第九章 保险市场和保险组织形式
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的交换关系的总和。
简而言之,保险市场就是买卖保险商品的场所。 保险市场上交易的对象:是保险人为消费者提供的保险经济 保障。 保险市场的交易主体:供给方(卖方),需求方(买方)。
(二)保险市场的构成要素: 保险市场上存在两大基本要素:主体与客体。 1 保险市场的主体:是指保险市场交易活动的参加者。包括供 给方,需求方,中介方。 2 保险市场的客体:是指保险市场上供求双方具体交易的对象。 即保险经济保障。 3 保险市场机制:是指价值规律,供求规律和竞争规律三者之 间相互制约,相互作用的关系。
3 保险市场是特殊的“期货”交易市场。
(五) 保险市场的模式
1 完全竞争模式:
是指一个保险市场上有数量众多的保险公司,自由进出市场。 市场存在大量的保险人,每个保险人的市场份额都比较小,不能左右市场价 格。 市场上资本可以自由流动,遵循价值规律和供求规律。 市场管理相对宽松,依靠行业自律。
2 完全垄断模式 完全垄断型保险市场: 是指保险市场由一家保险公司所操纵,公司性质可以是国营也可 以是私营。 市场上没有竞争,没有可替代产品,没有可供选择的保险人。价 值规律、供求规律、竞争规律收到限制。 公司凭借其垄断地位获取超额利润。
改善型的完全垄断模式:
(1) 专业型完全垄断模式 (2) 地区型完全垄断模式
3 垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场:是指大小保险公司并存,少数大保险公司 在市场上取得垄断地位,相互之间业务交叉,竞争度较高。
4 寡头垄断模式 该模式下的保险市场是:市场上只存在少数相互竞争的公司,存 在较高的垄断程度,市场上的竞争实在垄断企业之间的竞争,形成 相对封闭的保险市场。
2 按业务性质划分,
财产保险公司可分为:水险部,火灾险部,责任险部, 汽车险部等 人寿保险公司可分为:普通寿险部,团体寿险部,健康保险部 3 按地理位置划分,分为
省分公司 , 国外部等
(二)外部组织
保险的外部组织除负责组织招揽业务外,还负责关于奉献的调查, 保费的增收,保险合同的更改,损失的勘定,保险金的支付等。一 般由保险代理人,保险经济人,保险公证人组织构成。
(2) 按保险经营性质划分的保险组织形态 保险分为:盈利保险和非盈利保险 盈利保险分为:公司保险(股份公司保险,合资公司保险) 个人保险(劳合社保险)
非盈利保险: 社会保险
政策保险 相互保险 交互保险 合作保险
(三) 名次解释 1 民营保险 :是由私人经营投资的保险。 公营保险:是由国家经营的保险和政府或自治团体经营的保险。 2 劳合社(个人保险):英国的保险组织形式之一,世界上最大的 保险市场,本身不是保险公司,不直接承保保险业务,仅为保险 人在其经营处所经营保险业务提供服务。 3 合作保险:是保险市场的组织形态之一。是由社会上对保险有共 同需求的人或单位组织起来,采取合伙资本的方式积聚保险基金 而创办的保险企业。 合作保险主要分为两种组织形式: (1)保险合作社 (2) 相互保险社
二 保险市场的组织 是指保险市场上的保险人经营保险的组织形式。根据财产所有 制的关系不同,有不同的组织形式。 1、 国营保险组织 是由国家或政府投资设立的保险经营组织。
主要分为三种性质的国营保险组织:
(1) 完全垄断型国营保险组织; (2)政策性国营保险组织; (3)商业竞争型的国营保险组织;
2、私营保险组织
相互保险公司与股份有限公司的区别与联系:
(1) 参与者的身份不同 (2) 经营的目的不同 (3) 组织机构相类似 (4) 两种组织形式可以互换
7 国有独资保险公司:是由国家授权投资的机构或国家授权的部
门单独出资设立的有限责任公司。 与股份有限公司的区别: (1)投资主体不同 (2) 组织机构不同
五 保险的业务与组织 (一) 内部组织 1 按企业内部不同的职能划分,可有 承保部 再保部 理赔部 代理部 法律部 精算与统计部 会计部
这种关系直接表现为:价格与供求之间的关系。即供求关系 影响价格,价格调节供给。
当供求一致时,价格等于价值; 当供 > 求时,价格 < 价值,就会刺激需求,抑止供给; 当供 < 求时,价格 > 价值,就会刺激供给,抑止需求;
(四)保险市场的特征 1 保险市场时直接的风险市场。 2 保险市场是非即时清洁市场。
六 股份制上市保险公司事商业话保险组织的最佳形态。 (一)保险组织的演变发展的基本过程 保险互助合作社 相互保险公司 股份制上市公司
(二)商业化保险组织最佳形态——股份制上市公司
2 经营监管
包括:
(1) 经营范围的监管; 主要是兼业问题和兼营问题。 兼业问题:是指保险人可否兼营保险以外的其他业务,如银行 业、信托投资业务、房地产业务等和非保险人可否兼营保险或
类似保险的业务。
兼营问题:是指同一保险企业可否经营性质不同的数种保险业 务。如同一保险企业可否同时经营寿险和财险业务。
4Baidu Nhomakorabea相互保险:是指社会上有保险需求的个人或团体采取相互合作 的组织形态,来满足其成员对保险保障的需求活动,具体的组 织形式同合作保险相同。 5 相互保险公司:是由所以参加保险的人自己设立的保险法人组
织,是保险业特有的公司组织形式。
6 股份有限公司:是由一定以上的股东发起组织,全部注册资本 被划分为等额股份,通过发行股票(股权证)筹集资本,股东 以其认购股份承担有限责任,公司一起全部资产对其债务承担 民事责任。
(3)改进模式
a 对偿付能力监管被普遍接受 b 费率监管有放松趋势 c 两者取其中适当对偿付能力,费率,条款进行监管。 (4) 中国保险监管
四
保险组织的一般形态
(一) 按保险经营主体划分的保险组织形态。 保险分为: 民营保险和公营保险 民营保险 分为: 个人保险(劳合社) 合作保险(相互保险,合作保险,交互合作保险) 公司保险(合资公司保险,股份公司保险,相互公司保险) 公营保险分为:政府保险(地方自治团体保险,国家保险) 国有保险公司保险
(2) 准备金监管 保险准备金:是指保险人根据政府有关法律规定或业务特定需要 从保费收入或盈余中提存一定数量的资金,它是保险企业的一种 负载。 保险准备金,包括:责任准备金,赔款准备金,特别准备金。 其中 责任准备金,包括:期满保费、未期满保费、未期满保费准备 金、储蓄保费。 赔款准备金,包括:已付赔款、未付赔款、未决赔款(已报案 和未报案)。 特别准备金,包括:固定提存、变动提存。
1 监管原则:坚实原则、公平原则、健全原则和社会原则。
2 监管的目标:维护保险市场的秩序,保证保险人的偿付能力。
(三) 保险监管的内容 1 组织监管
包括: (1)申请设立的许可; (2) 组织形式的限制;
(3) 从业人员的资格认定;
(4)保险中介人的监管; (5)外资保险企业的监管; (6)停业解散的监管;
第九章 保险市场和保险组织形式
主要问题 保险市场概述 保险市场组织 保险市场的监管 保险组织的一般形态 保险的业务组织 股份制上市保险公司是商业化保险组织的最 佳形态
一、保险市场概述
(一)保险市场定义: 保险市场是指保险商品交换的总和或是指保险是指保 险商品的供给与需求关系的总和,它既可以指固定的交易 场所(如保险交易所),也可以指所有实现保险商品让渡
关于兼业问题的监管:绝大多数国家均通过立法确立商业保险 专营原则,一般未经国家主管机关批准,擅自开办保险业务的 法人或个人属非法经营。 关于兼营问题的监管:多数国家禁止保险公司同时从事性质不 同的数种保险业务。 (2) 保险条款的监管。 是指保险主管机关对保险合同及其条款进行省定,以避免投保人 接受不公平的条件和保险人因竞争压力,而被迫做出不合理承诺。 (3) 保险费率的监管。 费率监管的原则是:足够性、合理性、公平性。
(3) 资金运用监管 保险资金的来源:自有资金、外来资金。 自有资金,包括:资本金、公积金、公益金和未分配盈余。 外来资金,包括:未期满保险准备金、责任准备金、赔款准备 金、特别准备金。 (4) 偿付能力的监管 (5) 财务核算的监管
(四) 保险监管体系与方式 1 监管体系 (1) 保险监管法规(保险业法):是指调整国家对保险业进行 管理过程中所形成的权利与义务的一种法律规范。 (2) 保险监管机构
3 财务监管 (1)资本金监管 是指保险企业开业必须有一定数量的开业资本金,达不到法定最 低资本金限额着不得开业。 我国《保险法》规定:在全国范围内开办业务的保险公司,实收货 币资本金不得低于5亿元人民币;在特定区域开办保险业务的保险 公司,实收货币的资本金不得低于2亿元人民币;在省、市、自治 区等政府所在地的分公司,营运资金不得低于5千万元人民币。
国外保险监管机构的设置:
直属政府的保险监管机构; 直属政府的机构下设保险监管机构。 (3)保险行业自律
2
监管方式 (包括三种) (1) 公式方式 (2) 准则方式 (3) 实体方式
3
监管模式 主要分为两大类:”英国型“模式 、” 日德型“模式。
(1) ”英国型“保险监管模式 目标:避免保险企业经营失败,提高保险市场的效率。 内容:重点监管保险企业的偿付能力的额度。 方法:规定偿付保证金,允许企业自由经营。 (2)” 日德型“保险监管模式 目标:避免保险企业经营失败,保证保险企业有足够的偿付 能力。 内容:统一保险市场的条款、费率,不对保险企业的偿付能 力额度进行规定。 方法: 统一制定条款、费率,对合同进行标准化管理。
5 、 个人保险组织 是以个人名义承保保险业务的一种组织形式。 6 、 行业自保组织 是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组 织形式。
三 保险市场的监管
(一) 保险监管的重要性
1 保险监管是国家意志的体现 ; 2 保险监管有助于保障保险企业的偿付能力; 3 保险监管有助于保险业的自律和维护保险公司的公正性; (二)保险监管的原则与目标
是由私人投资设立的保险经营组织。
多数以股份有限公司的形式出现。 3、合营保险组织 有两种形式: 一是 政府与私人共同投资设立的保险经营组织,属于公私合
营 组织形式;
二是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织(长 称为中外合资保险组织),它常以股份有限公司的形式出现;
4 、 合作保险组织 是由社会上具有共同风险的个人或经济单位共同筹资设 立的保险组织形式