汽车保险原则(原理PPT演示文稿

第一节 第二节 第三节 第四节
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则
【案例】2008年初，某城镇的王某 买来一辆长安面包车跑客运。同年2月， 王某到保险公司以家庭自用车名义，为长 安面包车购买了1年期的保险。同年12月2 日下午，王驾面包车装载13人从城镇开往 赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人 死亡，6人受伤，车辆严重受损。事故发 生后，王某共对死伤人员给予了20万余元 的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保 险协议予以赔偿。
最大诚信原则主要表现为以下几个方面：
(一)履行如实告知义务
最大诚信原则要求投保人如实地履行告知义务。由于保险 人面对广大的投保人，不可能一一去了解保险标的的各种情 况，因此，投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是 否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重 要情况，向保险人如实告知。
保险公司是否赔偿？为什么？
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
《中华人民共和国保险法》第四条也规定： “从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵 循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用， 是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应 当善意地、全面地履行各自的义务。
由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到 诚信原则的重要性，要求保险合同双方当事人最大限度地 遵守这一原则，故称最大诚信原则。诚信是指诚实、守信 用，具体讲即要求合同双方当事人不隐瞒事实，不相互欺 诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的 实现。
默示保证是根据习惯或惯例认为被保险人应该采取或不应 该采取某种行为的事实。
默示保证是在保险单内虽无文字规定，但一般是国际惯 例通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实 践中遵守的规则，如要求被保险的车辆必须有正常的行驶 能力。默示保证一般适用于海上保险。
如盗抢险合同中虽然没有明文规定被保险人外出时应该 关闭门窗，但这一ຫໍສະໝຸດ Baidu试行为即为默示保证。
保险中的最大诚信原则是指保险当事人在订立、履行保 险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任 何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关 保险标的的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保 险人与之订立保险合同，否则，所订立的合同不具备法律 效力。
最大诚信原则
告知 保证 弃权 禁止反言
保证是人对事情的作为或不作为的承诺。在保险合同中，作 为合同生效先决条件的保证。指被保险人承诺不因他的作为或 不作为使保险标的的危险程度增加。
保证目的在于控制风险，确保保险标的及周围环境处于良好的 状态中。
保证分为明示保证和默示保证：
明示保证一般以特约条款或附贴条款载于保险单内，或者以口头 方式承诺。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定： “保险合同中规定有关保险人责任免除 条款的，保险人在订立保险合同时应当 向投保人明确说明，未明确说明的，该 条款不产生效力。”
(三)履行保证义务
这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期 间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性， 因此，这也是最大诚信原则对投保人的要求。
告知的方式分为无限告知和询问告知两种 。
我国汽车保险实务中一般以投保单为限，即投保单中询问 的内容投保人必须如实填写，告知的内容通常包括车辆情况、 使用情况、驾驶员情况等，除此之外，投保人不必告知。
《保险法》第十七条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实， 不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保 险人有权解除保险合同。”
投保人违反告知义务由如下两个要件构成：
①投保人主观上存在故意，或者过失；
②未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者调 整保险费率。两个要件必须同时满足，才能判定投保人违反 了告知义务。
★投保人故意不履行如实告知义务的，保险人 除了有权解除保险合同以外，同时对于保险 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或 者给付保险金的责任，并不退还保险费。
不遵守保证的结果：
一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任； 二是保险人解除保险合同。
例：某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有
警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减少保费的条件。后 银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。因此， 保险公司拒绝承担赔偿责任，理由是该银行违反了保证，而保 证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人 可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时 不承担赔偿保险金责任。
★投保人因未履行如实告知义务，对保险事故 的发生有严重影响的，保险人对于合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险 金的责任，但可以退还保险费。
(二)履行说明义务
最大诚信原则要求保险人认真地履行说明义务。保险人应当 就保险合同利害关系条款特别是免责条款应向投保人明确说明。 保险人的说明义务是由保险合同的性质决定的。保险合同为附 和合同，其内容由保险人单方拟订，投保人或被保险人几乎没 有参与的机会，只能对保险条款表示同意与不同意，无修改的 权利，投保人在订立保险合同时处于弱势地位。同时保险条款 集专业性、技术性及科学性为一体，未经专门之研习，也难以 理解。
如果被保险人保证的事情现在如此，将来也必须如此，那么这种 保证称为承诺保证。比如，机动车辆保险条款中列明：“被保险 人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装 载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态”就是承诺保证。
如果被保险人保证的事情现在如此，将来不一定如此，则称为确 认保证。这种保证有时以书面形式出现在保险单中，有时仅仅以 口头形式表示确认。
三、汽车保险原理
三、汽车保险原理-
汽车保险四大原则
汽车保险的原则是汽车保险业务运营过程中 要遵循的基本原则，也是保险法的基本原则，即 集中体现保险法本质和精神的基本准则。它既是 保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准 则。保险法的基本原则是通过保险法的具体规定 来实现的，而保险法的具体规定，必须符合基本 原则的要求。