保险合同的订立、履行、变更与终止ppt(共45页)
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2001年10月10日，信诚人寿要求谢某10天内补充提供有 关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查， 否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。
2001年10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查， 但仍未提交财务状况证明。
2001年10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。 当日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某 身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。
人身保险
以投保人缴付首期保费为生效条件
人身保险合同生效案例分析 [案情介绍]
2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投 保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并 填写了投保书。
2001年10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。 信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达 300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。
人身保险合同生效案例分析 [案情介绍]
2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并 提出索赔申请。
2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答 复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元； 同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出 保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。
人身保险合同生效案例
• 2005年11月2日，王先生才得知其母亲在旅游中不幸因交 通事故已经于10月31日去世。11月5日，田某来送保险单 时，王先生告知他此事并要求他代自己向保险公司提出理 赔申请。田某听后对王先生表示同情但拒绝将保险单给王 先生，并说保险合同不能成立。王先生对此感到很气愤， 认为自己既然已经代母亲交了保险费，而母亲也确因意外 事故导致死亡，完全符合保险合同中对保险责任的界定， 保险公司毫无疑问应承担赔偿责任。保险公司则认为，王 先生交纳保费是在11月1日，而其母亲实际上已于10月31 意外死亡，所以保险合同并未成立，保险公司无须承担任 何赔偿责任。双方经协商不成，田先生坚持保险公司应当 赔付，遂向法院提起了诉讼。
人身保险合同生效案例分析 [案例分析]
要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了 国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为 有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是， 这种做法客观上也造成了潜在的风险。
在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险 公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会 在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种 临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期 间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是 否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同 还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期 的保障到保险合同正式出具时即终止。
2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判 决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成 的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合 同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。
2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决： 交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期 间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉 及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司 不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同 的200万元。
第三节 保险合同的订立、生效与履行
一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行
一、保险合同的订立
（一）要约（Offer) 投保人提出投保要求，填写投保单。
（二）承诺（Acceptance) 保险人同意承保即签发保险单。
须明确表示 订约愿望
有效要约的条件
具备合同的 主要内容
在其有效期内 对要约人具有约束力
人身保险合同生效案例
• 王先生的母亲于2005年10月25日在某保险公司保险代理 人田某的说明和指导下填写人身保险投保书，购买保险金 额为30万元的人身保险，书面上载明的身故受益人即为王 先生本人。田某提出因王先生母亲年龄偏大，保险公司要 求对其进行身体检查，如果身体有问题，或者拒绝承保或 者加费承保；如果体检没问题，标准保险费为每年19000 元人民币，并先行收取了400元体检费。同年10月28日， 王先生的母亲参加保险公司组织的体检后将20000元交给 王先生，嘱咐其代交保险费并说在此金额内就保，而她本 人则去海南旅游。11月1日，田某来到王先生家说因检查 发现被保险人左肾积水，需要按照“次标准体”加费承保， 每年保险费要在标准体基础上加800元，王先生考虑后同 意投保，于是代其母亲交纳了19800元保险费。
[案例分析]
• 本案中的保险公司是11月1日收取加费保险费， 以次标准体承保的，至此双方达成了协议，因此 11月1日应视为合同成立日 。
• 判断一份保险合同是否生效，约定或法定的合同 生效当时，合同标是否存在是根本前提，对人身 保险合同来说，被保险人自身就是保险合同的标 的。本案中由于合同成立当时被保险人已经不幸 去世，即保险标的不存在，因此保险合同无法产 生法律效力。田先生当然无权依据保险合同要求 理赔。
承诺不能附带 任何条件
有效承诺的条件
由受约本人 或其合法代理人作出
பைடு நூலகம்
在要约有效时间内作出
二、保险合同的生效
保险合同的生效是指保险合同对双方当事 人产生法律约束力。成立不等于生效！
1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费 为合同生效的条件；
2、我国保险实践中多实行“零时起保”。
财产保险
以保险双方约定缴付保险费的时间和方式 为生效条件，也称“零时起保制”。
（二）承诺（Acceptance)
承诺通常采用书面形式； 承诺的时间各国法律有不同的规定；
英美法系
采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳 时间为合同成立的时间
大陆法系
采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时 间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间
在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只 有一次。
2001年10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查， 但仍未提交财务状况证明。
2001年10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。 当日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某 身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。
人身保险
以投保人缴付首期保费为生效条件
人身保险合同生效案例分析 [案情介绍]
2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投 保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并 填写了投保书。
2001年10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。 信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达 300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。
人身保险合同生效案例分析 [案情介绍]
2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并 提出索赔申请。
2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答 复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元； 同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出 保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。
人身保险合同生效案例
• 2005年11月2日，王先生才得知其母亲在旅游中不幸因交 通事故已经于10月31日去世。11月5日，田某来送保险单 时，王先生告知他此事并要求他代自己向保险公司提出理 赔申请。田某听后对王先生表示同情但拒绝将保险单给王 先生，并说保险合同不能成立。王先生对此感到很气愤， 认为自己既然已经代母亲交了保险费，而母亲也确因意外 事故导致死亡，完全符合保险合同中对保险责任的界定， 保险公司毫无疑问应承担赔偿责任。保险公司则认为，王 先生交纳保费是在11月1日，而其母亲实际上已于10月31 意外死亡，所以保险合同并未成立，保险公司无须承担任 何赔偿责任。双方经协商不成，田先生坚持保险公司应当 赔付，遂向法院提起了诉讼。
人身保险合同生效案例分析 [案例分析]
要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了 国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为 有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是， 这种做法客观上也造成了潜在的风险。
在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险 公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会 在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种 临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期 间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是 否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同 还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期 的保障到保险合同正式出具时即终止。
2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判 决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成 的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合 同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。
2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决： 交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期 间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉 及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司 不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同 的200万元。
第三节 保险合同的订立、生效与履行
一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行
一、保险合同的订立
（一）要约（Offer) 投保人提出投保要求，填写投保单。
（二）承诺（Acceptance) 保险人同意承保即签发保险单。
须明确表示 订约愿望
有效要约的条件
具备合同的 主要内容
在其有效期内 对要约人具有约束力
人身保险合同生效案例
• 王先生的母亲于2005年10月25日在某保险公司保险代理 人田某的说明和指导下填写人身保险投保书，购买保险金 额为30万元的人身保险，书面上载明的身故受益人即为王 先生本人。田某提出因王先生母亲年龄偏大，保险公司要 求对其进行身体检查，如果身体有问题，或者拒绝承保或 者加费承保；如果体检没问题，标准保险费为每年19000 元人民币，并先行收取了400元体检费。同年10月28日， 王先生的母亲参加保险公司组织的体检后将20000元交给 王先生，嘱咐其代交保险费并说在此金额内就保，而她本 人则去海南旅游。11月1日，田某来到王先生家说因检查 发现被保险人左肾积水，需要按照“次标准体”加费承保， 每年保险费要在标准体基础上加800元，王先生考虑后同 意投保，于是代其母亲交纳了19800元保险费。
[案例分析]
• 本案中的保险公司是11月1日收取加费保险费， 以次标准体承保的，至此双方达成了协议，因此 11月1日应视为合同成立日 。
• 判断一份保险合同是否生效，约定或法定的合同 生效当时，合同标是否存在是根本前提，对人身 保险合同来说，被保险人自身就是保险合同的标 的。本案中由于合同成立当时被保险人已经不幸 去世，即保险标的不存在，因此保险合同无法产 生法律效力。田先生当然无权依据保险合同要求 理赔。
承诺不能附带 任何条件
有效承诺的条件
由受约本人 或其合法代理人作出
பைடு நூலகம்
在要约有效时间内作出
二、保险合同的生效
保险合同的生效是指保险合同对双方当事 人产生法律约束力。成立不等于生效！
1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费 为合同生效的条件；
2、我国保险实践中多实行“零时起保”。
财产保险
以保险双方约定缴付保险费的时间和方式 为生效条件，也称“零时起保制”。
（二）承诺（Acceptance)
承诺通常采用书面形式； 承诺的时间各国法律有不同的规定；
英美法系
采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳 时间为合同成立的时间
大陆法系
采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时 间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间
在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只 有一次。