中职教育-《电子商务概论》课件：第七章 电子支付与网络银行(二).ppt

第7章 电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
• 电子汇兑系统流程
–第一步，汇出行由内部输入电文； –第二步，系统对电文进行有效性检测，并为电
文分配顺序号、存档； –第三步，对电文检测后进行加密，发送到专用
通信网； –第四步，汇入行接收电文； –第五步，汇入行对电文进行测试和修正； –第六步，将数据发送会计系统进行帐务处理； –第七步，向客户发送报表/客户通知。
第7章 电子支付与网络银行
•4 • 中国银行专家提醒，网络银行的安全使用
有七大”诀窍”：
–一是核对网址。 –二是妥善选择和保管密码。 –三是做好交易记录。 –四是管好数字证书。 –五是对异常动态提高警惕。 –六是安装防毒软件。 –七是堵住软件漏洞。
训练项目
1
分析当当网、卓越网的电子支付方式，并尝试网上购 物并在线支付。
–第三阶段，网上银行——银行根据互联网的特点，建 立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业 务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以 智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。
–第四阶段，网银集团，是建立以银行为中心，业务范 围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它 相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟 网络集团企业。
具，进行相关金融业务。
第7章 电子支付与网络银行
• 网上银行的发展历经四个阶段：
–第一阶段，银行上网——银行只是简单的设立站点， 宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业 务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社 会影响力，更广泛的吸引市场资源。
–第二阶段，上网银行——商业银行将已经有的传统业 务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高 传统业务效率，降低经营成本。
–第三步，提交处理后的支付申请：移动交互平台首先 根据服务号对消费者的支付申请进行分类，然后把这 些申请压缩成CMPP（中国移动点对点协议）格式，最 后把它们转交给移动支付系统；
–第四步，商家确认：在收到CMPP格式的申请后，移动 支付系统会向商家查询并验证一些细节问题，商家在 之后会给出相应的反馈；
–目前日本和韩国的移动支付发展迅速，欧洲国 家的相关产业也步入成熟期。而中国移动支付 产业由于社会信用缺失等问题，至今仍处于不 温不火的状态。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.3.2电话支付 • 1．什么是电话支付
–电话支付业务是基于PSTN网络，以电子支付为 主的增值业务方案，利用电信和金融机构的客 户资源和商户资源，实现电信和金融业务的融 合。电话支付业务一方面能够为金融机构提供 新的电子支付形式，拓展银行的服务渠道，同 时也可降低服务成本；另一方面，也可以帮助 电信运营商提高固网ARPU，降低固话拆机率， 提高用户黏着度，拓展综合信息服务，从而实 现双方合作共赢。
或信用卡账户中扣除.
第7章 电子支付与网络银行
第7章 电子支付与网络银行
• 移动支付流程
–第一步，注册：消费者必须先向移动支付提供商提出 开户申请，才能使用移动支付服务；
–第二步，提交支付申请：开通移动支付服务以后，消 费者可以通过短信或其他移动手段提交自己的购物信 息和支付请求到移动交互平台；
第7章 电子支付与网络银行
• 2．电话支付的特点
– 电话支付业务具有交易安全、成本较低、操作简便、业务扩展性 强等特点。
– 网络安全性：终端与电话支付平台通过PSTN网络连接，满足银行 卡交易对网络安全的需要。
– 信息安全性：对磁道信息、密码等数据由PSAM卡进行加密操作。 – 信息完整性：进行报文的MAC校验，保证报文的完整与不被篡改。 – 密钥安全性：具有完备的密钥管理系统，每次交易使用不同的过
第7章 电子支付与网络银行
• 7.2.4 目前电子支付工具存在的问题
• 1．电子支付工具效力问题 • （1）电子支票的效力问题
–我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是 受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律 地位难以得到确认，使银行望而却步。
• （2）电子现金的法律地位
–电子现金其实与现实货币一般没有什么不同， 是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位 一直难以确定。
• 7.3新兴的电子支付工具 • 7.3.1移动支付 • 1．什么是移动支付
–所谓移动支付，也称为手机支付，就是允许用 户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的 商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
• 其支付方式目前有两种：
–第一种是费用通过手机账单收取； –第二种是费用从用户的银行账户（即借记账户）
第7章 电子支付与网络银行
• 7.4.2 网络银行模式及其特点 • 1．网络银行模式
–第一种，是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也 叫“虚拟银行”。
–第二种，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网 开展传统的银行业务交易服务。
–第三种，是传统银行在互联网上设立网站，介绍银行 自身情况，但没有开设银行业务。这不是真正意义上 的网上银行。第一种，是完全依赖于互联网的无形的 电子银行，也叫“虚拟银行”。
第7章 电子支付与网络银行
• 3．电子数据交换EDI
–EDI是英文Electronic Data Interchange的缩 写，中文可译为”电子数据交换”。它是一种 在企业之间传输订单、发票等作业文件的电子 化手段。它通过计算机通信网络将贸易、动输、 保险、银行和海关等行业信息，用一种国际公 认的标准格式，实现各有关部门或公司与企业 之间的数据交换与处理，并完成以贸易为中心 的全部过程，它是80年代发展起来的一种新颖 的电子化贸易工具，是计算机、通信和现代管 理技术相结合的产物 。
–第二种，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网 开展传统的银行业务交易服务。
–第三种，是传统银行在互联网上设立网站，介绍银行 自身情况，但没有开设银行业务。这不是真正意义上 的网上银行。
第7章 电子支付与网络银行
• 2．网络银行的特点：
–（1）跨时空。 –（2）无分支机构和营业网点。 –（3）交易成本低。 –（4）便捷多样的金融服务。 –（5）快速的金融创新。
2
登录支付宝，了解支付宝的功能及运行模式。
3
登录招商银行、中国银行等网上银行，了解网上银行 业务。
思考题
1
简述电子支付的常用支付工具及主要特点。
2
说明基于银行卡的第三方支付与网络银行支付之间的 区别。
3
说明移动电子支付与互联网支付存在哪些异同点。
案例解析
• 作为第三方电子支付平台，盛大网络与各大商业银行建立了紧密的合 作关系。是国内首批与各大商业银行实现专线直联的互联网企业，一 站式整合各个银行网关，覆盖了国内超过98％的支付卡种。盛大相继 与中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等商业银 行建立了战略合作伙伴关系，在品牌推广，产品促销，发行联名卡等 方面开展了一连串的市场活动。
–（1） 设立防火墙，隔离相关网络。 –（2）高安全级的Web应用服务器 –（3）24小时实时安全监控
第7章 电子支付与网络银行
• 2．身份识别和CA
–在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于 “RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机 制和用户登录密码的多重保证。
• 3．网络通讯的安全性
–由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传 输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通讯 过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。 为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都 采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的 是SSL数据加密协议。
• 第八步，递送商品或服务：商家把商品通过一定形式发送 给消费者；
• 第九步，返回确认结果：在收到金融机构的反馈以后，移 动支付系统立刻把这一反馈转发给移动交互平台；
• 第十步，反馈消费者：移动交互平台会把从移动支付系统 那里得到的支付结果返回给消费者。
第7章 电子支付与网络银行
• 2．移2．税收与洗钱
–由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱 将成为潜在的问题。
• 3．网络安全问题
–消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网 络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不 及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以， 应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。
第7章 电子支付与网络银行
程密钥，密钥不可读取。 – 操作简单：以菜单和操作提示信息提示用户完成业务交互，操作
简单，用户界面友好。 – 成本低廉：与同类产品相比，终端具有较大的成本优势，运营维
护成本较低。 – 业务扩展性较好：业务加载无需对终端、平台进行改造，承载业
务内容丰富，具有较好的灵活性、可扩展性。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.3.3中间件技术
–在应用SET模式中，商家端有很强的动态特性， 因此需要金融机构在保证安全性的前提下，为 商家提供方便的开发接口，还能适应灵活多变 的业务需求，中间件就是一种很好的实现方式。 金融机构开发一个与支付网关系统协同良好， 并且方便商家开发的中间件，放在商家处，起 到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。
第7章 电子支付与网络银行
• 2．电子汇兑
–所谓电子汇兑，即利用电子手段处理资金的汇 兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广 义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文的 手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间 各种资金往来的资金调拨系统。具体来说，就 是银行以自身的计算机网络为依托，为客户提 供汇兑、托付承付、委托收款、银行承兑汇票、 银行汇票等支付结算服务方式。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.4.3网络银行的业务种类
–一般说来网络银行的业务品种主要包括基本业 务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银 行及其他金融服务。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.4.4网络银行的安全措施 • 1．银行交易系统的安全性
–为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以 下三方面的技术措施：
– 第三类，常见的EDI系统是交互式应答系统（Interactive Query Response）。 它可应用在旅行社或航空公司作为机票预定系统。 这种EDI在应用时要询问到达某一目的地的航班，要求显示航班的 时间、票价或其它信息，然后根据旅客的要求确定所要的航班， 打印机票。
– 第四类，是带有图形资料自动传输的EDI。最常见的是计算机辅助 设计（Computer Aided Design,简称CAD）图形的自动传输。比如， 设计公司完成一个厂房的平面布置图，将其平面布置图传输给厂 房的主人，请主人提出修改意见。一旦该设计被认可，系统将自 动输出订单，发出购买建筑材料的报告。在收到这些建筑材料后， 自动开出收据。
第7章 电子支付与网络银行
• 7.4网络银行 • 7.4.1网络银行概述
–网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行 利用Internet技术，通过Internet向客户提供 开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转 帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项 目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管 理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资 等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟 银行柜台。
第7章 电子支付与网络银行
• 第五步，转账申请：如果商家同意消费者的支付申请，系 统就会处理消费者的申请，比如验证行为的有效性、计算 业务总额以及向金融机构申请转账等；
• 第六步，确认转账申请的有效性：金融机构汇兑转账申请 的合法性进行验证并给出系统反馈；
• 第七步，向商家返回支付结果：在收到金融机构的反馈之 后，移动支付系统就会向商家发出转账成功的信息和递送 货物的要求；
第7章 电子支付与网络银行
• EDI可分为4类
– 第一类，订货信息系统是最基本的，也是最知名的EDI系统了。它 又可称为贸易数据互换系统（Trade Data Interchange,简称 TDI），它用电子数据文件来传输订单、发货票和各类通知。
– 第二类，常用的EDI系统是电子金融汇兑系统（Electronic Fund Transfer,简称EFT），即在银行和其它组织之间实行电子费用汇 兑。EFT已使用多年，但它仍在不断的改进中。最大的改进是同订 货系统联系起来，形成一个自动化水平更高的系统。
第7章 电子支付与网络银行
• 网上银行的开户步骤：
–第一步，针对性的对于网上银行这一金融产品 进行资料收集和分析；
–第二步，申请开户，包括准备和提交申请材 料；
–第三步，通过系列途径得到相应的答复； –第四步，办理分支机构帐户查询授权书及核实； –第五步，网络技术支持下进行相关软件的下载
和安装； –第六步，领取用户名和相关登录Password等工