第一章现金规划
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第一章现金规划
第 五 套 人 民 币 19 99
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第一章现金规划
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第一章现金规划
真实的印制人民币全过程
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•视频（2：09）
第一章现金规划
富人的的现金流模式
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第一章现金规划
中产阶级的现金流模式
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第一章现金规划
穷人的的现金流模式
第一章现金规划
第二节 制定现金规划方案
原则： ①以满足个人或家庭支付日常家庭费用
的需要。 ②使流动较强的资产保持一定的收益。
理财规划师使用相应的现金规划工 具，以流动性为主要考查因素，再保 证一定的收益性。
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第一章现金规划
一、现金规划的一般工具
• 一般工具：是用于满足个人或 家庭一般性的现金需求 – 现金 – 相关储蓄品种 – 货币市场基金
6个月＜
≤12个月 按6个月整存整取利率的60%计息
1年≤
按1年期整存整取利率的60%计息
适合：有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全部支取使
用的客户
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（3）整存整取储蓄
由储户选择存款的期限，一次性存入本金， 到期后一次支取所有本息的储蓄。一般人民币50 元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、 3年和5年。由储蓄机构发给存单/存折，到期凭存 单/折支取本息。
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第一章现金规划
（一）现金
• 现金是现金规划的重要工 具
• 特点： –流动性最强 –收益率最低（一般认为 是0收益）
• 存在贬值风险 • 存在机会成本
• 持有现金追求流动性，但 却损失了收益。
• 结论：不宜保留过多
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第一章现金规划
最新人民币存贷款利率表 （2012年7月6日施行）
借记卡：活期存款利率 通存通兑 一本通
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（2）定活两便储蓄
整笔存入，不定期限，随时可以支取，利率随存期长短而
变动的储蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，
由储蓄机构发给存单。
一般有四个档次：
≤3个月
按活期存款利率计息
3个月＜
≤ 6个月 按3个月整存整取利率的60%计息
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现 金规 划
•主讲：马春晓
第一章现金规划
现金的概念
•广义Hale Waihona Puke 金•狭义现金 •流通中的现钞
•现金等价物
•支票帐户 •储蓄帐户 •货币市场帐户 •其他短期投资工具……
•可以随时支付的存款
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•◆期限短 •◆流动性强 •◆易于转换成已知金额现金 •◆价值变动风险较小
第一章现金规划
理财规划总体目标——财务自由
实现财务自由是个人理财规划的最终目标
•财务自由：是指个人或家庭的收入主 要来源于主动投资而不是被动工作。 主要体现在投资收入可以完全覆盖个 人或家庭发生的各项支出，个人从被 迫工作的压力中解放出来。
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第一章现金规划
助理理财规划师专业能力共七章， 主要从现金、消费支出、教育、风险 管理和保险、投资、退休养老、财产 分配与传承等方面介绍了理财规划师 为客户进行个人和家庭理财规划所需 要掌握的基本知识，以及相应的工作 需求。
6.通过信用卡等融 资工具的运用，满足 客户的超额现金需求。
•7.形成现金规划报 •告，交予客户。
•其他融资方 式
第一章现金规划
第二节 制定现金规划方案
• 学习目标
根据客户的需求状况和现 金规划工具的特点，选择适当 的现金管理工具，以制定具体 现金规划方案
• 重点
掌握各种现金工具的特点
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间隔期可选择1个月、3个月和半年一次。 整存零取不得部分提前支取，利息在期满结清
时领取。 适合：有整笔较大款项收入需要在一定时期内
分期陆续支取使用的客户
第一章现金规划
•1.一般储蓄业务（8种）
（6）存本取息定期储蓄
本金一次存入，在约定期限内分次支付利息，到期一次 归还本金的定期储蓄。
第一章现金规划
二、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出
反映客户支出能力的强弱
其中，资产的流动性是指资产在保持 价值不受损失的前提下变现的能力。
流动性性最强的资产是现金与现金等 价物。
资产的流动性与收益性呈反比。
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第一章现金规划
理财规划师的工作：
根据客户的具体情况，兼顾考虑资 产的流动性和收益性，提出有价值 的理财建议。
编制原则：
真实可靠原则 充分反映原则 明晰性原则
编表形式
分为收入、支出、结余（或超支）三栏 以12个月为一个编制周期
4.确定现金及现金等价物的额度
第一章现金规划
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第二部分：现金规划的工作程序
5.将客户每月支 出3-6倍的额度在 现金规划的一般 工具中进行配置。
•现金规划一般工具 •信用卡工具
–现金及按成本与市价孰低法计价的短期有价证券 （日本）
第一章现金规划
背景资料：各国对于“现金”的规定
• 各国目前关于现金等价物的规定存在差异
–指企业持有的期限短、流动性高、易于转换为已知金 额的现金、价值变动很小的短期投资（中国）
–随时能转变为已知金额的现金的短期投资，其流动性 高，价值变动的风险小（IASC）
存取均需使用居民身份证，可部分提前支取 一次，如提前支取，银行将按活期存款利率支付 利息。
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（4）零存整取储蓄
储蓄时，由储户约定存款的期限，每月按开
户时选定的固定金额存入，到期凭存折一次支取
本息的定期储蓄。
一般人民币5元起存，存期分1年、3年和5年，
–符合下列2个条件的，流动性强的投资：（1）易于转 换为已知金额的现金；（2）即将到期因而不存在因 利率变动而导致价值变动的重大风险（美国）
–期限短、流动性高、不必通知即可很容易的转换为已 知金额的现金及自取得后3个月内到期的短期投资视 为现金等价物（英国）
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–我国现金等价物概念中的价值风险包括利率风险与信
2.使流动性较强的资产保持一定收益
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第一章现金规划
原则
• 短期需求：以现金来满足 • 预期或将来的需求：以各类储
蓄或短期投融资工具来满足
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第一章现金规划
内容
第一节 分析客户现金需求 ------客户现金资产总量及构成的确定
第二节 制定现金规划方案 -------掌握各种现金工具的特点
•第四套人民币从1987年 4月27日开始发行，至 1997年4月1日止，共发 行9种面额， 14种票券。 其中1角券1种，2角券1 种，5角券1种，1元券3 种(1980、1990、1996)， 2元券2种(1980、1990)， 5元券1种； 10元券1种， 50元券2种(1980．1990)， 100元券2种(1980、 1990)。
第一章现金规划
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2020/12/1
第一章现金规划
理财规划总体目标——财务安全
保障财务安全是个人理财规划要解 决的首要问题
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•财务安全：是指个人或家庭对自 己的财务现状有充分的信心，认为 现有的财富足以应对未来的财务支 出和其他生活目标的实现，不会出 现大的财务危机。
第一章现金规划
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第一章现金规划
第一节 分析客户现金需求
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学习目标： 学会估算客户现金需求，并能 够编制客户收入—支出表。
第一章现金规划
一、现金规划需要考虑的因素
•1.对金融资产流动性的要求（2个动机）
•交易动机
•凯恩斯货币需求动机
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•预防动机
•投机动机
第一章现金规划
（1）交易动机：个人或家庭通过现金及 现金等价物进行正常的交易活动。
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第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（1）活期储蓄存款 无固定存期、存取金额不限、1元起存、
可随时存取的储蓄方式。从2005年9月21日 起，个人活期存款按季结息，每年3、6、9、 12月20日结息，共结息4次。
未到结息日清户时，按清户日挂牌公 告的活期储蓄利率计息到清户前一日止。
通常情况下，流动性比率保持在3-6 倍左右。
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第一章现金规划
工作要求
第一部分：工作准备 1.电话预约 2.准备资料（5项） 3.迎接客户 4.正式会谈前的铺垫
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第一章现金规划
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第二部分：现金规划的工作程序
1.向客户说明现金规划的含义、需求因素和 内容
2.收集相关信息 3.引导客户编制月（年）度收入支出表（P4）
用风险两个方面，而美国准则的定义只强调了利率风
险，没有提到信用风险。但与IASC的定义是完全一致
的。
第一章现金规划
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第一章现金规划
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第一章现金规划
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第一章现金规划
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第一章现金规划
想看看一亿美元现金是什么样 吗?
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第一章现金规划
–原因：收入和支出在时间上不同步
–决定因素：收入水平、生活习惯等
• 一般来说，个人和家庭的收入水平越高，交易 数量越大，其为保证日常开支所需要的货币量 就越大。
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第一章现金规划
（2）谨慎动机（预防动机）：为了 预防意外支出而持有一部分现金及 现金等价物的动机。 –原因：未来收入和支出的不确 定 –决定因素：
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第一章现金规划
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（二）相关储蓄品种（12种）
1.一般储蓄业务（8种） （1）活期储蓄 （2）定活两便储蓄 （3）整存整取 （4）零存整取 （5）整存零取 （6）存本取息 （7）个人通知存款 （8）个人支票储蓄存款
第一章现金规划
2.特色储蓄业务（4种）
（1）定活通 （2）定期存款可自动转存 （3）礼仪存单 （4）四方钱
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第一章现金规划
什么是现金规划
• 现金规划是理财规划的首要、必须 的规划 – 为了满足个人或家庭的短期需求 而进行的管理日常的现金、现金 等价物、短期融资 的活动。
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第一章现金规划
目标
1.使所拥有的资产保持一定的流动性， 满足支付日常家庭费用的需要。
–流动性:资产在保持价值不受损失的前提下 变现的能力
• 个人或家庭对意外事件的看法 • 收入水平
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第一章现金规划
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2.持有现金及现金等价物的机会成本
• 放在桌上的现金（Cash on the Table），
是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻
指人们错过获利的机会。 • 包括：
–放弃的投资收益 –通货膨胀的贬值损失
•对于金融资产来说，通 常流动性和回报率是成 反方向变化的。现金具 有很高的流动性，因此 他必将伴随着一定的机 会成本。现金的机会成 本在金融资产里一般被 看作是进行活期储蓄的 所得。如果你持有现金， 就意味着你放弃收益。 因此要在资本的流动性 和收益进行权衡。
人民币图赏
• 全套人民币（图）
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第一章现金规划
第 一 套 人 民 币 19 48
•全套62枚
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第一章现金规划
第 二 套 人 民 币 19 55
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第一章现金规划
第 三 套 人 民 币 19 62
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第一章现金规划
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第四套人民币
专项理财之和≈综合理财
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第一章现金规划
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划
教育规划 和保险规划
投资规划 退休养老规划 财产分配和传承规划
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•财务安全
•保险规划/养老 规划
•资产增值：投资规划
•资产保护：税收筹 划
第一章现金规划
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第一章现金规划
•助理理财规划师培训——现金规划
中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期
支取时按实存金额和实际存期计算利息。零存整
取不得部分提前支取。
适合：刚参加工作，需逐步积累每月结余的
客户。
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（5）整存零取定期储蓄 事先约定存期，整数金额一次存入，按约定分
期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄形式。 一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款
背景资料：各国对于“现金”的规定
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• 各国目前在对狭义现金的概念界定存在差异 –库存现金以及随时可以用于支付的存款（中国）
–库存现金和活期存款【美国会计准则委员会（IASC）】
–库存货币、存在银行及其他金融机构的可随时提取 的存款，以及具有可随时提取存款特征的其他类型 户头（美国）
–库存现金以及在任何符合条件的金融机构一经要求 就可以支取的存款，扣除一经要求就应偿还的在任 何符合条件的金融机构的透支（英国）
第 五 套 人 民 币 19 99
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第一章现金规划
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第一章现金规划
真实的印制人民币全过程
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•视频（2：09）
第一章现金规划
富人的的现金流模式
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第一章现金规划
中产阶级的现金流模式
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第一章现金规划
穷人的的现金流模式
第一章现金规划
第二节 制定现金规划方案
原则： ①以满足个人或家庭支付日常家庭费用
的需要。 ②使流动较强的资产保持一定的收益。
理财规划师使用相应的现金规划工 具，以流动性为主要考查因素，再保 证一定的收益性。
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第一章现金规划
一、现金规划的一般工具
• 一般工具：是用于满足个人或 家庭一般性的现金需求 – 现金 – 相关储蓄品种 – 货币市场基金
6个月＜
≤12个月 按6个月整存整取利率的60%计息
1年≤
按1年期整存整取利率的60%计息
适合：有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全部支取使
用的客户
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•1.一般储蓄业务（8种）
（3）整存整取储蓄
由储户选择存款的期限，一次性存入本金， 到期后一次支取所有本息的储蓄。一般人民币50 元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、 3年和5年。由储蓄机构发给存单/存折，到期凭存 单/折支取本息。
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第一章现金规划
（一）现金
• 现金是现金规划的重要工 具
• 特点： –流动性最强 –收益率最低（一般认为 是0收益）
• 存在贬值风险 • 存在机会成本
• 持有现金追求流动性，但 却损失了收益。
• 结论：不宜保留过多
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最新人民币存贷款利率表 （2012年7月6日施行）
借记卡：活期存款利率 通存通兑 一本通
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（2）定活两便储蓄
整笔存入，不定期限，随时可以支取，利率随存期长短而
变动的储蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，
由储蓄机构发给存单。
一般有四个档次：
≤3个月
按活期存款利率计息
3个月＜
≤ 6个月 按3个月整存整取利率的60%计息
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现 金规 划
•主讲：马春晓
第一章现金规划
现金的概念
•广义Hale Waihona Puke 金•狭义现金 •流通中的现钞
•现金等价物
•支票帐户 •储蓄帐户 •货币市场帐户 •其他短期投资工具……
•可以随时支付的存款
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•◆期限短 •◆流动性强 •◆易于转换成已知金额现金 •◆价值变动风险较小
第一章现金规划
理财规划总体目标——财务自由
实现财务自由是个人理财规划的最终目标
•财务自由：是指个人或家庭的收入主 要来源于主动投资而不是被动工作。 主要体现在投资收入可以完全覆盖个 人或家庭发生的各项支出，个人从被 迫工作的压力中解放出来。
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第一章现金规划
助理理财规划师专业能力共七章， 主要从现金、消费支出、教育、风险 管理和保险、投资、退休养老、财产 分配与传承等方面介绍了理财规划师 为客户进行个人和家庭理财规划所需 要掌握的基本知识，以及相应的工作 需求。
6.通过信用卡等融 资工具的运用，满足 客户的超额现金需求。
•7.形成现金规划报 •告，交予客户。
•其他融资方 式
第一章现金规划
第二节 制定现金规划方案
• 学习目标
根据客户的需求状况和现 金规划工具的特点，选择适当 的现金管理工具，以制定具体 现金规划方案
• 重点
掌握各种现金工具的特点
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间隔期可选择1个月、3个月和半年一次。 整存零取不得部分提前支取，利息在期满结清
时领取。 适合：有整笔较大款项收入需要在一定时期内
分期陆续支取使用的客户
第一章现金规划
•1.一般储蓄业务（8种）
（6）存本取息定期储蓄
本金一次存入，在约定期限内分次支付利息，到期一次 归还本金的定期储蓄。
第一章现金规划
二、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出
反映客户支出能力的强弱
其中，资产的流动性是指资产在保持 价值不受损失的前提下变现的能力。
流动性性最强的资产是现金与现金等 价物。
资产的流动性与收益性呈反比。
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理财规划师的工作：
根据客户的具体情况，兼顾考虑资 产的流动性和收益性，提出有价值 的理财建议。
编制原则：
真实可靠原则 充分反映原则 明晰性原则
编表形式
分为收入、支出、结余（或超支）三栏 以12个月为一个编制周期
4.确定现金及现金等价物的额度
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第二部分：现金规划的工作程序
5.将客户每月支 出3-6倍的额度在 现金规划的一般 工具中进行配置。
•现金规划一般工具 •信用卡工具
–现金及按成本与市价孰低法计价的短期有价证券 （日本）
第一章现金规划
背景资料：各国对于“现金”的规定
• 各国目前关于现金等价物的规定存在差异
–指企业持有的期限短、流动性高、易于转换为已知金 额的现金、价值变动很小的短期投资（中国）
–随时能转变为已知金额的现金的短期投资，其流动性 高，价值变动的风险小（IASC）
存取均需使用居民身份证，可部分提前支取 一次，如提前支取，银行将按活期存款利率支付 利息。
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•1.一般储蓄业务（8种）
（4）零存整取储蓄
储蓄时，由储户约定存款的期限，每月按开
户时选定的固定金额存入，到期凭存折一次支取
本息的定期储蓄。
一般人民币5元起存，存期分1年、3年和5年，
–符合下列2个条件的，流动性强的投资：（1）易于转 换为已知金额的现金；（2）即将到期因而不存在因 利率变动而导致价值变动的重大风险（美国）
–期限短、流动性高、不必通知即可很容易的转换为已 知金额的现金及自取得后3个月内到期的短期投资视 为现金等价物（英国）
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–我国现金等价物概念中的价值风险包括利率风险与信
2.使流动性较强的资产保持一定收益
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原则
• 短期需求：以现金来满足 • 预期或将来的需求：以各类储
蓄或短期投融资工具来满足
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第一章现金规划
内容
第一节 分析客户现金需求 ------客户现金资产总量及构成的确定
第二节 制定现金规划方案 -------掌握各种现金工具的特点
•第四套人民币从1987年 4月27日开始发行，至 1997年4月1日止，共发 行9种面额， 14种票券。 其中1角券1种，2角券1 种，5角券1种，1元券3 种(1980、1990、1996)， 2元券2种(1980、1990)， 5元券1种； 10元券1种， 50元券2种(1980．1990)， 100元券2种(1980、 1990)。
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第一章现金规划
理财规划总体目标——财务安全
保障财务安全是个人理财规划要解 决的首要问题
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•财务安全：是指个人或家庭对自 己的财务现状有充分的信心，认为 现有的财富足以应对未来的财务支 出和其他生活目标的实现，不会出 现大的财务危机。
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第一节 分析客户现金需求
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学习目标： 学会估算客户现金需求，并能 够编制客户收入—支出表。
第一章现金规划
一、现金规划需要考虑的因素
•1.对金融资产流动性的要求（2个动机）
•交易动机
•凯恩斯货币需求动机
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•预防动机
•投机动机
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（1）交易动机：个人或家庭通过现金及 现金等价物进行正常的交易活动。
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•1.一般储蓄业务（8种）
（1）活期储蓄存款 无固定存期、存取金额不限、1元起存、
可随时存取的储蓄方式。从2005年9月21日 起，个人活期存款按季结息，每年3、6、9、 12月20日结息，共结息4次。
未到结息日清户时，按清户日挂牌公 告的活期储蓄利率计息到清户前一日止。
通常情况下，流动性比率保持在3-6 倍左右。
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工作要求
第一部分：工作准备 1.电话预约 2.准备资料（5项） 3.迎接客户 4.正式会谈前的铺垫
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第二部分：现金规划的工作程序
1.向客户说明现金规划的含义、需求因素和 内容
2.收集相关信息 3.引导客户编制月（年）度收入支出表（P4）
用风险两个方面，而美国准则的定义只强调了利率风
险，没有提到信用风险。但与IASC的定义是完全一致
的。
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想看看一亿美元现金是什么样 吗?
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–原因：收入和支出在时间上不同步
–决定因素：收入水平、生活习惯等
• 一般来说，个人和家庭的收入水平越高，交易 数量越大，其为保证日常开支所需要的货币量 就越大。
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（2）谨慎动机（预防动机）：为了 预防意外支出而持有一部分现金及 现金等价物的动机。 –原因：未来收入和支出的不确 定 –决定因素：
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（二）相关储蓄品种（12种）
1.一般储蓄业务（8种） （1）活期储蓄 （2）定活两便储蓄 （3）整存整取 （4）零存整取 （5）整存零取 （6）存本取息 （7）个人通知存款 （8）个人支票储蓄存款
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2.特色储蓄业务（4种）
（1）定活通 （2）定期存款可自动转存 （3）礼仪存单 （4）四方钱
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• 现金规划是理财规划的首要、必须 的规划 – 为了满足个人或家庭的短期需求 而进行的管理日常的现金、现金 等价物、短期融资 的活动。
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目标
1.使所拥有的资产保持一定的流动性， 满足支付日常家庭费用的需要。
–流动性:资产在保持价值不受损失的前提下 变现的能力
• 个人或家庭对意外事件的看法 • 收入水平
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2.持有现金及现金等价物的机会成本
• 放在桌上的现金（Cash on the Table），
是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻
指人们错过获利的机会。 • 包括：
–放弃的投资收益 –通货膨胀的贬值损失
•对于金融资产来说，通 常流动性和回报率是成 反方向变化的。现金具 有很高的流动性，因此 他必将伴随着一定的机 会成本。现金的机会成 本在金融资产里一般被 看作是进行活期储蓄的 所得。如果你持有现金， 就意味着你放弃收益。 因此要在资本的流动性 和收益进行权衡。
人民币图赏
• 全套人民币（图）
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第 一 套 人 民 币 19 48
•全套62枚
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第 二 套 人 民 币 19 55
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第 三 套 人 民 币 19 62
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第四套人民币
专项理财之和≈综合理财
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理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划
教育规划 和保险规划
投资规划 退休养老规划 财产分配和传承规划
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•财务安全
•保险规划/养老 规划
•资产增值：投资规划
•资产保护：税收筹 划
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•助理理财规划师培训——现金规划
中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期
支取时按实存金额和实际存期计算利息。零存整
取不得部分提前支取。
适合：刚参加工作，需逐步积累每月结余的
客户。
第一章现金规划
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•1.一般储蓄业务（8种）
（5）整存零取定期储蓄 事先约定存期，整数金额一次存入，按约定分
期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄形式。 一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款
背景资料：各国对于“现金”的规定
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• 各国目前在对狭义现金的概念界定存在差异 –库存现金以及随时可以用于支付的存款（中国）
–库存现金和活期存款【美国会计准则委员会（IASC）】
–库存货币、存在银行及其他金融机构的可随时提取 的存款，以及具有可随时提取存款特征的其他类型 户头（美国）
–库存现金以及在任何符合条件的金融机构一经要求 就可以支取的存款，扣除一经要求就应偿还的在任 何符合条件的金融机构的透支（英国）