第8章 保险市场与保险监管
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概念：指保险商品交换关系的总和。它既包括了保险商 品交换的场所，也包括了保险商品交换过程中需求与供 给的关系及其有关的活动。
第八章 保险市场与保险监管
6
二、保险市场的特征
保险市场是直接经营风险的市场
满足各种各样的人对规避风险的需求
保险市场是非即时清结市场
即时清结：市场交易一旦结束，供需双方立刻就能确切知 道交易结果
保险代理人必须是以被代理人名义从事活动 保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动 保险代理人必须与第三者产生民事法律行为 保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担
第八章 保险市场与保险监管
18
（2）保险代理人的分类
保险代理人的主体形式分为个人和单位。我国将保险代理人分为个 人保险代理人、保险专业代理和保险兼业代理三种。实际上我国的这 种分类是一种混合分类。
（4）法律地位不同：保险经纪人是投保人的代表，其疏忽、过失等行为给保险 人及投保人造成损失，独立承担民事法律责任；保险代理人的行为视为保险人的 行为，其行为后果由保险人承担责任。（法律地位或法律后果的承担者不同）
（5）保险经纪人的职能及其行为的法律特征等特殊性使保险经纪人资格的取得 、机构的审批等较保险代理人更为严格。为了维护投保人的利益，很多国家还规 定保险经纪人必须投保职业责任保险。（监管严格程度不同）
871 806.94 657.28 471 256 290 329 335 278 290 325
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 保险营销员
第八章 保险市场与保险监管
22
2013-2018年我国各中介渠道保费收入占总保费收入比例
14
一、保险市场的主体
（一）保险供给方
1、国营保险组织 2、私营保险组织 3、合作保险组织
（相互保险公司、相互保险社、保险合作社） 4、自保组织 5、个人保险组织
第八章 保险市场与保险监管
15
一、保险市场的主体
（二）保险中介方
1、保险中介的功能
（优化保险产业资源配置、降低保险交易成本）
2、保险中介行为的基本原则
2013-2018年我国各中介渠道保费收入占总保费收入比例
100% 90% 80%
80.4%
79.8%
81.3%
85.1%
87.6%
82.4%
来自百度文库
70%
60%
50% 40% 30%
39.5% 34.2%
20%
10% 6.7%
37.9% 34.6% 7.3%
36.23%8.1% 7%
38.63%9.3% 7.2%
保险营销、保险承保、保险核保、保险理赔、保险投资
总准备金、未到期责任准备金、寿险责任准备金
第八章 保险市场与保险监管
3
第八章 保险市场与保险监管
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的构成要素 第三节 保险市场的供给与需求 第四节 保险监管
第八章 保险市场与保险监管
4
第一节 保险市场概述
监管要求 一般
更严格
第八章 保险市场与保险监管
29
5、保险公估人
（1）保险公估人的概念
保险公估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费 用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、 理算、洽商，而予以证明的人。
（2）保险代理人通常是代理销售保险人授权的保险服务品种；保险经纪人则接 受投保人的委托为其协商投保条件，提供保险服务。（业务范围不同）
（3）保险代理人按代理合同的规定向保险人收取代理手续费；保险经纪人则根 据投保人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付佣金，或 者由投保人根据经纪人提供的服务，给予一定的报酬。（佣金来源不同）
10
保险密度与深度
[阅读原文]
2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以 下简称“新国十条”） 发布，提出到2020年保险深度达到5％，保险 密度达到3500元/人。
3000 2500 2000 1500 1000
500 0
4.16% 4.42% 4.22% 3.52% 3.25% 3.27% 3.14% 3.04% 2.98% 3.03% 3.18%
13
保险市场构成要素
1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保 险商品的供求双方以及保险中介方。 2、保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形 性，即看不见、摸不着。 3、保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。
第八章 保险市场与保险监管
业务范围：通常在代理合同或授权书中予以规定，一般可 以包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理 赔等。
保险代理系民事代理，保险代理合同是保险人与代理人 关于委托代理保险业务所达成的协议，是证明代理人具 有代理权的法律文件
第八章 保险市场与保险监管
17
保险代理人的法律特征
《保险法》第127条规定：保险代理人根据保险人的授 权代为办理业务的行为，由保险人承担责任。保险代理 人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人 名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该 代理行为有效。（表见代理）保险人可以依法追究越权 的保险代理人的责任。
保险深度是保险收入占当年国内生产总值（GDP）的比 重，反映保险业在国民经济中的地位。
（二）保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系
保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保 险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的 需要的同时，关注自身的安全保障。
第八章 保险市场与保险监管
第八章 保险市场与保险监管
27
（5）保险经纪人与保险代理人的比较P243
（1）保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益输保险业务，实质上是 保险自营机构的一种延伸；保险经纪人则是基于投保人的利益从事保险活动，为 投保人提供各种保险咨询服务，进行风险评估，选择保险公司、保险险别和保险 条件等。（立场或代表的利益主体不同）
分类。《保险经纪机构管理规定》（2005）第四条：本规 定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
第八章 保险市场与保险监管
24
（2）保险经纪人的法律特征
保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强； 保险经纪人要独立承担法律责任； 保险经纪人代表的是被保险人的利益； 对保险经纪人的报酬支付方式多样化； 保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。
第八章 保险市场与保险监管
20
兼业代理人
兼业代理人是指接受保险人的委托，在从事自身业务的 同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。常见的 兼业代理人有银行代理、行业代理、单位代理等。
银行代理主要通过银行柜台向客户代理销售保险产品 行业代理就是利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业
业务开展的便利条件为保险人代理保险业务，一般为专项 险种。 单位代理主要是由各单位工会、财务部门代理，办理一些 与职工生活关系密切的保险业务，方便群众投保。
风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可能确 切知道交易结果，因此不能即时结清
保险市场是特殊的“期货”交易市场
保险人对未来风险事件的发生所致损失补偿的承诺
保险市场是政府积极干预的市场
保险人的偿付能力关系到保险业经营的稳定以及人民群众 的利益
第八章 保险市场与保险监管
7
三、保险市场的机制
41.8% 38%
47%
7.8%
22.7% 12.7%
0% 2013
2014 专业代理人
2015 兼业代理人
2016 个人代理人
2017 合计
2018
第八章 保险市场与保险监管
23
4、保险经纪人
（1）保险经纪人的概念
定义。《保险法》第118条规定：保险经纪人是基于投保人 的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的机构。
（合法性、公平竞争、资格认证、独立性）
3、保险代理人 4、保险经纪人 5、保险公估人
第八章 保险市场与保险监管
16
3、保险代理人
（1）保险代理和保险代理人的概念
我国《保险法》第117条规定：保险代理人是根据保险人 的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代 为办理保险业务的机构或者个人。
第八章 保险市场与保险监管
1
第八章 保险市场与保险监管
保险不能改变你的生活 但能防止你的生活被改变
郭制 金作
发®
R
第八章 保险市场与保险监管
2
上一章内容回顾
保险公司经营的原则、保险营销管理（理念、组合）、 保险承保工作的内容与主要环节、理赔的时效、原则、 程序、保险投资的资金来源、保险投资的原则和一般形 式（渠道）、保险投资监管
352211.60%
8.59%
日本 保险密度
韩国
台湾
保险深度
15.00%
10.00%
6.10% 650
4.42% 5.00% 384
全球
中国
0.00%
第八章 保险市场与保险监管
12
第二节 保险市场的构成要素
保险市场供给 保险市场需求 保险中介 保险价格 保险监管
第八章 保险市场与保险监管
保险代理人分类
按授权范围 划分
按业务范围 划分
按代理性质 按代理对象
划分
划分
总 分 特约 承保 理赔 追偿 兼职 专职 独家 独立 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理
第八章 保险市场与保险监管
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专业代理人
专业代理人形式的保险代理人主要是指保险代理公司， 其特点如下：
组织机构健全 专业技术人才集中 经营管理专业化、规范化程度高 节省保险公司经营成本
2646 2724
2239
741
834
968
1047
1131
1266
1518
1766
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
5% 4.5% 4% 3.5% 3% 2.5% 2% 1.5% 1% 0.5% 0%
第八章 保险市场与保险监管
第八章 保险市场与保险监管
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个人代理人
个人代理人是指接受保险人的委托，向保险人收取代理 手续费，并在保险人授权范围内代理保险业务的个人。
在我国，个人保险代理人一般指保险营销员。
2008-2018年保险营销员数量对比（单位：万人）
1000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0
（一）价值规律在保险市场中的作用 （二）供求规律在保险市场中的作用 （三）竞争规律在保险市场中的作用
第八章 保险市场与保险监管
8
四、保险市场的模式
（一）完全竞争模式 （二）完全垄断模式 （三）垄断竞争模式 （四）寡头垄断模式
第八章 保险市场与保险监管
9
五、保险市场的衡量
（一）常见衡量指标
保险密度是按全国人口计算的人均保险费，部分地区以 人均保单持有量代替，其反映了参加保险的程度。
第八章 保险市场与保险监管
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（5）保险经纪人与保险代理人的比较P243
保险代理人
保险经纪人
代表利益 代表保险公司
代表投保人、被保险人
法律后果 业务范围 佣金来源
由保险公司承担
由保险经纪人自己承担 职业责任
代理销售保单、查勘、 风险评估、风险管理、
理赔等
保险计划、协助理赔
保险公司支付
保险公司或投保方支付
保险市场的概念 保险市场的特点 保险市场的分类
第八章 保险市场与保险监管
5
一、保险市场的概念
传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具 有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。
现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义：是指 促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、 中介人、管理者在内的整个市场运行机制。
11
中国与其他国家或地区保险市场对比
9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000
0
2017年中国与其他国家或地区保险市场对比（单位：美元）
8313
25.00%
17.94%
21.32%
20.00%
4216
3810 9.60%
7.10%
美国
英国
香港
4997
3312
第八章 保险市场与保险监管
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（3）保险经纪人的服务对象
有保险需求的大中型企业客户 有风险管理需求的各类型客户 理赔问题较大的客户 其他
第八章 保险市场与保险监管
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（4）保险经纪人的主要工作内容
风险评估与保险顾问服务 了解客户需求、设计保险方案 制作核保材料与询价 代为安排保险并审核保单 保险招标中介服务 协助索赔服务 再保险安排等其他业务
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二、保险市场的特征
保险市场是直接经营风险的市场
满足各种各样的人对规避风险的需求
保险市场是非即时清结市场
即时清结：市场交易一旦结束，供需双方立刻就能确切知 道交易结果
保险代理人必须是以被代理人名义从事活动 保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动 保险代理人必须与第三者产生民事法律行为 保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担
第八章 保险市场与保险监管
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（2）保险代理人的分类
保险代理人的主体形式分为个人和单位。我国将保险代理人分为个 人保险代理人、保险专业代理和保险兼业代理三种。实际上我国的这 种分类是一种混合分类。
（4）法律地位不同：保险经纪人是投保人的代表，其疏忽、过失等行为给保险 人及投保人造成损失，独立承担民事法律责任；保险代理人的行为视为保险人的 行为，其行为后果由保险人承担责任。（法律地位或法律后果的承担者不同）
（5）保险经纪人的职能及其行为的法律特征等特殊性使保险经纪人资格的取得 、机构的审批等较保险代理人更为严格。为了维护投保人的利益，很多国家还规 定保险经纪人必须投保职业责任保险。（监管严格程度不同）
871 806.94 657.28 471 256 290 329 335 278 290 325
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 保险营销员
第八章 保险市场与保险监管
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2013-2018年我国各中介渠道保费收入占总保费收入比例
14
一、保险市场的主体
（一）保险供给方
1、国营保险组织 2、私营保险组织 3、合作保险组织
（相互保险公司、相互保险社、保险合作社） 4、自保组织 5、个人保险组织
第八章 保险市场与保险监管
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一、保险市场的主体
（二）保险中介方
1、保险中介的功能
（优化保险产业资源配置、降低保险交易成本）
2、保险中介行为的基本原则
2013-2018年我国各中介渠道保费收入占总保费收入比例
100% 90% 80%
80.4%
79.8%
81.3%
85.1%
87.6%
82.4%
来自百度文库
70%
60%
50% 40% 30%
39.5% 34.2%
20%
10% 6.7%
37.9% 34.6% 7.3%
36.23%8.1% 7%
38.63%9.3% 7.2%
保险营销、保险承保、保险核保、保险理赔、保险投资
总准备金、未到期责任准备金、寿险责任准备金
第八章 保险市场与保险监管
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第八章 保险市场与保险监管
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的构成要素 第三节 保险市场的供给与需求 第四节 保险监管
第八章 保险市场与保险监管
4
第一节 保险市场概述
监管要求 一般
更严格
第八章 保险市场与保险监管
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5、保险公估人
（1）保险公估人的概念
保险公估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费 用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、 理算、洽商，而予以证明的人。
（2）保险代理人通常是代理销售保险人授权的保险服务品种；保险经纪人则接 受投保人的委托为其协商投保条件，提供保险服务。（业务范围不同）
（3）保险代理人按代理合同的规定向保险人收取代理手续费；保险经纪人则根 据投保人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付佣金，或 者由投保人根据经纪人提供的服务，给予一定的报酬。（佣金来源不同）
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保险密度与深度
[阅读原文]
2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以 下简称“新国十条”） 发布，提出到2020年保险深度达到5％，保险 密度达到3500元/人。
3000 2500 2000 1500 1000
500 0
4.16% 4.42% 4.22% 3.52% 3.25% 3.27% 3.14% 3.04% 2.98% 3.03% 3.18%
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保险市场构成要素
1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保 险商品的供求双方以及保险中介方。 2、保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形 性，即看不见、摸不着。 3、保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费。
第八章 保险市场与保险监管
业务范围：通常在代理合同或授权书中予以规定，一般可 以包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理 赔等。
保险代理系民事代理，保险代理合同是保险人与代理人 关于委托代理保险业务所达成的协议，是证明代理人具 有代理权的法律文件
第八章 保险市场与保险监管
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保险代理人的法律特征
《保险法》第127条规定：保险代理人根据保险人的授 权代为办理业务的行为，由保险人承担责任。保险代理 人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人 名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该 代理行为有效。（表见代理）保险人可以依法追究越权 的保险代理人的责任。
保险深度是保险收入占当年国内生产总值（GDP）的比 重，反映保险业在国民经济中的地位。
（二）保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系
保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保 险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的 需要的同时，关注自身的安全保障。
第八章 保险市场与保险监管
第八章 保险市场与保险监管
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（5）保险经纪人与保险代理人的比较P243
（1）保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益输保险业务，实质上是 保险自营机构的一种延伸；保险经纪人则是基于投保人的利益从事保险活动，为 投保人提供各种保险咨询服务，进行风险评估，选择保险公司、保险险别和保险 条件等。（立场或代表的利益主体不同）
分类。《保险经纪机构管理规定》（2005）第四条：本规 定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
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（2）保险经纪人的法律特征
保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强； 保险经纪人要独立承担法律责任； 保险经纪人代表的是被保险人的利益； 对保险经纪人的报酬支付方式多样化； 保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。
第八章 保险市场与保险监管
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兼业代理人
兼业代理人是指接受保险人的委托，在从事自身业务的 同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。常见的 兼业代理人有银行代理、行业代理、单位代理等。
银行代理主要通过银行柜台向客户代理销售保险产品 行业代理就是利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业
业务开展的便利条件为保险人代理保险业务，一般为专项 险种。 单位代理主要是由各单位工会、财务部门代理，办理一些 与职工生活关系密切的保险业务，方便群众投保。
风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可能确 切知道交易结果，因此不能即时结清
保险市场是特殊的“期货”交易市场
保险人对未来风险事件的发生所致损失补偿的承诺
保险市场是政府积极干预的市场
保险人的偿付能力关系到保险业经营的稳定以及人民群众 的利益
第八章 保险市场与保险监管
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三、保险市场的机制
41.8% 38%
47%
7.8%
22.7% 12.7%
0% 2013
2014 专业代理人
2015 兼业代理人
2016 个人代理人
2017 合计
2018
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4、保险经纪人
（1）保险经纪人的概念
定义。《保险法》第118条规定：保险经纪人是基于投保人 的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的机构。
（合法性、公平竞争、资格认证、独立性）
3、保险代理人 4、保险经纪人 5、保险公估人
第八章 保险市场与保险监管
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3、保险代理人
（1）保险代理和保险代理人的概念
我国《保险法》第117条规定：保险代理人是根据保险人 的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代 为办理保险业务的机构或者个人。
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第八章 保险市场与保险监管
保险不能改变你的生活 但能防止你的生活被改变
郭制 金作
发®
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上一章内容回顾
保险公司经营的原则、保险营销管理（理念、组合）、 保险承保工作的内容与主要环节、理赔的时效、原则、 程序、保险投资的资金来源、保险投资的原则和一般形 式（渠道）、保险投资监管
352211.60%
8.59%
日本 保险密度
韩国
台湾
保险深度
15.00%
10.00%
6.10% 650
4.42% 5.00% 384
全球
中国
0.00%
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第二节 保险市场的构成要素
保险市场供给 保险市场需求 保险中介 保险价格 保险监管
第八章 保险市场与保险监管
保险代理人分类
按授权范围 划分
按业务范围 划分
按代理性质 按代理对象
划分
划分
总 分 特约 承保 理赔 追偿 兼职 专职 独家 独立 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理
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专业代理人
专业代理人形式的保险代理人主要是指保险代理公司， 其特点如下：
组织机构健全 专业技术人才集中 经营管理专业化、规范化程度高 节省保险公司经营成本
2646 2724
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2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
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第八章 保险市场与保险监管
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个人代理人
个人代理人是指接受保险人的委托，向保险人收取代理 手续费，并在保险人授权范围内代理保险业务的个人。
在我国，个人保险代理人一般指保险营销员。
2008-2018年保险营销员数量对比（单位：万人）
1000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0
（一）价值规律在保险市场中的作用 （二）供求规律在保险市场中的作用 （三）竞争规律在保险市场中的作用
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四、保险市场的模式
（一）完全竞争模式 （二）完全垄断模式 （三）垄断竞争模式 （四）寡头垄断模式
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五、保险市场的衡量
（一）常见衡量指标
保险密度是按全国人口计算的人均保险费，部分地区以 人均保单持有量代替，其反映了参加保险的程度。
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（5）保险经纪人与保险代理人的比较P243
保险代理人
保险经纪人
代表利益 代表保险公司
代表投保人、被保险人
法律后果 业务范围 佣金来源
由保险公司承担
由保险经纪人自己承担 职业责任
代理销售保单、查勘、 风险评估、风险管理、
理赔等
保险计划、协助理赔
保险公司支付
保险公司或投保方支付
保险市场的概念 保险市场的特点 保险市场的分类
第八章 保险市场与保险监管
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一、保险市场的概念
传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具 有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。
现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义：是指 促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、 中介人、管理者在内的整个市场运行机制。
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中国与其他国家或地区保险市场对比
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2017年中国与其他国家或地区保险市场对比（单位：美元）
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21.32%
20.00%
4216
3810 9.60%
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美国
英国
香港
4997
3312
第八章 保险市场与保险监管
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（3）保险经纪人的服务对象
有保险需求的大中型企业客户 有风险管理需求的各类型客户 理赔问题较大的客户 其他
第八章 保险市场与保险监管
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（4）保险经纪人的主要工作内容
风险评估与保险顾问服务 了解客户需求、设计保险方案 制作核保材料与询价 代为安排保险并审核保单 保险招标中介服务 协助索赔服务 再保险安排等其他业务