农村商业银行不良贷款现状及有效解决建议的研究
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业 经济效益水平较 低 ，农 民收入水 平不 高 ，偿债 能力 较差 ，
２ ． ２ 不良贷款的存在 会助长 企业 互相拖欠 贷 款 ，使社 会信
用恶化
企业相互拖欠 贷款和企 业拖欠银行贷款 ，是当前社会信
用恶化 的两种 主要 表现 ，而且它们的根源是相通的 、互 为因
果 。企业相互拖欠贷款 ， 销货企业不 能及 时收回销货 款 ，归
款从事非法 经营 而形 成不 良贷 款 。近 几年来 ，总行 就 解 除 １ ０名工作意识不 负责 的员工 劳动合 同。一些 员工 缺少 责任
பைடு நூலகம்
等。这些 不 良贷款 的产生是 由多种因素造成的 ，主要从 以下
几个方 面来分析 。
１ 客 观 分 析 不 良贷 款 的 形 成 原 因
１ ． １ 经济转型和通货膨 胀形成不 良贷款
体发展经 济 ，由于 “ 卖进 高 、买 出低 ” 导致 亏 本 ，无 法偿
２ 农村商业银行不 良贷款的存在 带来 的后果
２ ． １ 不 良贷款的存在 不利 于银 行业及 国 民经 济的 持续 健康
发展
还贷款形 成不 良贷 款 。市 场 机制 的不 健 全扭 曲了政 府 、企
业 、民众 的经 济行 为 。在计 划经 济 向市 场经 济 转 型的 过程 中，地方政府 或多或少地干预银行事 务 ，从 而变相误导 了银
农村 商业 银行现在普遍存 在大量的不 良贷款 ，给银行 造 成 了恶劣的影响 。当前农村商业 银行不 良贷款 的特点是 ：不
良贷 款数额巨大 、逾期 时间长 、清收难度大 以及投放点集 中
较低的矛盾 ，致使不 良贷款产生 ，这是农信社不 良贷款产生
的根本原因 。
１ ． ３ 制度不健全 ，员工意识不强形成不 良贷款 ２ ０ ０ ９年之前 ，由于信用 社科 技发 展 落后 ，制度 不 够健 全 ，信贷系统管理落后 ，没有安装借款照相 ，加之个别员工 职业操守不到位 ，而农村金融改革深化 ，推行农户小额信用 贷款 ，万元以下的贷款农户可 以仅凭身份证或户 口簿随到 随 贷 ，这样造就了社会上一些不 良分子借用他人身份证骗取贷
心 ，在贷款投 放 上不 “ 关心 ”，在 贷 款 跟踪 管 理 上不 “ 尽
心” ，在贷 款收 回上又 怎能 “ 安心 ” ；还有 一些 员工原 则不
坚定 ，在信贷投放时 ，不能抵制来 自行政的 、司法的 、人 际
亲情的干预 。
农商行 （ 原信 用社 ） 的贷 款偿 还 不起 形成 不 良贷 款。据 统 计 ，仅木材公 司在农 商 行 就 沉 淀不 良贷 款 １ ６ ０多 万元 。９ ０ 年代初通货膨胀形 成不少不 良贷款 ，信用 社发放贷款支持个
银 行发放贷款的资金主要来 自存款 ，不 良资产过多 ，许 多贷 款无法收 回或不 能按期收 回，就有无 法支付 到期存 款 、 发生存 款支付危机的可能 。我 国农村商业银行现在存款支付
没有发生 问题 是因为有多年来形成的 良好信誉 ，加之有国家
行 的经 营作 为 ，扭 曲了部分贷款 的合 理投 向。 同时 由于我 国 市场经济基础薄弱 ，市场机制不够健全 ，政府 、企业 和 民众 对银行经 营行 为商业化 、贷款市场化 、交 易的诚信原则不能 很好理解 和贯彻 ，从而形成 的经济 、金融 、法 律 、社会和 民 事环境 ，导致银行 的权 益受到伤害 ，不 良贷款 日积 月累 ，积
重难返 。
作 为其强大后盾 ，能吸收到大量新的存款 ，可以利用新存款 支付 老存 款。如果 情况发生 变化 ，新 存款减少 ，老存款 的支 付就可能 出现困难 。假 如农 村商业银行出现支付困难 ，那么
整个 国民经济就可能出现动荡。
１ ． ２ 金融体制改革和转 型留下不少不良贷款 ２ ０世纪 ９ ０年 代末 ，随着 国务 院下令 撤 销农 村基 金会 ， 全国的金融体制改革全 面铺 开 ，农业银行原 乡镇 的营业 机构 收编进城 ，那么这些机构 的不 良贷款移交到信用社 ，增 加 了 信 用社资金包袱 。据 资料 反映 ，笔者 于 １ ９ ９ ６年在 兰里信 用 社 任农贷会 ，那时农业银行 兰里营业所移交给信用社 不 良贷 款２ ６ ０多万元 ；１ ９ ９ ９年 笔者 在板 栗 树信 用社 任 主办会 接 交 乡基金会不 良贷款 ７ ０多万元 。可想全县 ２ ０多个乡镇 的农 金 会 和营业所把 不 良贷款 这座 “ 大 山” 压 在信 用社 头上 。农
在２ ０世纪 ８ ０年代至 ９ ０年代初 ，国家经济 正是 由过 去
的计划经 济转 为市场经济发展 时代 ，原来 由垄断企业经 营的 项 目转化 为市场放开经 营。如过 去的供销社 、木材公 司等企 业 ，它们垄 断经营 ，但是随着经 济改革转化为市场经济 ，允
许个人并鼓励 个人发展经济 ，从 而垄 断企业经营下滑导致在
还银行到期贷 款 ，银行 的不 良资产就会增 加。反之 ，银 行不
良资产增加 ，等于接受 了被拖欠企业 转嫁 过来 的损 失 ，减轻 对企业催收贷款 的促进 和推 动力 度 ，等于银行放纵 和助 长了 企业相互拖欠贷款 。因此 ，只有采取 坚决措施解决企业拖欠 银行贷款 问题 ，才能促进和推动企业 间清理贷款拖欠 ，使整 个社会信用状况得 到改善 。（ 下转 Ｐ １ ０ ６ ）
黄泽海
（ 湖 南麻 阳农村 商业银行 ，湖南 麻阳 ４ １ ９ ４ ０ ０ ）
［ 摘
分析 。
要 ］众所周知 ，贷款是 金融机构创造收入 的最大来源 ，但是 一旦 逾期形成不 良贷款 ，也是 制约金融机 构业务发展
的 “ 拦路 虎” 。 那么要如 何 才能 降低 不 良贷 款呢 ？文章 对农 村 商 业银行 不 良贷款 的原 因、影 响 以及 解 决办 法做 了详 细 的 ［ 关键词 ］ 不良贷款 的原 因；不 良贷款 的影 响；解决办法 ［ Ｄ ＯＩ ］１ ０ ． １ ３ ９ ３ ９ ／ ｊ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． ｚ ｇ ｓ ｃ ． ２ ０ １ ６ ． ５ ０ ． １ ０ ３
同时由于我国市场经济基础薄弱市场机制不够健全政府企业和民众对银行经营行为商业化贷款市场化交易的诚信原则不能很好理解和贯彻从而形成的经济金融法律社会和民事环境导致银行的权益受到伤害不良贷款日积月累积重难返
黄泽海 ：农村商业银行不 良贷款现状及有效解决建议的研究
金 融 创 新
农 村 商 业 银 行 不 良贷 款 现 状 及 有 效 解 决 建 议 的 研 究
２ ． ２ 不良贷款的存在 会助长 企业 互相拖欠 贷 款 ，使社 会信
用恶化
企业相互拖欠 贷款和企 业拖欠银行贷款 ，是当前社会信
用恶化 的两种 主要 表现 ，而且它们的根源是相通的 、互 为因
果 。企业相互拖欠贷款 ， 销货企业不 能及 时收回销货 款 ，归
款从事非法 经营 而形 成不 良贷 款 。近 几年来 ，总行 就 解 除 １ ０名工作意识不 负责 的员工 劳动合 同。一些 员工 缺少 责任
பைடு நூலகம்
等。这些 不 良贷款 的产生是 由多种因素造成的 ，主要从 以下
几个方 面来分析 。
１ 客 观 分 析 不 良贷 款 的 形 成 原 因
１ ． １ 经济转型和通货膨 胀形成不 良贷款
体发展经 济 ，由于 “ 卖进 高 、买 出低 ” 导致 亏 本 ，无 法偿
２ 农村商业银行不 良贷款的存在 带来 的后果
２ ． １ 不 良贷款的存在 不利 于银 行业及 国 民经 济的 持续 健康
发展
还贷款形 成不 良贷 款 。市 场 机制 的不 健 全扭 曲了政 府 、企
业 、民众 的经 济行 为 。在计 划经 济 向市 场经 济 转 型的 过程 中，地方政府 或多或少地干预银行事 务 ，从 而变相误导 了银
农村 商业 银行现在普遍存 在大量的不 良贷款 ，给银行 造 成 了恶劣的影响 。当前农村商业 银行不 良贷款 的特点是 ：不
良贷 款数额巨大 、逾期 时间长 、清收难度大 以及投放点集 中
较低的矛盾 ，致使不 良贷款产生 ，这是农信社不 良贷款产生
的根本原因 。
１ ． ３ 制度不健全 ，员工意识不强形成不 良贷款 ２ ０ ０ ９年之前 ，由于信用 社科 技发 展 落后 ，制度 不 够健 全 ，信贷系统管理落后 ，没有安装借款照相 ，加之个别员工 职业操守不到位 ，而农村金融改革深化 ，推行农户小额信用 贷款 ，万元以下的贷款农户可 以仅凭身份证或户 口簿随到 随 贷 ，这样造就了社会上一些不 良分子借用他人身份证骗取贷
心 ，在贷款投 放 上不 “ 关心 ”，在 贷 款 跟踪 管 理 上不 “ 尽
心” ，在贷 款收 回上又 怎能 “ 安心 ” ；还有 一些 员工原 则不
坚定 ，在信贷投放时 ，不能抵制来 自行政的 、司法的 、人 际
亲情的干预 。
农商行 （ 原信 用社 ） 的贷 款偿 还 不起 形成 不 良贷 款。据 统 计 ，仅木材公 司在农 商 行 就 沉 淀不 良贷 款 １ ６ ０多 万元 。９ ０ 年代初通货膨胀形 成不少不 良贷款 ，信用 社发放贷款支持个
银 行发放贷款的资金主要来 自存款 ，不 良资产过多 ，许 多贷 款无法收 回或不 能按期收 回，就有无 法支付 到期存 款 、 发生存 款支付危机的可能 。我 国农村商业银行现在存款支付
没有发生 问题 是因为有多年来形成的 良好信誉 ，加之有国家
行 的经 营作 为 ，扭 曲了部分贷款 的合 理投 向。 同时 由于我 国 市场经济基础薄弱 ，市场机制不够健全 ，政府 、企业 和 民众 对银行经 营行 为商业化 、贷款市场化 、交 易的诚信原则不能 很好理解 和贯彻 ，从而形成 的经济 、金融 、法 律 、社会和 民 事环境 ，导致银行 的权 益受到伤害 ，不 良贷款 日积 月累 ，积
重难返 。
作 为其强大后盾 ，能吸收到大量新的存款 ，可以利用新存款 支付 老存 款。如果 情况发生 变化 ，新 存款减少 ，老存款 的支 付就可能 出现困难 。假 如农 村商业银行出现支付困难 ，那么
整个 国民经济就可能出现动荡。
１ ． ２ 金融体制改革和转 型留下不少不良贷款 ２ ０世纪 ９ ０年 代末 ，随着 国务 院下令 撤 销农 村基 金会 ， 全国的金融体制改革全 面铺 开 ，农业银行原 乡镇 的营业 机构 收编进城 ，那么这些机构 的不 良贷款移交到信用社 ，增 加 了 信 用社资金包袱 。据 资料 反映 ，笔者 于 １ ９ ９ ６年在 兰里信 用 社 任农贷会 ，那时农业银行 兰里营业所移交给信用社 不 良贷 款２ ６ ０多万元 ；１ ９ ９ ９年 笔者 在板 栗 树信 用社 任 主办会 接 交 乡基金会不 良贷款 ７ ０多万元 。可想全县 ２ ０多个乡镇 的农 金 会 和营业所把 不 良贷款 这座 “ 大 山” 压 在信 用社 头上 。农
在２ ０世纪 ８ ０年代至 ９ ０年代初 ，国家经济 正是 由过 去
的计划经 济转 为市场经济发展 时代 ，原来 由垄断企业经 营的 项 目转化 为市场放开经 营。如过 去的供销社 、木材公 司等企 业 ，它们垄 断经营 ，但是随着经 济改革转化为市场经济 ，允
许个人并鼓励 个人发展经济 ，从 而垄 断企业经营下滑导致在
还银行到期贷 款 ，银行 的不 良资产就会增 加。反之 ，银 行不
良资产增加 ，等于接受 了被拖欠企业 转嫁 过来 的损 失 ，减轻 对企业催收贷款 的促进 和推 动力 度 ，等于银行放纵 和助 长了 企业相互拖欠贷款 。因此 ，只有采取 坚决措施解决企业拖欠 银行贷款 问题 ，才能促进和推动企业 间清理贷款拖欠 ，使整 个社会信用状况得 到改善 。（ 下转 Ｐ １ ０ ６ ）
黄泽海
（ 湖 南麻 阳农村 商业银行 ，湖南 麻阳 ４ １ ９ ４ ０ ０ ）
［ 摘
分析 。
要 ］众所周知 ，贷款是 金融机构创造收入 的最大来源 ，但是 一旦 逾期形成不 良贷款 ，也是 制约金融机 构业务发展
的 “ 拦路 虎” 。 那么要如 何 才能 降低 不 良贷 款呢 ？文章 对农 村 商 业银行 不 良贷款 的原 因、影 响 以及 解 决办 法做 了详 细 的 ［ 关键词 ］ 不良贷款 的原 因；不 良贷款 的影 响；解决办法 ［ Ｄ ＯＩ ］１ ０ ． １ ３ ９ ３ ９ ／ ｊ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． ｚ ｇ ｓ ｃ ． ２ ０ １ ６ ． ５ ０ ． １ ０ ３
同时由于我国市场经济基础薄弱市场机制不够健全政府企业和民众对银行经营行为商业化贷款市场化交易的诚信原则不能很好理解和贯彻从而形成的经济金融法律社会和民事环境导致银行的权益受到伤害不良贷款日积月累积重难返
黄泽海 ：农村商业银行不 良贷款现状及有效解决建议的研究
金 融 创 新
农 村 商 业 银 行 不 良贷 款 现 状 及 有 效 解 决 建 议 的 研 究