第四章 网络银行与支付 电子商务实务课件

四、微支付系统
▪ 支付金额特别小，类似于零钱应用的电子支 付方式。
▪ 微支付系统之所以逐渐受到重视，一是微支 付交易的需求不断增加，消费者开始接受支 付少量货币来使用原本免费的网络商品；二 是商家希望降低电子支付系统的交易成本； 三是微支付的消费者群体庞大。
四、微支付系统
微支付系统的特点：
▪ 支付金额小 ▪ 安全性需求不高 ▪ 效率高 ▪ 成本低 ▪ 实时性 ▪ 匿名性 ▪ 离线性
▪ 了解第三方平台的特点、功能等，熟悉我国的一些有代 表性的第三方平台，能使用第三方支付为自己的学习生 活带来便捷。
▪ 了解电子金融。
4.1 传统支付与电子支付
一、传统支付方式概述
1. 现金支付 ▪ 现金交易过程的主要特点是：
• 现金具有匿名性 • 现金支付具有分散性的特点 • 交易双方可以马上实现交易
第四章 网络银行与支付
学习目标
▪ 了解电子货币的概念、性质和分类；掌握电子现金、电 子支票、银行卡、电子钱包各自的概念、特点、支付流 程等。
▪ 了解网上银行与传统银行的区别、开展的服务，掌握其 发展模式；了解网上银行的优势、给传统银行的挑战、 对网上支付的影响等。
▪ 掌握网上支付系统的构成，熟悉典型的网上支付工具， 能够自行申请开通和使用网上银行进行转账汇款、缴费、 购物等。
二、网络银行提供的服务
▪ 基础网银服务
• 银行零售业务 • 银行批发业务
▪ 衍生网银服务
• 网上支付 • 网上信用卡业务 • 网上投资理财服务 • 网上金融信息咨询服务 • 网上消费贷款服务 • 传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服
▪ 现金交易方式的一些缺陷：
• 受时间和空间的限制 • 没有转账结算的“痕迹”，交易透明度不高，不
便于审计跟踪 • 携带不便、高成本性，以及由匿名产生的风险性
决定了现金作为支付手段的局限性
一、传统支付方式概述
2.票据支付 ▪ 《票据法》将票据分为汇票、本票和支票三种。
• 汇票：出票人委托他人于到期日无条件支付一定 金额给收款人的票据。
▪ 电子支付是指电子交易的当事人，包括消费 者、商家和金融机构，以电子化设备和各类 交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为 手段，通过计算机网络系统直接或间接向金 融机构发出支付指令，实现货币支付与资金 转移。
二、电子支付的特征与类型
▪ 电子支付中各种款项的支付都采用数字化的方式 进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、 票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式 来完成。
• 票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误， 并节省了清点时间。
• 突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。 • 票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。 • 票据需有出票人的签名方能生效，支付方式不再匿名。
▪ 不足：票据的真伪、遗失等都可能带来麻烦；不适 用于小额支付。
二、电子支付的特征与类型
▪ 按电子支付指令发起方式的不同，电子支 付的业务类型分为网上支付、电话支付、 移动支付、销售点终端交易、自动柜员机 交易和其他电子支付。
▪ 从法学界的研究情况来看，电子支付可有 广义和狭义之分：广义的电子支付指支付 系统中所包括的所有以电子方式，或者说 是以无纸化方式进行的资金的划拨与结算； 而狭义的电子支付也称作网上支付。
• 本票：出票人自己于到期日无条件支付一定金额 给受票人的票据。
• 支票：出票人委托银行或其他法定金融机构在见 票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的 票据。
一、传统支付方式概述
2.票据支付
▪ 使用票据支付方式进行交易来自百度文库以部分弥补现金支付 方式的弊端：
• 用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风 险。
▪ 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之 中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
▪ 电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使 用的是传统的通信媒介。
▪ 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户可以在很短的时间内用比传统支付方式低得 多的费用完成整个支付过程。
二、电子支付的特征与类型
▪ 网上银行的特点可以概括为“3A”，能够在 任何时间(Anytime)、任何地点 (Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客 户提供金融服务。
一、网络银行
▪ 完全依赖于互联网发展起来的无形的电子 银行，即“虚拟银行” 。
▪ 实体与虚拟相结合的银行，在现有的传统 银行的基础上，利用互联网拓展银行业务， 通过发展个人网上银行、企业网上银行等 服务，把传统银行业务延伸到网络上。实 际上就是传统银行服务在互联网上的延伸。
▪ 网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通 过Internet直接转账、结算。
三、电子支付系统
▪ 1951年全球第一张银行信用卡在美国的富兰 克林国际银行诞生。
▪ 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银 行推出的网上银行业务。
▪ 目前，我国基本上已经建成了以下几类电子 支付结算系统：同城清算所系统、全国手工 联行系统、全国电子联行系统、电子汇兑系 统、银行卡支付系统、邮政储蓄与汇兑系统、 中国国家现代化支付系统等。
一、网络银行
网络银行与传统银行相比，有许多自身的特点： ▪ 对信息网络技术高度依赖 ▪ 不受时空限制 ▪ 形式上的“无形”和存在上的“有形” ▪ 核心竞争力的基础是技术与观念 ▪ 利润来源于信息资源与技术创新，运营服务成本
很低 ▪ 经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中
心 ▪ 流通的货币将以电子货币为主
4.2 网络银行
一、网络银行
▪ 网络银行(Internet Bank)又称网上银行或 电子银行，是指利用Internet、Intranet 及相关技术处理传统的银行业务，客户提 供综合、实时的全方位的银行服务，并支 持电子商务网上支付的新型银行。
▪ 网上银行是建立在Internet上的虚拟银行 柜台。
三、电子支付系统
▪ 银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系 统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币 汇划、结算等业务。
▪ 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇 划，如代发工资等。
▪ 通过网络终端向用户提供各项自助银行服务，如 ATM系统。
▪ 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动 扣款服务，如POS系统。