第一章保险法概述

第一章保险法概述
第一节 保险
引子：危险与面对危险的方法和保险的关系 人类面临危险时，采取的方法： （1）避免危险 （2）预防危险 （3）转移危险 保险时人类在长期生产和生活实践中，建立的
一种能够非常有效的分散危险和补偿意外经济 损失的制度。
一、保险的概念
（一）保险的概念 1、保险是一种经济制度。现代保险建立在
“本法所称保险，是指投保人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
（二）保险的要素（保险的构 成条件）
法谚：无危险即无保险（No risks, No insurance）
1、危险，人类无法把握的，不能确定的事故 给人类带来的损失的不确定性，即（保险事故）
保险的可保风险必须具备： （1）危险的发生是可能的 （2）危险的发生是不确定的（发生与否不确
定，发生的时间不确定，危险造成的损失不确 定） （3）危险的发生必须因故意而偶然发生。
危险的种类（1）人身危险（生老病死）（2） 财产危险（3）法律责任危险
保费净均衡原则
保险人收取的净保费应该恰好等于未来支出的 保险赔付金，即保费收入的期望现值正好
等于将来的保险赔付金的期望现值。它的实质 是在统计意义下的收支平衡，是在大数场
合下，收费期望现值等于支出期望现值
对于保险公司来说，各种类型的保险产品，无 论采用何种缴费方式，在厘定净保费时都应遵 循这条基本原则。
原保险与再保险的关系
（1）原保险是再保险的前提和基础
（2）再保险与原保险具有独立性，在法律结 果上，原保险的被保险人或者受益人对于再 保险人无独立的赔偿请求权；再保险人不得 向原保险的投保人请求支付保险费；再保险 分出人不得以再保险接受人未履行再保险责 任为由拒绝履行或迟延履行。
（四）保险标的——财产保险与人身保险 财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标
一性（3）保险责任自动产生（4）保险人不能 随意解除合同 2、自愿保险，由双方当事人在自愿协商的基 础上，通过订立保险合同而成立的保险。自愿 是其最本质的特征，也是国内外保险业务的基 本形式。
（三）承担保险责任的次序——原保险与再保 险
1、原保险，第一次保险。保险人对被保险人 因保险事故所致的损失直接承担原始的赔偿责 任的保险
“大数法则”原理上，用大数法则计算出补偿 危险的费用，并有面临相同危险的单位出资， 并将其汇集起来建立保险基金。当保险事故发 生后，对发生事故的个别单位提供必要的保险 金或实物作为经济损失的补偿。充分体现了保 险的“我为人人，人人为我”。
保险的大数法则举例说明：
假设每座房屋价值2万元，事故概率为千分之一。
2、再保险，又称第二次保险，分保。是指保 险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分 转移给其他保险人的第二次保险。再保险的根 本目的是避免危险过于集中，对保险业务的发 展起积极稳定的作用。
再保险的法律后果
再保险的主体：原保险人称“再保险分出 人”、再保险人称“再保险接受人’
再保险的性质：责任保险
不同：（1）构成方法不同
（2）目的不同
（3）在给付与反给付的关系上，其 前提不同。（对价不相等，小额的保费 可能获得较多的赔偿）
3、保险与赌博
相同：在给付与反给付之间，两者都具 有射幸性。但两者本质不同：（在英国 有过将保险当成赌博）
（1）功能或目的不同 （2）性质不同
二、保险的分类
2、保险是一种法律制度
保险是双方当事人之间的合同行为，是由投保 人和保险人协议而产生的债权债务关系。投保 人以支付保险费（义务）为对价，将危险转移 给保险人（权利），保险人受领保险费（权利） 的同时，对投保人（或被保险人）因危险引起 的损害负担赔偿或给付的保险金的行为（义 务）。
我国《保险法》第2条规定：
危险与道德危险：保险法要消除的危险，为可 保危险；而保险所引起的危险，则为道德危险。
道德风险，是指投保人、被保险人、受益人为 诈取保险金而故意的作为或不作为所造成的或 扩大的损失。（保险诈骗案例）保险诈骗罪
2、协力（互助共济）——保险的基础 “千家保一家”的协力分担危险的方法，充分
体现了“互济性”，危险越分散，保险基金越 稳定，被保险人的损害补偿就越有保障。 3、补偿——保险的目的 保险的机能在于进行损失补偿，补偿主要是通 过支付货币的形式支付。 财产保险的损失可以通过估价等办法确定损失。 在人身保险中，补偿性是否有体现？
（一）保险政策——社会保险与营业保险
1、社会保险，是政府为施行社会政策而设立 的保险，是社会保障体系的组成部分。我国社 会保险有：养老保险、医疗保险、失业保险、 生育保险、工伤保险
2、营业保险，即商业保险，是指保险公司经 营的、与投保人签订保险合同而经营的保险， 也称普通保险，是种赢利性保险。
两者的区别 （1）经营目的不同 （2）经营主体不同（政府委托社保机构） （3）保险基金组成不同（政府，单位，
个人三部分组成）
（4）实行方法不同（强制与自愿原则）
（二）实施方式——强制保险、自愿保险 1、强制保险，是指国家颁布法律强制施行的
保险 特点：（1）保险范围全国性（2）保险金额统
1000座
每人
房屋
保险费
保险公司
损失赔偿
பைடு நூலகம்
1#
20元
20000元
2#
20元
保险基金
20000元
3#
20元
200000元
20000元
….
……
…….. ……
直到
10000#
20元
10座房共20万元
投保人以少额的保费支出获得了，一年的一旦 遭受损失，可以获得全额的赔偿。保险公司是 处理风险的中介。集中风险再转移风险。
（三）保险与类似制度的比较
1、保险与救济
相同：保险与救济都是对受灾等经济生活不安 定进行的补救，是危险的善后措施。
不同： （1）受填补者与填补者的地位
（2）保障或救济的对象的不同
（3）基金及筹资
（4）行为的性质（保险是双方，救济是单方 的）
2、保险与储蓄
相似：合同行为;处理经济不稳定的善后 措施。