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长期护理保险制度中商业保险的作用

当前，我国已经进入老龄化社会，有着数量庞大的老年群体，迫切需要健全养老服务体系。为应对人口老龄化，中国银保监会发挥市场机制作用，支持商业保险机构做好长期护理保险的经办工作，贡献行业力量。截至2018年11月，全国范围开展试点工作的15个城市中，13个城市有商业保险机构参与经办，另外还有数十个非试点地区的长期护理保险工作引入了商业保险力量。据不完全统计，商业保险机构参与长期护理保险项目35个，覆盖人数4647万人，长护基金规模47亿元，为长期护理保险扩面积累了一定的经验和数据。

由于经济发展水平、护理服务供给能力等方面的不同，各地根据自身实际出台了相应的政策，明确了相关细则，呈现出明显的地方特色，因此各地长期护理保险制度存在一定的差异性：参保范围不同，有些地区只包括城镇居民医疗保险的参保人，有些地区将参保范围扩大到农村地区参保人；基金来源多样，有些地区包括了部分企业和个人的缴费，而有的地区个人缴费为零；合作方式多样，试点地区的经办服务中，保险公司参与程度和合作方式各不相同，有的采取全流程委托方式，有的采取部分流程委托方式，合作过程中，有的地区还设置了风险共担机制；护理状态评定标准、待遇支付方式不同；保障范围和保障程度的差异化，各地根据自身的经营能力确定其保障范围和代理支付，以重度失能为基础，部分地区扩展到了中度失能。尽管各地长期护理保险制度差异化明显，但普遍面临护理专业性不强、缺乏培训体系、缺乏服务质量标准体系和监督机制等问题，长期护理服务

供给能力欠缺、产业发展滞后。

作为长期护理保险试点的重要参与者，我们从商业保险机构经办的角度提出几点建议：一是总结各试点地区经验，加强顶层设计，建立全国统一的长期护理标准体系。二是建立多渠道、可持续的筹资机制，目前各试点地区投资是以当地医保基金划拨和财政补贴为主，由于基本医保承担了较大的支出压力，未来必须拓展长期护理保险的筹资渠道，建议以单位和个人缴费、财政补贴，以及社会捐助为三大筹资来源，增加慈善捐助、个人账户划拨、福利彩票资助等多种筹资方式。三是明确政府主导、商业承办的原则和机制，充分发挥保险公司专业化、市场化的优势，建立服务质量考评机制和退出机制，加强政府监督。下一步，中国银保监会将围绕长期护理保险试点工作进行相关探索，比如建立专项的监管规定和相关管理制度，研究制定商业保险公司长期护理保险产品精算管理、业务管理、风险防控等业务；加强准入管理，严格规范商业保险机构承办长期护理保险业务的资质条件，建立商业保险机构参与长护险的准入、退出机制，确保专业化运营；加强对评估机构、护理服务机构等第三方服务机构的准入管理，设计合理的激励机制、退出机制，实现优胜劣汰；由于长期护理保险属于政策性民生保险，我们计划协调相关部委，给予税费优惠政策支持，进一步降低保险业务的经办成本。希望通过我们所有参与者的努力，长期护理保险制度能够早日扩大试点范围，更加规范稳健运行，增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。

作者：刘长利单位：中国银保监会人身保险监管部健康险处副

处长