个人贷款概述(PPT 45张)

• 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
7.1.3 个人贷款的种类
• 居民个人住房贷款
• 个人汽车贷款
• 个人综合消费贷款
• 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v • 个人经营贷款
• 信用卡贷款
7.1.4 个人贷款的特点
•
高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 • 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 利率不敏感性
• 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体
负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或 满足贷款服务要求的能力。
7.2.4 个人其他因素分析的主要内容
7.2.5 个人个人财务报表综合分析
•
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每 项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
•
比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。
7.2.6 Z计分模型
爱德华· 爱特曼教授提出。 模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一 定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；Z值越 小，信用就越差。
7.2.7 “5C”判断法
第三节 个人信贷定价
• • • • 个人贷款定价的一般原则 影响个人贷款定价的因素 个人贷款定价模型 个人贷款实际利息计息方法
7.3.1 个人贷款的原则
•
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成本收益原则 要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配。 组合定价原则 适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。
7.3.2 影响个人贷款定价的因素
• 1.资金成本
• 2.消费者的信用风险 • 3.未来市场利率水平的波动 • 4.消费者与银行的业务联系的密切程度 • 5.银行之间个人贷款的竞争程度
•今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购 房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v
第Baidu Nhomakorabea节 个人综合消费贷款
• • • • • 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理
第一节 个人贷款概述
• • • • • 个人贷款的产生 个人贷款对商业银行的意义 个人贷款的种类 个人贷款的特点 个人贷款的风险控制
7.1.1 个人贷款的产生
• 个人贷款产生的理论基础是 生命周期消费理论。 • 实现个人收入效用最大化的 路径就是个人贷款。
7.1.2 个人贷款对商业银行的意义
• 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风 • 2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点
7.1.5 个人贷款的风险控制
• 使用个人信用系统
• 选择合适的合作机构 •
•
•
五级分类管理 贷后监测和检查 通过二级市场出售个人贷款或资产证券化
第二节
• • • • • • •
个人贷款的信用评估
个人信用征信及其经济意义 个人财务分析的主要内容 个人财务分析的目标 个人其他因素分析 个人财务报表综合分析 Z积分模型 5C判断法
上次回顾
• • • • 1. 2. 3. 4. 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价
本讲目标
• • • • • • • 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 7.7 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡贷款
• 负债和费用； • 综合分析，运用财务报表所获得的信息综合 评价客户的流动资金状况。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
7.2.3 个人财务分析的目标
• 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 • 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产
• 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流
动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源
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有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金， 并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
7.4.3 个人住房贷款结构
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
7.4.4 个人住房贷款的业务流程
• • • • • • • • •
借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记。
款三种； • 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷 款两类； • 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手 房贷款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、 商用房贷款维修贷款和建房贷款等。
7.4.2 个人住房贷款的要求
• 有合法的身份； •
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的 能力；
•
有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷 款行要求提供的其他证明文件；
7.3.3 个人贷款计息方法
一般情况下固定利率：一般银行决定， 根据银行利率测算表决定。
第四节 个人住房贷款
• • • • • 个人住房贷款的种类 个人住房贷款的基本要求 个人住房贷款结构 个人住房贷款的业务流程 个人住房贷款的风险分析
7.4.1 个人住房贷款的种类
• 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利 率贷款两大类； • 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷
7.2.1 个人信用征信及其经济意义
• 信用评估也被称为征信，征信的基本功能
是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活 动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的 真实资信情况和如期偿还能力。 • 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
• 未来的还款来源或抵押品；
7.4.5 个人住房贷款的风险分析
•信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银 行造成的不能收回贷款的风险。
•利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与
负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。 •提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全 部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。 •抵押物风险
•【武汉公积金代缴】讲解住房公积金贷款办理 指南_flv (1).f4v