最新商业银行经营 教学课件 孙可娜 主编 第九章课件ppt

7.贷款档案管理政策
1)贷款档案的结构及其包括的文件。 2)贷款档案的保管责任人。 3)明确贷款档案的保管地点。 4)明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
8Leabharlann Baidu不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要 组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中 发现不良贷款的预警信号，或贷款在贷款质量 评估中被列入关注级以下，都应当引起充分的 重视。对于各种不良贷款，贷款政策中应当明 确规定处理的程序和基本处理方式，并根据各 类不良贷款的不同性质以及不同的质量等级， 将监控、重组、挽救、追偿、诉讼、冲销等处 理不良贷款和保全银行债权的各个环节、各程 序的工作落实到具体的部门，定岗、定人、定 责，积极有效地防范、管理贷款风险，最大限 度地维护、保全银行债权。
(3)单个企业贷款比率。
该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客 户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行 贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规 定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过 银行资本金的15％，最大十家客户的贷款余额 不得超过银行资本金的50％。在上述比率范围 内，这一指标越低，说明贷款集中程度越低， 按照风险分散的原则，其贷款风险也就越低。
进 入 夏 天 ，少 不了一 个热字 当头， 电扇空 调陆续 登场， 每逢此 时，总会想起 那 一 把 蒲 扇 。蒲扇 ，是记 忆中的 农村， 夏季经 常用的 一件物 品。 记 忆 中的故 乡 ， 每 逢 进 入夏天 ，集市 上最常 见的便 是蒲扇 、凉席 ，不论 男女老 少，个个手持 一 把 ， 忽 闪 忽闪个 不停， 嘴里叨 叨着“ 怎么这 么热” ，于是 三五成 群，聚在大树 下 ， 或 站 着 ，或随 即坐在 石头上 ，手持 那把扇 子，边 唠嗑边 乘凉。 孩子们却在周 围 跑 跑 跳 跳 ，热得 满头大 汗，不 时听到 “强子 ，别跑 了，快 来我给 你扇扇”。孩 子 们 才 不 听 这一套 ，跑个 没完， 直到累 气喘吁 吁，这 才一跑 一踮地 围过了，这时 母 亲总是 ，好似 生气的 样子， 边扇边 训，“ 你看热 的，跑 什么？ ”此时 这把蒲 扇， 是 那 么 凉 快 ，那么 的温馨 幸福， 有母亲 的味道 ！ 蒲 扇 是 中 国传 统工艺品，在 我 国 已 有 三 千年多 年的历 史。取 材于棕 榈树， 制作简 单，方 便携带 ，且蒲扇的表 面 光 滑 ， 因 而，古 人常会 在上面 作画。 古有棕 扇、葵 扇、蒲 扇、蕉 扇诸名，实即 今 日 的 蒲 扇 ，江浙 称之为 芭蕉扇 。六七 十年代 ，人们 最常用 的就是 这种，似圆非 圆 ， 轻 巧 又 便宜的 蒲扇。 蒲 扇 流 传 至今， 我的记 忆中， 它跨越 了半个世纪， 也 走 过 了 我 们的半 个人生 的轨迹 ，携带 着特有 的念想 ，一年 年，一 天天，流向长
5.贷款的担保
1)明确担保的方式。 2)规定抵押品的鉴定、评估方法和程序。 3)确定贷款与抵押品价值的比率、贷款与质押品价值的比率。 4)确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序等。
6.贷款定价
在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的 过程，银行应该对贷款政策进行明确的规定。 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿 性余额(回存余额)和对某些贷款收取的费用(如 承担费等)，因此贷款定价已不仅仅是一个确定 货款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必 须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、 贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与 借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因 素。
长 的 时 间 隧 道，袅
行经营管理 教学课件 孙可娜 主编 第
第九章 信 贷 管 理
第九章 信 贷 管 理
第一节 第二节 第三节 第四节
贷款政策 贷款程序 贷款定价 信用分析
2.贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政 策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工 作规程是指贷款业务操作的规范化程序。贷款 程序通常包含3个阶段。第一阶段是贷前的推销、 调查及信用分析阶段，这是贷款科学决策的基 础。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、 审查及贷款发放阶段，这是贷款的决策和具体 发放阶段，是整个贷款过程的关键。第三阶段 是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款 本息收回的阶段，这一阶段也是关系到贷款能 否及时、足值收回的重要环节。
(4)中长期贷款比率。
这是银行发放的1年期以上的中长期贷款余额与 1年期以上的各项存款余额的比率，反映了银行 贷款的总体流动性情况。这一比率越高，流动 性越差；反之则越强。根据日前我国中央银行 的规定，这一比率必须低于120％。
4.贷款的种类及地区
贷款的种类及其构成形成了银行的贷款结构。 而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流 动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银 行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出 明确的规定。银行管理部门通常必须决定本行 承做哪几种贷款最为有利。银行在考虑了诸如 贷款的风险、保持流动性、银行所要服务的客 户类型、银行工作人员的能力等因素后，应在 企业贷款、消费者贷款、农业贷款等贷款领域 中分配贷款总额。当然，受地区经济发展的制 约，贷款也可能集中在某一个领域。
3.贷款的规模和比率控制
(1)贷款/存款比率。 (2)贷款／资本比率。 (3)单个企业贷款比率。 (4)中长期贷款比率。
(1)贷款/存款比率。
这一指标反映银行资金用于贷款的比重以及贷 款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这 一比率不得超过75％。如果超过这一比率，表 明贷款规模越大，因而风险也较大。在这一比 率范围内，比率越低，说明其安全性程度越高， 但盈利能力可能降低，增加新贷款的潜力也较 大。
(2)贷款／资本比率。
该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款 损失的承受能力。这一比率越高，说明银行在 收回贷款本息前提下的盈利能力越高，承受呆 账损失的能力也越强。这一比率越低，资本盈 利能力和损失承受能力也越低。我国中央银行 根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商 业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8 ％，核心资本与加权风险资产之比不得低于4％。