中外汽车金融服务业务模式比较分析
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到所购车 辆租赁期满后 的残余 价值 为止 。这 等于 只付 了租 司还 可 以对 汽 车 销 售 商 给 予 较 大 的 支 持 。
赁期 内的折旧款 ， 之后 消 费者 可 以选 择 支 付余 款 购买 汽 车 ３ 中外 汽 车金 融服务 业务模 式 比较经验 借鉴 主 权 ， 可 以选 择 将 车 归 还 汽 车 金 融 公 司 ， 车 金 融 公 司 或 也 汽 国 内汽 车 金 融 服 务 还 处 于 起 步 阶 段 ， 业 银 行 是 我 国 商
金 融服 务 模 式 单 一 。 通 过 中外 汽 车 金 融 服 务 业 务 模 式 的 比较 ， 讨 国 外 成 熟模 式 对 我 国新 兴 的 汽 车 金 融服 务 的 借 鉴 作 用 。 探
关 键 词 ： 车金 融 服 务 ； 务 模 式 ； 融 创 新 汽 业 金
中图分类号 ：８ Ｆ
继 续 按 这 种 原 则 对 外 租 赁 、 投 入 二 手 市 场 出售 。 因 此 开 汽车金 融服务 的主体 ， 或 在我 国已经 积 累 了足够 的分期 付 款
展 这种汽车金 融服务业务 ， 对轿 车 消费 的推 动作 用相 当大 。
的消 费信贷经验 ， 以分期 付 款 的销售 模 式更 适合 在 我 国 所
ＮＯ ．４， ０１ ２ ０
wk.baidu.com
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｒ
２１ ０ ０年 第 ４ 期
中外汽车金融服务业务模 式 比较分析
郭 同 智
（ ． 京 大 学 经 济 学 院 ， 京 １ ０ ０ ；． 圳 烟 草 工 业有 限 责 任 公 司 ， 东 深 圳 ５ ８ ２ ） １北 北 ０００２ 深 广 １０ ０ 摘 要 ： 国汽 车产 业 近 几 年 取 得 了快 速 的 发 展 ， 我 国 汽 车 金 融 服 务 业 的 发 展 现 状 不 容 乐观 ， 要 表 现 在 我 国 汽 车 我 但 主
式 比 较 灵 活 。在 租 赁 期 满 后 ， 租 人 享 有 选 择 权 ， 定 是 否 有形成一套 科学 的评 估 体 系 ， 致 融资 租 赁模 式也 无 法 在 承 决 导 我 信 购 买 所 租 汽 车 。再 融 资 是 指 合 同 持 有 人 通 过 受 让 汽 车 分 期 我 国开 展 ； 国 信 托 法 律 的 不 完 善 ， 托 公 司 发 展 的 不 规 范
８ 以上 ， ｏ 成为 轿车 市 场 的绝 对 主体 。但 现实 情 况 表 明 中 银 行 提 出贷 款 申 请 。银 行 经 贷 款 调 查 审 批 同 意 后 ， 订 借 签
国 还 远 没 有 达 到 发 达 国 家 成 熟 的 汽 车 发 展 水 平 ， 其 在 汽 款 合 同 、 保 合 同 ， 办 理 公 证 、 险 手 续 。也 就 是 消 费 者 尤 担 并 保 车 服 务 业 务 模 式 方 面 ， 国 和 汽 车 发 达 国 家 还 存 有 很 大 的 中
差距 。
向经销 商申请贷 款并 由经销商 将整 套信用 资料 提供 给银 行 转让贷 款 。银行安排 的间接汽 车贷 款是对 经销 商提 供 的贷 款 进 行 打 折 ， 取 批 量 处 理 的 方 式 。非 银 行 金 融 机 构 主 体 采
１ 国外汽车 金 融服务模 式分 析
担 审 国 外 汽 车 金 融 服 务 模 式 主 要 有 四 种 ， 括 分 期 付 款 销 模 式 指 该 机 构 组 织 对 购 买 者 的 资 信 调 查 、 保 、 批 工 作 ， 包 向 购 买 者 提 供 分 期 付 款 ， 些 非 银 行 金 融 机 构 通 常 为 汽 车 这 售 方 式 、 资 租 赁 方 式 、 融 资 方 式 、 托 租 赁 方 式 。 分 期 融 再 信 付 款 模 式 是 各 国普 遍 采 用 的 一 种 传 统 的 融 资 方 式 ， 消 费 生 产 企 业 的 财 务 公 司 。 汽 车 金 融 公 司对 于 汽 车 产 业 链 上 的 即 能 优 者在 购买商品或者享受 服务 时 ， 次性 支 付资 金有 困难 ， 一 可 每 个 环 节 十 分 清 楚 ， 够 以更 加 灵 活 、 惠 的 价 格 和 服 务 发 甚 以采取 首付款后 ， 其余价款分 期付 清 的方 式 ， 提前使 用 商 品 放 汽 车 贷 款 ， 至 可 以 将 汽 车 销 量 的 增 加 弥 补 汽 车 贷 款 业 或 者 享 受 服 务 。汽 车 融 资 租 赁 销 售 模 式 ， 一 种 买 卖 与 租 务 的 亏 损 便 于 对 个 人 购 车 者 提 供 更 多 的 延 伸 服 务 和 增 值 服 是
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ ０ ０— １５０ １７ —１ ８ ２ １） ４０ ４ —１
２０ ０ ９年 ， 国 汽 车 产 销 均 超 过 １０ 中 ０ ０万 辆 ， 过 美 国 成 售 车 辆 。经 销 商 主 体 模 式 指 借 款 人 到 银 行 特 约 汽 车 经 销 商 超 为 世 界 第 一 大 汽 车 消 费 国 。尤 其 私 人 购 车 比 例 已经 上 升 至 处 选购汽车 ， 提交有 关贷款 申请 资料 ， 由汽车经 销商 转交 并
融资租赁方式 和分期 付 款 的汽 车 贷款 相 比， 有 一定 的 优 开 展 ； 具 由于 我 国 金 融 市 场 发 展 的 不 规 范 ， 融 资 模 式 无 法 在 再 势， 具体体 现在 ： 于 承租 人 （ 对 消费 者 ） 来说 ， 先租 后 买 ” “ 方 我 国 开展 ； 国 在 汽 车 残 值 评 估 方 面 没 有 足 够 的 经 验 ， 没 我 还
赁相结合 的方式 ， 也属于用金 融服 务 的方式 购 买 ， 即消 费者 务 。 目前 我 国 起 步 中 的汽 车金 融 公 司 暂 时 对 车 市 大 局 产 生 但 尤 在首付款后 ， 在租 赁期 内不需 要付 完全 车 款 ， 而是把 车款 付 不 了 多 大 影 响 ， 无 疑 有 明显 促 进 作 用 ， 其 是 汽 车 金 融 公
赁期 内的折旧款 ， 之后 消 费者 可 以选 择 支 付余 款 购买 汽 车 ３ 中外 汽 车金 融服务 业务模 式 比较经验 借鉴 主 权 ， 可 以选 择 将 车 归 还 汽 车 金 融 公 司 ， 车 金 融 公 司 或 也 汽 国 内汽 车 金 融 服 务 还 处 于 起 步 阶 段 ， 业 银 行 是 我 国 商
金 融服 务 模 式 单 一 。 通 过 中外 汽 车 金 融 服 务 业 务 模 式 的 比较 ， 讨 国 外 成 熟模 式 对 我 国新 兴 的 汽 车 金 融服 务 的 借 鉴 作 用 。 探
关 键 词 ： 车金 融 服 务 ； 务 模 式 ； 融 创 新 汽 业 金
中图分类号 ：８ Ｆ
继 续 按 这 种 原 则 对 外 租 赁 、 投 入 二 手 市 场 出售 。 因 此 开 汽车金 融服务 的主体 ， 或 在我 国已经 积 累 了足够 的分期 付 款
展 这种汽车金 融服务业务 ， 对轿 车 消费 的推 动作 用相 当大 。
的消 费信贷经验 ， 以分期 付 款 的销售 模 式更 适合 在 我 国 所
ＮＯ ．４， ０１ ２ ０
wk.baidu.com
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｒ
２１ ０ ０年 第 ４ 期
中外汽车金融服务业务模 式 比较分析
郭 同 智
（ ． 京 大 学 经 济 学 院 ， 京 １ ０ ０ ；． 圳 烟 草 工 业有 限 责 任 公 司 ， 东 深 圳 ５ ８ ２ ） １北 北 ０００２ 深 广 １０ ０ 摘 要 ： 国汽 车产 业 近 几 年 取 得 了快 速 的 发 展 ， 我 国 汽 车 金 融 服 务 业 的 发 展 现 状 不 容 乐观 ， 要 表 现 在 我 国 汽 车 我 但 主
式 比 较 灵 活 。在 租 赁 期 满 后 ， 租 人 享 有 选 择 权 ， 定 是 否 有形成一套 科学 的评 估 体 系 ， 致 融资 租 赁模 式也 无 法 在 承 决 导 我 信 购 买 所 租 汽 车 。再 融 资 是 指 合 同 持 有 人 通 过 受 让 汽 车 分 期 我 国开 展 ； 国 信 托 法 律 的 不 完 善 ， 托 公 司 发 展 的 不 规 范
８ 以上 ， ｏ 成为 轿车 市 场 的绝 对 主体 。但 现实 情 况 表 明 中 银 行 提 出贷 款 申 请 。银 行 经 贷 款 调 查 审 批 同 意 后 ， 订 借 签
国 还 远 没 有 达 到 发 达 国 家 成 熟 的 汽 车 发 展 水 平 ， 其 在 汽 款 合 同 、 保 合 同 ， 办 理 公 证 、 险 手 续 。也 就 是 消 费 者 尤 担 并 保 车 服 务 业 务 模 式 方 面 ， 国 和 汽 车 发 达 国 家 还 存 有 很 大 的 中
差距 。
向经销 商申请贷 款并 由经销商 将整 套信用 资料 提供 给银 行 转让贷 款 。银行安排 的间接汽 车贷 款是对 经销 商提 供 的贷 款 进 行 打 折 ， 取 批 量 处 理 的 方 式 。非 银 行 金 融 机 构 主 体 采
１ 国外汽车 金 融服务模 式分 析
担 审 国 外 汽 车 金 融 服 务 模 式 主 要 有 四 种 ， 括 分 期 付 款 销 模 式 指 该 机 构 组 织 对 购 买 者 的 资 信 调 查 、 保 、 批 工 作 ， 包 向 购 买 者 提 供 分 期 付 款 ， 些 非 银 行 金 融 机 构 通 常 为 汽 车 这 售 方 式 、 资 租 赁 方 式 、 融 资 方 式 、 托 租 赁 方 式 。 分 期 融 再 信 付 款 模 式 是 各 国普 遍 采 用 的 一 种 传 统 的 融 资 方 式 ， 消 费 生 产 企 业 的 财 务 公 司 。 汽 车 金 融 公 司对 于 汽 车 产 业 链 上 的 即 能 优 者在 购买商品或者享受 服务 时 ， 次性 支 付资 金有 困难 ， 一 可 每 个 环 节 十 分 清 楚 ， 够 以更 加 灵 活 、 惠 的 价 格 和 服 务 发 甚 以采取 首付款后 ， 其余价款分 期付 清 的方 式 ， 提前使 用 商 品 放 汽 车 贷 款 ， 至 可 以 将 汽 车 销 量 的 增 加 弥 补 汽 车 贷 款 业 或 者 享 受 服 务 。汽 车 融 资 租 赁 销 售 模 式 ， 一 种 买 卖 与 租 务 的 亏 损 便 于 对 个 人 购 车 者 提 供 更 多 的 延 伸 服 务 和 增 值 服 是
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ ０ ０— １５０ １７ —１ ８ ２ １） ４０ ４ —１
２０ ０ ９年 ， 国 汽 车 产 销 均 超 过 １０ 中 ０ ０万 辆 ， 过 美 国 成 售 车 辆 。经 销 商 主 体 模 式 指 借 款 人 到 银 行 特 约 汽 车 经 销 商 超 为 世 界 第 一 大 汽 车 消 费 国 。尤 其 私 人 购 车 比 例 已经 上 升 至 处 选购汽车 ， 提交有 关贷款 申请 资料 ， 由汽车经 销商 转交 并
融资租赁方式 和分期 付 款 的汽 车 贷款 相 比， 有 一定 的 优 开 展 ； 具 由于 我 国 金 融 市 场 发 展 的 不 规 范 ， 融 资 模 式 无 法 在 再 势， 具体体 现在 ： 于 承租 人 （ 对 消费 者 ） 来说 ， 先租 后 买 ” “ 方 我 国 开展 ； 国 在 汽 车 残 值 评 估 方 面 没 有 足 够 的 经 验 ， 没 我 还
赁相结合 的方式 ， 也属于用金 融服 务 的方式 购 买 ， 即消 费者 务 。 目前 我 国 起 步 中 的汽 车金 融 公 司 暂 时 对 车 市 大 局 产 生 但 尤 在首付款后 ， 在租 赁期 内不需 要付 完全 车 款 ， 而是把 车款 付 不 了 多 大 影 响 ， 无 疑 有 明显 促 进 作 用 ， 其 是 汽 车 金 融 公