信贷培训资料

银行信贷基础知识

一、小企业授信评级指标体系（适用于经营期未超过一年的小企业法人客户）

1、股东的经济实力。

2、管理层的品质、从业经验、经营能力。

3、条件：经济环境、政策支持、信用环境。

4、发展前景：行业排名、产品市场、产品技术、购销渠道、盈利能力、客户群体。

5、偿债能力：实收资本、担保能力。

与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的小企业法人客户指标体系中多了一个经营状况的指标。其中包括：销售收入增长情况、销售收入、纳税情况。

与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的非新开小企业法人客户指标体系中多了信誉状况的指标。其中包括：年销售归行额、存贷比、企业还本付息情况。而偿债能力指标中，多了资产负债率、付息性债务。

二、小企业信贷业务办理条件

1、在银行开立基本结算账户或一般结算账户，有一定的存款或伙计结算业务。

2、经过上行政管理部门核准登记，并办理年检手续。

3、持有人民银行合法的贷款卡。

4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度。

5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。

6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。

7、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。

8、贷款行要求的其他条件。

三、中小企业信贷业务的基本操作流程

（一）小型企业

1、贷款调查。

（1）调查应收集的资料：借款申请书；法人营业执照；税务登记证；经营许可证；法人身份证原件；开户许可证；验资报告；出资协议；贷款卡；有企业公章、法人代表印章签字的贷款客户印鉴卡；抵押物权属证书以及有权处分人同意抵押的证明；近期和上年度财务报表；以及银行所需资料。以上资料皆同时提供有效原件和复印件。

（2）调查内容：收到复核要求的相关资料后，对借款人的主体资格、资信状况、贷款用途、偿还能力、生产经营状况、发展前景、担保状况等方面进行调查核实。

（3）调查方式：小企业分类、授信调查和信贷业务办理前的调查。

2、贷款审查、审批

3、贷款发放

四、中小企业贷后管理

（一）基本原则

1、小型企业贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时的贷款管理过程，以及银行承兑汇票签发至兑付，票据贴现至票据兑付，开立进口信用证、保函信用证、保函履约支付，这期间的风险管理过程。

2、贷款行应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。

（二）专项检查和间隔期检查

1、专项检查是指小型企业信贷业务办理后，贷款行专门就某一事项进行的检查，包括贷款用途检查、特殊事项检查等。

2、间隔期检查是指小型企业信贷业务办理后，按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的才行规行检查。

（三）贷后集中检查

1、贷后集中检查对象。

贷后集中检查对象为夏季行审批发放的以下信贷业务：

（1）新增流动资金贷款。

（2）银行承兑汇票。

（3）进口信用证和非融资类人民币保函。

（4）其他新增融资业务。

2、贷后集中检查内容。

贷后集中检查包括但不限以下内容：

（1）新增融资业务是否符合银行小型企业信贷政策和有关规章制度。

（2）是否滚动签发银行承兑汇票，或签发无真实贸易背景的银行承兑汇票。

（3）是否越权审片发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务。

（4）是否对退出类企业办理非低风险信贷业务。

（5）对有不良贷款（按五级分类口径，同下）和欠息的企业是否新增贷款。

（6）档案资料是否齐全。

（四）贷款风险预警

对不同类型的小型企业，以及小型企业的法定代表人设置相应的风险预警信息。

五、信贷管理的理论与实践

（一）什么是信贷风险？信贷风险的类型有哪些？

是指银行业金融机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，银行金融机构资产猛兽经济损失或获取额外收益的可能性。

类型：

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

（二）信贷风险的形成原因是什么？

客观原因：信贷风险受到宏观经济发展和企业经营环境的影响

主观原因：信贷风险与决策失误、约束和激励乏力、信息不灵敏、内部管理偏松等因素有关

（三）什么是信贷风险管理？目标有哪些？

信贷风险管理是指通过风险识别、计量、检测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。

信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合的管理。通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。

六、信贷管理流程

（一）简述基本贷款流程。

贷款申请；受理与调查；风险评价；贷款审批；合同签订；贷款发放；贷款支付；贷后管理；回收与处置。

（二）简述对于流动资金贷款业务的专项要求。

1、要求贷款人合理测算借款人营运资金要求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

2、在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素。

3、在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

4、在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

七、贷款申请的流程一般包括哪些环节？

1、“诚信申贷”的基本要求：一是借款人恪守诚信守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。

2、借款人的主体资格要求：企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；实业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。

3、借款人经营管理的合规合法性：借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展的政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权利与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本比例；有关部门批准文件完备。

4、借款人信用记录良好：借款人应诚实守信，通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，信用记录良好。

5、贷款用途明确合法

借款人须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不适用虚假信息来骗取银行业金融机构的信贷