1、发文《建立和完善小企业金融服务的“六项机制”》

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邮政小额贷款信贷员考试：邮政小额贷款信贷员考试二

邮政小额贷款信贷员考试：邮政小额贷款信贷员考试二1、填空题建立和完善小企业授信的六项机制是指（）、（）、高效审批机制、（）、专业化人员培训机制、违约信息通报机制。

正确答案：利率风险定价机制，独立核算机制，激励约（江南博哥）束机制2、多选根据总行管理办法，以下哪些岗位可作为审贷会成员。

（）A.一级支行信贷业务主管B.贷后管理岗C.一级支行副行长D.审查岗E.网点小额贷款业务主管正确答案：A, B, C, E3、多选1关于经营资产负债表计入原则，说法正确的有（）A.按揭类贷款和或有负债计入负债B.个人征信报告中记录的客户负债金额计入负债C.能够带来收入的资产才能计入资产负债表D.存货按照成本与市价孰低原则计入资产E.应收账款没有看到正式票据不应该计入正确答案：B, C, D, E4、多选审贷会应坚持的原则有（）A.一票否决制B.职务低的人先表态C.资历低的人先表态D.信贷员可以列席审贷会提出意见，无表决权E.审查岗可以参与审贷会表决正确答案：A, D5、填空题对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与（）或（）一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。

正确答案：贷后管理岗，小额贷款业务主管6、填空题商业银行应当设立独立的（），对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理，设置授信风险限额，避免信用失控。

正确答案：授信风险管理部门7、填空题审查岗职责，负责审查信贷员拟提交贷款审批的材料的（）、（）和（），出具明确的审查意见。

正确答案：合理性，真实性，完整性8、填空题信贷员负责对借款人提出的借款申请（）进行调查，并撰写调查报告，提出授信建议，对贷款调查（）、（）承担责任。

正确答案：展期申请，全面性，真实性9、填空题二级分行主管信贷的副行长、一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加（）次审贷会、每月至少抽查（）份贷款档案（不含已参加审贷会的贷款档案），其他行领导也应每月至少参加（）次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。

中国银监会办公厅关于认真做好农村合作金融监管改革六项重要工作的意见

中国银监会办公厅关于认真做好农村合作金融监管改革六项重要工作的意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2007.05.05•【文号】银监办发[2007]110号•【施行日期】2007.05.05•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于认真做好农村合作金融监管改革六项重要工作的意见（银监办发〔2007〕110号）各银监局（西藏除外），各省级农村信用联社，北京、上海、深圳农商行，天津农合行：今年以来，各地认真贯彻2007年全国合作金融监管工作会议精神，围绕“监管任务落实年、金融服务创新年、改革稳步推进年、内部管理强化年、从业人员培训年、文化培育起步年”（以下简称“六个口号”）要求，结合实际做了大量工作，总体起步良好。

但从各地反映情况看，还不同程度地存在认识不到位、组织推动不力、工作进展不平衡、实际效果不明显等问题。

为认真组织做好六项重要工作，现提出如下意见。

一、统一思想，提高认识，增强工作责任感“六个口号”是银监会党委在认真总结经验基础上，结合农村合作金融监管改革发展实际，确定的今年及今后一个时期的六项重要任务，是进一步巩固农村合作金融监管改革成果，审时度势、着眼长远做出的促进农村合作金融又好又快发展的重要举措。

认真组织和落实好“六个口号”，对于逐步解决长期困扰农村合作金融发展的体制、机制障碍和队伍建设等深层次问题，全面提升内控管理水平，有效支持社会主义新农村建设，促进“三农”和谐发展，具有十分重要的意义。

各级监管部门和农村合作金融机构要进一步统一思想，提高认识，切实把思想和行动统一到银监会的总体部署和要求上来，把扎实推进和落实“六个口号”作为一项基础性、战略性工作列入重要议事日程，提高工作的自觉性、主动性，以增强农村合作金融机构商业可持续发展能力为根本，以提高服务社会主义新农村建设能力为目标，因地制宜，科学规划，分类指导，注重实效，整体推进，采取有效措施把各项工作落到实处，切实抓紧、抓好、抓出成效。

中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(2007年修订)

中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(2007年修订)文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2007.06.29•【文号】银监发[2007]53号•【施行日期】2007.06.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知(银监发[2007]53号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：银监会2005年发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005]54号）以来，银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。

为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在吸收银行开展小企业贷款工作经验的基础上，对《银行开展小企业贷款业务指导意见》进行了修订。

现将修订后的《银行开展小企业授信工作指导意见》印发给你们，请认真贯彻落实。

请各银监局将本指导意见转发至辖内各银监分局和银行业金融机构。

二〇〇七年六月二十九日银行开展小企业授信工作指导意见第一条为引导银行落实科学发展观，转变经营理念，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，根据近年来银行小企业授信工作的实践经验和有关法律、法规，提出本指导意见。

第二条本指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。

本指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

本指导意见中的银行包括政策性银行、商业性银行。

商业性银行泛指国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等。

关于国家扶持小微企业发展的政策梳理

摘要：自2011年起，国家相继出台一系列对小微企业发展的支持与扶持政策，以实现小微企业健康、良好的发展。

因此，从提升对小微企业贷款额度、降低融资成本、拓宽融资渠道、增设金融服务机构、完善融资担保体系、加大税收优惠政策六个方面对相关政策进行梳理。

关键词：融资成本；税收优惠；融资担保中国分类号： f276.3 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2016）11-0005-021.2011年，国务院出台九项金融财税政策措施支持小型和微型企业发展。

其中加大对小型微型企业的信贷支持政策如下：银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。

商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持。

2.2011年，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。

《通知》指出：引导商业银行继续深化六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制），按照四单原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算），进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件的小企业的贷款需求，努力实现小企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速。

3.2013年，银监会发布了《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。

《指导意见》明确要求各银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列年度小微企业信贷计划，充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款，力争实现“两个不低于”目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。

相关部门要对小微企业贷款增长情况按月监测、按季考核，确保各地区实现“两个不低于”目标。

4.2015年3月6日银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。

中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见

【发布单位】中国银行业监督管理委员会【发布文号】银监发〔2013〕37号【发布日期】2013-08-29【生效日期】2013-08-29【失效日期】【所属类别】政策参考【文件来源】中国银行业监督管理委员会中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见银监发〔2013〕37号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见：一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。

二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。

同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。

各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。

各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。

三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。

各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。

中国银监会关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见-银监发[2014]7号

中国银监会关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2014〕7号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，中国银行业协会、中国融资担保业协会：为贯彻落实中央经济工作会议精神和全国银行业监督管理工作会议部署，持续改进小微企业金融服务、积极促进经济结构调整和转型升级，现对2014年小微企业金融服务工作提出以下指导意见：一、坚持服务小微企业、支持实体经济的总体要求，打造小微企业金融服务升级版银行业金融机构要进一步提升对小微金融重要性的认识，强化小微金融“六项机制”建设。

要在商业可持续和风险可控的前提下，服务好小微企业，支持实体经济健康发展。

重点支持有利于扩大就业、符合国家创新驱动战略、与城镇化建设密切相关、符合国家产业和环保政策小微企业的融资需求。

要跟随技术进步和金融创新，加强小微金融制度研究和实践探索，打造小微企业金融服务升级版。

二、单列信贷计划，确保实现“两个不低于”目标银行业金融机构要持续加大对小微企业信贷资源的倾斜力度，单列年度小微企业信贷计划，执行过程中不得挪用、挤占，力争2014年度实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期水平。

各银监局要加大监管引领，做好统筹规划，确保实现辖内小微企业贷款“两个不低于”目标。

三、扩大小微企业金融服务覆盖面，完善监测指标体系银行业金融机构要加大对小微企业客户的营销力度，扩大小微企业金融服务覆盖面。

各银监局要引导辖内银行业金融机构做好小微企业贷款“两个不低于”及贷款覆盖率、综合金融服务覆盖率和申贷获得率三项综合性指标的数据统计工作，加强数据审核，提高数据准确性，逐步落实“按月监测、按季考核”的监管要求，建立小微企业贷款监测和考核长效机制。

中国银行业监督管理委员会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知

中国银行业监督管理委员会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.07.23•【文号】银监发[2014]36号•【施行日期】2014.07.23•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知（银监发[2014]36号）为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。

银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。

鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

三、积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。

对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；（五）银行业金融机构要求的其他条件。

银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

“六项机制”核心内容解读讲座课件

主要内容一、完善中小企业融资服务工作的进展二、我国中小企业融资服务取得的成效三、中小企业融资仍存在的困难与问题四、支持中小企业发展的主要政策五、下一阶段监管政策思路一、完善中小企业融资服务工作的进展（一）督促银行业金融机构建立健全中小企业金融服务机制；（二）积极引导银行业金融机构加大对中小企业的信贷投放力度；（三）大力推进中小企业金融机构体系建设；一、完善中小企业融资服务工作的进展（四）适当放宽中小企业融资条件；（五）积极鼓励银行业金融机构产品和服务创新；（六）规范和发展融资性担保机构；（七）支持科技型中小企业发展。

二、我国中小企业融资服务取得的成效（一）中小企业贷款投放快速增长；（二）中小企业金融服务机构体系建设日益完善；（三）中小企业的贷款结构不断优化。

（四）区域间金融资源分配失衡的情况逐步改善。

三、中小企业融资仍存在的困难与问题（一）中小企业自身存在缺陷，融资能力不足；（二）外部相关政策配套措施还需进一步完善；（三）金融机构服务不到位。

三、中小企业融资仍存在的困难与问题导致银行小企业融资难的恶性循环A：无客户导向的商业模式B：高运营成本、信息不对称、高经营风险C：低经营利润、低股本回报D：低资源投入、风险规避-要求有担保或抵押增长≠发展没有科学地结构优化的成长，不具备可持续性。

四、支持中小企业的主要政策一、《中小企业促进法》（2002）二、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005）三、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（2009）四、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（2010）四、支持中小企业的主要金融监管政策一、《银行开展小企业贷款业务指导意见》二、《建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见》三、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》四、支持中小企业的主要金融监管政策四、《银行开展小企业授信工作指导意见》五、《小企业贷款风险分类办法（试行）》六、《进一步改进小企业金融服务的通知》七、一行三会《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》4.1《银行开展小企业贷款业务指导意见》以丰富和完善“六项机制”为主线,--利率的风险定价机制（第16条）--独立核算机制（第5、23条）--高效审批机制（第6、10条）--激励约束机制（第24、25、26条）--专业化的人员培训机制（第28条）--违约信息通报机制（第21、22条）4.2 小企业贷款风险分类办法（试行）4.3《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》•《指引》共分7章48条，基本覆盖了小企业授信业务的整个流程的各个环节，对商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等4个方面的尽职要求作出了规定，对尽职调查和问责要求提出了明确要求。

建立和完善小企业金融服务的“六项机制”.

加强小企业金融支持促进发展方式转变——银行业完善小企业金融服务工作巡礼前言在中国经济三十年的腾飞奇迹中，广大小企业强势崛起，作为非公有制经济的重要力量，在技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、扩大内需、增加就业等方面发挥着重要的作用。

但是，应当看到，由于自身特性、经济大环境、市场经济制度等内外因素，我国小企业的发展还面临着许多困难。

其中融资难是最大的瓶颈之一，也是社会各界关注的热点。

导致小企业融资难，既有小企业自身资产规模小、经营风险高、资信程度低等不利于融资的客观不足，也有直接融资渠道不够发达、风险分担机制不健全，相关法规政策、配套系统尚不健全等外部环境的局限。

而银行业现有的金融服务不能满足小企业有效的融资需求，也是一项重要的因素。

与此同时，中国银行业在经历了大刀阔斧的改革后，整体实力和经营管理水平明显提高，但仍存在过于依赖利差收入、信贷过度倾向大客户、贷款集中度风险较突出等粗放经营模式的弊端。

因此，有必要推动银行业金融机构调整战略，将业务重心逐渐转向小企业，优化信贷结构，开展产品和服务创新，发展多元化金融服务，走上持续协调发展的道路。

银监会一直高度重视小企业金融服务工作，从2005年起，就提出把解决小企业融资问题作为推进银行业金融机构履行社会责任、支持经济发展、构建和谐社会的长期战略性任务来推进。

银监会明确地将小企业金融服务定位于“商业可持续”的前提下，督促银行业金融机构按照市场规律，建立和完善风险定价、独立核算、特色审批、激励约束、专门培训和违约信息通报等六项重要机制。

在“六项机制”的基础上，银监会以完善小企业服务体系为切入点，加强小企业专营机构建设，鼓励小企业金融产品和服务创新，并以此促进商业银行的战略转型。

2008年，银监会又提出专营机构单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算的“四单”原则，全面提升小企业金融服务水平。

全球金融危机爆发后，银监会果断提出两个“不低于”目标，要求银行业金融机构加大对小企业的信贷投放力度。

中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知

中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2022.05.26•【文号】•【施行日期】2022.05.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知为贯彻落实党中央、国务院决策部署和中央经济工作会议精神，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制（以下简称长效机制），着力提升金融机构服务小微企业等市场主体的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长，现将有关要求通知如下。

一、坚持问题导向，深刻认识建立长效机制的紧迫性和重要性小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体。

党中央、国务院高度重视小微企业发展，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。

近年来，金融系统坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。

加强和改进小微企业金融服务，关键要全面提高政治性、人民性，按照市场化、法治化原则，从制约金融机构放贷的因素入手，深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。

二、健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心（一）优化完善尽职免责制度。

各金融机构要通过建立正面清单和负面清单、搭建申诉平台、加强公示等，探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，引导相关岗位人员勤勉尽职，适当提高免责和减责比例。

在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任。

中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知-银监办发〔2017〕42号

中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知银监办发[2017]42号为深入贯彻中央经济工作会议精神，落实2017年银行业监督管理工作会议部署，强化监管引领和政策支持，持续提升小微企业金融服务质效，现就做好2017年小微企业金融服务工作有关事项通知如下：一、努力实现“三个不低于”目标坚持稳中求进总基调，按照风险可控、商业可持续原则，确保小微企业贷款投放稳步增长。

努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的总体目标，继续提升小微企业信贷总量、服务覆盖面和满意度。

二、优化考核指标，突出差异化导向2017年在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下，进一步改进优化以下指标内容和考核方式：在小微企业贷款增长的考核上，对2016年末小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重达到一定标准的商业银行，允许按增速或增量自主选择指标考核。

该项占比未达到一定标准的商业银行，继续按增速指标予以考核。

在申贷获得率的考核上，对2016年末小微企业申贷获得率达到90%以上的商业银行，2017年不考核该指标，转为日常监测；小微企业申贷获得率在90%以下的商业银行，2017年继续考核该指标。

同时，为更好地统计分析小微企业通过互联网线上渠道申请获得贷款情况，从2017年起，商业银行试行按线上、线下两种贷款渠道分别统计和报送申贷获得率数据。

三、单列信贷计划，确保投放力度商业银行要按照小微企业贷款增长的考核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。

小微企业服务六项机制和四单原则

六项机制"六项机制"是中国银监会2005年7月在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出地.具体内容包括，商业银行开展小企业贷款要着重落实利率地风险定价机制、独立核算机制、高效地贷款审批机制、激励约束机制、专业化地人员培训机制、违约信息通报等六项机制.一是利率地风险定价机制.小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性地可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款地风险.二是独立核算机制.由于小企业贷款业务地特殊性，应对小企业贷款业务进行独立地成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务地经营经管业绩.三是高效地贷款审批机制.应对有条件地基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务地审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”地特点.四是激励约束机制.要研究制定风险防范与正向激励并重地业绩考核评价办法，使小企业信贷人员地收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性.五是专业化地人员培训机制.在减少贷款审批层级地同时，必须在各业务环节配备专业地、有经验地业务人员.银行要注重对从事此项业务员工地专业化培训，以提高信贷人员地专业素质.六是违约信息通报机制.要注意收集和掌握各自业务区域内地恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境.四单原则为督促银行业金融机构制定并落实对小企业地信贷倾斜政策，银监会于20010年初提出了“四单原则”，即单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化地经营与考核体系，要求银行业金融机构在经营机制上落实小企业信贷倾斜政策.“四单原则” 地推行，使银行业小企业金融服务地广度和深度得到进一步强化.一是单列信贷计划.二是单独配置人力资源和财务资源.三是单独客户认定与信贷评审.四是单独会计核算.。

中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见-

中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见各银监局：为贯彻党的十八大精神，落实中央经济工作会议要求，加快推动经济转型，打造中国经济的升级版，促进小微企业金融服务转型升级，现提出如下意见：一、以始终坚持服务小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想，加强正向激励，督促商业银行在商业可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务“六项机制”建设，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。

二、以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促商业银行单列年度小微企业信贷计划，进一步加大对小微企业的支持力度。

三、进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高小微企业金融服务水平。

（一）引导大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任。

（二）引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展。

（三）引导新型农村金融机构进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。

四、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行进一步提高小微企业金融服务专业化水平，加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度。

小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，严格遵循“四单原则”。

五、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。

中国邮政储蓄银行河南信贷员考试题库-填空题

或在当地居住满( )年以上。
16.经审批同意贷款的，由信贷员应及时通知借款人。借款人应在接到通知后
( )天内签订借款合同及配套的担保合同，办妥相关手续。
17.各级信贷人员上岗培训必须经过两周的课程培训，( )周的实践培训。
18.对于( )年内未达到盈亏平衡或业务严重违规的分支行，限期未扭亏或
41.( )岗应该根据业务申请表中酌授权，查询人行征信系统并打印个人信用
报告。
42.( )时，同一笔贷款的受理人和管户信贷员不可为同一人。
43.新管理办法将培训分为( )和( )。
44. -级分行必须( )对辖区范围内二级分行、一级支行和小额贷款营业机构
的信贷从业人员的信贷从业资格进行年审。年审方式为( )。
70.若借款申请人经营的是( )，不具有法人资格，不能贷款。若借款申请人
经营的是( )，具有法人资格，可以贷款。
71.单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在( )前，不得向其
发放除( )、( )之外担保形式的贷款。若客户在我行有联保贷款的，也
不得再作为其他客户贷款的保证人。
与原件进行比较，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由( )和( )
签字确认。
27.若小额贷款业务主管经过审查认为不符合要求的，应在( )个工作日内
让( )通知申请人其业务申请初审未通过。
28.信贷员必须到申请人的( )和( )进行调查，收集申请人的( )、
75.有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公词( )不得再次
申请。
76.联保贷款协议有效期为( )年。
77.联保小组人数为3时，小组成员之间不能有( )关系存在；小组人数为

各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点

各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点一、中信银行中信银行在中小企业金融服务工作中的亮点是分时期采取不同的信贷措施。

一是在小企业进展初期，通过个人经营贷款、住房或商铺按揭贷款等产品满足企业资金需求；二是在企业差不多有一定积存，需要尽快做大做强时，设计一系列货权质押和应收款质押产品来代替传统的资产抵押，沿着企业的资金链、产品链把企业的上下游企业纳为整体、联动开发，连续推出了保兑仓、汽车金融、钢铁金融等物流金融类产品组合——〝银贸通〞，有效地解决了部分中小贸易企业的融资问题，为其加快资金周转和提高市场竞争力提供了有力的支持；三是通过开发出口押汇、出口退税账户托管贷款、远期信用证、福费廷、法人账户透支等产品，关心中小企业打开融资空间；四是积极配合企业发行短期融资券，扩大企业融资渠道。

二、工商银行〔一〕建立和完善六项机制一是合理确定中小企业贷款收益。

工商银行各分支机构在人行基准利率的基础上，依照客户对银行的综合奉献度和贷款风险度进行适当上浮，要紧考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情形。

二是建立对中小企业贷款的专项考核。

工商银行各二级分行均依照各自的实际情形，制定了相应的中小企业客户经理考核方法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为要紧考核指标，既考虑到信贷人员治理过程中的尽职情形，又兼顾贷款规模、质量和收益等情形，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

三是区别对待、分类授权、梯度推进。

工商银行二级分行分为四个类别，在中小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政策。

对中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷治理水平较高的分支机构，在审批权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓舞其积极开拓中小企业信贷市场。

四是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险治理体系。

工商银行一方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行〝四合一〞治理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行〝2+2〞模式，提高审批效率；另一方面也专门注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后治理要求，推行客户经理〝换手治理〞等措施。

关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知

中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知银监发〔2011〕94号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：为贯彻国务院关于加强小型微型企业金融服务的政策精神，巩固和扩大小企业金融服务工作成果，促进小型微型企业金融业务可持续发展，银监会此前印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发…2011‟59号），现根据新的政策精神，就有关要求补充通知如下：一、进一步明确改进小型微型企业金融服务的工作目标（一）商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。

（二）商业银行应继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小型微型企业金融服务前中后台的横贯型管理和支持机制。

二、关于小型微型企业金融服务机构准入（一）鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。

鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心。

1/4（二）对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，各银监局在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，但每次批量申请的间隔期限不得少于半年。

前述两项比例标准由各银监局自行确定后报送银监会完善小企业金融服务领导小组办公室备案。

原则上授信客户数占比东部沿海省份和计划单列市不应低于70%，其它省份应不低于60%。

（三）鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，进一步探索建设符合我国国情的科技支行。

三、关于支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债（一）申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行除应符合《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》等现有各项监管法规外，其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。

构建六项机制工作方案

构建六项机制工作方案作为服务百姓的最前沿，维护平安稳定的主战场，郑州各区大力强化基层组织建设，革新社区服务与治理，以五项工程创建为载体，不断健全完善社会治安防控体系，营造了安全、稳定、和谐的社会环境，让百姓踏实走上平安路。

工作中执行“一本一会一单〞网格化管理模式，展开以社工、义工、志愿者和创业者这四支队伍分别承当着不同的责任和使命，在街域的不同角落、不同程度上成为守护平安的坚强卫士，使平安建设无盲点的展开起来。

按照尊重传统、便于管理的原则，从目前各地的施行看，乡村〔社区〕网格划分基本上以一个行政村〔社区〕为一个网格。

要处理好网格与村〔社区〕级组织之间的关系，做到网格功能的发挥和村〔社区〕级组织职能的履行互相促进，共同做好乡村〔社区〕基层的社会治理工作。

一、发挥好网格的桥梁作用网格员不能包办一切，网格功能的发挥要更多地体现在信息的及时收集上报和服务群众上。

要明确职权范围，关于必需要村〔社区〕级组织解决的事项，指挥中心要有明确的指向，网格员作为桥梁和纽带，要落实好交办工作，做到不越权、不越位，发挥好村〔社区〕干部的作用。

二、发挥好网格的发动作用一方面，要结合对村〔社区〕两委成员的考核，引导村〔社区〕级组织在网格管理中发挥重要作用。

要把村〔社区〕级组织的治理力量整合进网格，调动其参加乡村〔社区〕基层治理的积极性。

另一方面，网格员还应该是村〔社区〕级组织工作的监督指导员，督促交办事项的完成，协助村〔社区〕级组织展开工作，补齐工作短板。

三、发挥好网格的制衡作用村〔社区〕民自治组织的性质，客观上造成了政府有时对村〔社区〕级组织工作的难以入手。

网格的设置，为群众与政府的互动提供了便捷的平台。

网格员下沉至网格，群众可以在第一时间向网格员告知身边发生的问题和对政府的诉求，群众身边的“琐事〞成为了政府案头的大事，可极大地激发群众参加基层社会治理的热情，提升群众对政府的信任度，形成良性互动、共创共管的格局，客观上也起到了对村〔社区〕级组织的制衡作用。