企业贷款课件
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贷款培训ppt课件
信用卡
信用卡垫款 信用卡存款 信用卡垫款逾期（子科目：逾期贷款、呆滞 贷款、呆账贷款) 信用卡应收利息 信用卡利息收入 信用卡手续费收入 表外： 重控相关 表外应收利息
表外业务
银行承兑汇票 委托贷款 贷款承诺 信用证 保函 ……
1 2 3 4 5 6
金额:指定总额/指定本金
是否结清:提前部分还款/提前结清
还款计划变更方式（等额还款)：变期不变额/变额不变期
手续费：属于违约行为，可能收取手续费
还款顺序
应计 非应计
小本小息 大本大息
期次->金额->时间 金额->期次->时间
还款金额顺序
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
内部关系图
贷款形态
四级分类
正常、逾期、呆滞、呆账（一逾两呆)
五级分类
正常、关注、次级、可疑、损失
应计/非应计:非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90 天没有收回的贷款(本金、当期应计利息、表内欠息、 之后欠息都转表外。之后的欠息都不再计入当期损益
生命周期
贷前
• 客户财务分析、客户评级、额度测算 • 审查审批、合同开立，放款 • 贷后变更、风险预警、押品管理
贷款培训
1 2 3 4 5 6
贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款定义及贷款品种(资金来源)
商业银行作为贷款人，以还本付息为条件，提供货币资金给借款人的一种 借贷行为（范围：贷款、贴现 、透支等） 资产负债表(发放贷款和垫款/吸收存款 应收利息/应付利息) 利润表(利息收入/利息支出) 费用：提前还款罚金、贷款承诺、委托贷款
《贷款基础知识》课件
办理抵押手续（如有）
如果需要抵押物作为担保，办理相关 抵押手续。
合同归档
将签订好的合同归档保存，以便日后 查阅。
发放贷款
贷款发放通知
检查贷款发放是否符合合同规定
通知借款人贷款发放的具体时间和方式。
确保实际发放的贷款金额、利率等与合同 约定一致。
收取相关费用
提供贷款发放凭证
根据合同约定，收取相应的手续费、利息 等费用。
详细描述
个人住房贷款分为一手房贷款和二手房贷款，贷款期限一般较长，通常为5-30 年。申请个人住房贷款需要提供购房合同、收入证明等材料，并满足一定的征 信和收入要求。
个人消费贷款
总结词
个人消费贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的用于满足个人消费需求的贷 款。
详细描述
个人消费贷款包括购车贷款、家居装修贷款、旅游贷款等，贷款期限相对较短， 通常为1-5年。申请个人消费贷款需要提供相应的消费合同、收入证明等材料， 并满足一定的征信和收入要求。
详细描述
在申请贷款时，应提供完整、准确的申请资料，如收入 证明、银行流水、资产证明等。这些资料有助于银行或 贷款机构全面了解申请人的财务状况，从而提高贷款审 批通过率。
如何提高贷款审批通过率？
总结词
保持良好的信用记录。
详细描述
信用记录是银行或贷款机构审批贷款 的重要依据之一。保持良好的信用记 录，如按时还款、避免信用卡逾期等 ，可以提高贷款审批通过率。
06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
总结词
了解自身需求和财务状况是关键。
详细描述
在选择贷款产品时，首先要明确自己的贷款目的、期限和 额度需求。同时，要充分了解自己的财务状况，包括收入 、支出和负债情况，以便选择适合自己的贷款产品。
流动资金贷款需求课件
的申请材料。
准备申请材料
根据银行要求，提前准备好申请 所需的材料，如身份证、收入证
明、银行流水等。
提交申请材料
填写申请表格
按照银行提供的申请表格，完整、准确地填写相 关信息。
提交申请材料
将准备好的申请材料提交给银行，确保材料的真 实性和完整性。
等待审批结果
等待银行审批结果，期间保持联系方式畅通，以 便银行工作人员随时联系。
预测突发事件
预测可能发生的突发事件，如供应链中断、产品质量问题等，对企 业流动资金需求的影响。
流动资金贷款需求预测
历史数据分析
通过分析企业历史流动资 金贷款使用情况，预测未 来一段时间内的流动资金 需求趋势。
业务增长预测
根据企业业务发展计划和 市场预测，预测未来一段 时间内的业务增长和相应 的流动资金需求。
贷款审批与发放
银行审批
01
银行根据申请人的资质、信用记录等因素进行审批，决定是否
发放贷款及贷款额度。
签订贷款合同
02
如果审批通过，与银行签订贷款合同，明确贷款金额、利率、
还款方式等条款。
贷款发放
03
银行按照合同约定，将贷款发放到申请人指定的账户，申请人
需按时还款。
04
CATALOGUE
流动资金贷款风险管理
短期资金需求
企业在生产经营过程中，由于原 材料采购、生产加工、产品销售 等环节的资金需求具有短期性， 因此需要流动资金贷款来支持。
流动资金贷款的重要性
满足企业短期资金需求
提高企业资金使用效率
流动资金贷款能够为企业提供短期资 金支持，满足企业在生产经营过程中 的临时性资金需求。
通过合理的流动资金贷款安排，企业 可以优化资金结构，提高资金使用效 率。
准备申请材料
根据银行要求，提前准备好申请 所需的材料，如身份证、收入证
明、银行流水等。
提交申请材料
填写申请表格
按照银行提供的申请表格，完整、准确地填写相 关信息。
提交申请材料
将准备好的申请材料提交给银行，确保材料的真 实性和完整性。
等待审批结果
等待银行审批结果，期间保持联系方式畅通，以 便银行工作人员随时联系。
预测突发事件
预测可能发生的突发事件，如供应链中断、产品质量问题等，对企 业流动资金需求的影响。
流动资金贷款需求预测
历史数据分析
通过分析企业历史流动资 金贷款使用情况，预测未 来一段时间内的流动资金 需求趋势。
业务增长预测
根据企业业务发展计划和 市场预测，预测未来一段 时间内的业务增长和相应 的流动资金需求。
贷款审批与发放
银行审批
01
银行根据申请人的资质、信用记录等因素进行审批，决定是否
发放贷款及贷款额度。
签订贷款合同
02
如果审批通过，与银行签订贷款合同，明确贷款金额、利率、
还款方式等条款。
贷款发放
03
银行按照合同约定，将贷款发放到申请人指定的账户，申请人
需按时还款。
04
CATALOGUE
流动资金贷款风险管理
短期资金需求
企业在生产经营过程中，由于原 材料采购、生产加工、产品销售 等环节的资金需求具有短期性， 因此需要流动资金贷款来支持。
流动资金贷款的重要性
满足企业短期资金需求
提高企业资金使用效率
流动资金贷款能够为企业提供短期资 金支持，满足企业在生产经营过程中 的临时性资金需求。
通过合理的流动资金贷款安排，企业 可以优化资金结构，提高资金使用效 率。
贷款知识培训课件(共10张PPT)
月还款额=一万元相对应年限的月还款额×贷款额 这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。
这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。 放款下个月，银行取贷款合同开始还款 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的社会保险证明或个人纳税证明；
3. 利 率： 利率为银行同期利率，根据个人实际情 况和银行政策上幅或下幅；
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女 最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55
岁的情况。
第3页，共10页。
按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三套可视
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，如若不能，到公证处办 理委托公正。
第7页，共10页。
贷款流程
买房办理贷款的流程如下：
第8页，共10页。
额计算方法
月还款额的计算方法如下：
（以一万元为基数附表一张）
这里所说的商业贷款是指购买网点或者购买商业用地所建筑的产权为40年的别墅、公寓等 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55岁的情况。 注：房子面积，建筑年代的早晚，借款人收入，借款用途等等都有关系；
贷款知识培训课件
第1页，共10页。
款分类
➢商业贷款
➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款
➢贷款所需材料
➢贷款流程
➢月还款计算方法
第2页，共10页。
这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。 放款下个月，银行取贷款合同开始还款 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的社会保险证明或个人纳税证明；
3. 利 率： 利率为银行同期利率，根据个人实际情 况和银行政策上幅或下幅；
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女 最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55
岁的情况。
第3页，共10页。
按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三套可视
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，如若不能，到公证处办 理委托公正。
第7页，共10页。
贷款流程
买房办理贷款的流程如下：
第8页，共10页。
额计算方法
月还款额的计算方法如下：
（以一万元为基数附表一张）
这里所说的商业贷款是指购买网点或者购买商业用地所建筑的产权为40年的别墅、公寓等 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55岁的情况。 注：房子面积，建筑年代的早晚，借款人收入，借款用途等等都有关系；
贷款知识培训课件
第1页，共10页。
款分类
➢商业贷款
➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款
➢贷款所需材料
➢贷款流程
➢月还款计算方法
第2页，共10页。
企业贷款培训课件(PPT 49张)
机会评估：借款人符合本行要求吗？ 初步分析：借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 还款来源分析： 贷款包：主要优缺点、贷款结构和协议 贷款管理 ：贷后检查
19
二、企业借款理由的分析
——借款人由于什么原因引起资金短缺
？
1.销售增长导致的借款 2.营业周期减慢引起的借款 3.固定资产购买引起的借款 4.其他原因引起的借款
5
商业银行业务与经营
临时流动资金贷 款
按期限 流动资金贷款
短期流动资金贷款 中期流动资金 贷款 流动资金循环贷款
按品种
流动资金整贷零偿贷款 法人账户透支
6
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）
以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1 年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年 （不含1年，含3年），主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
29
四、借款企业的担保分析
1.贷款担保的种类 （1）抵押：指借款人或第三人在不转移财产占有权 的情况下，将财产作为债权的担保。 （2）质押：指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。 （3）保证：指银行、借款人和第三方签订一个保证 协议，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人 按照约定发行债务或者承担相应的责任。
37
其他非财务因素分析
(1)自然、社会因素 (2)还款意愿 (3)银行贷款管理
38
7.4
企业贷款的定价
一、成本加成贷款定价法
一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容： （1）银行筹集足够的可贷资金的成本； （2）银行的经营成本（工资和物质设施的成本）； （3）银行对违约风险所进行的必要补偿； （4）每笔贷款的适当利润 因此有： 贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成 本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润 39 图示：
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二、企业借款理由的分析
——借款人由于什么原因引起资金短缺
？
1.销售增长导致的借款 2.营业周期减慢引起的借款 3.固定资产购买引起的借款 4.其他原因引起的借款
5
商业银行业务与经营
临时流动资金贷 款
按期限 流动资金贷款
短期流动资金贷款 中期流动资金 贷款 流动资金循环贷款
按品种
流动资金整贷零偿贷款 法人账户透支
6
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）
以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1 年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年 （不含1年，含3年），主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
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四、借款企业的担保分析
1.贷款担保的种类 （1）抵押：指借款人或第三人在不转移财产占有权 的情况下，将财产作为债权的担保。 （2）质押：指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。 （3）保证：指银行、借款人和第三方签订一个保证 协议，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人 按照约定发行债务或者承担相应的责任。
37
其他非财务因素分析
(1)自然、社会因素 (2)还款意愿 (3)银行贷款管理
38
7.4
企业贷款的定价
一、成本加成贷款定价法
一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容： （1）银行筹集足够的可贷资金的成本； （2）银行的经营成本（工资和物质设施的成本）； （3）银行对违约风险所进行的必要补偿； （4）每笔贷款的适当利润 因此有： 贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成 本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润 39 图示：
企业融资知识培训分享图文PPT课件
经营存在违法违规
欺诈、跑路‘诈贷’
违规操作，内控不严，
监守自盗
雨宝宝不 甘落后 ，纷纷 降落人 间，小 雨点像 一颗颗 黄豆， 打在树 叶上、 地上、 窗户上 ，发出 “啪啪 ”的响 声。雨 越下越 大，一 阵赶着 一阵， 像细线 一样。 雨变得 更加猛 烈了， 瓢泼似 的雨落 下来像 一片瀑 布一样 ，花已 经趴倒 在地。
资金方把融资方未来预期能够取得现金流提前透支
雨宝宝不 甘落后 ，纷纷 降落人 间，小 雨点像 一颗颗 黄豆， 打在树 叶上、 地上、 窗户上 ，发出 “啪啪 ”的响 声。雨 越下越 大，一 阵赶着 一阵， 像细线 一样。 雨变得 更加猛 烈了， 瓢泼似 的雨落 下来像 一片瀑 布一样 ，花已 经趴倒 在地。
资产
应收账款
•
应收账款质押
•
保理（有追索权，无追索权）
存货
•
动产质押
•
仓单质押
固定资产
•
房产抵押（住宅、商铺、写字楼、工
无形资产
雨宝宝不 甘落后 ，纷纷 降落人 间，小 雨点像 一颗颗 黄豆， 打在树 叶上、 地上、 窗户上 ，发出 “啪啪 ”的响 声。雨 越下越 大，一 阵赶着 一阵， 像细线 一样。 雨变得 更加猛 烈了， 瓢泼似 的雨落 下来像 一片瀑 布一样 ，花已 经趴倒 在地。
Reits、外资并购
商业承况汇票、银
行承况汇票
14.应付款
应付工程款/物料款、
其他应付款
自有购房款
16.个人信房金融
商业个贷、公积
金个贷、消费贷、
过桥贷
资金方考量什么？
雨宝宝不 甘落后 ，纷纷 降落人 间，小 雨点像 一颗颗 黄豆， 打在树 叶上、 地上、 窗户上 ，发出 “啪啪 ”的响 声。雨 越下越 大，一 阵赶着 一阵， 像细线 一样。 雨变得 更加猛 烈了， 瓢泼似 的雨落 下来像 一片瀑 布一样 ，花已 经趴倒 在地。
《企业贷款》课件
利率。
还款方式的选择和优势
企业贷款的还款方式包括等额本息还款、等额本金还款等，根据企业自身情况选择适合的还
款方式。
企业贷款的风险与应对策略
1
风险的可能性和影响
企业贷款存在市场风险、经营风险等，
应对
企业可通过合理规划、风险控制和健
全管理制度等方式应对贷款风险。
2
可能对企业产生经济和信用的影响。
收集企业相关文件，如财务报表、企
提交申请
2
业规划等，准备申请材料。
将申请材料提交给金融机构，包括贷
款金额、用途等信息。
3
审查和评估
金融机构将对申请进行审查和评估，
包括贷款可行性、风险评估等。
企业贷款的利率与还款方式
利率的种类和计算方式
企业贷款的利率根据不同贷款机构和贷款种类而异，常见的利率计算方式有固定利率和浮动
投资贷款
用于企业进行新项目开发、设备更新、扩大生产规模等投资性活动。
运营贷款
用于企业周转资金、支付短期负债、应对经营风险等运营性资金需求。
申请企业贷款的条件
1
具备的资格和要求
企业需具备正规合法的营业执照，财务状况良好，信用记录良好，并满足金融机构的贷
款条件。
企业贷款申请的步骤
1ห้องสมุดไป่ตู้
准备申请材料
企业贷款的重要性
1
资金支持
企业贷款提供了必要的资金支持，帮助企业实现业务扩张和项目开展。
2
增强实力
通过企业贷款，企业能够快速获取所需资金，增加企业的实力和竞争力。
3
创新发展
企业贷款为企业创新提供了必要的资金，推动科技进步和经济发展。
企业贷款的种类
还款方式的选择和优势
企业贷款的还款方式包括等额本息还款、等额本金还款等，根据企业自身情况选择适合的还
款方式。
企业贷款的风险与应对策略
1
风险的可能性和影响
企业贷款存在市场风险、经营风险等，
应对
企业可通过合理规划、风险控制和健
全管理制度等方式应对贷款风险。
2
可能对企业产生经济和信用的影响。
收集企业相关文件，如财务报表、企
提交申请
2
业规划等，准备申请材料。
将申请材料提交给金融机构，包括贷
款金额、用途等信息。
3
审查和评估
金融机构将对申请进行审查和评估，
包括贷款可行性、风险评估等。
企业贷款的利率与还款方式
利率的种类和计算方式
企业贷款的利率根据不同贷款机构和贷款种类而异，常见的利率计算方式有固定利率和浮动
投资贷款
用于企业进行新项目开发、设备更新、扩大生产规模等投资性活动。
运营贷款
用于企业周转资金、支付短期负债、应对经营风险等运营性资金需求。
申请企业贷款的条件
1
具备的资格和要求
企业需具备正规合法的营业执照，财务状况良好，信用记录良好，并满足金融机构的贷
款条件。
企业贷款申请的步骤
1ห้องสมุดไป่ตู้
准备申请材料
企业贷款的重要性
1
资金支持
企业贷款提供了必要的资金支持，帮助企业实现业务扩张和项目开展。
2
增强实力
通过企业贷款，企业能够快速获取所需资金，增加企业的实力和竞争力。
3
创新发展
企业贷款为企业创新提供了必要的资金，推动科技进步和经济发展。
企业贷款的种类
小微企业贷款业务 ppt课件
环境。 2．完善中小企业投融资的信息制度和征信体系。 3．完善中小企业融资担保体系
ppt课件
27
三、小微企业贷款的发展思路 （三）银行角度 1．明确战略定位，制定长远规划。 2．精细化、专业化管理。 3．积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新
运营模式。 4．多管齐下，解决人力成本问题。
ppt课件
28
ppt课件
1
第四章 小微企业贷款业务
当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少， 小微企业“融资难”的问题在现实中较为突出。
在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景 下，考虑以下问题：
商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微 企业贷款产品？
怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？ 如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系 统而深入的探索。
2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住 证实)及婚姻状况证实。
3.有合法的经营资格。
ppt课件
11
一、小微企业贷款应满足的条件
4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体 在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；
5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.借钱方在银行开立个人结算账户； 7.银行规定的其他的条件。
ppt课件
12
二、小微企业贷款运作流程
银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审 查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节， 制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制 度，确保信用风险管理流程的有效实施。
ppt课件
13
二、小微企业贷款运作流程
小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： （一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。 （三）签署借款合同等手续。 （四）贷款发放。 （五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押 手续。
ppt课件
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三、小微企业贷款的发展思路 （三）银行角度 1．明确战略定位，制定长远规划。 2．精细化、专业化管理。 3．积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新
运营模式。 4．多管齐下，解决人力成本问题。
ppt课件
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ppt课件
1
第四章 小微企业贷款业务
当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少， 小微企业“融资难”的问题在现实中较为突出。
在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景 下，考虑以下问题：
商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微 企业贷款产品？
怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？ 如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系 统而深入的探索。
2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住 证实)及婚姻状况证实。
3.有合法的经营资格。
ppt课件
11
一、小微企业贷款应满足的条件
4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体 在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；
5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.借钱方在银行开立个人结算账户； 7.银行规定的其他的条件。
ppt课件
12
二、小微企业贷款运作流程
银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审 查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节， 制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制 度，确保信用风险管理流程的有效实施。
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13
二、小微企业贷款运作流程
小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： （一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。 （三）签署借款合同等手续。 （四）贷款发放。 （五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押 手续。
公司贷款的PPT课件
行政责任
违反相关金融监管规定的，将被金融监管机构 处以罚款或其他行政处罚。
刑事责任
涉及贷款诈骗等违法行为，将依法追究刑事责任。
06
公司贷款的实际应用案例
成功获得公司贷款的案例
案例一
某科技公司通过银行贷款成功研发新产品，实现业务快速增长。
案例二
某制造企业凭借稳定的销售收入和良好的信用记录，获得低利率贷 款，扩大生产规模。
法规
《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》以及《贷款通 则》等。
国际公司贷款的监管机构与法规
监管机构
各国金融监管机构，如美联储、欧洲央行等 。
法规
巴塞尔协议、欧盟金融工具市场法规（ MiFID）等国际金融监管框架。
公司贷款违规行为的法律责任
民事责任
如违约、不当得利等，需承担相应的赔偿责任 。
案例三
风险投资机构的贷款支持，实现快速扩张。
公司贷款违约的案例
案例一
某房地产开发商因项目销售不佳 导致资金链断裂，无法按时偿还 银行贷款，最终破产清算。
案例二
某上市公司因盲目扩张和过度杠 杆化，导致债务违约，引发股价 暴跌和投资者信心危机。
特点
公司贷款通常额度较大， 期限较长，利率根据市场 情况而定。
申请条件
企业需具备合法经营资质 ，拥有良好的信用记录， 具备还款能力等条件。
公司贷款的种类
短期流动资金贷款
用于满足企业短期资金需求的 贷款，期限一般在一年以内。
中长期项目贷款
用于企业投资建设大型项目或 进行技术改造等长期资金需求 的贷款，期限通常在一年以上 。
扩大就业和增加税收
随着企业的发展壮大，公司贷款有助于创造更多的就业机会和增加 税收，为社会经济发展做出贡献。
金融学专业_商业银行经营课程_06企业贷款
第六章 商业银行企业贷款
本章知识点： 企业贷款的种类 企业贷款理由分析 企业贷款信用分析 企业贷款的定价
本章重点和难点
企业贷款财务分析 企业贷款的定价
第一节 企业贷款的种类
一、短期借款
银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时 性、季节性贷款，也可称为流动资金贷款 。
银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动 清偿的性质。 P108，进贷销还。
对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服 务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因 此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支 撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问 题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企 业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企 业管理局，为小企业提供担保。
如果该指标大于1说明企业偿付能力很强，不仅 能偿付现有债务，并能举借新债。
对现金流量的分析，是为了编制借还款计划。 陈p133
三、企业贷款担保分析
1、贷款担保的种类
抵押：是指借款人或第三人在不转移财产占有 权的情况下，将财产作为贷款的担保。
质押：指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有，将动产或权利作为贷款的担保。
作业
假设一个客户要求500万美元的信用额度， 贷款合同规定的利率为10%，客户实际 使用400万美元。按规定，客户对其未使 用的信用额度要支付1%的承诺费，同时， 银行要求客户必须存入相当于实际贷款 额20%和未使用额度5%的存款数（补偿 金额）。假定中央银行要求的存款准备 金率为10%.求银行贷款税前收益率。
中长期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎 的是循环信贷额度方式，也称为循环信贷。
放款额度的确定
1、根据借款人的实际需要，逐笔确定放款额度
本章知识点： 企业贷款的种类 企业贷款理由分析 企业贷款信用分析 企业贷款的定价
本章重点和难点
企业贷款财务分析 企业贷款的定价
第一节 企业贷款的种类
一、短期借款
银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时 性、季节性贷款，也可称为流动资金贷款 。
银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动 清偿的性质。 P108，进贷销还。
对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服 务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因 此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支 撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问 题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企 业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企 业管理局，为小企业提供担保。
如果该指标大于1说明企业偿付能力很强，不仅 能偿付现有债务，并能举借新债。
对现金流量的分析，是为了编制借还款计划。 陈p133
三、企业贷款担保分析
1、贷款担保的种类
抵押：是指借款人或第三人在不转移财产占有 权的情况下，将财产作为贷款的担保。
质押：指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有，将动产或权利作为贷款的担保。
作业
假设一个客户要求500万美元的信用额度， 贷款合同规定的利率为10%，客户实际 使用400万美元。按规定，客户对其未使 用的信用额度要支付1%的承诺费，同时， 银行要求客户必须存入相当于实际贷款 额20%和未使用额度5%的存款数（补偿 金额）。假定中央银行要求的存款准备 金率为10%.求银行贷款税前收益率。
中长期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎 的是循环信贷额度方式，也称为循环信贷。
放款额度的确定
1、根据借款人的实际需要，逐笔确定放款额度
贷款ppt课件
总结词
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还贷款本息而造成银行损失的可能 性。
详细描述
信用风险通常由借款人的还款能力、还款意愿和借款用途等因素引起。银行可 以通过对借款人信用状况的评估、贷款审批和贷后管理等措施来降低信用风险 。
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格波动而导致 银行持有的资产价值下降的风险。
法律风险
总结词
法律风险是指因法律法规、政策变化 等原因而导致的银行损失。
详细描述
法律风险的防范需要银行密切关注法 律法规和政策变化，及时调整业务模 式和风险管理策略，加强合同管理和 法律合规意识，以及建立完善的法律 风险防范机制。
CHAPTER 06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
明确贷款需求
人消费需求的贷款。
申请条件
通常需要提供身份证明、收入证明 等相关资料，并符合一定的征信要 求。
利率和期限
根据不同银行和贷款产品，利率和 期限有所差异，一般较为多样化。
个人经营贷款
定义
利率和期限
个人经营贷款是指银行或其他金融机 构向个人提供的用于满足个人经营需 求的贷款。
根据不同银行和贷款产品，利率和期 限有所差异，一般较为灵活。
制定明确的负债计划
根据个人或企业的财务状况，制定合理的负债计划。
控制负债规模
确保负债规模在可承受范围内，避免过度负债。
选择合适的负债方式
根据实际情况选择短期或长期负债，以及抵押或信用贷款等。
定期评估负债状况
定期检查负债状况，及时调整负债计划以适应变化。
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02
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信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还贷款本息而造成银行损失的可能 性。
详细描述
信用风险通常由借款人的还款能力、还款意愿和借款用途等因素引起。银行可 以通过对借款人信用状况的评估、贷款审批和贷后管理等措施来降低信用风险 。
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格波动而导致 银行持有的资产价值下降的风险。
法律风险
总结词
法律风险是指因法律法规、政策变化 等原因而导致的银行损失。
详细描述
法律风险的防范需要银行密切关注法 律法规和政策变化，及时调整业务模 式和风险管理策略，加强合同管理和 法律合规意识，以及建立完善的法律 风险防范机制。
CHAPTER 06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
明确贷款需求
人消费需求的贷款。
申请条件
通常需要提供身份证明、收入证明 等相关资料，并符合一定的征信要 求。
利率和期限
根据不同银行和贷款产品，利率和 期限有所差异，一般较为多样化。
个人经营贷款
定义
利率和期限
个人经营贷款是指银行或其他金融机 构向个人提供的用于满足个人经营需 求的贷款。
根据不同银行和贷款产品，利率和期 限有所差异，一般较为灵活。
制定明确的负债计划
根据个人或企业的财务状况，制定合理的负债计划。
控制负债规模
确保负债规模在可承受范围内，避免过度负债。
选择合适的负债方式
根据实际情况选择短期或长期负债，以及抵押或信用贷款等。
定期评估负债状况
定期检查负债状况，及时调整负债计划以适应变化。
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02
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贷款新规主要内容介绍课件
本。
企业贷款发展趋势和展望
企业贷款规模
随着经济的发展和企业规模的扩大，企业贷款规模可能会继续增 加。
企业贷款利率
未来企业贷款利率可能会更加市场化，企业可以根据自身情况和市 场状况选择更加适合自己的贷款产品。
企业贷款风险控制
未来企业贷款风险控制可能会更加严格，以降低不良贷款率，保障 金融市场的稳定。
贷款新规主要内容介绍课 件
• 贷款新规概述 • 个人贷款新规 • 企业贷款新规 • 贷款新规的影响和意义 • 贷款新规的风险和挑战 • 未来贷款新规的发展趋势和展望
01
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
背景
随着金融市场的快速发展和金融创新的不断涌现，原有的贷款规定已无法满足 当前的市场需求和监管要求。因此，监管机构决定对贷款规定进行修订和完善 。
审批流程简化
对于符合条件的企业，贷款审 批流程将进一步简化，提高贷
款效率。
企业贷款利率规定
基准利率
贷款利率以中国人民银行公布 的基准利率为基础，根据企业 信用状况和贷款用途进行浮动
。
优惠利率
对于符合国家政策导向的行业 和企业，如小微企业、科技创 新企业等，可能享受优惠利率 政策。
利率调整机制
贷款利率将根据市场利率变化 和企业信用状况进行动态调整 ，确保公平合理。
对金融市场的影响和意义
金融市场规范化
新规的实施有助于规范金 融市场秩序，减少违规行 为和风险隐患。
防范系统性风险
通过对个人和企业贷款的 严格监管，新规有助于防 范系统性金融风险的发生 。
促进金融创新
在规范的基础上，新规也 为金融机构提供了更多的 创新空间，促进金融产品 和服务的升级。
05
企业贷款发展趋势和展望
企业贷款规模
随着经济的发展和企业规模的扩大，企业贷款规模可能会继续增 加。
企业贷款利率
未来企业贷款利率可能会更加市场化，企业可以根据自身情况和市 场状况选择更加适合自己的贷款产品。
企业贷款风险控制
未来企业贷款风险控制可能会更加严格，以降低不良贷款率，保障 金融市场的稳定。
贷款新规主要内容介绍课 件
• 贷款新规概述 • 个人贷款新规 • 企业贷款新规 • 贷款新规的影响和意义 • 贷款新规的风险和挑战 • 未来贷款新规的发展趋势和展望
01
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
背景
随着金融市场的快速发展和金融创新的不断涌现，原有的贷款规定已无法满足 当前的市场需求和监管要求。因此，监管机构决定对贷款规定进行修订和完善 。
审批流程简化
对于符合条件的企业，贷款审 批流程将进一步简化，提高贷
款效率。
企业贷款利率规定
基准利率
贷款利率以中国人民银行公布 的基准利率为基础，根据企业 信用状况和贷款用途进行浮动
。
优惠利率
对于符合国家政策导向的行业 和企业，如小微企业、科技创 新企业等，可能享受优惠利率 政策。
利率调整机制
贷款利率将根据市场利率变化 和企业信用状况进行动态调整 ，确保公平合理。
对金融市场的影响和意义
金融市场规范化
新规的实施有助于规范金 融市场秩序，减少违规行 为和风险隐患。
防范系统性风险
通过对个人和企业贷款的 严格监管，新规有助于防 范系统性金融风险的发生 。
促进金融创新
在规范的基础上，新规也 为金融机构提供了更多的 创新空间，促进金融产品 和服务的升级。
05
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项目贷款 房地产贷款
增长%
13.6 12.9 13.9 33.0
17
工行2014年财务报告显示：
剩余贷款期
逾期 一年以下
1-5年 5年以上
2014年12月31日
金额（百万元）
占比%
98646
2.4
1772141
43.5
1073224
26.4
1129218
27.7
4073229
100
18
6.2 对企业借款理由的分析
2. 流动资金整贷零偿贷款 客户可一次提款，分期 偿还的流动资金贷款。
3. 法人账户透支：根据客户申请，核定账户透支额 度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透 支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
8
商业银行业务与经营
短期贷款的主要特点：自动清偿性
• ——贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减
资产增长（投资账户、递延费用、预付费用） 债务重组 低效营运、 股息支出
20
6.3 借款企业的信用分析
一、概述
1、银行发放企业贷款时，几乎容不得半点损失。 许多企业贷款金额巨大，一旦成为坏账，银行的预期 收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。 发达国家管理良好的商业银行，其大多数企业贷款， 每贷出100美元，在计算所有成本之后，所得的纯收 入在0．5美元左右。
4
商业银行业务与经营
6.1 企业贷款的种类
一、短期贷款（流动资金贷款）
为满足客户在生产经营过程中临时性、季 节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）
以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。
11
项目贷款：商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、 改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。
12
1. 基本建设贷款：指用于经国家有权部门批准 的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再 生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发 放的贷款。
2. 技术改造贷款：指用于现有企业以内涵扩大 再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。
第六章 企业贷款
★本章教学内容： 1、企业贷款的种类 2、对企业借款理由的分析 3、借款企业的信用分析 4、企业贷款的定价
★本章教学目标： 1、了解企业贷款的种类和原因 2、掌握借款企业信用分析的内容和方法 3、掌握企业贷款的定价方法
1
第六章 企业贷款
★本章教学方法： 1、课堂讲授 2、自学
★本章教学时间： 课堂教学2学时，自学2学时
2
工行2007年财务报告显示：
项目
2007年12月31日
金额（百万元）
占比%
境内贷款
3 919 209
96.2
公司类贷款
2 914 993
71.6
票据贴现
252 103
6.2
个人贷款 境外贷款
752 113 154 020
18.4 3.8
从这张表格我们看出什么？
3
6.1 企业贷款的种类
◆企业的种类 ◆企业贷款的种类
21
2、对一家分行或小银行而言，只要几笔大额贷款出 了问题就会严重影响银行总的经营利润。 例如，如果商业银行一笔1000万元的贷款成为坏账， 就要从利息收入中提取1000万元去冲销这笔坏账， 而1000万元的利息收入在0.5%的贷款收益率的情 况下，需要20亿元的1年期贷款才能取得。
近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题 没有得到有效解决。
15
五、农业贷款
在经济发达国家，农业发放的贷款并不占银行业务 的主要份额，但银行是农业贷款的主要提供者。我国还 是个农业大国，对农业发放贷款目前主要是农村信用合 作社和中国农业发展银行。
16
工行2007年财务报告显示：
品种结构
公司类贷款： 流动资金贷款
不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债 来偿还，贷款风险较大，需要进行详细的信用分析。
如果客户不能确定未来的现金流时间和所需贷款 的确切额度，什么融资方式最合适？
较受欢迎的是循环信贷 是企业贷款中最灵活的一种。 甚至可以帮助企业摆脱商业周期波动。 贷款承担费
10
（二）长期项目贷款（固定资金贷款） 所有企业贷款中风险最大的是项目贷款 为可以带来未来收入流的固定资产建设融资 的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港 口、道路等等 为什么说项目贷款风险最大？ 我国银行发放的项目贷款 以中国工商银行为例：
3. 科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研 制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的 贷款。
4. 商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业， 为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需 资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。
13
三、房地产贷款
14
四、小企业贷款
与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取 贷款的可能性较小。但由于小企业是支撑各国经济 增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各 国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款 提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局， 为小企业提供担保。
与借款人的存货周转相结合。但并不局限于 自动清偿的存货贷款。
• 还贷的资金来源是什么？ • 确定贷款期限的主要依据是什么？ • 采用什么贷款方式? • 以工行为例： • 信用贷款28.0%、保证20.6% 、抵押
37.5% 、质押14.1% 。
9
二、企业长期贷款
（一）定期企业贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。企业定期贷款
2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1
年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。
3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年
（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
7
商业银行业务与经营
4. 流动资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订
借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提 取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款 业务。
一、银行贷款管理过程
机会评估：借款人符合本行要求吗？ 初步分析：借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 还款来源分析： 贷款包：主要优缺点、贷款结构和协议 贷款管理 ：贷后检查
19
二、企业借款理由的分析 ——借款人由于什么原因引起资金短缺 ？
❖ 1.销售增长导致的借款 ❖ 2.营业周期减慢引起的借款 ❖ 3.固定资产购买引起的借款 ❖ 4.其他原因引起的借款
增长%
13.6 12.9 13.9 33.0
17
工行2014年财务报告显示：
剩余贷款期
逾期 一年以下
1-5年 5年以上
2014年12月31日
金额（百万元）
占比%
98646
2.4
1772141
43.5
1073224
26.4
1129218
27.7
4073229
100
18
6.2 对企业借款理由的分析
2. 流动资金整贷零偿贷款 客户可一次提款，分期 偿还的流动资金贷款。
3. 法人账户透支：根据客户申请，核定账户透支额 度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透 支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
8
商业银行业务与经营
短期贷款的主要特点：自动清偿性
• ——贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减
资产增长（投资账户、递延费用、预付费用） 债务重组 低效营运、 股息支出
20
6.3 借款企业的信用分析
一、概述
1、银行发放企业贷款时，几乎容不得半点损失。 许多企业贷款金额巨大，一旦成为坏账，银行的预期 收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。 发达国家管理良好的商业银行，其大多数企业贷款， 每贷出100美元，在计算所有成本之后，所得的纯收 入在0．5美元左右。
4
商业银行业务与经营
6.1 企业贷款的种类
一、短期贷款（流动资金贷款）
为满足客户在生产经营过程中临时性、季 节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）
以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。
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项目贷款：商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、 改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。
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1. 基本建设贷款：指用于经国家有权部门批准 的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再 生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发 放的贷款。
2. 技术改造贷款：指用于现有企业以内涵扩大 再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。
第六章 企业贷款
★本章教学内容： 1、企业贷款的种类 2、对企业借款理由的分析 3、借款企业的信用分析 4、企业贷款的定价
★本章教学目标： 1、了解企业贷款的种类和原因 2、掌握借款企业信用分析的内容和方法 3、掌握企业贷款的定价方法
1
第六章 企业贷款
★本章教学方法： 1、课堂讲授 2、自学
★本章教学时间： 课堂教学2学时，自学2学时
2
工行2007年财务报告显示：
项目
2007年12月31日
金额（百万元）
占比%
境内贷款
3 919 209
96.2
公司类贷款
2 914 993
71.6
票据贴现
252 103
6.2
个人贷款 境外贷款
752 113 154 020
18.4 3.8
从这张表格我们看出什么？
3
6.1 企业贷款的种类
◆企业的种类 ◆企业贷款的种类
21
2、对一家分行或小银行而言，只要几笔大额贷款出 了问题就会严重影响银行总的经营利润。 例如，如果商业银行一笔1000万元的贷款成为坏账， 就要从利息收入中提取1000万元去冲销这笔坏账， 而1000万元的利息收入在0.5%的贷款收益率的情 况下，需要20亿元的1年期贷款才能取得。
近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题 没有得到有效解决。
15
五、农业贷款
在经济发达国家，农业发放的贷款并不占银行业务 的主要份额，但银行是农业贷款的主要提供者。我国还 是个农业大国，对农业发放贷款目前主要是农村信用合 作社和中国农业发展银行。
16
工行2007年财务报告显示：
品种结构
公司类贷款： 流动资金贷款
不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债 来偿还，贷款风险较大，需要进行详细的信用分析。
如果客户不能确定未来的现金流时间和所需贷款 的确切额度，什么融资方式最合适？
较受欢迎的是循环信贷 是企业贷款中最灵活的一种。 甚至可以帮助企业摆脱商业周期波动。 贷款承担费
10
（二）长期项目贷款（固定资金贷款） 所有企业贷款中风险最大的是项目贷款 为可以带来未来收入流的固定资产建设融资 的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港 口、道路等等 为什么说项目贷款风险最大？ 我国银行发放的项目贷款 以中国工商银行为例：
3. 科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研 制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的 贷款。
4. 商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业， 为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需 资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。
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三、房地产贷款
14
四、小企业贷款
与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取 贷款的可能性较小。但由于小企业是支撑各国经济 增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各 国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款 提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局， 为小企业提供担保。
与借款人的存货周转相结合。但并不局限于 自动清偿的存货贷款。
• 还贷的资金来源是什么？ • 确定贷款期限的主要依据是什么？ • 采用什么贷款方式? • 以工行为例： • 信用贷款28.0%、保证20.6% 、抵押
37.5% 、质押14.1% 。
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二、企业长期贷款
（一）定期企业贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。企业定期贷款
2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1
年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。
3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年
（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
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商业银行业务与经营
4. 流动资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订
借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提 取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款 业务。
一、银行贷款管理过程
机会评估：借款人符合本行要求吗？ 初步分析：借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 还款来源分析： 贷款包：主要优缺点、贷款结构和协议 贷款管理 ：贷后检查
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二、企业借款理由的分析 ——借款人由于什么原因引起资金短缺 ？
❖ 1.销售增长导致的借款 ❖ 2.营业周期减慢引起的借款 ❖ 3.固定资产购买引起的借款 ❖ 4.其他原因引起的借款