，由丙公司向乙公司催帐收款。

甲公司和丙公司之间的合作方式，就是商业保理的过程。

二、银行保理和商业保理的区别

其实从本质上来看，商业保理和银行保理承接的都是保理业务，只不过一个是以保理公司的名义接受和处置保理业务，而一个是以银行的名义接受和处置保理业务。那么，除此以外，两者间还有哪些区别呢？

（一）风险控制方式不同

银行和商业保理公司在风险控制上有不同的操作手法，银行主要集中在传统类风控，而商业保理公司更多的是引进国外和海外等适合商业保理公司的风控机制，来控制风险。

（二）两者业务侧重点不同

目前银行保理更侧重于融资，其在办理业务时不仅要严格考察卖家的资信情况，还需要有足够的抵押支持，此外，还要占用其在银行的授信额度。因此，比起中小型企业，银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业，因为中小型企业通常达不到银行保理的标准。而商业保理机构则更注重于提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等一系列综合服务，其专注于某个行业或领域，提供有针对性的服务。更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等，而非卖家资质。

（三）灵活性和创新性不同

虽然保理业务定义已经基本明确，但是在合规和创新的矛盾上，很多银行囿于机制的繁琐，不能有效变通。比起银行保理，商业保理更具灵活性和创新性，它不仅能够开发适合中小企业的业务品种，满足融资要求，还能够专注于某个行业或区域，在深入了解行业和区域特点的基础上，提供有针对性的服务。

三、银行保理与商业保理能否实现共赢？

目前银行保理更侧重于融资，银行在办理业务时仍然要严格考察卖家的资信情况，并需要有足够的抵押支持，还要占用其在银行的授信额度，所以银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业，中小商贸企业通常达不到银行的标准。

而商业保理机构则更注重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等一系列综合服务，更专注于某个行业或领域，提供更有针对性的服务；更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等，而非卖家资质。因此，如果企业通过商业保理的形式把债权转嫁给保理公司，就可以实现对账款的盘活，提高其现金流的使用效率。

银行与商业保理公司有着不同的客户群：银行保理业务服务的对象通常是大中型客户，而商业保理公司服务的对象往往是真正的中小微企业。因此，商业保理公司与银行之间看似竞争关系，但其实更多为互补，两者甚至可以通过多领域的合作来获得双赢。

总的来说，银行与商业保理公司可以共同发展，充分发挥各自所长，促进市场主体多元化。银行可以充分利用融资便利的优势，对实体经济发展提供融资支持。商业保理公司可以深入服务中小企业，使保理业务的综合金融服务更好地渗透到贸易经济发展中。