第6章 人身保险

治安定团结方面发挥着它应有的作用。
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6.1.4人身保险的分类
1. 按照保障范围的不同，人身保险可以分为人寿
2.
3. 4.
5.
保险、人身意外伤害保险和健康保险 按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为 长期业务、一年期业务和短期业务 按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿 保险和强制保险 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
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6.2.2人寿保险的种类
二． 按照保费和保额是否具有灵活性来划分，
人寿保险可以分为传统人寿保险和创新 人寿保险
定期寿险、终身寿险和两全保险都属于传 统的人寿保险。（不考虑通胀因素） 创新人寿保险有变额保险、可调整的人寿 保险、万能保险和变额万能保险。
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6.2.2人寿保险的种类
个人年金
联合年金
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6.2.2人寿保险的种类
3. 两全保险（生死合险） 两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡
还是生存到保险期限届满，保险人都给付保 险金的保险。 两全保险的特点:
① 承保责任最全面。 ② 保险费率较高。 ③ 充分体现储蓄性。（保险金大于保费 储蓄保险）
式而得名。
所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一
方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定 期地向另一方当事人给付一定金额的方式。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。
养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老
保险和年金保险有时概念互用。
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年金的种类
■
按照给付周期
年给付年金 季给付年金 月给付年金
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6.1.1人身保险的概念
人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当 被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事 故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人 给付约定保险金的保险。 人身保险的保险标的是人的生命或身体。 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同 范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作 能力或保险期满、年老退休时，有保险人依据保 险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付 保险金。
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6.1.2人身保险的特点
6. 法律关系不同。 1. 人身保险是保险人与投保人双方权利与义务
的合同关系，以自愿、平等、有偿为基础， 它是通过民法和经济合同法来加以规范和调 整的。
社会保险是国家机关、企事业单位与职工之
间的关系，即劳动关系，职工享受社会保险 的权利及待遇，是以国家宪法和劳动法为依 据的。
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6.1.2人身保险的特点
6.
业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性 大，加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性， 为了分散风险，保证保险财务的稳定性，必 须有分保业务。人身保险保险事故小额分散， 大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然 性，而且给付率的计算也比较精确，因此财 政稳定性较强，一般不需要分保。
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以
人的生、死为保险事故，当发生保险事故时， 保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责 任的一种人身保险。
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6.2.1人寿保险的概念和特征
二． 人寿保险的特征 人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在： 1. 人寿保险单是长期性的合同 人寿保险的保单，短则三、五年，长则十几 年、几十年或终身 2. 人寿保险单带有投资与储蓄性 人寿保险采用均衡保费制，所以投保人寿保 险，除可以获得“保障”外，同时也是一种 投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投 资收益——红利和储蓄收益——利息。
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6.1.2人身保险的特点
3. 权利与义务对等关系不同。 人身保险的权利与义务是建立在合同关系上，
任何一个有完全行为能力的公民或法人，只 要与保险公司自愿签订人身保险合同，并按 合同规定缴纳保险费，就能获得相应的人身 保险金给付的权利。
而社会保险的权利与义务关系是建立在劳动
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6.1.3人身保险的作用
一．对个人和家庭的作用
人身保险对个人、家庭的作用主要是提供经济 保障，其次也是一种个人投资手段（作为金融 资产使用）。 二．对企业的作用 企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工 投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病 等人身风险或年老退休时，可以从保险公司那 里获得一定的经济补助，从而稳定了企业的支 出，提高了员工的福利，增强企业的凝聚力。
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6.1.2人身保险的特点
一．人身保险和财产保险
1. 保险标的不同。财产保险的保险标的是以各
类财产本身或者与财产有关联的经济利为保 险标的，对与财产遭受保险事故而损失时， 根据保险条款规定，给予经济补偿。人身保 险的保险标的是指以人的生命或身体。
2. 保险金额的确定方法不同。财产保险可以用
关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义 务，就能获得为自身及其供养直系亲属享有 社会保险待遇的权利。
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6.1.2人身保险的特点
4. 待遇水平不同。 人身保险被保险人能够享受保险金的多少，
完全取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑 其他因素。
社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为
死亡保险、生存保险和两全保险 1.死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的
保险业务。依据期限的不同，死亡保险又可分 为定期死亡保险和终身死亡保险。 ①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称 为定期寿险，它是一种以被保险人在规定期限 内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保 险金的人寿保险。
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6.1.3人身保险的作用
三．对国家的作用 1. 对经济发展的作用 人身保险，尤其是长期人寿保险，在其经营
过程中聚集了大量资金，这些资金大部分是 长期资金可由保险公司进行投资运用，起 到了促进经济发展的作用。 2. 对政治稳定的作用
人身保险在保障人民生活安定，促进国家政
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6.2.2人寿保险的种类
定期寿险的特点： ●保险期限灵活(几个月或几十年) ●保险费率低（期限短、不一定发生给付） ●纯保障性，无储蓄性 ■定期寿险的适用： ●短期内从事高风险行业 ●作为家庭经济支柱者
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6.2.2人寿保险的种类
②终身死亡保险。终身死亡保险又叫终身寿险， 是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时 缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不 论何时死亡，保险人都给付保险金。
■按照给付起期
即期年金 延期年金
■按照给付期限
定期年金 终身年金
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年金的种类
■按照给付日期
期初年金 期末年金
■按照有无返还
无返还年金 返还年金
■按照缴费方式
趸缴年金 期缴年金
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年金的种类
■按照给付额变否
定额年金 变额年金
■按照投保人数
货币加以计量，人身保险的保险价值不能用 货币加以确定，是由被保险人和保险人双方 协商，约定一个金额作为保险金额。
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6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，
人身保险是定额给付合同。 4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。 5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关。
1. 变额人寿保险
变额人寿保险具有以下几个特点：
●
它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额 ●变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合 ●保单现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情 况而变动。
原有生活水平、社会平均消费水平以及国际 财政承受能力，还要随着物价的上升进行调 整，随着社会生产力水平的提高而逐步有所 提高。
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6.1.2人身保险的特点
5. 经营主体不同。 人身保险由取得了法人资格的专门保险机构
经营管理。
社会保险的经营者目前在世界上主要有两种
模式：
一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统 一立法进行管理(我国采用该模式) 另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多 头分散管理。
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目录
6.1人身保险概述
6.1.1人身保险的概念
6.1.2人身保险的特点 6.1.3人身保险的作用
6.1.4人身保险的分类
6.2人寿保险
6.2.1人寿保险的概念和特征 6.2.2人寿保险的种类
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目录
6.3意外伤害保险
6.3.1意外伤害保险的概念 6.3.2意外伤害保险的特点 6.3.3意外伤害保险的内容
期限内，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消 费者的需要而改变的。
但有一点不同，这就是现金价值的利率是与当时市场
的利率紧密相连的。
4. 变额万能保险