未成年人核保规则
核保管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为加强核保管理，确保保险业务健康发展，维护保险消费者的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》及有关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于保险公司、保险代理机构、保险经纪机构以及保险公估机构（以下简称“核保机构”）在核保过程中应遵循的原则、程序和要求。
第三条核保机构应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：核保活动必须遵守国家法律法规和保险监管政策。
（二）公平公正原则：核保活动应当公平、公正，不得歧视投保人。
（三）风险可控原则：核保活动应当确保保险业务风险可控，保障保险公司的偿付能力。
（四）客户至上原则：核保活动应当以维护保险消费者合法权益为宗旨。
第四条核保机构应当建立健全核保管理制度，明确核保职责，规范核保流程，提高核保效率。
第二章核保机构与人员第五条核保机构应当具备以下条件：（一）取得保险业务许可证，具有合法经营资格。
（二）拥有专门的核保部门或人员，配备必要的专业设备。
（三）具备完善的核保管理制度和操作规程。
（四）具有健全的内控制度，确保核保活动合规、透明。
第六条核保人员应当具备以下条件：（一）具有大学本科及以上学历，相关专业背景。
（二）熟悉保险法律法规、核保业务知识和操作流程。
（三）具备良好的职业道德和业务素质。
（四）通过保险监管部门组织的核保专业资格考试。
第三章核保流程第七条核保流程包括以下步骤：（一）投保申请：投保人填写投保单，提交相关证明材料。
（二）核保受理：核保机构对投保申请进行初步审核，决定是否受理。
（三）风险评估：核保人员对投保申请进行风险评估，包括健康风险、职业风险、道德风险等。
（四）核保决策：核保人员根据风险评估结果，提出核保意见。
（五）核保审批：核保机构对核保意见进行审批，确定核保结果。
（六）核保通知：核保机构将核保结果通知投保人。
第八条核保人员应当对以下内容进行详细审查：（一）投保人身份证明。
（二）被保险人身份证明。
（三）投保单内容。
（四）投保人提供的其他证明材料。
核保规则简介2012
年龄（周岁）
0-35
36-40
重疾 41-45 46-49 50-55 ≥56
第17页
>40
>30 >20 >10 体检
重疾限额
• 0- 2周岁：累计重疾危险保额最高30万元 • 3-17周岁：累计重疾危险保额最高50万元 • ≥ 18周岁：累计重疾危险保额最高150万元
第18页
（二）、普通客户生调规则
人员方可获得授权，被授权人员需要有电子签名备案。
高绩优人员在开展生调作业的过程中，应严格遵守公司规章制度，
认真履行生调职责，严格评估客户的健康风险及非健康风险，避免道 德风险和逆选择风险。
分公司运营管理部负责对高绩优人员生调质量进行监控和评估，对
不能按照要求开展生调作业的，应取消其生调权限。
第24页核保人员识别。核保人员审阅投保书影像，如发现上述标记，应核对绩
优人员名单，确认符合要求的，执行绩优人员核保规则。
第22页
四、绩优人员差异化核保规则
（四）核保作业要求：
3、陪检要求：
绩优人员名下客户需要体检时，可由绩优人员陪同客户
体检，并在体检报告书中的“陪检人员”处签名确认。
绩优人员在履行陪检职责时应恪守职业道德，确保体检
险种类型 新标准
寿险
重疾 残疾人 （寿险+重疾+意外） 保障型寿险+意外
第19页
＞150万
＞100万 ＞50万 ＞100万
四、绩优人员差异化核保规则
（一）绩优人员：
连续12个月达到各渠道绩优考核标准；
13个月保单继续率不低于90%；
本年度及上一年度，无违规、违法或被客户投诉等
意健险核保规则及初审要点概要
财产责任险部
三、意外险
（六）特定职业类意外伤害保险 1、条款适用： ※金融职员人身意外伤害保险条款 ※新闻记者执法人员团体意外伤害保险条款 ※煤炭行业井下作业员工团体人身意外伤害保险条款 ※经营管理人员人身意外伤害综合保险条款 2、投保人群： 被保险人人数应占其单位在职人员人数的75%以上且不少于5人。 3、保险期限不超过一年
财产责任险部
三、意外险
3、保险金额：一般情况，每一被保险人保额不超过15万 4、附加险：详见《主附条款配对规则》
财产责任险部
三、意外险
（四）学生幼儿意外伤害综合保险 1、投保人： 被保险人为未成年人的，投保人应为其监护人； 征得被保险人或其监护人同意后，可由学校或幼儿园作为投保人 统一投保； 被保险人年龄最高不超过65周岁。 2、保险金额：未成年人意外身故保额不超过5万元
3、限制承保规则 （1）已患有下述易导致或潜在导致身故的疾病人员不得承保：恶性 肿瘤、白血病、再生障碍性贫血、高血压（大于150/95mmHg ）、脑血管瘤、尿毒症、心或肺功能不全三级（含）以上、肝硬 化、主动脉瘤、重症胰腺炎、严重心律失常、尘肺Ⅲ期、高位截 瘫、重症肌无力、投保前半年内患有心肌梗死和脑中风、艾滋病 或血清HIV-Ab阳性。 （2）特约注明“被保险人在保险合同生效日前已患有的疾病（包括 但不限于在投保时未如实告知的疾病、症状或先天性、遗传性疾 病及其并发症）在保险期限导致的罹患疾病或疾病身故不属于保 险责任。” 4、谨慎承保，逐单上报
财产责任险部
一、意外险一般核保规则
（6）残疾人员的保险金额要求规定：
意外伤害险保额（万）
失明 双眼 单眼 10 不受理 保费20%
意外住院医疗险加费 标准
聋哑
截肢
中国保监会关于未成年人死亡人身保险限额的规定
中国保监会关于未成年人死亡人身保险限额的规定
我国保险监督管理委员会（以下简称保监会）于1999年3月22日发布保监发〔1999〕43号文件《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》明确规定：
父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。
自本通知发布之日起，新签发的保单均应按此规定执行；已签发的保单继续履行其保险责任，直到保险合同终止。
随着地方经济的发展，保监会于2002年3月22日发布保监发〔2002〕34号文件《关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额通知》明确规定：
1、自本通知发布之日起，在北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险的死亡给付保险金额的上限由5万元提高到10万元。
2、其他地区的保险公司及分支机构办理未成年人人身保险业务，其死亡给付保险金额仍应严格按照保监发[1999]43号文件执行。
由此可见，除北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险的死亡给付保险金额是10万元外，在我国其他地区投保的未成年人人身死亡给付保险金额仍为5万元。
民法典 未成年保险理赔
民法典未成年保险理赔
根据民法典的规定，未成年人享有与成年人一样的保险权益。
未成年人购买的保险产品在保险合同成立后，如果出险产生损失，理赔过程与成年人保险理赔大致相同。
未成年人保险理赔的基本流程如下：
1. 报案：将事故或损失情况向保险公司报案，同时提供必要的证明材料。
2. 定性：保险公司会对事故或损失进行核实和定性，确保符合保险合同的约定。
3. 理算：保险公司根据保险合同的条款和约定，对损失进行核定和理赔计算。
4. 理赔金额支付：保险公司确认理赔金额后，会将赔款支付给被保险人或受益人。
值得注意的是，未成年人保险理赔可能需要在法定代理人的监护下进行，法定代理人通常是被保险人的父母或法定监护人。
此外，保险公司可能会要求提供证明未成年人资格和法定代理人身份的文件，如出生证明、法定代理人身份证明等。
此外，根据未成年人的年龄和情况，可能还存在一些特殊的限制或处理方式。
因此，在办理未成年人保险理赔时，建议事先与保险公司沟通，了解具体的申请要求和理赔流程。
少儿商业保险参保条件
少儿商业保险参保条件
1. 年龄要求：参保者年龄必须在出生至18周岁之间。
2. 健康状况：参保者必须是身体健康、无严重疾病或先天性疾病的少儿。
3. 家长或监护人同意：参保者必须得到其父母、监护人或法定代表人的书面同意。
4. 家庭关系：参保者须为其法定父母、法定监护人或法定直系亲属的子女。
5. 地区限制：参保者必须是居住在中国境内的居民，并符合当地相关保险公司的要求。
6. 费用支付：参保者的父母、监护人或法定代表人需按照保险公司的规定及时足额支付保费。
7. 稳定成长环境：参保者所居住的环境不能存在重大安全隐患或高风险因素。
8. 学习状况：参保者应具备接受正常教育的能力，并在学校或教育机构中接受规范的学习。
9. 合法身份：参保者必须具备合法身份证明文件，如身份证、户口本等。
注意：以上条件仅为参考，具体的参保条件可能因保险公司、保险产品及地区的不同而有所差异。
在选择购买少儿商业保险前，请事先详细了解并确认相关保险公司所规定的具体参保条件。
个人保险核保规则
销售B、C类地区只能销 售计划六（含）以下的 保险计划
详见短期医疗险销售 组合比例表
≤计划六
同主险 0-60周岁， 可以续保到65周岁 最低10元/天， 且为10元/天的整数倍 最高150元/天
≤累计年交保费的1% ≤80元/天
a类及b类 最高投保计划三
a类 拒保 b类 最高50元/天
产品组合应作为一个整体 对待。附加险必须满足该 产品组合的整体含义，才 能附加。产品组合中的附 加险不能附加在组外的主 险上。
现售产品组合（6款）康 宁（A款）组合、康宁两 全组合、和谐组合、金色 朝阳少儿定期组合、保宝 一家亲组合、意外险定额 保险组合
一般核保规则（投保的条件5）
第五节 期交万能型产品的投保规则
三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保 险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡 养或者扶养关系证明）。
四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核 是否接受。
一般核保规则（投保的条件2）
第二节 限额
（一）除期交万能险外各个险种每单投保不设最低保险金额限制。期交 万能险最低保险金额需符合相关监管规定。
核保评估的要求
一般核保规则（投保的条件1）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系
一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人 对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。
１、填写《超权限业务审核会签表》。 ２、配合再保险公司进一步收集客户资料。
国寿2019年阶段性核保支持政策13页
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
险种代码 430 442 443 449 460 461 475 485 505 515 516 518 519
险种名称 国寿福星少儿两全保险（分红型） 国寿福禄双喜两全保险（分红型） 国寿福禄尊享两全保险（分红型） 国寿福禄满堂养老年金保险（分红型） 国寿美满人生至尊版年金保险（分红型） 国寿松鹤颐年年金保险（分红型） 国寿福禄鑫尊两全保险（分红型） 国寿鑫裕养老年金保险（分红型） 国寿金如意年金保险（分红型）
不超过800万元
万元
不超过800万元
≤100万元+有效的年金类保 ≤100万元+有效的年金类保单年交 ≤50万元+有效的年金类保单
56周岁以上 单年交保费×已缴纳年数，且 保费×已缴纳年数，且不超过500 年交保费×已缴纳年数，且不
不超过500万元
万元
超过500万元
例如：三、四类地区18-50周岁的客户： 1、第一种情况：客户目前没有有效的年金保单，现在投保盛世传家，“三免额度”为500万； 2、第二种情况：客户目前有有效的年金保单，现在投保盛世传家，“三免额度”=500万+有效的年金类保单年交保费×已缴纳 年数，但不能超1000万。
S93
国寿美满一生年金保险（分红型）
SA2
国寿盛世御享年金保险
SA3
国寿盛世臻品年金保险（分红型）
SA4
国寿鑫禧一生年金保险（分红型）
SA5
国寿鑫彩一生年金保险
SC6
国寿岁岁赢少儿年金保险（分红型）
SC7
国寿安心宝少儿年金保险（分红型）
SD6
国寿鑫享鸿福年金保险
SE3
国寿福瑞安康年金保险（分红型）（尊享版）
保监会就未成年人的最高保额规定
保监会就未成年人的最高保额规定去年保监会九十五号文件规定以后未成年人再买保险的话，风险保额最高不得超过十万元。
这里所说的风险保额，就是以死亡为给付条件的保障额度。
因为总有客户不理解这个问题，所以就此问题有如下解释说明：第一、基本上所有的保险都有以死亡为给付条件这一条款的。
这里面的风险保额，不是保险合同上的那个基本保额哦。
是最终身故时给付的最高金额。
例如国寿的福星少儿，18岁前身故的话，赔付所交保费的120%。
假设每年交保费2908元，那么交费18年，最多交付保费是52344元。
即18岁前最高风险保额为52344元*=62813元。
例如国寿的福禄金尊，意外身故保障为基本保额的500%加所交保费。
假设0岁男孩子每年交保费1万元，十年交费期，一共交保费十万元。
基本保额为元。
那么它的最高风险保障为元*500%+10万元保费=174438元。
现在保监会限制的就是这个风险保障额度。
有的客户认为自己买的基本保额没有超过十万元啊，为什么非说不能买呢。
就是这个原因。
基本保额不等于风险保额。
风险保额往往是比基本保额多很多的。
第二、有些保险就没有风险保额，或者是18岁前没有风险保额。
像这种险种，有两个好处，一个是为未成年人购买，不受这个十万元保额之限。
一个是如果买高额保险，可以不用体检和很严格的审核。
这种险种的条款里，都有这样一句话：“本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金”。
说白了就是死了就把保费退还。
完全没有保障性。
这种理财险由于没有什么保障性，故此其分红往往偏高，且每年返的生存金也偏高。
可以说是完完全全的理财险。
第三、在95号文件的限定下，家长们为孩子买保险就要慎重考虑了。
最高风险保额不能超过八万，控制在五万元最好。
因为将来孩子上学要买学平卡，如果是团购的学平卡，风险保额一般是一万元以内。
如果是非团购的，风险保额从2万元至5万元不等。
这个也是要计算在十万元限额以内的。
如果您为孩子买足了十万元的风险保额，那么将来很有可能无法购买学平卡了。
未成年人投保时监护人有什么具体规定吗？必须是父母？
未成年人投保时监护人有什么具体规定吗？必须是父母？未成年人在法律上不是具有完全民事行为能力的人群。
按照保险法以及保险公司的具体规定，给未成年人购买保险产品，是需由未成年人的父母或者法定监护人代为投保的。
随着经济发展和保险的普及程度越来越高，大家对保险也需要更深刻的认识。
现在很多家长都想为未成年人购买保险，关于投保人的规定又难以界定。
未成年人投保时监护人有什么具体规定吗?必须是父母?今天小编就对相关问题做出简单解答。
▲未成年人在法律上不是具有完全民事行为能力的人群。
按照保险法以及保险公司的具体规定，给未成年人购买保险产品，是需由未成年人的父母或者法定监护人代为投保的。
根据中国《保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
投保人可以是自然人也可以是法人。
修改后的保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
未成年人在法律上不是具有完全民事行为能力的人群。
按照保险法以及保险公司的具体规定，给未成年人购买保险产品，是需由未成年人的父母或者法定监护人代为投保的。
中国保监会对未成年人投保有明文规定：由于未成年人保护自己的能力相对较弱，为了有效防止道德风险，保护未成年被保险人，父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，应由其法定监护人签字认可。
未成年人投保规定：0-9岁，只能由父母之一投保并签名。
10-17岁可以由父母兄弟姐妹及外祖父母投保，被投保人签名得由法定监护人签名。
此外，投保人应具有以下条件：具有相应的权利能力和行为能力?。
根据《民法通则》的规定?，?18周岁以上的成年人及16周岁?，?但以自己的劳动收入为主要生活来源的人?，?是完全民事行为能力人?，?可以成为保险合同的投保人?，?16周岁以上不满18周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人?，?不能成为投保人;投保人对保险标的具有保险利益?;投保人履行交付保险费的义务?。
保监会调整未成年人死亡保额限额
??? 保监会曾在1999年下发的《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》（即"43号文"）中规定，未成年人死亡保额不得超过人民币5万元；累计死亡保额超过5万元的，保险公司将在给付5万元身故金后，将剩余保险金额对应的保费无息退还给投保人。
??? 对于投连险和万能险，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值，可以不计算在10万元的限额中。此外，航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额之中。
??? 《通知》要求，保险公司要进一步完善未成年人人身保险的有关业务流程，加强核保和风险管控，并对保险公司承保等实务操作方面也提出了具体要求。
??? 中国保监会11月18日发布公告称，将调整未成年人死亡保额限额全国统一调整为10万元。
??? 日前，保监会发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，将未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元。该规定自2011年4月1日起执行。
??? 《通知》充分考虑了风险保障类产品和长期储蓄类产品的不同特点，对如何计算未成年人死亡给付保险金限额进行了更科学、合理的规定。对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值可以不计算在10万元的限额中。
??? 随着我国人民经济生活水平的提高和保险业的发展。“未成年人死亡保额限制五万元”已无法充分体现保险本身的人文关怀和未成年人的生命价值。2008年汶川大地震中，中国人寿曾报请保监会特别批准，对地震灾害事故中死亡的未成年人，按实际承保的风险保额给付，不受5万元特约的限制。
个险未成年人保额的补充规则(2015版)
3.若家庭成员有多个未成年子女，所有未成年子女的投保保额原则上应相同。
4.对于2岁（含）以内被保险人需在投保时提供出生证明，必要时核保可强抽访或提供新生儿出生病历等健康资料。
年龄≥10周岁
50万
注：各产品风险保额的计算方式不变。
凡现行投保规则与本规则有冲突的，以本通知为准；其它相关规定仍需执行《个人保险通用投保规则（2015版）》。
个险未成年人保额的补充规则（2016版）
根据保监发〔2015〕90号文，个险投保规则关于未成年人身故保额限额调整规定如下：
未成年人
累计人身险保额
累计重疾保额
特殊规定
年龄<10周岁
20万
50万
1.若未成年人投保重疾险累计保额超过30万元，须提供被保险人近半年的体检资料；对于不能提供者，公司有权要求被保险人体检或安排契约调查。
核保差异化
核保差异化更加深入---销售人员差异化
星级销售人员差异化核保规则-生调权限-二类地区
星级
寿险
重疾险
意外险
储蓄/不计风险型
五星 四星 三星 二星
≤450 ≤400 ≤350 ≤330
≤400 ≤350 ≤300 ≤280
≤700 ≤650 ≤600 ≤580
≤600 ≤550 ≤500 ≤480
核保差异化更加深入---销售人员差异化
10
5
56及以上 0.5 0.5
核保差异化更加深入---机构差异化
各类地区免体检额度如下（0-17周岁）：
地区类别 二类地区 三类、四类地区 五类地区
累计重疾险净风险保额 80 70 60
核保差异化更加深入---机构差异化
各类地区高额件生调标准：
地区类别
寿险
二类地区
250
三类、四类地区 200
五类地区
≤30
≤40
≤20
≤20
≤10
≤0.5
≤0.5
重疾险
四类地区 五类地区
≤20
≤10
≤15
≤5
≤0.5
≤0.5
≤0.5
≤0.5
核保差异化更加深入---销售人员差异化
对加强管控销售人员加大重疾险业务核保管控：
重疾险全部需人工核保，有核 保人员酌情安排体检或进行风险 排查等处理。
核保差异化更加深入---销售人员差异化
说明： 1、重疾险两年内出险率为2014、2015年承保的保单在两年内 出险件和承保件的比值
我省共计 确认加强 核保管控 销售人员 996人。
核保差异化更加深入---销售人员差异化
加强管控销售人员差异化核保规则-免体检额度
华夏常青树(特惠版)重大疾病保险投保和核保规则
华夏常青树（特惠版）重大疾病保险投保和核保规则一、投保规则（一）投保年龄：被保险人0周岁(出生且出院满28日)至65周岁（含）；（二）保险期间：终身、保至70周岁；（三）交费频率：趸交和年交，年交交费期间为3年交、5年交、10年交、15年交、18年交、19年交、20年交；保至70周岁交费频率趸交3年交5年交10年交15年交18年交、19年交、20年交最大投保年龄（含）60周岁55周岁50周岁45周岁保至终身交费频率趸交3年交5年交10年交15年交、18年交、19年交、20年交最大投保年龄（含）65周岁60周岁55周岁50周岁（四）保险金额：最低基本保险金额为1万元，超出部分为1000元的整数倍；（五）险种搭配：本险种可以单独投保，也可以与以下险种中的一个或多个组合销售，主险和附加险须同时满足各险种各自的投保规则：1.附加住院费用补偿医疗保险（2013）/附加住院费用补偿医疗保险（2014）/医保通（普惠版）医疗保险/医保通（普惠版）医疗保险+附加住院费用补偿医疗保险（2014）/医保通（防癌版）/医保通（旗舰版）/医保通（旗舰版）+附加住院费用补偿医疗保险（2014）/附加医保通（旗舰增强版）医疗保险/附加医保通（旗舰增强版）医疗保险+附加住院费用补偿医疗保险（2014）（九者仅可选择其一）；当选医保通（普惠版）或医保通（旗舰版）或附加医保通（旗舰增强版）+附加住院费用补偿医疗保险（2014）时，附加住院费用补偿医疗保险（2014）保额只能为5000元或10000元。
2.华夏附加投保人豁免保费(2.0)重大疾病保险（主险投、被保险人非同一人时方可附加）；3.华夏安心无忧住院给付医疗保险；4.华夏爱相随定期寿险；5.华夏医保通（特药版）医疗保险；6.此外本险种（含组合）还可同时投保守护神意外保障计划。
二、核保规则（一）被保险人风险保额算法：寿险、意外险及未成年人身故责任校验保额：0；重疾险风险保额：1倍基本保险金额；寿险风险保额、意外险风险保额、重疾险风险保额如下表所示：险别寿险/意外险风险保额重疾险风险保额华夏常青树（特惠版）重大0 1 倍基本保额疾病保险（二）被保险人为18岁及以上成年人投保本产品时使用“特惠版”告知，即在原健康告知版本上增加两项告知：1.被保险人是否有规律体检（平均不低于每2年一次）？2.被保险人目前的日均步数是否超过4000步？（三）费率适用规则：阶段性适用，产品上市至2020年6月30日：若客户有营销渠道重疾险退保（不含犹豫期退保）记录的，不得以优惠费率(超优体、优标体）投保常青树（特惠版）。
保监会规定未成年
保监会规定未成年保监会规定未成年人参与保险业务的相关规定随着社会经济的快速发展和人民生活水平的提高，保险业作为金融服务业的重要组成部分在我国的地位日益重要。
近年来，由于一些未成年人在保险领域的参与和受益，保监会对未成年人参与保险业务进行了一些规范与约束，以保护未成年人的合法权益。
首先，未成年人参与保险业务的主体要求是明确的。
根据保监会的规定，未成年人指未满18周岁的个体，包括自然人和法人组织。
一般情况下，未成年人需要在法定代理人的陪同下才能参与保险业务。
这是因为未成年人在法律上还没有足够的法律能力和经验来自主决策和处理相关事务，需要依靠成年人的指导和协助。
其次，保监会规定了未成年人参与保险业务的范围和方式。
根据相关法律法规，未成年人可以作为被保险人参与保险业务，其父母或其他法定代理人可以为其购买保险产品。
同时，保监会也规定了未成年人本人参与保险业务的方式和限制。
未成年人可以作为投保人投保，但必须由法定代理人代为签署合同，履行投保手续等。
对于未满16周岁的未成年人，保监会还限制其购买保险产品的种类和金额。
此外，保监会还明确了未成年人参与保险业务的法律后果。
根据相关法律规定，未成年人在保险业务中的法律行为，需要由其法定代理人承担法律责任。
这就意味着，如果未成年人参与保险业务产生了法律纠纷或责任，其法定代理人将承担相应的法律后果。
这就更加强调了保监会对未成年人参与保险业务的规范和监管，以防止不法分子利用未成年人进行保险欺诈和非法操作。
总结起来，保监会对未成年人参与保险业务的规定主要包括主体要求、范围和方式、以及法律后果等方面。
这些规定的目的是为了保护未成年人的合法权益，避免他们在保险领域受到侵害和损失。
未成年人作为保险市场的参与者，其权益是需要特别关注和保护的，保监会通过相应的规定和监管来保证未成年人参与保险业务的公平、合法和安全。
希望这些规定能够进一步促进我国保险业的健康发展，为广大未成年人提供更好的保险服务。
8岁以下儿童保险民法典
8岁以下儿童保险民法典
《中华人民共和国民法典》对8岁以下儿童保险的规定主要包括以下几个方面：
首先，不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人，除父母外，其他人不能作为投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。
其次，孩子满8周岁之后，经父母出具《未成年人投保授权声明书》书面授权认可的，可以由其他履行监护职责的人为其投保，但各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、保险公司实际给付的保险金总和不得超过监管机构规定限额。
此外，父母为子女购买重疾险时，如果附加保费豁免保障，在保险合同续费期间内，父母发生了符合豁免情况的意外、重疾等时，可以豁免余下各期保费，被保险人的保障仍然有效。
另外，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百一十一条规定，自收养关系成立之日起，养父母与养子女间的权利义务关系，适用本法关于父母子女关系的规定。
未成年人核保
√
√ √ √ √ √ √ √ √ √ √
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√ √ √ √ √ √ √
经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
严重克隆病
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√
严重溃疡性结肠炎
II级重症急性胰腺炎 严重川崎病 1型糖尿病 严重幼年型类风湿关节炎（still病） 疾病或外伤所致智力障碍（残疾） 严重哮喘 自闭症 意外伤害或疾病所致完全永久残疾 肌营养不良症 血友病 婴儿脊肌萎缩症
Juvenile insurance and underwriting
39
再生障碍性贫血
• 血细胞减少与临床表现
– 红细胞少－贫血 苍白、疲乏、气短
– 白细胞少－易感染
• 治疗
– 输血：长期输血可能导致血小板阻抗和 铁超负荷
– 预防和治疗感染：感染是非常大的危险 ，所以经常使用抗菌素 – 情感和心理支持：病人和家属需要许多 支持、理解去战胜疾病
– 10万、5万
– 超额寿险保单的死亡给付额特约的效力
• 重大疾病
– 合计保额20万或30万比较合理（根据医疗费用水平），一般在此额度内不特别对父母进 行财务核保
– 个别高额要求处理：父或母有至少同等额度的保障，父母年收入=申请保额
• 不建议给予意外险保障，如有应在限额以下 • 住院险：学龄前儿童赔付率差，应设限额和天数限定
Juvenile insurance and underwriting
6
人口统计 – 中国 2025
Male
Female
75+ 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5- 9 0- 4 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0 St e 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,00 70,000
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核保结论，延期到被保险人治疗后。
课程回顾
保险利益关系 核保规则 新生儿常见疾病核保
保险利益关系中，为大家介绍了 未成年人与投保人之间主要保险 利益关系。
核保规则中关于无民事行为人年 龄的变更、重疾险额度调整、死 亡赔付额简介。
简单介绍了两种在核保中常见的 疾病，心生儿缺血缺氧性脑病以 及先天性心脏病。
常合并吸入性肺炎，常并发颅内出血、脑水肿、脑实质坏死及脑积水。 HIE的近期不良预后是早期新生儿死亡，远期不良预后多为脑神经损害的后 遗症。在存活病例中缺氧缺血越严重，脑病症状持续时间越长者，越容易发 生后遗症，且后遗症越重。后遗症常见的有发育迟缓、智力低下、痉挛性瘫 痪、癫痫、耳聋、视力障碍等。
核保结论，延期至被保险人2周岁或2周岁以上。
1、被保险人为投保人的婚生子女 2、被保险人为投保人的非婚生子女 3、被保险人为投保人的养子女或有抚养关系的继子女 4、被保险人与投保人有除父母外的亲属关系
02
未成年人核保规则
核保规则
01
关于无民事行为 人年龄的变更
02 重疾险额度调整
03 死亡赔付额简介
核保规则
01
关于无民事行为人 年龄的变更
先天性心脏病
先天性心脏病是先天性畸形中最常见的一类，约占各种先天畸形的 28%，指在胚胎发育时期由于心脏及大血管的形成障碍或发育异常而引 起的解剖结构异常，或出生后应自动关闭的通道未能闭合的情形。
一般认为妊娠早期（5～8周）是胎儿心脏发育最重要的时期，先天性
心脏病发病原因很多，遗传因素仅占8%左右，而占92%的绝大多数则
140
当未成年人投保重疾险累计 120
超过100万元时，无论何种 100
情况都需投保人父母双方累 80
计投保额度不低于被保险人
投保额度，并提供父母的财 60
务证明。
40
20
0
被保险人小丽12周岁，既往在我公司（3类地区） 投保过重疾险，重疾净风险保额60万元。现在我 公司推出了一款新重疾险种，为促进销售该险种 实施单独累计政策，其父母想为小丽再投保60万 元重疾险。本单进入核保后，核保意见为： 1、需要其父母双方的投保额度高于120万元，且 提供财务证明； 2、无需体检。
无民事行为人年龄变更
被保险人小丽，今年9周 岁。因父母长期在外工 作所以由爷爷奶奶抚养， 爷爷奶奶想为其投保一 份少儿版“国寿福”至 尊版保险。
附件2：未成年人投保授权声明书.pdf
1、请被保险人的父母签署委 托授权书。 2、并对投保人进行生调。生 调重点，调查投保人投保动 机，投保人与被保险人之间 的关系。
调查结果，投保人为被保险 人爷爷，投保人为让其获得 保障购买保险，被保险人父 母同意其为自己的子女购买 保险并签署了授权书。
核保规则
02 重疾险额度调整
重疾额度调整
投 保
1
重≤80万元， 三、四类地区
险
≤70万元，五类
规
地区≤60万元。
则
2
累计重疾险额度大 于免体检额度 ≤ 100 万 元 ， 按 规 定体检；如父母一 方在公司内累计重 疾险风险保额达到 被保险人25%以上， 可免提交财务资料， 否则需提供父母的 财务证明。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金 额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
（三）保监发[2015]90 号：自 2016 年 01 月 01 日起，对于父母为其未成年子女 投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付保险金 额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付保险金总和按以下限额执行：
1.对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 2.对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
死亡赔付
对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合
同，以下三项可以不计算在上述限额之中：
合同约定的航空意外死亡 保险金额。此处航空意外 死亡保险金额是指航空意 外伤害保险合同约定的死 亡保险金额，或其他人身 保险合同约定的航空意外 身故责任对应的死亡保险 金额。
感谢诸位聆听
死亡赔付
未成年人投保含死亡责任的保险，累计最高净赔付额不满10周岁不得超过 20万元，已满10周岁不满18周岁不得超过50万元，净赔付额的计算规则：
未成年人长险保单的净赔 付额=投保时未满18周岁 的最大死亡赔付额-该保单 年度前累计所交保费之 和。当净赔付额为负值 时，按0累计。
未成年人短期产品保单的 净赔付额=保单最大死亡 赔付额。
新生儿缺血缺氧性脑病
新生儿缺氧缺血性脑病（HIE）是指在围产期窒息而导致脑的缺氧缺血性损 害。临床出现一系列脑病表现。本症不仅严重威胁着新生儿的生命，并且是 新生儿期后病残儿中最常见的病因之一。
围产期窒息是本症的主要病因。凡是造成母体和胎儿间血液循环和气体交 换障碍使血氧浓度降低者均可造成窒息。由宫内窒息引起者占50%；娩出过 程中窒息占40%；先天疾病所致者占10%。
投保人已交保险费或被保险 人死亡时合同的现金价值； 对于投资连结保险合同、万 能保险合同，该项为投保人 已交保险费或被保险人死亡 时合同的账户价值。
合同约定的重大自然灾害意 外死亡保险金额。此处重大 自然灾害意外死亡保险金额 是指重大自然灾害意外伤害 保险合同约定的死亡保险金 额，或其他人身保险合同约 定的重大自然灾害意外身故 责任对应的死亡保险金额。
无民事行为人年龄变更
2017年10月1日执行的《中华人民共和国民法 总则》第十九条规定：“八周岁以上的未成年人 为限制民事行为能力人”、第二十条规定：“不 满八周岁的未成年人为无民事行为能力人”。 《保险法》“父母以外的其他人禁止为无民事行 为能力人投保以死亡为给付保险条件的人身保险” 之规定也没有变化。根据上述规定，核保实务中 将无民事行为能力人年龄上限由10周岁调整为8 周岁。
三类公司免体检额度
第一次投保重疾险额度
第二次投保重疾险额度
累计重疾险额度
死亡赔付
03 死亡赔付额简介
死亡赔付
（一）《中华人民共和国未成年人保护法》第二条规定：未成年人是指年龄未满 18周岁的公民。
（二）《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：投保人不得为无民事行为能力 人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
未成年人核保规则
业管核保中心
目录
01
保险利益 关系
02
核保 规则
03
未成年儿童 常见疾病
01
保险利益关系
保险利益关系
人身保险合同中保 险利益的特征
1
2
合法性
确定性
3
人身保险的保险利益 不能用金钱来衡量， 不存在代位追偿问题
4
人身保险的保险 利益必须在合同
成立时存在
未成年人与投保人之间的保险利益关系
无民事行为人年龄变更
一、为不满8周岁的未成年人投保，投保人只能为被保 险人的父母。
二、未成年人已满8周岁（≥8周岁）的，经未成年人 父母授权认可的，可以由未成年人亲属为其投保。对于 此种情况，核保人员首先需要了解被保险人父母生存情 况和有无抚养能力。如果被保险人父母已经死亡或父母 无抚养能力，需要求投保人提供被保险人父母死亡或无 抚养能力的证明，同时需要被保险人的监护人出具委托 授权书，同意投保人为未成年人投保；如果被保险人父 母生存并具有抚养能力，则需要被保险人的父母或法定 监护人出具委托授权书，同意投保人为未成年人投保。
3
累计重疾险风险保 额大于100万元； 要求父母双方累计 投保额度不低于被 保险人的投保额度， 同时还需了解同业 投保记录、医院排 查记录、家庭财务 情况，并提供父母 的财务证明。
4
累计重疾险风 险保额不得超 过300万元。
重疾额度调整
累计重疾险风险保额大于100万元； 要求父母双方累计投保额度不低于 被保险人的投保额度，同时还需了 解同业投保记录、医院排查记录、 家庭财务情况，并提供父母的财务 证明。
为环境因素造成，如妇女妊娠时服用药物、感染病毒、环境污染、射线
辐射等都会使胎儿心脏发育异常。尤其妊娠前3个月感染风疹累病计毒重，疾险会风
使孩子患上先天性心脏病的风险急剧增加。
险额不得超过
300万元。
先天性心脏病的种类很多，其临床表现主要取决于畸形的大小和复杂 程度。复杂而严重的畸形在出生后不久即可出现严重症状，甚至危及生 命。需要注意的是一些简单的畸形如室间隔缺损、动脉导管未闭等，早 期可以没有明显症状，但疾病仍然会潜在地发展加重，需要及时诊治。
01 02 04
03
未成年人万能型产品保单 的净赔付额=投保时的最 大死亡赔付额-该保单上 一结算期累计所交保费或 账户价值较大者。当净赔 付额为负值时，按0累 计。
未成年人团体险产品的 净赔付额=保单最大死 亡赔付额。
03
未成年人常见疾病核保
01
新生儿缺血缺氧 性脑病（HIE）
02 先天性心脏病