银行法的课件
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（1）贷款合同是诺成性合同，只要双方达成一致，并签 订书面协议，就可以成立合同。 （2）银行与客户之间的结算契约，通常自银行在客户的 开户申请书上确认盖章时起，合同成立。 （3）在自动提款机交易中，银行与客户关系的成立时间 是当客户按下自动提款机的确认键时，合同关系成立。
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那么，银行与客户的契约关系是从何时开始的呢？
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存款合同是要式合同，必须以书面订立，存折是合同成立 的形式要件，必须在银行登录存折后，合同才成立。
另外，《合同法》第25条规定：“承诺生效时合同成立。” 第26条规定：“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要 通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时 生效。” 在储蓄存款关系中，银行的交易惯例并没有要求作出承诺 时必须通知对方，而通常是以发放存折作为承诺行为。
义务：1.为客户保密的义
务 2.保证支付的义务（银行 不得拖延、拒绝支付， 银行应当以适当的方式 履行支付义务） 3.遵守结算纪律（银行办 理票据承兑、汇兑、委 托收款等结算业务，不 得压单、压票或者违反 规定退票） 4.遵守营业时间的义务 （商业银行应当在公告 的营业时间内营业，不 得擅自停止营业或者缩 短营业时间）
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中国工商银行《综合系统个人金融业务操作规程》中规定： “办理挂失申请七天后，客户可凭挂失申请及本人身份证 到开户网点办理挂开、挂换、挂销手续。代理挂失的，则 只能由原存款人办理而不能代理挂失人代理。”而本案被 告在他人持原告存折，以“代理人”的身份到储蓄机构办 理了“密码挂失”，挂失到期后，在储蓄户赵刚本人未到 场的情况下，该行营业部分三次为他人办理支取手续，将 原告存款250000元支取给他人，显然未能严格按照上述部 门的相关规定办理手续，在操作中存在有明显过错，其应 承担相应的民事责任. 赵刚未能妥善保管存单，将250000元密码存单交付给诈骗 人朱守金，后又按朱的要求将自己的身份证以传真的方式 传给了朱守金。由于赵刚未对自己的存单和身份证谨慎使 用，造成存款被冒领的结果，赵刚有一定的过错，应承担 本案的次要责任。
银行与客户的法律关系
银行与客户的关系是契约关系 客户把自己的货币存入银行形成存款关系，银行向客户发 放贷款形成贷款关系，两者都是银行与客户之间的最基本 的契约关系—债权债务关系。
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案例
新西兰某超市有限公司诉新西兰银行案 在此案中，原告的雇员进入被告银行准备存入现金和支票， 该雇员将现金从袋中取出，放在银行柜员和他本人之间的 柜台上。柜员从柜台上取了一小扎钞票开始点数，正当该 柜员将点完数的钞票放在一旁时，突然数名歹徒闯进，抢 走了柜台上未经点数的现钞。于是原告起诉银行，要求赔 偿，指控柜台上的现钞已由银行掌握，并已属于银行的财 产。 但是，法院判决原告败诉，新西兰高等法院认为：在意图 存入的款项未经银行清点并签字收悉之前，此款尚未存入， 银行也尚未成为客户的债务人。
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一般情况 一个人要成为银行客户， 通常必须持有银行的某 种账户。不论开立的是 何种账户，账户一经开 立，开户者即成为客户。 没有在银行开立账户， 且不准备开立账户，而 仅仅是得到银行临时服 务者，则不能成为客户。
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特殊情况 一个即将要开立账户的人 士有时也可以被当作客户 。因为，从银行与客户开 始接触，到双方确立关系 需要花费一定的时间。只 要他想开立账户，而且最 终开立了账户，那么，在 开立账户过程中，就应被 当作客户。
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二、错付客户账户的处理 错付客户账户，是指银行在办理结算过程中， 将本不应该由客户账户支出的款项从客户账户上 划走，导致客户遭受损失。 银行多收客户款项或者从客户账户多划款项， 同样属于不当得利，也应当返还。而且银行应当 承担第一位的返还责任，不得以其他不当得利的 客户尚未返还多收款项为由拖延或者拒绝承担赔 偿责任。
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第二节 银行的权利和义务
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银行的权利与义务
权利：1.收费的权利
（一是收费必须合理， 通常由法律、法规规 定一些必要的标准或 定价机制；二是收费 标准必须公开。） 2.抵消的权利 （银行行使法定抵消 权具备四个要件：须 互负债务； 须债务 的标的种类相同；债 权必须是有效存在的； 债务均须届清偿期。）
由于银行原因导致错误付款的处理
一、 错收客户账户的处理 错收客户账户，是指银行为客户代收款项入账时，将本不属 于客户的款项计入客户的账户，导致客户账户内多出不应有 的款项。 我国《民法通则》92条明确规定：“没有合法根据，取得不 当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损 失的人。” 错收客户账户的情况符合不当得利的构成要件，属于不当得 利行为。客户依法应当予以返还，银行也有权要求客户返还。
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第三节 客户的权利与义务
客户的权利与义务
1.存款客户要求返还存款的权利（限制条 件：1.须在银行公告营业时间内 2.数额巨 大的现金款项，须提前通知银行） 2.取得利息的权利 3.知情权（有权获得银行服务的性质、风 险、条件、收费等方面的信息）
（一）第三方盗用客户印鉴骗取银行付款的责任承担 （二）第三方伪造印鉴骗取银行付款的责任承担 1.客户没有过失，银行错误付款的责任承担 2.银行与客户双方都没有过失，但第三方依然得 逞 3.银行和客户都有过失，致使第三方得逞
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案例
原告赵刚 被告中国工商银行三门峡分行 2002年9月中旬，原告赵刚与山西省某矿产公司业务员朱守金签订 一份生铁购销合同。当年9月12日，按照双方约定，赵刚在中国工商银 行三门峡分行湖滨支行花坛储蓄所存入10元开户。9月17日，赵又汇入 该帐户25万元作为合同保证金，并将该存折交给朱守金，但未告知朱该 存折密码。为骗取该存款，朱守金诱使赵刚将自己的身份证以传真的方 式传给了朱守金。9月26日，朱守金持伪造的赵刚的身份证在该储蓄所 代理办理了密码挂失。10月3日，朱守金到工行湖滨支行重置了密码后， 分别于10月3日、4日、5日分三次从工行三门峡分行营业部将25万元取 出。后朱守金被法院以合同诈骗罪判处有期徒刑三年六个月，追赃款及 赃物总价值97058.5元，其余款项被挥霍未能追回。 原告赵刚向三门峡市湖滨区人民法院提起诉讼，以被告中国工商银行三 门峡分行严重违规操作，致使自己合法权益受侵害为由，要求法院判令 被告立即兑付原告银行存款25.01万元及同期存款利息1000元，并赔偿 其经济损失2000元。
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权利
义务
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1.还本付息的义务（贷款业务） 2.诚信的义务（客户要以真诚、真实、讲 信誉、守信用的态度对待自己的开户银行 ） 3.谨慎的义务（客户账户的密码应该对他 人保密，公章和名章要妥善保管）
第四节
银行错误付款的责任承担
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由第三方原因造成错误付款的责任承担
银行与客户关系法律制度
1 2
银行与客户的关系 银行的权利与义务
3
客户的权利与义务
4
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银行错误付款的责任承担
第一节 银行与客户的关系
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银行客户
广义的银行客户泛指接受银行提供任何金融服务的人。 狭义上解释银行客户是指在银行开立账户并委托银行办 理支付结算业务的人。
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本案最终判决工商银行承担主要责任，赵刚承担次要责 任。 工商银行于本判决生效之日起十日内支付赵刚款 122353.30元，以及原存款利息1000元和本金10元。案 件受理费6300元，其它诉讼费2000元，赵刚承担1260元， 工行承担7040元。
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（1）贷款合同是诺成性合同，只要双方达成一致，并签 订书面协议，就可以成立合同。 （2）银行与客户之间的结算契约，通常自银行在客户的 开户申请书上确认盖章时起，合同成立。 （3）在自动提款机交易中，银行与客户关系的成立时间 是当客户按下自动提款机的确认键时，合同关系成立。
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那么，银行与客户的契约关系是从何时开始的呢？
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存款合同是要式合同，必须以书面订立，存折是合同成立 的形式要件，必须在银行登录存折后，合同才成立。
另外，《合同法》第25条规定：“承诺生效时合同成立。” 第26条规定：“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要 通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时 生效。” 在储蓄存款关系中，银行的交易惯例并没有要求作出承诺 时必须通知对方，而通常是以发放存折作为承诺行为。
义务：1.为客户保密的义
务 2.保证支付的义务（银行 不得拖延、拒绝支付， 银行应当以适当的方式 履行支付义务） 3.遵守结算纪律（银行办 理票据承兑、汇兑、委 托收款等结算业务，不 得压单、压票或者违反 规定退票） 4.遵守营业时间的义务 （商业银行应当在公告 的营业时间内营业，不 得擅自停止营业或者缩 短营业时间）
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中国工商银行《综合系统个人金融业务操作规程》中规定： “办理挂失申请七天后，客户可凭挂失申请及本人身份证 到开户网点办理挂开、挂换、挂销手续。代理挂失的，则 只能由原存款人办理而不能代理挂失人代理。”而本案被 告在他人持原告存折，以“代理人”的身份到储蓄机构办 理了“密码挂失”，挂失到期后，在储蓄户赵刚本人未到 场的情况下，该行营业部分三次为他人办理支取手续，将 原告存款250000元支取给他人，显然未能严格按照上述部 门的相关规定办理手续，在操作中存在有明显过错，其应 承担相应的民事责任. 赵刚未能妥善保管存单，将250000元密码存单交付给诈骗 人朱守金，后又按朱的要求将自己的身份证以传真的方式 传给了朱守金。由于赵刚未对自己的存单和身份证谨慎使 用，造成存款被冒领的结果，赵刚有一定的过错，应承担 本案的次要责任。
银行与客户的法律关系
银行与客户的关系是契约关系 客户把自己的货币存入银行形成存款关系，银行向客户发 放贷款形成贷款关系，两者都是银行与客户之间的最基本 的契约关系—债权债务关系。
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案例
新西兰某超市有限公司诉新西兰银行案 在此案中，原告的雇员进入被告银行准备存入现金和支票， 该雇员将现金从袋中取出，放在银行柜员和他本人之间的 柜台上。柜员从柜台上取了一小扎钞票开始点数，正当该 柜员将点完数的钞票放在一旁时，突然数名歹徒闯进，抢 走了柜台上未经点数的现钞。于是原告起诉银行，要求赔 偿，指控柜台上的现钞已由银行掌握，并已属于银行的财 产。 但是，法院判决原告败诉，新西兰高等法院认为：在意图 存入的款项未经银行清点并签字收悉之前，此款尚未存入， 银行也尚未成为客户的债务人。
company name
一般情况 一个人要成为银行客户， 通常必须持有银行的某 种账户。不论开立的是 何种账户，账户一经开 立，开户者即成为客户。 没有在银行开立账户， 且不准备开立账户，而 仅仅是得到银行临时服 务者，则不能成为客户。
company name
特殊情况 一个即将要开立账户的人 士有时也可以被当作客户 。因为，从银行与客户开 始接触，到双方确立关系 需要花费一定的时间。只 要他想开立账户，而且最 终开立了账户，那么，在 开立账户过程中，就应被 当作客户。
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二、错付客户账户的处理 错付客户账户，是指银行在办理结算过程中， 将本不应该由客户账户支出的款项从客户账户上 划走，导致客户遭受损失。 银行多收客户款项或者从客户账户多划款项， 同样属于不当得利，也应当返还。而且银行应当 承担第一位的返还责任，不得以其他不当得利的 客户尚未返还多收款项为由拖延或者拒绝承担赔 偿责任。
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第二节 银行的权利和义务
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银行的权利与义务
权利：1.收费的权利
（一是收费必须合理， 通常由法律、法规规 定一些必要的标准或 定价机制；二是收费 标准必须公开。） 2.抵消的权利 （银行行使法定抵消 权具备四个要件：须 互负债务； 须债务 的标的种类相同；债 权必须是有效存在的； 债务均须届清偿期。）
由于银行原因导致错误付款的处理
一、 错收客户账户的处理 错收客户账户，是指银行为客户代收款项入账时，将本不属 于客户的款项计入客户的账户，导致客户账户内多出不应有 的款项。 我国《民法通则》92条明确规定：“没有合法根据，取得不 当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损 失的人。” 错收客户账户的情况符合不当得利的构成要件，属于不当得 利行为。客户依法应当予以返还，银行也有权要求客户返还。
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第三节 客户的权利与义务
客户的权利与义务
1.存款客户要求返还存款的权利（限制条 件：1.须在银行公告营业时间内 2.数额巨 大的现金款项，须提前通知银行） 2.取得利息的权利 3.知情权（有权获得银行服务的性质、风 险、条件、收费等方面的信息）
（一）第三方盗用客户印鉴骗取银行付款的责任承担 （二）第三方伪造印鉴骗取银行付款的责任承担 1.客户没有过失，银行错误付款的责任承担 2.银行与客户双方都没有过失，但第三方依然得 逞 3.银行和客户都有过失，致使第三方得逞
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案例
原告赵刚 被告中国工商银行三门峡分行 2002年9月中旬，原告赵刚与山西省某矿产公司业务员朱守金签订 一份生铁购销合同。当年9月12日，按照双方约定，赵刚在中国工商银 行三门峡分行湖滨支行花坛储蓄所存入10元开户。9月17日，赵又汇入 该帐户25万元作为合同保证金，并将该存折交给朱守金，但未告知朱该 存折密码。为骗取该存款，朱守金诱使赵刚将自己的身份证以传真的方 式传给了朱守金。9月26日，朱守金持伪造的赵刚的身份证在该储蓄所 代理办理了密码挂失。10月3日，朱守金到工行湖滨支行重置了密码后， 分别于10月3日、4日、5日分三次从工行三门峡分行营业部将25万元取 出。后朱守金被法院以合同诈骗罪判处有期徒刑三年六个月，追赃款及 赃物总价值97058.5元，其余款项被挥霍未能追回。 原告赵刚向三门峡市湖滨区人民法院提起诉讼，以被告中国工商银行三 门峡分行严重违规操作，致使自己合法权益受侵害为由，要求法院判令 被告立即兑付原告银行存款25.01万元及同期存款利息1000元，并赔偿 其经济损失2000元。
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权利
义务
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1.还本付息的义务（贷款业务） 2.诚信的义务（客户要以真诚、真实、讲 信誉、守信用的态度对待自己的开户银行 ） 3.谨慎的义务（客户账户的密码应该对他 人保密，公章和名章要妥善保管）
第四节
银行错误付款的责任承担
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由第三方原因造成错误付款的责任承担
银行与客户关系法律制度
1 2
银行与客户的关系 银行的权利与义务
3
客户的权利与义务
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银行错误付款的责任承担
第一节 银行与客户的关系
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银行客户
广义的银行客户泛指接受银行提供任何金融服务的人。 狭义上解释银行客户是指在银行开立账户并委托银行办 理支付结算业务的人。
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本案最终判决工商银行承担主要责任，赵刚承担次要责 任。 工商银行于本判决生效之日起十日内支付赵刚款 122353.30元，以及原存款利息1000元和本金10元。案 件受理费6300元，其它诉讼费2000元，赵刚承担1260元， 工行承担7040元。
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