储蓄决策课件
合集下载
储蓄决策课件
权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
费尔德斯坦假定人们进行储蓄的目的仅仅 是为了养老。他认为现收现付制通过两个 方向相反的力量影响个人储蓄： a. “资产替代效应”——“挤出”储蓄 人们既然可以从公共养老金计划中获得养 老金收益，就可以减少为了退休期的消费 而在工作时积累财富的需要, 这叫做“资产 替代效应”(asset-substitution effect)。
如果张先生在工作期间的总收入为20万，退 休后可以获得一笔社会保障支付6万，存款利 率为 5％，贷款利率为10％，画出预算约束线。 如果他在工作期间缴纳了5万元的收入所得税， 预算约束线如何变化？
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
3.现收现付制对个人储蓄的影响----储蓄挤 出论
费尔德斯坦认为实行现收现付制的公共养 老金制度对个人储蓄具有“挤出”作用， 从而减少了社会的资金积累，这种现象被 称为社会保障的挤出效应。
▪ 费尔德斯坦通过经验研究证明，美国社会保障制 度的“资产挤出效应”超过了“引致退休效应”， 导致个人储蓄显著减少(由于政府提供公共养老 金,战后40年里个人储蓄总量减少了30%50%甚 至更多)，从而使整个社会的资本存量也随之减 少。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
课堂练习
请分析下列这些变化可能怎样影响人们的储 蓄
费尔德斯坦假定人们进行储蓄的目的仅仅 是为了养老。他认为现收现付制通过两个 方向相反的力量影响个人储蓄： a. “资产替代效应”——“挤出”储蓄 人们既然可以从公共养老金计划中获得养 老金收益，就可以减少为了退休期的消费 而在工作时积累财富的需要, 这叫做“资产 替代效应”(asset-substitution effect)。
如果张先生在工作期间的总收入为20万，退 休后可以获得一笔社会保障支付6万，存款利 率为 5％，贷款利率为10％，画出预算约束线。 如果他在工作期间缴纳了5万元的收入所得税， 预算约束线如何变化？
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
3.现收现付制对个人储蓄的影响----储蓄挤 出论
费尔德斯坦认为实行现收现付制的公共养 老金制度对个人储蓄具有“挤出”作用， 从而减少了社会的资金积累，这种现象被 称为社会保障的挤出效应。
▪ 费尔德斯坦通过经验研究证明，美国社会保障制 度的“资产挤出效应”超过了“引致退休效应”， 导致个人储蓄显著减少(由于政府提供公共养老 金,战后40年里个人储蓄总量减少了30%50%甚 至更多)，从而使整个社会的资本存量也随之减 少。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
课堂练习
请分析下列这些变化可能怎样影响人们的储 蓄
储蓄存款与商业银行PPT教学课件
黄龙 青龙
避水金针
拓展-写好游记应做到：
1.按游览顺序记叙，适当运用 过渡句，使文章条理清楚，结
构严谨。 2.抓住景物特点进行具体细致
的描写。 3.在对景物的描写中，表达自
己的真实感受。
谁存钱 存什么钱 到哪里存钱 存钱凭证 有何益处
储蓄机构除了各商业银行外， 还有信用合作社、邮政储蓄。
练一练
如果你有10000元人民币想储蓄保存，下列哪些 机构会给你办理存款业务( )
①中国人民银行 ②保险公司 ③中国银行
④信用社
⑤邮政储蓄
A．③④⑤ C．①③④
B．①②④ D．②③④
孩子上学
买房
A．流动性强 B．风险小 C．收益率高 D．信用度高
货币政策(由中央银行－－中国人民银行制定)
●通胀、通缩与利率升降的关系
通胀－－升息－－减少流通中货币量 （收紧银根－－稳健的货币政策） 目的：压缩生产，防止消费过热
通缩－－降息－－增加流通中货币量 （放松银根－－适度宽松的货币政策） 目的：刺激消费，扩大内需
虽说是孔隙，可也容得下一只小 船进出。怎样小的小船呢？两个 人并排仰卧，刚刚合适，再再没没法法容 第三个人，是这样小小的小小船船。船 两头都系着绳子，管理处的工人 先进内洞，在里边拉拉绳子，船就 进去。在外洞的工人拉拉另一头的
绳子，船就出来。
内外洞有石屏相隔，仅通水道， 长十余米，宽三米多。内外洞的 相隔与相通，形成了双龙洞最鲜 明的特色。古诗有云：“洞中有 洞洞中泉，欲觅泉源卧小船。” 如欲观赏，惟有平卧小舟，仰面 擦崖逆水而入，不得稍有抬头， 有惊而无险，妙趣横生，堪称游 览方式之一绝，有“水石奇观”
部，到脚跟，没有一处不贴着船底了， 才说一声“行了”，船就慢慢移动。
第四章储蓄规划《个人理财》PPT课件
❖ 一般50元起存，一次存入，一次支取
❖ 存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。
❖ 具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期
存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率 越高。
❖ 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三 个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整 存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年） 不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率 打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整 个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
▪ 五十元起存，多存不限，本金一次存入 ▪ 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、
半年、一年、二年、三年 ▪ 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适
应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 ▪ 提供约定转存和自动转存功能 ▪ 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率
较高
3.零存整取定期储蓄
❖ 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整， 约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储 蓄。一般五元起存
❖本金一次存入，一般5000元起存。
❖存期分一年、三年，由银行发给存款凭证， 到期一次支取本金，利息凭存单分期支取， 可以一个月或几个月取息一次，具体次数 由储户与银行协商确定。如到取息月未取 息，以后可随时取息。如储户急需用款， 可按定期存款提前支取的手续办理。
6.定活两便储蓄存款
❖ 定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和税后利息。
❖ 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的 基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、 理财能力的最初体现，也是最基本的检验。
❖ 存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。
❖ 具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期
存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率 越高。
❖ 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三 个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整 存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年） 不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率 打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整 个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
▪ 五十元起存，多存不限，本金一次存入 ▪ 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、
半年、一年、二年、三年 ▪ 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适
应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 ▪ 提供约定转存和自动转存功能 ▪ 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率
较高
3.零存整取定期储蓄
❖ 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整， 约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储 蓄。一般五元起存
❖本金一次存入，一般5000元起存。
❖存期分一年、三年，由银行发给存款凭证， 到期一次支取本金，利息凭存单分期支取， 可以一个月或几个月取息一次，具体次数 由储户与银行协商确定。如到取息月未取 息，以后可随时取息。如储户急需用款， 可按定期存款提前支取的手续办理。
6.定活两便储蓄存款
❖ 定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和税后利息。
❖ 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的 基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、 理财能力的最初体现，也是最基本的检验。
储蓄 PPT课件
期存款。现在丁先生的稿费收入在入帐当天即自动转为一
年期定期存款，半年内的稿费收入利息为：
10000*2.25*80％/24*（12+11+……+1）＝585元，是以
前的3.125倍。
（5）教育储蓄
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款， 享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行 开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专 项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所 需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制， 开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份 证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存 款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证 明一次支取本息。
将储蓄转化为生产投资，又可以为市场提 供更多的消费品，从而增加货币回笼，保持正 常的货币流通。（目前，企业流动资金有80%来源
于银行贷款）
（3）有利于培养科学合理的生活习惯，建立 文明健康的生活方式
失业
养老
疾病
适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为， 还是计划消费的行为。
巩固练习 从国家经济建设和公民的经济生活两个方面，比
（7）存款期限和金额适当分存
（8）邮政储蓄 是邮政部门为国家筹集资金，发展人民储
蓄事业，利国利民的重要措施。（图例）
邮政储蓄与银行储蓄相比，有什么优越之 处？
点多面广，传递快，假日不休息 营业时间长 在农村及边远地区，邮政局（所）的数量超 过银行的分支机构
能在更广泛的范围内吸收社会闲散资金， 是银行储蓄的重要补充
6个月 1.980
零存 存本 整取 取息
一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25
整 9个月
存 一年期 2.25
高中政治 储蓄存款和商业银行课件 新人教版必修1
？小华可行的最佳理财方案是用哪种
币种存款？按照这种方案存款，一 年后将可以获得多少利息？
三、合作探究 1. 解题思路
使用人民币存款能够获得利息
10000×2.25%=225（元人民币）
使用美元存款能够获得利息 （10000÷ 6.8275 ）×0.95%
≈13.91（美元） =13.91×7.5 =104.36（元人
储 蓄 存 款
储蓄机构
收益 利息：含义及计算
活期
种类
储蓄存款的种类及特点
定期
商 业
特点
银 商 含义 行业
存款业务
银 主要业务 贷款业务
行
结算业务
银行的分类
中央银行
(中国人民银行)
我国的银行 商业银行
中国进口银行
政策性银行
中国农业发展 银行
国家开发银 行
思考:居民储蓄存款是否越多越好?
1.利。可以为国家积累资金，支援现代 化建设；有利于调节市场货币流通；有利于 培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的 生活方式。
能得到什么？ ——本金+利息
（2）、我国的储蓄机构:
主要有：各商业银行、信用合作社、 邮政储蓄等
（3）、储蓄存款的收益—利息
(1)存款利息的含义：
是银行因为使用储户存款而支付的报酬， 是存款本金的增值部分。
(2)影响利息的三个因素：本金、存期和利息率
利息＝本金×利息率×存款期限
(3)什么是利息率？储蓄机构能否随意变动利 率？ （P46 名词点击）
利息率分为：日利 率 月利率 年利率
探究：老王已存入20000元的活 期，现将
之转成定期两年，按照年利率4.5％的利率 计算： 两年到期后的利息总额是多少？
币种存款？按照这种方案存款，一 年后将可以获得多少利息？
三、合作探究 1. 解题思路
使用人民币存款能够获得利息
10000×2.25%=225（元人民币）
使用美元存款能够获得利息 （10000÷ 6.8275 ）×0.95%
≈13.91（美元） =13.91×7.5 =104.36（元人
储 蓄 存 款
储蓄机构
收益 利息：含义及计算
活期
种类
储蓄存款的种类及特点
定期
商 业
特点
银 商 含义 行业
存款业务
银 主要业务 贷款业务
行
结算业务
银行的分类
中央银行
(中国人民银行)
我国的银行 商业银行
中国进口银行
政策性银行
中国农业发展 银行
国家开发银 行
思考:居民储蓄存款是否越多越好?
1.利。可以为国家积累资金，支援现代 化建设；有利于调节市场货币流通；有利于 培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的 生活方式。
能得到什么？ ——本金+利息
（2）、我国的储蓄机构:
主要有：各商业银行、信用合作社、 邮政储蓄等
（3）、储蓄存款的收益—利息
(1)存款利息的含义：
是银行因为使用储户存款而支付的报酬， 是存款本金的增值部分。
(2)影响利息的三个因素：本金、存期和利息率
利息＝本金×利息率×存款期限
(3)什么是利息率？储蓄机构能否随意变动利 率？ （P46 名词点击）
利息率分为：日利 率 月利率 年利率
探究：老王已存入20000元的活 期，现将
之转成定期两年，按照年利率4.5％的利率 计算： 两年到期后的利息总额是多少？
第3章 消费者的储蓄决策
3.1 储蓄的动机分析
举例： 假设某人从20岁开始工作且计划工作到65岁，该人将在 80岁时去世。因此工作时间M为45年（65—20），生活 年数N为60年（80—20）（这里假定该人20岁之前的生 命开支由其父母为其支付，不由自己支付）。每年劳动收 入Y为30000元， 终身收入=Y×M=30000×45=1350000（元） 年均消费 C=1350000/60=22500=M/N×Y=45/60×30000=0.75×3 0000 年均储蓄 S=(N-M)/N×Y=（1-0.75）×30000 =0.25×30000
3.2 预算约束、利率与储蓄
3.2.3 利率变化对储蓄的影响 1．利率变化产生的替代效应 当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的 成本低了。因此替代效应使消费者年老时消费得更多，而 年轻时消费更少。也就是替代效应使储蓄更多。 2．利率变化产生的收入效应 当利率上升时，消费者移动到更高的无差异曲线，他现在 的状况比以前变好了。只要两个时期的消费品都是正常物 品，消费者就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享 受更多的消费。也就是收入效应使消费者储蓄减少。
5
10
年轻时的消费 （万元）
3.2 预算约束、利率与储蓄
当利率从10％升为20％ 1.高利率增加储蓄 (1)更高的利率使预算约束 线向外移动； (2)导致年轻时消费减少、 储蓄增加； (3)从而年老时的消费增加 得多。
年老时 的消费 E’ I2 E I1
年轻时的消费 （万元）
3.2 预算约束、利率与储蓄
3.3 影响储蓄的其他因素
(3)社会福利。社会福利的概念有广义和狭义之分。广义 的社会福利是指政府为全体社会成员创建有助于提高生活 质量的物质和文化环境，提供各种社会性津贴、公共基础 设施和社会服务，以不断增进国民整体福利水平。主要包 括各种文化教育、公共卫生、公共娱乐、市政建设、家庭 补充津贴、教育津贴、住宅津贴等。狭义的社会福利是指 政府和社会向老人、儿童、残疾人等社会中特别需要关怀 的人群，提供必要的社会援助，以提高他们的生活水准和 自立能力。主要包括老人福利、妇女福利、儿童福利、 青少年福利、残疾人福利等。
高一政治储蓄存款(PPT)5-4
判】①动法院依照法律，对案件做出处理，分为判决和裁定两种。②动根据体育运动的竞赛规则，对运动员竞赛的成绩和竞赛中发生的问题做出评判。③名 在体育竞赛中执行评判工作的人：足球～｜国际～。也叫裁判员。 【裁判员】名裁判?。 【裁汰】〈书〉动裁减（多余的或不合用的人员）。 【裁员】动 （机关、企业）裁减人员。 【裁酌】动斟酌决定：处理是否妥当，敬请～。 【采】（採）①动摘（花儿、叶子、果子）：～莲｜～茶◇到海底～珠子。②动 开采：～煤｜～矿。③动搜集：～风｜～矿样。④选取；取：～购｜～取。 【采】①精神；神色：神～｜兴高～烈。②（）名姓。 【采】同“彩”。 【采 办】动采购；置办：～年货。 【采编】动采访和编辑：新闻～｜电视台的～人员。 【采茶戏】名流行于江西、湖北、广西、安徽等地的地方戏，由民间歌舞 发展而成，跟花鼓戏相近。 【采伐】动
4、债券与股票对比
债券
股票
性质不同 债务证据，限期偿还 入股凭证
不 功能 同
定期收取利息,不 取得股息和红利，
承担经营风险
经营好坏决定着 股票的效益
点 偿还方式 有明确的付息期限， 股金不能退还，
必须偿还本金
只能出卖股票
都是有价证券；都是集资的手段; 相同点 都是能获得一定收益的（利息 = 本金 x 利息率 x 存款期限）
存贷款利率变动对经济的影响
主
分类（活期、定期）
要
机
含义 (利润为主要经营目标)
构
存款业务——基础业务
业务 贷款业务——主体业务(贷款原则)
商业银行
结算业务
再生产顺利进行
作用 反映信息 作决策
监督和管理
～茂盛｜发展经济，开辟～。 【财运】名发财的运气：～亨通。 【财政】名政府部门对资财的收入与支出的管理活动：～收入｜～赤字。 【财政赤字】年 度财政支出大于财政收入的差额，会计上通常用红字表示，所以叫财政赤字。也叫预算赤字。 【财主】?名占有大量财产的人：土～｜大～。 【裁】①动用 刀、剪等把片状物分成若干部分：～纸｜～衣；标识标牌 景区标牌 / 小区标识标牌 党建标识 核心价值观标识； 服。②量整张纸分 成的相等的若干份；开○：对～（整张的二分之一）｜八～报纸。③动把不用的或多余的去掉；削减：～军｜～员｜这次精简机构，～了不少人。④安排取 舍（多用于文学艺术）：别出心～｜《唐诗别～》。⑤文章的体制、格式：体～。⑥衡量；判断：～判｜～决。⑦控制；抑止：～制｜制～｜独～。 【裁编】 ∥动裁减编制：～定岗。 【裁兵】∥ī动旧指裁减军队。 【裁并】动裁减合并（机构）。 【裁撤】动撤销；取消（机构等）：～关卡｜～重叠的科室。 【裁 处】动考虑决定并加以处置：酌情～。 【裁定】动①裁决。②法院在审理案件或判决执行过程中，就某个问题做出处理决定。 【裁断】动裁决判断；考虑决 定：这件事究竟怎样处理，还望领导～。 【裁夺】动考虑决定：此事如何处置，恳请～。 【裁度】〈书〉动推测断定。 【裁缝】动剪裁缝制（衣服）：虽 是布衫布裤，但～得体。 【裁缝】?名做衣服的工人。 【裁减】动削减（机构、人员、装备等）：～军备。 【裁剪】动缝制衣服时把衣料按一定的尺寸裁 开：～技术｜这套衣服～得很合身。 【裁决】动经过考虑，做出决定：如双方发生争执，由当地主管部门～。 【裁军】动裁减武装人员和军事装备。 【裁
4、债券与股票对比
债券
股票
性质不同 债务证据，限期偿还 入股凭证
不 功能 同
定期收取利息,不 取得股息和红利，
承担经营风险
经营好坏决定着 股票的效益
点 偿还方式 有明确的付息期限， 股金不能退还，
必须偿还本金
只能出卖股票
都是有价证券；都是集资的手段; 相同点 都是能获得一定收益的（利息 = 本金 x 利息率 x 存款期限）
存贷款利率变动对经济的影响
主
分类（活期、定期）
要
机
含义 (利润为主要经营目标)
构
存款业务——基础业务
业务 贷款业务——主体业务(贷款原则)
商业银行
结算业务
再生产顺利进行
作用 反映信息 作决策
监督和管理
～茂盛｜发展经济，开辟～。 【财运】名发财的运气：～亨通。 【财政】名政府部门对资财的收入与支出的管理活动：～收入｜～赤字。 【财政赤字】年 度财政支出大于财政收入的差额，会计上通常用红字表示，所以叫财政赤字。也叫预算赤字。 【财主】?名占有大量财产的人：土～｜大～。 【裁】①动用 刀、剪等把片状物分成若干部分：～纸｜～衣；标识标牌 景区标牌 / 小区标识标牌 党建标识 核心价值观标识； 服。②量整张纸分 成的相等的若干份；开○：对～（整张的二分之一）｜八～报纸。③动把不用的或多余的去掉；削减：～军｜～员｜这次精简机构，～了不少人。④安排取 舍（多用于文学艺术）：别出心～｜《唐诗别～》。⑤文章的体制、格式：体～。⑥衡量；判断：～判｜～决。⑦控制；抑止：～制｜制～｜独～。 【裁编】 ∥动裁减编制：～定岗。 【裁兵】∥ī动旧指裁减军队。 【裁并】动裁减合并（机构）。 【裁撤】动撤销；取消（机构等）：～关卡｜～重叠的科室。 【裁 处】动考虑决定并加以处置：酌情～。 【裁定】动①裁决。②法院在审理案件或判决执行过程中，就某个问题做出处理决定。 【裁断】动裁决判断；考虑决 定：这件事究竟怎样处理，还望领导～。 【裁夺】动考虑决定：此事如何处置，恳请～。 【裁度】〈书〉动推测断定。 【裁缝】动剪裁缝制（衣服）：虽 是布衫布裤，但～得体。 【裁缝】?名做衣服的工人。 【裁减】动削减（机构、人员、装备等）：～军备。 【裁剪】动缝制衣服时把衣料按一定的尺寸裁 开：～技术｜这套衣服～得很合身。 【裁决】动经过考虑，做出决定：如双方发生争执，由当地主管部门～。 【裁军】动裁减武装人员和军事装备。 【裁
《消费经济学》第3章 消费者的储蓄决策
3.3 影响储蓄的其他因素
▪ 延伸阅读：人口老龄化将导致中国储蓄率 下降
➢ 人口抚养比率与家庭储蓄率和国民储蓄率密切 相关。对于家庭而言,抚养比率高意味着需要赡 养的家庭成员多,消费支出多,储蓄低;反之则储 蓄高。而对于国民储蓄而言,当企业储蓄率和政 府储蓄率不变时,由于人口老龄化造成人口抚养 比率持续上升,将直接导致家庭储蓄率和国民储 蓄率的下降。更进一步地,人口老龄化的加速将 对企业经营和经济增长产生负面影响,导致企业 储蓄率和政府储蓄率下降,从而进一步加剧国民 储蓄率的下降。
3.3 影响储蓄的其他因素
▪ 3.3.4 消费观念
➢ 消费观念的变化
(1)由生存型消费向发展型消费转变。 (2)超前型消费被更多消费者接受。 (3)绿色消费等现代消费观念出现。
3.3 影响储蓄的其他因素
▪ 延伸阅读：中国养老金制度的改革
➢ 养老金制度的演变
从20世纪90年代初开始,中国为应对人口老龄化的 威胁,启动养老金制度改革,引入个人缴费,由现收现 付制向部分积累制转变。通过历时20年的养老金制 度改革,中国初步形成了基本养老与补充养老相结合 的养老保险体系,建立了包括基本养老保险、企业年 金、自愿性商业保险和养老储蓄等在内的多层次养 老保障制度框架。2009年和2011年试行的新型农 村社会养老保险和城镇居民社会养老保险,填补了中 国养老金制度的空缺,使我国的养老保险实现了制度 全覆盖。
第03章 消费者的储蓄决策
学习目的
本章将分三节来说明人们的储蓄动机、影响储 蓄的因素等一系列问题，它们是：(1)储蓄的动机 分析；(2)预算约束、利率与储蓄；(3)影响储蓄 的其他因素，包括社会保障制度、资本市场、税 收制度和消费观念等。
3.1 储蓄的动机分析
第五章 居民的储蓄决策
第五章居民的储蓄决策第一节居民的储蓄动机只掌握五大储蓄;尤其是生命周期储蓄动机P69但储蓄的基本动机是稳定消费政策第二节居民的储蓄决策一、居民的储蓄决策Y1、储蓄决策的实质：P70 OW（1+I） BU3 （1）AB为预算线 E U2（2）U3、U2、U1为无差异曲线 AU1O D X掌握预算线与天差异的特征及关系二、利息率的变化对储蓄决策的影响Y1、利息率的变化将储蓄决策生产影响 C E12、两种效应：（1）收入效应 B E（2）替代效应E2O D A X第三节减少储蓄的原因只掌握三条原因即可第三节刺激储蓄1、利效的提可以守致储蓄的增强（但不采用）2、正确的方法，对储蓄利息减税的方法第六章厂商的成本决策第一节厂商的生产函数一、生产函数的含义及应该注意的两个问题γ 1-γ柯布道格拉斯生产函数：Q=KL C劳动的贡献为3 4；资本为1 4第二节边际产量递减规律一、总产量（TP）平均产量（AP）边际产量（MR）三者之间的关系：TP=AP*Q （某钟生产要素的量）AP=TP QQ（结合P79图）二、边际产量递减规律1、基本内容：P812、发生作用的三个前提条件P84第三节规模收益的变化一、产量和规模之间的关系的三种情形（1）规模收益递增（2）规模收益不变（3）规模收益递减第四节最小成本原则一、边际技术替代率（稍作了解即可）二、等产量线1、含义：P842、特征：P85 结合P86图6—2三、等成本线1、含义：P862、等成本线的变动：P87 并结合P86图6—3四、最小成本原则用公式表示：MP(x) MP(y) MP(2)P(x) P (y) P(2) 理解以上原则，必须结合P88图6—4P89。
第3章_储蓄决策
2、利率变化产生的收入效应 3、利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又 取决于替代效应。 案例：分析税收政策对利率的反应？
二、生命周期储蓄
（一）生命周期储蓄概说
生命周期储蓄理论认为，个人是在比工作年数 更长的时间范围内计划他们的储蓄和消费行为 的，人们以在整个生命周期内实现消费的最佳 配置为目标，把储蓄看成是为年老 时的消费 做的准备。
收入效应:指当一种价格变动使消费者移动到 更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动。
替代效应：指当一种价格变动使消费者沿着一 条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的 消费变动。 案例：论述当可口可乐价格发生变化时，可口 可乐与面包之间的购买力发生的变化。
(三)、利率变化对储蓄的影响
1、利率变化产生的替代效应
三、风险预期增加的影响
1、收入刚性将逐渐转变为收入预期的变化
2、储蓄行为的长期化
四、东亚文化背景的影响
（二）生命周期储蓄的决策过程
决策过程：
工作年限：M 预计寿命：N 每年收入：Y 年平均消费水平：C 1、个人生命周期的消费可能是多少？ 2、个人如何在其生命周期内分配储蓄和消费?
(三)生命周期储蓄的关键思想
消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低 收入时期负储蓄，以实现平滑的或者均匀的消 费跨期配置。
1. 2. 3.
社会保险（又称劳动保险）：由国家立法加以 保证，由企业、个人（劳动者）、政府三方或 其中的一方或两方出资形成基金，根据保险的 原则，在被保人（劳动者）因疾病、年老、伤 残等减少或中断收入时，对其进行经济补偿， 以分担其损失。
二、生命周期储蓄
（一）生命周期储蓄概说
生命周期储蓄理论认为，个人是在比工作年数 更长的时间范围内计划他们的储蓄和消费行为 的，人们以在整个生命周期内实现消费的最佳 配置为目标，把储蓄看成是为年老 时的消费 做的准备。
收入效应:指当一种价格变动使消费者移动到 更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动。
替代效应：指当一种价格变动使消费者沿着一 条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的 消费变动。 案例：论述当可口可乐价格发生变化时，可口 可乐与面包之间的购买力发生的变化。
(三)、利率变化对储蓄的影响
1、利率变化产生的替代效应
三、风险预期增加的影响
1、收入刚性将逐渐转变为收入预期的变化
2、储蓄行为的长期化
四、东亚文化背景的影响
（二）生命周期储蓄的决策过程
决策过程：
工作年限：M 预计寿命：N 每年收入：Y 年平均消费水平：C 1、个人生命周期的消费可能是多少？ 2、个人如何在其生命周期内分配储蓄和消费?
(三)生命周期储蓄的关键思想
消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低 收入时期负储蓄，以实现平滑的或者均匀的消 费跨期配置。
1. 2. 3.
社会保险（又称劳动保险）：由国家立法加以 保证，由企业、个人（劳动者）、政府三方或 其中的一方或两方出资形成基金，根据保险的 原则，在被保人（劳动者）因疾病、年老、伤 残等减少或中断收入时，对其进行经济补偿， 以分担其损失。
《消费投资与储蓄》课件
消费的影响因素
收入水平
物价水平
收入水平是影响消费的重要因素，人们的 收入水平越高，消费水平也越高。
物价水平也是影响消费的重要因素，物价 越高，人们的实际购买力越低，消费水平 也越低。
消费者偏好
经济发展水平
消费者偏好是影响消费的重要因素之一， 不同消费者对不同商品和服务的偏好程度 不同，会影响他们的消费行为。
政策与市场环境分析
在做出消费、投资和储蓄决策时，需要分析政策与市场环境，以做出 合理的决策。
05
个人理财规划
个人理Байду номын сангаас规划的重要性
01
02
03
04
实现财务自由
通过合理的个人理财规划，可 以有效地管理个人财务，逐步
实现财务自由。
保障生活质量
合理的个人理财规划有助于提 高生活质量，满足生活需求，
提高生活品质。
制定理财策略
根据个人财务状况和理财目标，制定 合理的理财策略，包括投资、保险、 储蓄等方面。
实施并调整计划
实施制定的理财计划，并根据实际情 况进行适时调整，以保持计划的合理 性和有效性。
个人理财规划的案例分析
王先生案例
王先生通过个人理财规划 ，实现了购房和子女教育 的目标，有效地管理了自 己的财务状况。
经济发展水平也是影响消费的重要因素， 经济发展水平越高，人们的收入水平和消 费水平也越高。
02
投资
投资的定义
投资是指将资金、时间、精力 等资源投入到某个领域或项目 ，以期获得经济回报或其他收 益的行为。
投资是一种经济活动，其目的 是为了获取未来的收益或回报 。
投资可以分为实物投资和金融 投资，其中金融投资又包括股 票、债券、基金、房地产等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
储蓄的利率弹性 它是评价旨在通过降低储蓄收益税来增加 储蓄的政策的重要参数。
练习： 如果储蓄的利率弹性为0.1，现在的家庭储 蓄为1500亿元，且利息税税率为20％，取 消此税家庭储蓄会增加多少亿元？
第三章 储蓄决策
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
第一节 储蓄的动机
一、储蓄 储蓄是指居民货币收入中未被消费部分。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
b. “引致退休效应”——“挤进”储蓄 由于养老保险提供了一个较为安全的退休待 遇， 所以因而可能诱使人们提前退休。提 前退休意味着工作期的缩短和退休期的延 长。这反过来又要求人们有一个比较高的 储蓄率, 这叫做“退休效应”(retirement effect)。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
根据生命周期模型，解释下面各种情况如何 影响个人储蓄 （1）退休年龄提高 （2）预期寿命提高 （3）政府通过一项法令，要求企业向雇员 提供更优厚的企业年金
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
3.现收现付制对个人储蓄的影响----储蓄挤 出论
费尔德斯坦认为实行现收现付制的公共养 老金制度对个人储蓄具有“挤出”作用， 从而减少了社会的资金积累，这种现象被 称为社会保障的挤出效应。
如果张先生在工作期间的总收入为20万，退 休后可以获得一笔社会保障支付6万，存款利 率为 5％，贷款利率为10％，画出预算约束线。 如他在工作期间缴纳了5万元的收入所得税， 预算约束线如何变化？
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
结论: 当存贷款利率差较明显时,预算约束线存 在折点,许多人既不借钱也不存钱。
4. 基金积累制对个人储蓄的影响 （1）基金积累制实际上是一种强制或半强制的储 蓄增加 （2）与没有社会保障的情况相比，基金积累制 （这里仅讨论规定缴费制下的情况）对储蓄的影 响取决于强制储蓄和自愿储蓄之间的边际替代率。 a. 边际替代率大于1，则会增加个人储蓄; b. 如果边际替代率小于1，会使储蓄减少; c. 如果边际替代率等于1，则储蓄不变。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
2.利率变动对储蓄的影响 （1）替代效应
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
2.当存贷款利率相同时
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
第三节
影响储蓄的其他因素
一、社会保障制度
1.社会保障制度的含义
社会保障制度是指国家在公民患病、年 老、遇到意外事故等情况下，对公民 收到的损失或生活处境的困难给予物 质帮助，以保证其基本生活条件的一 种制度。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
二、税收（直接税） 消费： C＝a＋bY a为自发消费，b为消费倾向（0＜b ＜1），Y为 可支配收入
储蓄： S＝Y－C＝－a＋（1－b）Y －a为自发储蓄，1－b为储蓄倾向
社会保障制度的主要内容包括社会保险、 社会救济、社会福利制度。
社会保险是最重要的一个组成部分，而社 会保险又包括养老保险、医疗保险、失业 保险等项目。其中养老保险的社会经济影 响最大。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
费尔德斯坦假定人们进行储蓄的目的仅仅 是为了养老。他认为现收现付制通过两个 方向相反的力量影响个人储蓄： a. “资产替代效应”——“挤出”储蓄 人们既然可以从公共养老金计划中获得养 老金收益，就可以减少为了退休期的消费 而在工作时积累财富的需要, 这叫做“资产 替代效应”(asset-substitution effect)。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
▪ 现收现付制对个人储蓄的净效应取决于这两个 方向相反的效应的力量对比。如果资产替代效应 大于退休效应,个人储蓄将减少;如果退休效应强 于资产替代效应,则个人储蓄可能增加。
(2)生命周期储蓄的决策过程
假设：某人从生命的一年开始工作,预计活N年，其中 要工作M年，并且工作期间每年赚取收入Y 储蓄不计 利息 价格水平不变
a.个人生命周期的消费可能是 M×Y
b.个人如何在其生命周期内分配储蓄与消费 假定此人原因每一时期进行等量的消费 每年的消费水平为C=Y×M/N 每年的储蓄水平为S＝Y×（1－M/N) 说明工作期间的储蓄率等于一生中退休年份所占的比 例。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
二、第二种情况 假设两个阶段都有收入。阶段1中收入为10,阶段2中收 入为100. 1.存贷款利率分别为rs 和rb
预算约束线公式 当前消费﹤10时 (10－当前消费) ×(1+rs)＋100=未来 消费 当前消费﹥10时 100－(当前消费－ 10) ×(1+rb)＝未 来消费=
▪ 费尔德斯坦通过经验研究证明，美国社会保障制 度的“资产挤出效应”超过了“引致退休效应”， 导致个人储蓄显著减少(由于政府提供公共养老 金,战后40年里个人储蓄总量减少了30%50%甚 至更多)，从而使整个社会的资本存量也随之减 少。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
二、储蓄的动机
1.生命周期储蓄说
(1)个人在整个生命周期范围那计划自己的 消费和储蓄行为，以整个生命周期内实现 消费的最优配置为目标，把储蓄看成是为 年老时的消费所做的准备。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
课堂练习
请分析下列这些变化可能怎样影响人们的储 蓄
(1)遗产税提高 (2)国家出台关于大学生贷款的实施方案 (3)政府承诺对意外受灾的人群给予无偿补助 (4)新婚夫妇更多地选择不要小孩 (5)经济形势出现疲软的现象和征兆
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
▪ 税收影响家庭储蓄的方式： （1）征收收入所得税减少了可支配收入， 导致储蓄下降 （2）征收利息税既减少了可支配收入，同 时也使实际利率下降，导致储蓄的吸引力 下降，储蓄倾向降低
当利率上升时，意味着当前消费变得相对昂贵了， 所以人们会减少当前消费，增加储蓄（未来消 费），即是用未来消费替代当前消费 （2）收入效应 消费者把当前消费看成正常商品，利率上升，总 财富增加，消费者会增加当前消费 （3）总效应 替代效应可能大于也可能小于收入效应。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
2.养老保险的筹资方式 （1）现收现付制
指用在职劳动者的供款来支付退休人员的养老保 险金。 （2）基金积累制 ( funding scheme,也叫完全积累 制) 指在职劳动者在工作期间供款形成一个基金, 每 个缴费者都拥有一个个人帐户，记录其缴费情况 和基金投资收益。待劳动者退休后, 该基金再根 据个人帐户中的缴费积累和投资收益兑现当初的 养老金承诺。