金融学概论-11第十一章 商业银行共44页文档

济收益。
➢ 商业银行又是一种特殊企业。银行经营的对象是货币和
货币资本这个特殊商品；银行的经营活动处于货币流通
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领域；银行在国民经济中有特殊的地位和作用。
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第二节 商业银行的性质与职能
二、商业银行的职能
(一)充当信用中介
作为存款金融中介机构信，用银中行对介资是金最多基余本单、位和资金短 缺单位都提供金融服务也，是为最借贷能活反动映充商当业信用中介，这 是银行最基本的职能。银行经营活动特征
第一节 商业银行的概念、特征及组织形态
国际货币基金组织（IMF） 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。 西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。 我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。
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图片来源：cnsphoto
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
4. 分支行制的缺点
(1)容易导致银行业的垄断，不利于效率的提高，甚至会出 现操纵控制经济、金融的局面，形成金融寡头。
(2)分支行往往要将各地的资金吸收后转到经济发达地区发 放，这会牺牲地方产业的发展。
(3)由于分支行制容易出现垄断，分支机构又如网络分布， 关系密切，因此，当银行经营不善而出现危机时，往往 会产生连锁反应而造成较大的危害。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
3. 分支行制的优点
(1)银行规模可随业务的发展而扩大。
(2)资金调拨上更灵活，资产更能多样化而且较安 全。
(3)便于管理和有利于联系培训，有利于节约。
(4)现金准备可以维持相当低的水准。
(5)银行分支机构多，且分散于各地，可便利于客 户的汇款要求，汇兑成本也可保持在最低水平。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
(三)两种新式的商业银行组织形式——集团银行 制和连锁银行制
集团银行制（又称银行持股公司制）是由某一集 团成立一股权公司，再由该公司控制或收购两家 以上银行的商业银行组织制度。
连锁银行制是通过持股或聘任董事的方式，把两 家以上独立的银行联系在一起，取得对这些银行 的控制的商业银行组织制度。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
二、商业银行的特征
商业银行的信用业务几乎无所不包。
商业银行是唯一能够吸收支票活期存款并办理 转账结算业务的金融机构，藉此，商业银行获 得了“创造”信用的能力，并利用贷款和投资 转存活期存款，实现信用的加倍扩张或收缩。
商业银行的中间业务远比其他银行要多。
(二)变闲散货币为经济建设的资职金能。
变闲散货币为职能资本（建设资金）是银行的又一重要 职能。银行通过日常的存款活动，把分散的社会资金集 中起来，变闲置货币为周转资金，变消费性的货币为生 产资金。
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第二节 商业银行的性质与职能
(三)创造信用流通工具
银行产生以后，为适应货币信用业务的需要，创造了各
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第二节 商业银行的性质与职能
一、商业银行的性质
商业银行是商品经济发展的必然产物，它是经营货币信 用业务的特殊企业。
➢ 商业银行业务活动是整个社会再生产运行的重要组成部 分，是实现资金循环周转的必要环节，是社会再生产中
不可缺少的经济机构。
➢ 商业银行与工商业一样，作为一个企业，既有独立的投 资，又有独立的经营，经营目标都是为了取得最大的经
第三节 商业银行的主要业务
一、负债业务
商业银行的负债业务，也就是银行融进资金，筹措经营 资本和资金的业务。在商业银行的负债表上，具体由三 部分组成：银行自有资本、存款负债及借款负债。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
2. 独家银行制的缺点 (1)由于银行规模小，单位成本高，不能作有效率
的经营，特别是不能形成规模经济效益，其现 金准备也常投放于各地，不符合经济原则。 (2)由于在经营的区域范围受限制，不易分散风险， 资金难于横向流通。 (3)由于没有设立于各地的分行，故对客户的汇款 等要求，也较难提供周到全面的服务。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
一、商业银行的概念
商业银行是具有信用创造功能的、经营存放款为主要业 务、并以获得利润为主要经营目标的综合性金融机构。
➢ 现代商业银行是具有广泛服务对象的综合性金融机构。 ➢ 商银业行银也行仍原然来 是为短专期门资融金通市短场期上资的金最在指的大我 依银贷国照行款，《，人商商今。业业天银银的行行商是法业》 ➢ 现其代最商本业质银的行 特是征信是用信媒用介创机造构功和能信。和吸用《 收创公公造司众机法存构》款的设、统立发一的放， 现外代汇商、业信银托行 、在咨传询统、业租务赁的等基业础务上。贷的，款 企还、业经办法营理人证结。券算投业资务、
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
(二)商业银行两种基本组织形式的优劣比较
1. 独家银行制的优点 (1)可以提倡和鼓励竞争，限制垄断。 (2)规模较小，组织较严密，管理较方便。 (3)可以根据实际需要遍设各地，同时一般又是由
本地人经营，比较容易吸收本地资金。
(4)有利于资金在本地的运用，防止本地资金的大 规模转移，有利于本地经济的发展。
种各样的信用流通工具商，业如银银行行券作、为支货票、信用卡等。
(四)充当支付中介
币经营机构，为
是货术指币性商收业业付务银的，行 中 包充介括当人：工，货商为币客和企它的户代业们保、办管保理单理、管支位货受、付团币托出货体资办纳 币、金理居运货民动币个有的人关收之的付间技与
结算等等。
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第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态
三、商业银行的组织形式
(一)商业银行的两种主要组织形式——独家银行制和分支 行制
所谓独家银行制，它是指银行业务分别由各自独立的商 业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一 种商业银行组织形态。目前仅存于美国。
分支行制是按照同一章程，在同一个董事会管理下，在 大都市中设立总行，然后在本市、国内、国外普遍设立 分支行的制度。目前大多数国家都采用这种制度，实行 这种制度的代表是英国。