农村金融市场论
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
2024年农村金融市场环境分析
2024年农村金融市场环境分析一、背景介绍随着中国农村经济的快速发展和城乡差距的不断缩小，农村金融市场的重要性日益凸显。
农村金融市场环境作为影响农村金融发展的重要因素之一，对于实现农村经济的可持续增长和农民收入的增加起着至关重要的作用。
本文将对农村金融市场环境进行详细分析，以期提供农村金融发展的参考和指导。
二、政策环境农村金融市场环境首先受到政策环境的影响。
近年来，中国政府加大了对农村金融发展的支持力度，出台了一系列扶持农村金融的政策。
这些政策包括鼓励金融机构进入农村市场，提供便利的金融服务，扶持农村金融机构创新等。
此外，政府还加大了对农村金融市场的监管力度，加强了金融风险防控，保障了金融市场的稳定和安全。
三、经济环境农村金融市场环境还受到经济环境的影响。
中国农村经济的快速发展为农村金融市场提供了广阔的发展空间。
随着农村经济的增长，农民的收入不断增加，农村居民的金融需求也日益增长。
此外，农村经济结构的调整和农业现代化的推进，对农村金融发展提出了新的要求。
农业产业链的延伸和农村中小企业的兴起，为农村金融市场提供了更多的业务机会。
四、社会环境农村金融市场环境还受到社会环境的影响。
随着农村社会结构的变迁和农民观念的转变，农村金融市场的需求也发生了变化。
农民对金融产品和服务的认识和需求逐渐提高，他们对金融市场透明度和安全性的要求也越来越高。
同时，社会的发展也为农村金融市场的发展提供了更好的社会环境。
农村信息化的推进和社会信用体系的建立，为金融机构开展市场活动提供了更多的便利。
五、竞争环境农村金融市场环境还受到竞争环境的影响。
随着金融机构对农村市场的重视和进入，农村金融市场的竞争日趋激烈。
传统金融机构和互联网金融机构纷纷加大对农村金融市场的布局和推广力度，争夺市场份额。
这种竞争促使金融机构提升金融产品和服务的质量，降低金融服务成本，以满足农村居民的金融需求。
同时，竞争也带来了金融风险，金融机构需加大风险控制力度，保障金融市场的稳定运行。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
农村金融三大流派理论述评
补贴政策逐渐损害了金融市场的生存能力，导致信贷机构活力 融市场，具有一定的科学性，这在 20 世纪 80 年代受到了人们
的衰退，缺少可持续发展的能力，因此，政府补贴的低息政策资 的广泛接受。但对于农业和农村的利率市场化改革比较适合市
金所造成的财政压力在许多发展中国家是不可持续性的。
场经济比较成熟的发达国家。其实即便是当时的美国、法国和
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来说，技术分析还不能称其为一种科学的预测方法。 技术分析的有效性还在于信息的不对称以及信息传播渠
道的不健全，市场表现为随着消息的扩散，股票价格以及成交 量呈现出一定的趋势运动，继而体现在图形或者指标的变动。
（二）技术分析的应用 1.分析方法 道氏理论的集大成者罗伯特·雷亚在将道氏理论归纳为十 五项定理中的定理三讲到“道氏理论绝不是百战百胜的股市制 胜系统，道氏理论只是投资决策的辅助性手段，正确的投资决 策需要同时具备三个基本要素：科学的理论指导，客观地占有 资料，以及理性的思维过程”。 理性的投资者应该在有所侧重的前提下，将基本分析方法 与技术分析方法综合起来运用，即使运用技术分析方法也不应 只运用其中某一种方法，而是将多种方法结合起来运用，这样 成功的概率更大。 2.应用原则 第一，交易成功并不取决于技术分析在绝大部分时间里都 是正确的，只要严格控制损失，并使获利的交易得以进行到底； 第二，不盲目地跟随所有的技术信号，而要求有进场所需的确 认条件，这样技术分析会有效得多；第三，图表分析不仅仅只是 识别和解释单个形态，成功的图表交易者要有一种对整个图形 的各种组成进行综合的能力；第四，技术分析和基本分析相结 合，从而提供一种更加有效的方法；第五，要特别注意那些失败 信 号（比 如 空 头 陷 阱 和 多 头 陷 阱 、假 趋 势 线 的 突 破 、缺 口 的 回 补、顶部和底部形态的突破以及圆顶形曲率的破坏等），在这些 方面取得认识并有所行动会大大提高技术分析的有效性。 3.使用中注意的问题
农村金融市场分析报告
农村金融市场分析报告一、农村金融市场的概述农村金融市场作为农业经济的重要组成部分，对促进农村经济发展、提高农民收入起到不可忽视的作用。
然而，与城市金融市场相比，农村金融市场仍存在一些问题，需要进一步改善与完善。
二、农村金融市场的特点1. 需求多元化：农村金融市场需要满足农业生产、农村企业、农民个人等多元化的金融需求。
2. 风险大：农村金融市场面临的风险来自于天灾、市场波动以及农产品价格的不确定性。
3. 信息不对称：由于信息不对称，农村金融市场的效率还有待提高。
4. 金融资源相对匮乏：相较于城市金融市场，农村金融市场的金融资源仍然相对匮乏。
三、农村金融市场存在的问题1. 资金问题：农村金融市场中存在资金供给不足、流动性不高的问题，导致农村企业和农民个人融资难题。
2. 信用问题：农村金融市场中缺乏有效的信用管控机制，导致农村居民信用素质低，银行难以评估风险。
3. 金融服务问题：农村金融市场中缺乏专业的金融服务人员，无法提供个性化的金融服务。
四、农村金融市场的发展模式为解决农村金融市场存在的问题，需要采取多种发展模式，包括政府引导、金融机构参与、农村合作社发展等。
五、政府引导政府应制定优惠政策来鼓励金融机构进入农村金融市场，提供财政补贴来降低金融服务成本，推动农村金融市场的发展。
六、金融机构参与银行等金融机构可以通过设立分支机构或支行等方式进入农村，增加金融资源供给，并提供专业的金融服务。
七、农村合作社发展农村合作社可以充分发挥农民自组织、自管理、自发展的优势，整合各种资源，为农村金融市场提供支持和服务。
八、培育信用体系加强信用评估机构的建设，建立健全农村居民个人和农村企业的信用档案，提高金融服务的针对性和有效性。
九、金融创新引入互联网、大数据等新技术，推动金融科技与农村金融市场深度融合，提高金融服务效率和质量。
十、总结农村金融市场的发展对农村经济的发展具有重要意义。
在解决资金问题、信用问题和金融服务问题的同时，需要政府、金融机构、农村合作社共同发力，培育信用体系并推动金融创新。
2024年农村金融市场前景分析
2024年农村金融市场前景分析引言随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，农村金融市场日益受到关注。
本文旨在分析农村金融市场的发展前景，以及可能面临的挑战和机遇。
农村金融市场的发展现状目前，农村金融市场已经出现了一些积极的变化。
首先，政府出台了一系列扶持农村金融发展的政策，如农村信用社改革、农村金融机构设立等。
这些政策有助于增加金融机构进入农村金融市场的动力。
其次，随着科技的发展，移动支付和互联网金融等新兴金融模式正逐渐渗透到农村地区，为农民提供了更便捷和多样化的金融服务。
农村金融市场的前景分析1. 土地和农产品的抵押贷款市场潜力巨大农村地区的土地资源丰富，而且农产品生产规模也在不断扩大。
这为农村金融市场提供了巨大的潜力。
通过将土地和农产品作为抵押物，农民可以获得贷款来扩大生产规模或进行其他投资。
这不仅有助于提高农业生产效率，还为金融机构提供了更多的投资渠道。
2. 金融科技的发展将推动农村金融创新随着金融科技的迅速发展，移动支付、互联网金融等新兴金融模式正在加快普及步伐。
这为农村金融市场的发展带来了新的机遇。
通过引入金融科技，农村金融机构可以提供更多种类的金融产品和服务，如小额贷款、保险等，以满足农民对金融服务的需求。
金融科技还可以提升金融机构的风控能力，降低经营成本，从而推动农村金融的创新和发展。
3. 需要解决农村金融市场的风险和挑战在发展农村金融市场的过程中，仍然存在一些风险和挑战需要解决。
首先，农村金融市场缺乏有效的风险管理机制，容易出现不良贷款等问题。
其次，农村金融市场的信息不对称问题较为突出，缺乏透明度。
此外，由于农村地区的经济基础相对薄弱，金融机构在农村金融市场的发展面临着较高的成本和风险。
4. 政府政策支持将促进农村金融市场的健康发展政府对于农村金融市场的发展高度重视，将继续出台一系列支持政策。
政府可以通过提供财政支持、激励金融机构进入农村金融市场等方式，促进农村金融市场的健康发展。
农村金融市场均衡理论及对中国的启示
（０ ３ ２ ０ ）认为 包括 道 路 、通讯 、教育 等在 内的农村 基 础设 施 的改 善 ，可 以降 低农 村金 融 的交 易成 本 ，从 而提 升 农户对 金 融服 务 的 需 求 。 同时 ，基 础设 施 的改 善还 能提 高 农户 参 与农产 品 市场 交 易
农村金融需求主体生产条件的优化、收入 的提高、社会福利的改
农 村 金融 的核 心 问题 是 由于 农业 生产 的 特殊 性 ，造 成农 村 的 金融供 给 不 能满 足其 巨大 的 金融 需 求。 因此 ，解决 农村 金融 服 务 的资 源配 置 问题 ， 即研 究 农村 金 融市 场及 其供 求关 系 ，是农 村 金 融 理论 研 究 的 出发点 和最 终 归宿 。 目前对 农 村 金融理 论 的研 究 多 集 中在 对 信贷 补 贴理论 、市场 竞 争理 论 和不 完全 市 场竞 争理 论 及
村 商 品化程 度低 ，农 户 自给 自足 消费 高 ，货 币化 程度 低，对商 品 的 自然 需求 不足 ，降低 了农户 对 资金 的交 易性 需 求 ；另一 方 面是
的差 异 阻碍 了双 方 信 息 的 沟通 ，从 而增 加 了农 村 金 融机 构 的签
约成本 、信息成本 、管理成本和代理成本 （ ｌｕ ｉ ｎ ａｅ— Ｃａ ｄｏ Ｇｏ ｚｌｚ
Ｖ ｇ ，２０ ）。农村 的 交通 和通 信基 础设施 比较落 后 ，需求 主体 ｅａ ０３ 往 返金 融 机构 的成 本将 因此 而大 大增 加 ，从 而增 加 了需 求主体 的 交 易成 本 ，减 少 了有 效需 求 。不 同文 化环 境 中 的种族 差异 也会 限 制 需求 主 体对 农村 金融 服 务 的需 求 ， 比如 ，在 一 些信 奉穆 斯林 的 地 区 ，在 银行 贷款 和储 蓄 都是 违反 穆斯 林 教义 规 定 的。另 外 ， 由 于 缺乏 关 于能 否获 得信 贷 支持 的 充分信 息 ，也会使 得 一些 潜在 需 求者 的 信贷 资金 需求 受到 抑制 。 因此 ，Ｃ ａ ｄｏ Ｇ ｎ ａ ｚ Ｖ ｇ ｌｕ ｉ ｏ ｚｌ － ｅ ａ ｅ
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
农村金融发展理论
农村金融发展理论农村金融理论的发展经历了一个逐步演进的过程，这一过程同时也是农村金融对农村经济发展影响机制与政策实践的变迁过程，也是农村的变迁过程。
这一演进过程经历了三个阶段，同时产生了：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论这三个具有代表性的理论。
其中农业信贷补贴理论是以金融抑制理论为参考依据，研究发展中国家农村金融发展状况得出的。
农村金融市场理论和不完全竞争市场理论分别建立在金融深化理论和金融约束理论的基础之上。
1.金融抑制与农业信贷补贴理论（1）金融抑制理论经济学家们认为，发展中国家普遍存在的金融抑制体现在金融制度的二元结构特征。
发展中国家的主要经济特征表现为二元结构，是指农村的落后与城市的发达之间是相对立的。
发展中国家金融和经济发展所表现出的二元结构，主要是经济发展的二元结构在金融发展过程中的体现。
金融发展二元结构作用下，一方面金融服务所涉及的领域和范围主要是富有的城市地区及少部分经济发达的农村地区；另一方面，大多数农村贫困村民及小企业不能够享受到现代化金融服务。
（2）农业信贷补贴理论农业信贷补贴理论是出现在20世纪80年代之前的主流理论。
该理论主要强调了在市场失灵背景下政府介入农村金融市场的必要性，由于农户储蓄能力低下和农业生产周期长、风险大的双重制约，使得商业性金融机构不愿为农业经营主体提供金融服务，农村经济主体不容易从正规金融机构获得融资。
从市场化的角度来看，农村经济主体很难从正规金融市场获取信贷资源，因此需要政府进行干预。
该理论主张：在市场失灵的情况之下，政府这只“看得见的手”就应该主动干预农村金融市场，发挥政策性的资源配置作用。
该理论旨在通过政府行为促进农村经济发展。
姚耀军甚至认为政府介入农村金融市场应当以非盈利性组织为主，通过低利率信贷补贴促使民间借贷等非正规金融退出市场。
农业信贷补贴理论看似可以通过政府行为促进农村经济发展，但是从长期来看，存在着许多弊端，政府深度介入的农村金融市场将完全失去市场化机制，导致市场缺乏活力，信贷资源也并不一定能够得到合理配置，信贷资源配置失衡还容易进一步加剧农村贫富差距，长此以往政策性农村金融机构也难以持续发展。
农村金融服务论文4篇
农村金融服务论文4篇第一篇一、现代农业需要现代金融服务（一）金融服务构成现代商品农业的主要生产要素传统农业是自给自足的农业，农民生产的自给消费需要的产品，而不是用于以交换为目的商品，产品生产一般是够自己和家人消费就行，由于生产数量少，所需的资金投入很少。
如果是以扩大规模的商品生产，就需要投入一定资金。
这就需要银行提供金融服务。
农业货款需要抵押，一般是以土地价值和级差地租平均价格作为抵押。
农业贷款以低息扶持，国家对从事农业贷款的金融机构实行利息补贴。
所以农业土地银行的贷款往往带有政策银行性质。
它不同于以利润为目的纯商业银行。
它是以扶持农业生产为目的。
越是进入现代后的农业越是一个脆弱产业，它的发展离不开金融机构的服务，尤其离不开政策性金融机构的服务。
如同工业、商业一样，资金是构成现代农业生产的基本要素，没有资金，只可以发展自给农业，不可能发展现代型的专业化、规模化和商品化的农业。
（二）金融服务是从传统农业向现代化机械化和信息化升级，做大做强现代农业的法宝从传统农业向现代农业转型，就是生产手段和生产工具的革命，专业化和规模化发展所要求的从机械化到信息化的技术升级，都需要资金投放，作为农业组织，无论是集体组织还是家庭农场，农业的利润率很低，大多是靠政府补贴而勉强维持，因此一般都没有多少积累投入农业的技术升级和农业生产设施及设备的购买。
如果需要购买这些技术设备必定是需要金融机构提供贷款服务。
然而，现实生活中，由于农业是脆弱产业，受国内外商品供求关系影响，价格波动很大，存在的风险较大，一般商业银行是不愿意提供贷款服务的。
（三）金融服务，可以提高农业经营水平传统农业是自给农业，投入不计产出，而现代农业是讲求成本管理，投入产出核算的，农业金融机构提供以土地为抵押物的贷款，虽是低息的，但不同于免费赠予，毕竟是要偿息还本的，为了偿息还本，贷款者就要用心经营好农业，力求微利，至少保本，才能使生产能够进行下去。
所以农业金融服务，既是对农业的服务也是对农业的约束力和促进其商品属性的发展。
国外政策支持农村金融发展的理论和观点述评
国外政策支持农村金融发展的理论和观点述评内容摘要：本文对国外农村金融发展中政府的作用、职能定位及补贴等相关理论研究和基本观点进行系统回顾和简要评价，为我国正确处理农村金融发展中的政策支持与政府干预问题提供了有益的启示。
关键词：农村金融政策支持政府干预从现有研究文献看，国外农村金融的政策支持研究主要体现在政府与市场关系的争论以及政府作用和职能的分析中。
特别是20世纪80年代以来，针对发展中国家农村金融发展问题的讨论集中反映了这一领域的研究现状和趋势。
本文对国外农村金融政策支持的相关理论、观点进行了系统回顾和简要评价，以期为我国农村金融政策支持实践提供有益启示。
农村金融发展三种理论流派的主要观点述评20世纪六七十年代以后，发展中国家农村金融政策一直徘徊在政府主导和市场导向之间，并与自由主义和干预主义这两种经济思想的反复交锋和更迭纠缠在一起（刘明康，2008）。
在农村金融发展理论研究中，围绕政府与市场的关系也存在激烈的争论。
其中一个核心的问题是，如何看待发展中国家农村金融市场中的政府作用。
从这个角度看，大致形成了三种不同的农村金融发展理论：即农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论。
（一）农业信贷补贴论农业信贷补贴论是国外20世纪80年代以前居于主导地位的农村金融发展理论。
该理论比较系统地阐述了农村金融发展中的政府干预思想及其政策主张。
该理论认为，农村居民特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临资金不足的问题；农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等），农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。
该理论据此提出了以低利率和政策性资金供给为特征的农村金融政策支持模式：一是有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，以增加农业生产投入，缓解农村贫困；二是为缩小农业与其他产业之间的收入差距，对农业的融资利率必须较其他产业的利率要低；三是考虑到非正规金融使得农户更加穷困并阻碍了农业生产的发展，为促使高利贷消亡，需要通过银行在农村的分支机构和信用合作组织，为农村注入大量低利的政策性资金。
第一章农村金融理论基础
农村金融 供给系统
农村金融监管系统：中国人民银行、中国银行业监 督管理委员会、各省（自治区、直辖市）政府金融 管理办公室
农村金融机构系统
正规部门
银行金融机构 非银行金融机构
非正规部门
农村金融 需求系统
农户 中小型企业 合作经济组织 基层政府等
农村金融概述
农村金融系统的特性： 1. 农村金融系统的整体性和相关性 2. 农村金融系统的环境适应性和动态性 3. 农村金融产业发展与农村发展的关联性
农村金融概述
农村金融与农村经济的关系： （一）农村金融的地位 1. 农村金融在农村再生产过程中处于中介地位 2. 农村金融是农村资金的总枢纽 （二）农村金融的作用 1. 筹集和分配农村资金，支持农村经济建设和 农业生产发展 2. 调节货币资金，稳定农村经济 3. 管理农村资金，提高农村经济效益
农村金融理论
农村金融发展的旧范式： 农村金融旧范式的精髓是政府干预，它认为
政府干预可降低金融交易成本和风险，能直接带 来农村信贷的增加，而信贷是加快农业发展、扩 大出口、改善小农生活、减少贫困和保障城市廉 价食品供应的重要途径。
农村金融发展的范式转变
农村金融发展的新范式： 农村金融新范式体现了一种金融系统观，它
政府角色
农村金融市场的严格管制者和金 金融政策环境的营造者、法律法规
融资源的主要配置者
的供给者和金融市场的监管者
政策主张
通过贷款条件、银行和非银行金 融机构再融资配额、优惠利率贷 款、信用保证和目标贷款等手段 对农村金融进行积极、直接干预， 合理配置金融资源
限制政府直接干预；优先营造政策 环境、完善法律法规制度和培育微 观金融机构；丰富农村金融产品， 扩大农村金融服务对象
(最新整理)农村金融概述
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第二章 农村金融概述
第一节 农村金融的理论流派 第二节 农村资金运动与信贷资金供求 第三节 农村金融体制改革
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第一节 农村金融的理论流派
一、农业融资论(农业信贷补贴论) 1.产生时间 20世纪80年代以前，是农村金融理论界占主导地位的传统学说 2.基本观点和政策主张 农村面临的是资金不足的问题 农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象 有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来
村镇银行：金融机构发起创办的小型商业银行。
小额信贷公司：只贷不存
2.国有商业银行收缩战线 1997年，包括中国农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩
县及县以下机构（3万余）。除了农村信用社外，县以下中小金 融机构的发展极为缓慢。
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(四)农村民间金融 1.概念 狭义：农村居民个人之间的直接借贷活动 广义：正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动；
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（二）非农产业发达条件下农村资金运动的新特 点
1.对资金的依赖性增强
2.资金的来源与运用呈现多元化发展趋势
3.资金运动的空间范围扩大
4.资金运动的风险性扩大，盈利性增强
5.资金运动的季节性减弱
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二、农村信贷资金的供求
(一)农村信贷资金需求的主体与种类
1.农村信贷需求的主体 普通农户、种植和养殖大户 乡镇企业等经济组织。
2.农村信贷需求的种类 （1）生产性借贷 简单生产性 扩大再生产 农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设 （2）消费性借贷 主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。 农户20是21/7生/26产单位和消费单位的统一体，有多样性的信贷资金需求。 12
农村金融市场
农村金融市场供求状况分析内容摘要：为了解我国农村金融市场资金供求现状,深化农村金融体系改革的认识，本文通过对农户、农村企业、农村金融机构的资金需求和供给进行调查,对调查结果进行分析。
结果表明:农村资金通过农村正规金融机构流出农村,农户和农村企业存在着规模巨大的资金需求,而农村信用社等正规金融机构的资金供给只能满足这些资金需求的一小部分,巨大的资金缺口需要民间资金供给满足。
同时，本文对农村金融市场存在的问题，做出相应的解决方案，优化农村金融结构和融资方案，使农村金融市场供求达到均衡，做到可持续发展。
关键词：金融市场供求平衡资金需求资金供给农村金融机构一．农村金融市场需求状况（一）.农村金融市场需求定义及结构分析农村金融市场需求主体，可分为农户个体和农村企业。
农户个体分贫困型、温饱型、发展型，农村企业分资源约束型、“公司+农户”型，层次不同，特征不同，需求也不同。
目前农户个体中一是处于贫困型的农户，其需求主要是由于生产和生活资金均较短缺，他们作为金融机构放款的承贷主体是不健全的，贷款风险较大，此类需求没有政府财政性扶贫资金，通常很难得到解决；二是处于温饱型的农户个体，他们解决了温饱问题，具有传统的负债观念，想发展又不敢迈大步子，一般实为都讲究信用，金融机构对其发放小额贷款是较为安全的，该农户群体成了农信社主要的贷款供给主体，这部份的贷款需求，一般均能得到满足；三是出于发展型的农户个体，他们具有较宽松的财富，更多的剩余资源，他们把这些剩余的都进行投资，来赚取更多的财富。
他们具有很好的投资前景，是个体户需求的主要部分，对资金有更大的需求。
农村企业中一部份是资源约束型的企业。
其企业立足于当地资源由乡村投资发展起来的。
生产是面向市场的资源利用型生产，市场供给和需求均衡变化的不确定因素较大。
因此，乡村企业生产经营活动的风险性较大，农村金融机构对其发放贷款的风险性较大，虽然乡村企业一直是农业银行金融产品供给的主体，但是成长中的乡村企业的资金短缺却一直是较为突出的问题。
农村金融学复习题
《农村金融学》考试复习题一、名词解释1、农村金融：农村金融主要是指向农村地区各收入层次的人群、经济活动主体提供的金融服务，或被农村地区各收入层次的人群、经济活动主体所利用的金融服务。
2、逆向选择：指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象3、农村金融体系：指由农村各种金融机构以其活动所构成的有机整体。
4、中国农业银行：中国农业银行属于国有独资商业银行，是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。
5、农业政策性金融：农业政策性金融是在市场金融条件下政府调控经济、支持农业的有效政策工具，主要包括银行、保险、担保、投资等业务类型。
6、合作金融：建立在合作组织成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。
7、农村信用社：农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨是促进农村经济的发展。
8、银行类金融机构：又叫存款机构或存款货币银行。
其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账计算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
9、农村民间金融：狭义——农村居民个人之间以货币或实物的形式所提供的直接借贷。
广义——农村除正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动。
10、钱庄：又称“银背”、“掮（qian）客”等，主要指目前农村中以中介人身份搜集本区域内农村民间资金供需信息并且以低进高出的资金借贷方式赚取利差的地下私人金融组织。
11、民间自由借贷：即民间个人之间、个人与经济组织之间以货币形态（也有少量的实物形态）授受信用的行为，是一种直接的借贷活动，也是民间金融活动最主要的融资形式。
12、合会：这是在我国有着悠久历史的民间金融形式，是一种基于“血缘”、“地缘”关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。
农村金融理论
五、农村金融组织发展论
• 包括宏观金融组织理论和微观金融组织理论
• 供给引导模式 • 需求追随模式
降低交易成本是农村金 融的发展基础 正规金融必须容许民间 金融的合法存在
二、农村金融学的相关理论
• 农村金融学涉及的理论相当丰富。包括金融学、 农业经济学、制度经济学、信息经济学、公共 选择理论等理论基础和分析工具。 • 较为成熟的农村金融理论包括(重点学习前3个）
• • • • • 农业融资理论 农村金融市场论 农村金融约束论 农村局部知识理论 农村金融组织发展理论
农业融资理论（具体分析见教材Page20，重 点掌握）
• 第三, 以牺牲农业来追求工业增长。工业是 取得经济迅速增长的工具, 农业常常通过价 格和预算机制被课以重税以补贴工业扩张。 • 第四, 普遍存在的高利贷者。一般认为非正 规部门的利率高的可怕( 常常是年利率高于 100%) 。这就说明贫穷的农业借款人无力负 担这么高的利率, 所以也就不必归还贷款。 • 第五, 农村地区的存款能力较低。农村地区 非常穷, 而且常常受到自然灾害的冲击, 因此 农村社区很难有什么储蓄。
• ( 4) 没有必要实行为特定利益集团服 务的目标贷款制度。 • ( 5) 非正规金融具有合理性, 不应该 一概取消。应当将正规金融市场与非 正规金融市场结合起来
三、农村金融约束论（P21）
• • • • 因地制宜 分类指导 政府选择干预 一定程度上支持“农业信贷补贴论”
四、农村局部知识论P21
农业信贷补贴论的理论主张
• 为解决上述问题, 该理论认为政府有必要干 预农村金融市场, 提供专项贷款, 贷款资金来 源的筹集形式应该是由农村外部注入 • 还应当对金融机构进行保护和监管; • 为缩小农业与其他产业之间的收入差距, 对 农业的融资利率必须较其他产业为低。
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农村金融市场论
出自MBA智库百科(/)
农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)
农村金融市场论的概述
在农村金融理论的演变过程中，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。
20世纪80年代以来，农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)逐渐替代了农业信贷补贴论。
农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反：
(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。
对各类发展中国家的农村地区的研究表明，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存款，故没有必要由外部向农村注入资金。
(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。
(3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。
(4)由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。
农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。
该理论认为，利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责，而利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营成本。
这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地动员农村储蓄，这将使它们更加不依赖于外部的资金来源，同时使它们有责任去管理自己的资金。
农村金融市场论的评析
农村金融市场论虽然替代了农业信贷补贴论，但它的功效或许并没有想象中的那么大。
例如，通过利率自由化能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款，仍然是一个问题。
自由化的利率可能会减少对信贷的总需求，从而可以在一定程度上改善小农户获得资金的状况，但高成本和缺少担保品，可能仍会使它们不能借到所期望的那么多的资金，所以，仍然需要政府的介入以照顾小农户的利益。
在一定的情况下，如果有适当的体制结构来管理信贷计划的话，对发展中国家农村金融市场的介入仍然是有道理的。
对于农村金融市场论，农村金融改革是十分重要的：（1）农村内部的金融中介在农村金融中发挥重要作用，储蓄动员是关键；（2）为实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定。
实际存款利率不能为负数；（3）农村金融成功与否，应根据金融机构的成果（资金中介额）与经营的自立性和持续性来判断；（4）没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；（5）非正规金融具有合理性，不应无理取消。
应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。