财产保险学 保险利益原则和最大诚信原则课件

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思考
• 保险利益原则确立的好处：保险法确立此原则的目 的在于保障合法利益，规避道德风险和惩治保险诈 骗和故意杀人等违法犯罪行为。但是，保险利益原 则并不能完全杜绝道德风险甚至违法犯罪的发生。
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• 案例：一今年48岁的虞某，夫妻感情不错，有对双胞胎女儿 。虽然现在生活窘迫，但是一家四口都在打工，将来生活情 况好转并非难事。这本该是一个幸福的家庭。 可是这位外表 朴实的农民，竟然选择亲手结束女儿的生命来换取金钱。 2011年9月3日，虞某借了朋友的车子，头戴鸭舌帽，载着 在杭州打工的小女儿小霞，到了萧山区宁围镇高教园区附近 ，用事先准备的布条勒住小霞颈部，直到她昏迷。中途，小 霞苏醒后曾对父亲哭泣哀求，却没有让他心软。虞某把浑身 虚软的女儿推入附近河里，亲眼看着她溺水身亡。 之后，虞 某镇定自若，先和亲友谎称与小霞失去联系，几天后报案说 女儿失踪。 很快，虞某是凶手的事实浮出水面。在案件审理 中，虞某承认，的确是自己亲手杀害了女儿，因为小女儿性 格叛逆不服管教，并且带坏了家人，他才痛下杀手。 可是 ，让人毛骨悚然的是，事实并非如此简单。虞某杀女背后， 还有一份一百多万元的巨额保险金。 早在2011年4月，虞某就用明显超过自己经济能力的七千 多元，为小霞购买了三份人身意外伤害保险保险，总保险金 额达100万余元。保险受益人正是虞某和妻子。
• 投保人和被保险人 • 现有利益、预期利益、责任利益、合同利益等。
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（四）保险利益的时间限制
---财产保险的保险利益一般要求保险合 同订立时到保险事故发生时始终要有保 险利益 ---但海上货物运输保险比较特殊,投保人 在投保时可以不具有保险利益,但当保险 事故发生时必须具有保险利益
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保险利益 案例
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔 后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为 电视塔投保，问保险公司是否予以承保？
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（二）保险利益的构成条件
保险利益 构成的条件
必须是法律上 认可的利益
必须是 经济上的利益
必须是 确定的利益
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（三）保险利益主体
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一、保险利益原则
• （一）保险利益原则的含义
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法 律上承认的利益或利害关系。
我国《保险法》第12条规定：“投保人 对保险标的应当具有保险利益。投保人 对保险标的不具有保险利益的，保险合 同无效。” 新规定被保险人在发生事故 时对保险标的应当具有保险利益。
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保险利益的表现形式
• 1、因物权而生之利益 • 2、因债权而生之利益 • 3、因现有利益而生期待利益 • 4、因特定法律关系而生之利益
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案例引入
• 甲某以市场价50万元购得一处房产，其预计该房产 在一年后将增值100%，申请投保保险金额100万元， 由于该房的市价为50万元，超过部分50万元是甲某 的主观臆断，因而不具有保险利益。
1.保险经营的双务性
2.保险合同的附和性
3.保险合同的射幸性
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（二）最大诚信原则的内容
第二节
财产保险原则
在开展保险业务中应遵循的原则
• 合同原则 • 保险经营的特殊原则：
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
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• 小张(男)和小王(女)大学时就是一对 恋人，毕业后虽然在不同城市工作， 但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日 快到了，约好到小张那里相聚。小张 想给她个惊喜，就悄悄买了份保单， 准备生日那天送给小王。谁知在小王 赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸 身亡。小张悲痛之余想起了手里的保 单，不料保险公司核查后却拒绝支付 保险金。这是为什么呢?
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• 2009年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一 间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同 中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将 支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司 投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单 不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A 公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18 日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走， 而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意交付违 约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在 2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月 3日，A公司职员不慎将撒在地上的煤油引燃起火， 造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需 修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。
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（五）保险利益的转移与消灭
让与
继承
破产
保险利益亦随之 同时转移，即受 让人对该标的具 有保险利益。
当被保险人死 亡时，保险利 益因继承而转 移给继承人。
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被保险人破产时， 其财产便转移给 破产债权人和破 产管理人。
来自百度文库11
财产保险保险利益的消灭
在财产保险中，保险标的消灭，保险 利益即消灭。
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案例分析
• 某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房 及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。在保 险期间发生台风事故，造成附属建筑——简易房屋顶被吹坏 ，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司 提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认 书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、 简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被 保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租 赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失 。问：保险人是否应该赔偿？原因是什么？
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二、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的含义
保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应 依法向对方提供影响对方是否缔约以及是否缔约的 重要事实，同时绝对遵守合约缔结的认定与承诺； 否则，受害方可主张合同无效或解除合同，甚至要 求对方赔偿因此而受到的损失。
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最大诚信原则存在的原因