浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例

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温州借贷案例分析

中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。

而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。

据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。

对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。

有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。

在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。

本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。

一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。

全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。

世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。

同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。

近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。

不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。

无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。

2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。

浅谈温州民间借贷危机及对策分析

湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。

但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。

我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。

关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。

对“温州民间借贷危机”的看法

对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。

中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。

总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。

无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。

从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。

企业的资金链趋紧。

2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。

由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。

信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。

因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。

正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。

但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。

而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。

论民间融资风险防范

论民间融资风险防范—对温州融资事件反思摘要：温州是民营经济在我国发展致富的典型，同时也是民间资本借贷问题的爆发地，温州的融资事件被看成是中国经济发展的典范，正是由于民间资本的借贷问题的存在，尤为突出的在温州地区集中地暴露出来，它已经成为全国的民间融资问题的代表，因此，研究民间融资问题，已经成为民营经济发展的关键问题。

本文首先阐述了温州民间融资的现状与特点分析了温州民间融资风险的主要原因。

最后提出来防范温州民间融资风险的对策。

关键词：民间融资；风险防范；反思；金融监管目录一、引言 (3)二、温州民间融资的现状与特点 (3)（一）温州民间融资的现状 (3)（二）温州民间融资的特点 (4)1、融资规模不断扩大 (4)2、融资范围不断扩大 (6)3、民间融资资金供给充足 (6)4、民间融资风险显现 (7)三、温州民间融资风险的主要原因 (8)（一）组织形式相对落后 (8)（二）规模劣势和关联风险 (8)（三）内部产权保护需求不足 (9)四、防范温州民间融资风险的对策 (10)（一）发挥政府对中小企业发展的引导作用 (10)（二）完善中小企业融资的法律法规体系 (11)（三）引导商业银行加强中小企业信贷服务 (11)（四）建立与中小企业需求相适应的融资体系 (12)（五）发展和完善中小企业信用担保体系 (13)（六）鼓励和引导中小企业直接融资 (13)（七）防范温州融资风险的建议 (14)1、通过外国证券市场，挖掘海外上市融资渠道 (15)2、建立温州地方性的股票以及债券 (16)五、结语 (16)一、引言在我国，中小型企业的融资一直是我国面临的难题。

从 2011年的3月到目前为止，一些中小型企业被温州的民间借贷风波推向了风口浪尖的高潮。

一方面，由于国家正处于货币紧缩的大宏观前提下,并且一些中小型企业的融资环境也在进一步的恶劣,导致贷款无门引起的资金链断裂,发生了一系列的中小型企业的倒闭问题;而另一方面,因为民间资本在这一时的盛行，资金压力方面的问题在一定程度上得到了缓解,但是由于高额的利息，却使温州企业频现"跑路"老板的问题。

关于温州民间高利借贷现象的思考

关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。

本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。

二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。

本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。

三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。

本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。

四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。

本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。

五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。

本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。

-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。

经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。

目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。

案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。

针对此类问题，需要从多方面入手。

温州民间借贷危机案例分析讲述

温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。

改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。

由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。

所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。

如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。

民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。

2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。

省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。

在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。

民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。

但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。

所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。

正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。

温州民间高利借贷现象的思考

温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。

然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。

本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。

首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。

一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。

另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。

这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。

其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。

一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。

另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。

这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。

然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。

一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。

另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。

针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。

首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。

其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。

再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。

最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。

总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。

通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。

金融危机--以温州民间借贷分析为例

金融危机--以温州民间借贷分析为例学校：______________________专业：______________________姓名：______________________日期：______________________创见性声明本人声明：所呈交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的工作和取得的成果，论文中所引用的他人已经发表或撰写过的研究成果，均加以特别标注并在此表示致谢。

与我一同工作的同志对本论文所做的任何贡献也已在论文中作了明确的说明并表示谢意。

毕业论文作者签名：签字日期：年月日本科毕业设计（论文）版权使用授权书本毕业设计（论文）作者完全了解中国民航大学有关保留、使用毕业设计（论文）的规定。

特授权中国民航大学可以将毕业设计（论文）的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。

同意学校向国家有关部门或机构送交毕业设计（论文）的复印件和磁盘。

（保密的毕业论文在解密后适用本授权说明）毕业论文作者签名：指导教师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日摘要从改革开放初期到如今社会主义市场经济体系的初步确立,温州的民营经济发挥了重要的作用。

民营经的发展离不开资本的积累,温州民间借贷的发展也展现除了温州经济发展的新特点。

民间借贷危机对金融运作与监管体系提出了挑战。

给民间借贷一个合理的界定,使民间借贷阳光化、规范化才有可能解决当前的危机。

民间借贷活动是我国正规金融活动的重要补充，在经济相对发达的温州更为活跃，其特点十分鲜明，存在的问题也较多。

通过对现象、数据和问卷调查等分析，找出存在的主要问题，探索解决的办法，为民间借贷活动持续健康发展提供参考。

关键词金融危机民营经济民间借贷资本AbstractFrom the early stages of reform and opening up to the establishment of socialist market economic system, now wenzhou private economy has played an important role.Private development cannot leave the accumulation of capital, the development of wenzhou folk lending also show new characteristics in addition to the economic development of wenzhou.Private lending crisis poses challenges to the operation of financial and regulatory system.Give private lending a reasonable definition of sunlight to make private lending, standardization can be out of the crisis.Private lending activities is the important supplement of China's formal financial activity, in wenzhou economy is relatively developed more active, its characteristic is very sharp, existing problems are also more.Through the phenomenon, questionnaire survey and data analysis, find out the main problems, explore the solution, provide reference for the sustained and healthy development of private lending activities.Key Words:Private economy folk lending capital keywords financial crisis目录摘要 (1)引言 (3)一、分析民间借贷资本问题 (3)（一）民间借贷资本与借贷资本的关系 (3)（二）民间借贷的现状与问题——以温州为例 (4)二、发现民间借贷存在的问题 (4)三、民间借贷资本经营方式的原因分析及解决问题对策 (5)（一）温州民间借贷危机的原因分析 (5)1、高利率的民间借贷，严重影响企业健康发展 (5)2、人民币汇率提升对温州模式的威胁 (5)3、民间借贷资金链的脆弱 (6)（二）温州民间借贷危机的相应对策 (6)1、积极引导民间金融组织 (6)2、加强对民间借贷的监管与疏导 (7)3、增强金融机构对中小企业的融资能力 (7)4、建立中小企业信用及担保体系 (7)结论 (8)参考文献 (8)引言在金融危机的严重冲击下，国内的许多企业，尤其是温州的许多中小企业出现资金链断裂、盲目投资、负责人“跑路”等一系列经营问题，对我国经济建设造成了难以弥补的影响和损失。

从温州“借贷危机”探谈中小民营企业的财务风险的成因及防控

从温州“借贷危机”探谈中小民营企业的财务风险的成因及防控摘要：近三十年来，我国民营企业得到了极大发展，据统计，全国已有3 20多万户个体私营企业，解决了8000万人的就业问题，我国民营企业总户数已800万家，分别占全国企业总数99%、工业产值60%、工业增加值40%、实现利税77%、出口额60%、城镇就业机会的75%。

民营企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高于同期国民经济增长速度。

但目前正面临“民间借贷危机”的困境———许多中小民营企业破产倒闭、老板“跑路”、不断发生高利贷纠纷。

从本质上讲，民营企业十分清楚民间借贷的风险，可在现实中遭遇的内外部环境变化，使得这些企业别无选择，只能不断增强对民间借贷市场的依赖。

当企业的增长速度与其资源不协调时就会引发危机而导致破产。

据统计，中国的民营企业平均寿命不到十年。

因此要对民营企业的增长进行管理，重视财务可持续增长问题，防范财务风险。

Abstract:一、温州“借贷危机”——民营企业面临的危机 (2)二、“民间借贷”——中小民营企业的无奈选择 (3)三、民间借贷风险是中小民营企业财务风险的延伸 (3)四、中小民营企业财务风险分析 (4)1.外部宏观环境 (4)(1)缺乏专门针对中小企业的金融市场体系 (4)(2)我国信用评价体系不健全，中小企业信用担保体系不完善 (4)(3)信息不对称 (4)(4)企业外部的宏观环境复杂多变 (4)2.民营中小企业内部问题 (5)（1）制度上的不完善，没有引入先进的科学管理制度 (5)（2）产权结构单一化 (5)（3）家族式管理，使得经营管理水平低下 (5)（4）人才机制不灵活，财务管理人员业务素质低下 (5)(5)技术水平低下导致企业产品的竞争力不强 (5)3.中小民营企业财务风险的特点 (5)（1）中小民营企业财务风险的客观性 (5)（2）中小民营企业财务风险的全面性 (6)（3）中小民营企业财务风险的不确定性 (6)（4）中小民营企业财务风险的双重性 (6)4.中小民营企业财务风险表现形式 (6)（1）筹资风险 (6)（2）投资风险 (6)（3）资金运营风险 (6)五、中小民营企业财务风险的控制与防范 (7)1.中小民营企业财务风险的控制 (7)（1）筹资风险的控制措施 (7)（2）投资风险的控制措施 (7)（3）资金营运风险的控制措施 (7)2.中小民营企业财务风险的防范 (8)（1）优化企业发展宏观环境 (8)（2）提高决策的科学化水平 (8)（3）提升财务人员自身素质 (8)（4）建立健全内部控制制度 (9)（5）完善财务风险预警系统 (9)（6）树立财务风险意识 (10)（7）制定有效的投资计划 (10)（8）加强企业财务队伍人员建设 (10)六、结束语 (11)一、温州“借贷危机”——民营企业面临的危机去年“十一”长假期间，不少温州中小民营企业主为民间借贷的资金链危机而忧心忡忡。

浅析温州民间借贷危机

编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天,中国的中小企业,尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。

而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷,民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。

民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。

自今年4月以来,温州接连发生的企业主“跑路”事件,或多或少都与民间借贷有关系,这意味着民间借贷已是危机四伏,在持续执行金融紧缩的政策的情况下,如何合理引导民间资金为经济发展服务,已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考,分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性,进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。

关键词：温州民间借贷,中小企业,规范化Analysis of Wenzhou private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in Wenzhou a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by Wenzhou folk lending crisis caused the occurrence of thinking, Wenzhou folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: Wenzhou folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.引言 (1)2.温州民间借贷危机发生的过程 (1)2.1温州民间借贷危机 (1)2.2温州民间借贷危机原因及影响 (2)3.民间借贷的概念 (3)3.1民间借贷的定义 (3)3.2民间借贷的特点 (3)3.2.1参与主体的广泛性 (3)3.2.2资金来源的广泛性 (3)3.2.3借贷方式的灵活性 (3)3.2.4借贷形式多样化 (3)3.2.5借贷期限长期化 (4)3.2.6借贷利率市场化 (4)3.3 民间借贷产生的存在的必然性 (4)3.3.1信任是合作关系建立的基础 (4)3.3.2 人情关系是合作关系建立的纽带 (4)3.3.3预期收益是合作关系建立的动力 (4)4.温州民间借贷危机的相应对策 (5)4.1积极引导民间金融组织 (5)4.2加强对民间借贷的规范疏导 (5)4.3建立《新型合规民间借贷机构法》 (5)4.4建立中小企业信用及担保体系 (5)4.5强化金融和法律知识宣传 (6)5.结语 (6)参考文献 (7)致谢 (8)1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮,然而温州民间借贷危机的爆发,再度引起了人们对温州产业的关注,并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。

民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例

民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。

随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。

温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。

温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。

从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。

从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。

1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。

经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。

这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。

温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。

改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。

在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。

特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。

据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。

这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。

与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。

阅读材料2：温州危机直接原因是民间金融高利贷化

人大常委:温州危机直接原因是民间金融高利贷化中国网10月18日讯全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻做客强国论坛，以“缓解小微企业生存困境——温州风波透视”为题与网友进行在线交流。

网友：请问辜主席，您怎样判断温州危机？
全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻说，温州债务危机是当前严峻金融经济形势的“风暴眼”和“重灾区”。

大家都非常关心温州的债务问题和当前严峻的金融经济形势是一种什么关系。

它的表现是企业资金链的断裂，以及民间金融的高利贷化。

辜胜阻说，首先，温州的危机直接的原因是民间金融高利贷化。

温州存在着大量富余的民间资本，所以，它是“两多两难”（民间资本多，中小企业多；投资渠道难，企业融资难）。

一个是民间资本多，大量的民间资本呈现热钱化变成游资，找不到投资的渠道。

另一方面温州又有数以十万计的中小企业，又面临融资难。

所以，一方面是民间资本热钱化、民间金融的高利贷化，另一方面是实业的空心化，大量民间资本逃离实体经济。

所以，有报道讲温州有80%以上的家庭转入民间借贷。

所以，从直接原因来看，温州的问题是民间金融高利贷化。

案例一温州民间借贷危机

正规金融体系发展的不足
金融监管的薄弱
补充资料：全国工商联调研报告指出，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借款，微小企业这一数据达95%。
17
资本逐利运动
高利率高收益
18
四、民间借贷危机爆发原因
19
第一信贷政策收紧第二企业经营困难
第三小贷、担保公司运作
20
信贷政策紧缩
♫ 银监会对商业银行采取严格的日均存贷比管理，按旬控制银行信贷投放规模 ♫ 2011年年内６次上调存款准备金率
↓
♫ 借贷之都、炒钱之都
5
温州民间借贷危机爆发
♫ 表现
♪ 借贷利率超过历史最高值 ♪ 民营企业利润无法覆盖利息月息高达5-15分（5%-15%）企业年利润率大多不超过10% ♪ 老板“跑路”，企业“倒闭潮”，债务人“跳槽”
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老板“跑路”事件进展
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老板“跑路”事件进展
4-9月，24起
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♫愈演愈烈的借贷危机
影响国家利率、信贷政策的实施
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六、民间借贷危机防范对策
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防范民间借贷危机的对策
完善民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为银监会完善金融监管职责，规范民间借贷行为
强化利率管理，进一步规范民间借贷
对策
政府改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资
金融部门加强信贷管理，提高服务水平
温州鄂尔多斯珠三角 ……
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♫ 2012上半年温州的GDP增速位列全省11市之末
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二、民间借贷形式
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民间借贷形式
中小企业民间筹资
发放高息贷款亲友熟人之间借贷
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温州民间金融风险成因及防范对策

温州民间金融风险成因及防范对策探究摘要：随着宏观经济条件下通胀压力的剧增，原材料成本、人工成本随之上涨，银根的一再紧缩使原本融资难的中小企业雪上加霜。

在各种压力的催化下，民间借贷危机终于爆发，不断出现温州老板“跑路”的现象。

本文通过分析民间金融风险的成因，进一步提出民间金融风险的防范对策。

关键词：银根紧缩；民间借贷危机；金融风险中图分类号：f830文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0339-01随着国民经济的不断发展，作为现代化经济发展中枢的金融业也日益凸显其重要性。

然而，通胀压力的持续增长，国家宏观调控屡次提高银行金融业存款准备金率和存款利率，使得企业贷款利率步步升高，于是民间金融业更加繁盛。

民间金融是为解决一定地理区域内经济主体对生产和生活的的资金需要而自发形成的一种“内生金融”。

作为正规金融业的补充，民间金融缓解了中小企业融资的局面，具有一定的优化资源配置的功能，但也正是因其非正规化，引起了温州民间借贷危机。

一、民间金融的现状与特点1.融资规模总量不断增长据央行2011年一季度金融统计数据报告，初步统计显示，从2002年到2010年，我国社会融资规模由2万亿元扩大到14.27万亿元，年均增长27.8%，比同期人民币各项贷款年均增速高9.4个百分点。

2010年社会融资规模与gdp之比为35.9%，比2002年提高19.2个百分点。

在温州等经济发达地区，民间金融在中小企业融资中占重要地位，融资比例以超40%。

2.融资范围不断扩大原始的民间融资是中小企业基于正规金融机构的贷款门槛过高以及申请程序复杂转而投靠以解决企业在营运过程中流动资金不足而出现的问题。

但是随着国民经济的发展和人民生活水平的提高，人们对生活的质量要求也提高，因此人们的消费需求从生活必需品转向生活享受。

于是，民间借贷也从人民的生活急需转向住房贷款。

3.公开化程度不断提高在民间金融占据很大比重的就是民间借贷。

温州民间借贷危机案例分析

温州民间借贷危机案例分析作者：房瑞晨赵宇来源：《商情》2016年第01期摘要：国家为调整物价防止通货膨胀，采取紧缩的货币政策。

中小企业更难通过银行借款来缓解本身的资金困局，民间借贷贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，不再借高成本的民间资本来周转，企业资金链断裂，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。

关键词：温州民间借贷危机一、温州民间借贷危机也被称为是中国式的次贷危机1.资金链断裂，企业倒闭以滚雪球方式过度膨胀的民间借贷，之所以让人胆战心惊是因为一旦长长的资金链在任何一点上断裂，就会引发中小企业倒闭潮，更会让卷入其中的普通民众血本无归——1997年亚洲金融危机导致第一次温州民间借贷的崩盘，出口外向型中小企业大范围倒闭的悲剧，至今让人心有余悸。

当前的情况也不容乐观。

自2011年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。

有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。

2.高利贷崩盘通过信用卡套现，资金融入到民间借贷链条后，价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。

这种高息的借贷无不令人咋舌，而在温州相当一部分机构和个人一直在从事民间借贷活动，且资本越滚越大。

温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。

借高利贷很容易把企业逼上绝路，也正是2011年的借贷危机的全面爆发，使得温州的高利贷崩盘。

3.实体经济空心化加剧一直以来温州人在信奉的高利贷最容易赚钱的同时也掏空了温州的实体经济。

当前实业空心化有四大表现：第一是民间资本游离实体经济变成炒资产的游资和热钱。

第二是大量做实体经济的企业从实业平台取得的融资流向非实体经济领域，比如许多企业用实体的平台来融资，做非实体的事情。

第三，大量中小企业面临生存困境，相当一部分变成“僵尸”企业，名存实亡。

第四，随着企业精英大量的移民或外迁，实体经济发展的要素严重流失。

二、民间借贷产生的原因民间借贷产生的原因表现在多个方面：一是中小企业的固定资产过少，不足以用来抵押并且一些中小企业负债率高，在改制过程中经常会出现逃费现象，损害了自身的信用度。

我国民间高利率借贷的风险与对策

我国民间高利率借贷的风险与对策作者：梁建桥来源：《金融经济·学术版》2012年第06期摘要：我国民间高利贷问题受到了社会各界越来越多的关注。

由于民间高利贷问题蕴藏着极大的风险，既会造成实体经济空心化，又容易对社会各阶层产生较大的冲击和危害，有关部门应从货币政策、加强宣传以及监管等方面，对民间借贷行为进行规范和疏导，防止高利贷现象蔓延。

关键词：民间借贷；高利率；风险；对策2011年9月，温州民间高利贷引发的区域性金融危机突然集中爆发。

在短短的一个月内，温州多达20多个中小企业老板因高利贷资金问题逃跑，一周内发生数起疑与高利贷有关的自杀事件。

2011年9月24日，内蒙古鄂尔多斯中富房地产开发责任有限公司法人王福金因资金链断裂、无法偿还高利率负债而自杀。

这些与民间高利贷问题有关的极端事件，引起了全社会的高度关注。

2011年10月，温家宝总理紧急前往温州调研并召开座谈，提出“要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。

大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向”，“防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。

”2012年来，全国各地又出现多起因无法偿还民间高利率负债的“老板跑路”事件。

这表明，我国民间高利贷已经不再是个别现象，其对企业、社会、家庭的影响和冲击，已经到了不容忽视的地步了。

一、民间高利率借贷的风险与危害民间借贷作为银行信贷资金市场的重要补充，有其存在的合理性和必要性。

但是，如果民间借贷的利率发生失控，出现大规模的“高利贷”现象，将给社会、企业、家庭和个人等各个环节，带来极大的风险。

1、民间高利贷盛行将淘空实体经济高利贷有一个非常吸引人的地方：高利率回报。

在我国当前银行存款实际付利率的背景下，这样的高利贷将吸引大量资金。

据笔者调查，当前民间高利贷资金通常用月息2%（折合年利率24%）的利率吸引存款，然后用3%-5%（折合年利率36%-60%）的月息放贷。

根据我国上市公司发布的2010年报资料统计，全部上市公司2010年实现净利润16639亿元，营业收入总计175344亿元，平均净利润率为9.5%，而总资产收益率不超过3%，都远远低于高利贷至少24%的收益率。

我国民间高利借贷的司法干预问题研究以温州地区民间借贷司法调控为例

我国民间高利借贷的司法干预问题研究以温州地区民间借贷司法调控为例随着我国市场经济的发展，民间高利借贷问题日益突出。

在许多地方，人们为了筹集资金，不得不借高利贷。

而一些高利贷提供者也因此逐渐垄断了市场，并逐渐成为了一个大问题。

面对这个问题，我们需要采取一些措施来加强司法干预，控制高利贷的范围。

温州地区是目前我国民间借贷问题比较严重的地方之一，也是我们可以研究的典型案例。

以下是三个温州地区的案例：1. 涉及信托公司的高利借贷案2013年，温州警方成功破获了一起涉及信托公司的高利借贷案。

这起案件显示出一个公众非常关心的问题：一些大型机构会通过某些手段来提供高额利率，甚至越过监管。

此外，此类案件通常涉及的资金非常庞大，可能对整个社会的稳定造成严重影响。

2. 诈骗借贷案2017年，温州警方破获了一起大规模的诈骗借贷案，涉及金额高达30亿元人民币。

这个案子似乎是由借款人自愿付出一大笔钱作为"担保金"，然后通过各种手段骗取了更多的资金。

这些钱最终流向了黑色金融。

这个案子表明了如何识别并避免不正当借贷行为，因为这些行为不仅会伤害无辜的人，也会影响整个市场和社会稳定。

3. 包装骗局借贷案2018年，温州一家酒店经营者向某借贷公司借了25万元人民币，但不久之后，这个公司就停运了。

原来，这家借贷公司通过包装与具有销售前景的商业项目相关的骗局，来吸引借款人的注意，从而获得资金。

最终，这些资金流向了非法投机、挪用等。

此类借贷行为的依据是虚假现象，因此建议借款人在借款前仔细核实信誉，避免与这类借贷公司交易。

以上三个案例展示出了温州地区民间借贷市场的问题，也同时指出了政府和监管机构应该采取的一些措施。

除了总结这些案例之外，分析其背后的对策也非常重要。

政策和法规的出台可能是解决这些问题的关键，例如通过监管机构的规范行为，加强对借贷公司的审查、监管、处罚等。

此外，为了保护借款人的利益，我们也可以建立资金保险制度或借贷合同登记制度。