民间借贷中介机构的风险管理

民间借贷作为 民间金融 的一种重要形式 ， 在我国有悠久的历 史 。从 私有 财产 出现 ， 社会呈 现出贫富两极差异之 时 ， 民间借 贷 就 慢 慢 的 开 始 兴 起 。 近 几 年 ， 市 场 经 济 大 环 境 下 ， 来 越 多 的 在 越 人将 目光投 向了民间借贷市场 ， 民间借 贷 已经逐渐发展成一种理 财 的金融手段 ， 民间借贷 中介机构也正逐步走向正规和完善。
一
、
我 国 民间借 贷 中介机 构 的现状
民间借贷 中介机构 是为借贷双方提供 中介服务 的第三方 。 中介公 司负责 对借贷 双方进 行信息 的登记 和匹配 ， 合双方借 撮 贷 关系的形成 。对于 每一 笔业务 ， 会按照贷 款的 额度收取 一 都 定 的手续费 用 ， 由借款 方支付 。民间借 贷归根 到底 是一种抵 押 贷款 ， 期后 ， 到 如果 不能 按时还本付 息 ， 抵押 物 的所 有权会从 借 款方转移到贷款方 。
二 、民间借 贷 中介 机构所 面 临 的主要风 险 及其 成 因
（ ） 款人 性质 引发 的风险 一 借 民间借贷 借款 人 的性 质 ， 定了 民间借贷 具有较 银行 更高 决 的风险和收益 。首先 ， 借款人 多为 中小企业和个 体工商户 ， 属于 信用评级 中较差 的部分 。这些 无法 得到银行贷款 的所谓次级 客 户， 只能寻求 民间借贷来 融通资金 。其次 ， 因为民间借 贷借款人 涉及范 围广 ， 信用层 次不一 ， 于放贷 人来说 ， 在严重 的信息 对 存 不对称性 。虽然 中介 的存在起 到 了一 定降 低此类风 险的作 用 ， 但其 到期的违 约风 险仍然不 能被忽视 。一旦 违约 ， 仅会损 害 不 借贷双方的利益 ， 也会对 民间借 贷 中介的信誉造成影响 。 （ ） 押物 单一 引发 的风 险 二 抵 民间借 贷是 一种 抵押贷 款 ， 其抵 押物 的种类 绝大 多数为借 款人所 持有 的房屋 ， 种类单一 ， 不利于 防范 风险。正如美 国的次 贷危机 ， 便是 由于将 资金 以房屋抵押 的形式贷款给 了次级客户 ， 到 期客 户违约数量太 多 ， 银行大量 抛售抵押 的房屋 ， 导致房 价大 跌 ， 银行亏 损乃至破 产 。对 于 民间借 贷也 是如此 。单一 的抵 使 押物 ， 易受 当地 房价的影响 。一 旦房 价大幅下跌 ， 将对贷款 方的 利 益造成极大损 害。同时 ， 也会对 中介机构 的信誉 造成影响 ， 严
（ ） 展 概况 一 发 全 国各 地的 民间借 贷 中介机 构大多是在２ ０ 年前后 发展起 ０３
来 的， 是因为 ，０ ３ 月开始 ， 这 ２ ０ 年８ 中央开始宏观调 控 ， 央行一连串 紧缩银 根的政策让 民间借贷 的主要借款人 ： 中小企 业和个体 工商 户们倍感资金压 力 ， 资金需求量一路增 加。另一方面 ， 国家鼓励 支 持引导非公有 制经济的发展 ， 近年来中小企 业的持续活跃 也培 育了 日益壮 大的借 款人 队伍 。而其借款频率 高、金额小 、风险 大的特点 ， 使银行 从中获利不多 、收益不大 ， 自然银行不愿将本 就不多的贷款 资金放贷给 中小企 业 。与此 同时 ， 相对 于银 行 ， 民 间借贷有手续简便 、贷款要求宽松 、放 款周 期短 等特 点， 自然民
无法还 本付息 等风 险存在 ， 严重 损害借贷 双方 的利益 。民 间借 贷 中介机 构 的出现 ， 当的 降低了这 类 风险 。交易 前 ， 贷双 适 借 方都要 经过 中介的审查 ， 如此可 降低骗 贷事件的 发生 ； 签订合 同 时， 中介可 以充 当见证 人的 角色 ； 一旦到 期不能还 本付息 ， 中介 机 构还可 以通过调 解和转 贷的形 式 ， 降低借 贷双方 的损失 。因 此， 民间借贷 中介的存在 ， 降低 了因借贷双 方信息 的不对称 性而 引发的风险。 ３ 、维护 经济稳定 ， 推动 经济发展 。随着 国家对 民间借 贷 的 态度 由原 来 的抑 制打压 逐渐转变 为鼓励 引导 ， 些从前 资金需 一 求旺 盛却无法 从正规 金融业界 获得贷 款的 中小 企业 ， 现在 可 以 通过 正规的 民间借贷途 径 ， 寻求 资金进行 生产 。在企业 发展壮 大的 同时 ， 也维 护了经济 的稳定 并且进一 步推动 了整体 经济 的 快速发展 。 通过上 述对 民间借 贷 中介机构 现状 的分析 与理 解 ， 以看 可 出， 中介机构在 民间借贷 市场 中有着不 可替代 的重要 作用 。与 此同时 ， 正是 因为其所处的行 业环境 和行业性质 ， 也 决定 了民间 借贷 中介机构面临的风险是不能被轻易忽视的。
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民间借贷 中介机构 的风 险管理
千千雯 西 南 交 通 大学 经 济管 理 学 院 四 川成 都 ６ １ ５ １７ ６பைடு நூலகம்
基金 项 目 ： 南 交通 大 学政 治 学院 法 学 系朱 奎彬讲 师指 导 的 西南 交通 大 学 国 家大 学生创 新 训 练计 划 “ 西 民间 借贷 中介 的规 范与发展研 究”之阶段性成果（ 目编号：０２ ６ｓ ７） 项 ２ １０ １ｏ２。小组成员包括 ： 姚舜（ 组长） 、代汇宾、于千雯、姚芬、彭一杰。
摘要 ： 随着温州金融 改革 实验 区的成 功设立 ， 民间借贷 中介机 构也随之兴起 。文章主要 论述 民间借贷 中介机构 的风 险及其 管理 ， 阐述 了民间借贷 中介机 构的现状 、存在 主要风 险和现 阶段 进行 民间借 贷 中介机 构风 险管理 的三 个主 要 方向 ， 以期 在 未来 民 间 借 贷 能够 更加 合 理 化 、科 学 化 、 阳 光化 。 关键 词 ： 民间 借 贷 ； 中介 机 构 ； 险 管 理 风