人生不同阶段的资产分配与保险设计

不同人生阶段的资产分配与保险设计

阶段一：单身期从参加工作之结婚的时期，一般为20-28岁

特点：经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金和投资经验。所以可抽出本分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外，还必须存下一笔钱，一为将来结婚，而为进一步投资准备本钱。此时由于负担少，作为年轻人的保费相对低些，自己的健康保障和对父母的责任是最重要的，要考虑为自己投保人寿保险。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

资产分配建议：高风险60%，固定收益25%，保本10%，保险5%

保险金额为年收入的十倍，建议投保的险种有：

1、终身保障寿险

2、定期寿险

3、意外险

4、健康险

5、住院及津贴险

阶段二：家庭形成期即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为29-34岁

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力, 为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设指出，如购买一些较高档的用品；贷款买房还需一笔月供款的大开支。理财优先顺序：购置住房＞购置硬件〉节财计划＞应急基金

资产分配建议：高风险50%，固定收益30%，保本10%，保险10%

这一阶段，家庭的每一个成员都很重要，家庭成员的人身和健康保障就很必要了，另外还要开始筹划准备小孩的教育金问题，这方面问题可以通过保险来解决，建议投保的险种有：

1、终身保险

2、附加定期险

3、健康保险

4、子女教育保险或者投资分红储布险

5、意外保险和医疗保

险

保额建议：家庭成员的总保额为家庭总收入的10倍，家庭成员的保额为其本人收入的10倍, 而小孩的保障型保额不宜过高，应注重教育基金的储备。此外，如有贷款供房，家庭主要成员的保险金额一定要超过贷款额。

阶段三：家庭成长期指从小孩出生直到上大学，一般为35—50岁

特点：在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、治理开发费用。同时随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，有积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面，鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。但这段时间，家庭和工作压力比较大，由于年龄的增长会有些力不从心，身体状况开始下降，这时保险对整个家庭来讲是十分重要的，购买保险应偏重于教育基金、父母自身的保障，同时开始要筹划退休后生活上的保障。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金〉特殊目标规划

资产分配建议：高风险35%，固定收益30%，保本15%，保险20%。

养老保险金额为现在薪资的6—7成

险种建议：1、储蓄养老功能的险种2、终身寿险3、健康险4、意外及医疗险

阶段四：子女大学教育期指小孩上大学或专科学校的这段时期，一般为51 — 55岁

特点：在这一阶段里，子女教育费用和生活费用猛增，财务上的负担的负担通常比较繁重。

那些理财已取得一定成功、积累一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作

为理财重点。但人到中年，身体的机能明显下降，重大疾病的风险保障、健康医疗和养老金的准备是很必要的。这是必须要考虑有足够的退休金安度晚年，如果年轻时就开始明智地为退休做准备，你会发现你的晚年会井然有序；否则现在就绝不能忽视这个问题，而且投资要考虑安全性和收益性，因为一旦遭受损失，你就没有更多的时间可以恢复。

理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划〉资产增值规划＞应急基金

资产分配建议：高风险投资20%，固定收益40%，保本20%，保险20%。

这时的保险应考虑以养老金和健康险为主，也要考录利用保险为家人留下一笔可观的遗产。

阶段五：家庭成熟期子女工作到家长退休为止这段时期，一般为56-60岁

特点：自身的工作能力，经济状况都达到高峰状态，子女已完全独立，父母的债务已逐渐减轻，最适合累计财富。因此理财的重点是扩大投资，但不适宜选择风险的投资方式，。要存储一笔养老资金，分红理财和养老保险是较稳健、安全的投资工具之一，但缴存保费宜采取短期或者一次性存缴的形式。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划〉特殊目标规划＞应急基金

资产分配建议：高风险投资10%，固定受益55%，保本20%，保险15%

阶段六：退休期指退休后

特点：以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体精神健康第一，资金安全第二，财富第三。保本比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁前，检视自己拥有的人寿保险，进行适当的调整。

最后除了快乐享受生活，还要预订遗嘱，安排遗产，以避免无意伤害继承人。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划〉应急资金〉特殊目标规划

资产分配建议：固定收益60%，保本20%，保险20%。

高风险投资是指股票、期货、外汇、房地产，固定收益资产是指定期储蓄、基金、债券，保本资产是指

现金和储蓄。