灾害频发呼唤巨灾保险制度.doc

灾害频发呼唤巨灾保险制度-

目前我国的自然灾害保险赔款仅占因灾直接损失的1%左右，远低于国际30%至40%的水平。可见，保险理赔作为应对巨灾风险、减少灾害损失的一种重要手段，应该发挥重要作用。因此，在我国自然灾害频发、巨灾风险日益增强的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效提升保险在国家综合风险防范体系中的地位，必须引起重视并达成共识。

自然灾害的发生是不可避免的，但关键是如何使饱受创伤的人能够尽快得到救助，如何确保灾区群众的有房住、有饭吃、有水喝、有衣穿、有病医、有学上，以及如何在灾害发生后做好灾区的恢复和重建。为此，保险法修订应增加巨灾保险有关内容，建立灾害资金补偿机制是一种较好的方法。而在诸多资金补偿机制中，地震保险作为一个新生事物，尤应引起足够的重视。在这方面，借鉴美国加利福尼亚州的经验，或许可以给我们以启发。

美国加利福尼亚州在历史上就是一个地震多发区域。1994年1月17日发生在南加州的大地震是美国历史上代价最昂贵的地震，这次地震造成了约200亿美元的财产损失，其中包括125亿美元的保险损失，保险业为这次地震支付的赔偿远高于地震发生前30年收取的保险费的总和。这次地震尽管没有造成保险人的偿付能力危机，但一些保险人已经处于危机边缘。到1996年

年中，这场危机已经影响到加州房地产市场的活力，阻碍该州的经济复苏。为了应对这场危机，加州立法部门采取了两条措施：第一，通过立法，凡在加州出售房主保险的保险公司必须同时出售地震保险。第二个措施就是在1996年建立加州地震保险局。加州地震保险局是一个由私人部门筹集资金，政府特许经营的公司化组织。成立这个组织的目的，是向加州居民提供价格适中的地震保险，使其免遭地震损失。

透过加州地震保险局的运行，可以得出以下启示。首先，加州政府干预地震保险危机的角度值得我们思考。加州政府和立法机构干预地震保险危机的手法并不是简单地对地震保险提供财政补贴，而是着眼于基于市场的制度安排。其次，最大限度地发挥市场机制的作用。在加州政府和立法部门对加州地震保险进行干预时，最大限度地发挥市场机制的作用，最大限度地减轻政府干预带来的市场对资源配置的扭曲。再次，对投保人的财产有限保障，只承保投保人的住房和室内有限的物品和额外生活费用，且具有较高的免赔额，以保障投保人最基本的财产安全需要。

具体到我国，目前应逐步建立自然灾害资金补偿机制，提高灾区的恢复和重建能力，增强灾区的发展和造血功能，从而使灾区尽快脱离灾难的阴霾，实现社会和经济的再发展。首先，应建立多渠道的灾害救助资金模式。积极鼓励和支持保险、社会捐助，以及有效地利用国际援助等，还可以采取减少灾区税赋和增加非灾区的救助附加税等措施。其次，应改变政府包打天下的救

助方式，积极发挥非政府组织的作用，有效减少行政成本，实现政府与非政府组织的互补。

;

：谢丽