小额信贷

一、小额信贷的定义

对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。

从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。

小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

二、小额信贷的起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。三、我国小额信贷的现状

目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从

而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，那他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，将无法保障贷款者的利益。第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额信贷可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。第四，整个社会的诚信体制缺失，小额信贷绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额信贷看作是“唐僧肉”。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

四、小额信贷出现的问题

一、商业银行（以邮政储蓄银行为例）：

1、在目前的农村金融市场，属于稀缺金融资源的小额信贷处于卖方市场，导致掌控这种资源分配权的当地邮储银行产生了等客上门、服务质量差等问题，在客户培育方面缺乏危机意识，欠缺对小额信贷品牌的主动营销，制约了小额信贷的发展。

2、不能满足市场真实需求。一是贷款额度偏低，难以满足客户的多元化生产和扩大再生产之需；二是贷款期限偏短，不能适应农民较大规模种养殖业和农村中小企业的资金需求；三是以县为单位的集中办理手续和与客户需求不相适应的还款方式及还款周期也抑制了小额信贷的需求。此外，由于考虑到风险覆盖等因素，风险定价与市场的整体适应性还不够; 贷款品种较少，也不能满足农村多层次、多样化的小额信贷需求。

3、社会信用环境欠佳，挫伤了部分邮储银行发展小额信贷的积极性。客户信用观念较淡薄，征信系统建设不完善，借款违约成本太低，加上部分分支行仍然存在“重发展、轻管理，重规模、轻质量”的思想，内控不力导致部分客户骗取和拖欠小额信贷，出现不良贷款，挫伤了当地邮储银行推广、创新小额信贷产品的积极性。有些信贷员甚至出现了与农户串通作假以完成信贷员的“任务”和满足农户的资金需求。另外，邮政储蓄经常性加班已经严重挫伤信贷员工作的积极性更无原动力可言。

二、小额信贷公司：

1、经营品种单一，经济效益偏低

根据相关规定，小额信贷公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，手续费收入成为小额信贷公司唯一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额信贷公司经济效益偏低。根据相关调查，注册资本为2 亿的小额信贷公司，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在1500 万元左右，投资回报率为7%。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德•尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。

2、后续资金不足

根据《指导意见》的规定，小额信贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额信贷公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000 万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额信贷公司注册资本总额的10%。由于不能吸收存款，小额信贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。“只贷不存”的经营模式令小额信贷公司的发展存在一个瓶颈——后续资金不足，这也是小额信贷公司经营过程中老总们考虑最多的问题。尽管小额信贷公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但面对庞大的市场资金需求显然不够。

3、缺乏相应的专业人才

专业人才匮乏，也是制约小额信贷公司发展的一块短板。由于小额信贷公司是2008 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额信贷公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。根据调查的小额信贷公司反映，从业人数12 人，其中银行工作2 年以上的5 人，从事相关经济工作的1 人，合计仅50%的人员从事过银行或相关经济工作。从学历来看本科以上4 人占33%，专科及以下占67%。随着小额信贷公

司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额信贷公司业务的正常发展。

4、小额信贷公司转变为村镇银行的难度大