5-1保险契约-最大诚信原则ppt
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保险学概论 第二章保险的基本原则ppt课件
1. 保险利益的定义 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之 间存在的利益关系； 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利 益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险 标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 2. 保险利益的性质
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（二）保险利益的构成条件
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4、保证的分类
根据保证 事项是否 存在 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事 实的存在或不存在的保证。——状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或 不作为的保证。——动作、行为
根据保证 存在的形 式
明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合 同中，成为保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据 国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保 险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的 保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习 惯的合法化。（海上保险运用较多）
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案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案
案情
1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇 用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在 码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在 航行途中，船底触礁而沉没。
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三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知的法律后果
1. 投保方违反告知的法律后果 • 保险合同无效 • 保险人有权解释保险合同 2. 保险人未尽到说明义务的法律后果
（二）违反保证的法律后果
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第二节 保险利益原则
一、保险利益及其构成条件
（一）保险利益的定义与性质
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（二）保险利益的构成条件
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4、保证的分类
根据保证 事项是否 存在 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事 实的存在或不存在的保证。——状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或 不作为的保证。——动作、行为
根据保证 存在的形 式
明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合 同中，成为保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据 国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保 险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的 保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习 惯的合法化。（海上保险运用较多）
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案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案
案情
1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇 用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在 码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在 航行途中，船底触礁而沉没。
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三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知的法律后果
1. 投保方违反告知的法律后果 • 保险合同无效 • 保险人有权解释保险合同 2. 保险人未尽到说明义务的法律后果
（二）违反保证的法律后果
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第二节 保险利益原则
一、保险利益及其构成条件
（一）保险利益的定义与性质
保险合同的基本原则PPT课件( 37页)
及时通知
所谓及时通知，是指投保人、被 保险人在危险增加或保险事故发生 后应尽快使保险人知悉有关情况。
2007年4月21日，刘广高空坠楼死 亡。刘才夫妇遂向保险公司申请理 赔，不料保险公司以刘才夫妇和刘 广在投保时未书面告知事项为由， 做出解约、退还保费2615.32元的决 定。刘才夫妇不服该决定并起诉到 法院。
法庭上，保险公司认可刘才夫妇
投保及缴费事实，但是辨称他们在 投保前没有履行如实告知义务，未 将被保险人刘广在投保前就有吸毒 史的情况作告知。从公安局调取的 材料显示，刘广在2002年和2005 年因吸毒分别被强制戒毒和收容劳 动教养。
二、起源 海上保险
英国1906年《海上保险法》首先将此 原则确定下来，该法第17条规定： “海上保险契约是建立在最大信守 诚实的基础上成立的契约，如果任 何一方不遵守最大守信诚实，他方 得宣告契约无效。”
最大诚信原则适用于合同双方当事人
三、最大诚信原则对投保人的要求
1、告知 2、保证 3、及时通知
分析
农场未做好对保险车辆的维护、保养 工作，没能使其处于安全行驶技术状态， 违背了其保证义务。农场错误的以为只 要车辆投了全保就万事大吉，保险公司 无权干涉其对车辆的修理使用。它忽略 了保险合同是一种最大诚信合同，它不 仅要求被保险人在投保前准确的告知保 险标的的危险状。
况，而且要求被保险在保险存续期间维 护保险标的的安全，以避免道德危险 的发生。农场的卡车已过了大修期却 不进行修理，而是继续使用，增大了 发生危险的可能，也加重了保险人的 责任。违背了诚信原则的行为，保险 公司可以拒赔。
第二节 保险合同的基本原则
引言：
保险在发展过程中，逐渐形成了一系 列为人们所公认的基本原则，这些原 则是保险活动的准则，始终贯穿于整 个保险业务，是保险双方当事人都必 须严格遵守的。
保险利益原则与最大诚信原则PPT(28张)
（三）弃权与禁止反言—保险人
弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同 中可以主张的某种权利。
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行正确的解 释。
2、投保人的告知
投保人的告知：指在保险合同订立时，投保
人对保险标的有关的重要事实向保险人作出口头
的或书面的陈述。
重要事实，是指足以影响保险人决定是否同 意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状 况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防 设备等。
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
一、保险利益的含义 保险利益是指投保人、被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。即投保人、被保险人 与保险标的存在经济上的利益关系。
保险利益 案例
案例分析
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？
（二）保证—投保人或被保险人
保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期 间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在 与不存在作出许诺。如在火灾保险中，投保人保 证所有房屋安装有报警装置。
保证的表现形式
明示保证 Express Warranty
默示保证 Implied Warranty
？
1、默示保证经常用在什么保险中？ 2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？
2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的 保险，即保证保险。
（四）人身保险的保险利益
投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保 险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。
投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡 养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有 保险利益。
《保险最大诚信原则》课件
总结
保险行业
保险行业发扬最大诚信原则，有利于保险业长久发展。
实际应用
保险从业者应时刻树立诚信意识，落实保险最大诚信原则，为客户提供更好的保险服务。
保险最大诚信原则
了解并实践保险最大诚信原则，是保险从业人员的基本要求，也是保证保险 市场良性发展的重要保障。
保险行业的作用
风险转移
通过保险企业将个人或团体的风险分散到更广泛的人群中，达到共担风险的目的。
财产维护
通过投保保险，保障个人或企业财产安全，有助于提高个人或企业的紧急管理能力。
社会治理
保险有助于平衡财富分配，促进社会和谐稳定。
保险中的诚信问题
不实报告
投保人和受益人谎报情况、隐瞒真相，导致理赔纠 纷。
理赔拖延
保险公司以各种理由拖延理赔，导致投保人丧失信 任感。
代理人违规操作
代理人私自调整保单等违规操作，影响保险行业公 平竞争环境。
保险公司内部管理不当
不当销售方式、泄露客户隐私、不当使用客户资料 等违规操作。
保险最大诚信原则的意义
单
在保险业务中，单的 准确、真实和及时， 也是体现保险最大诚 信原则的一个重要方 面。
理赔
保险公司应当在理赔 过程中以最大诚信原 则审慎处理，对投保 人给予及时赔付。
代理人
代理人应当严格遵守 行业规范和法律法规， 以诚信为基本原则， 维护投保人合法权益。
如何落实保险最大诚信原则
1
诚信处事
在保险业务中应该坚持以诚信为基本要求，倡导透明、公正、公平的法规要求，是保 险企业合法经营的基本前 提。
2 增强信任
3 社会责任
践行诚信原则可以增强客 户和投保人的信任感，提 高企业形象和市场竞争力。
最大诚信原则保险学PPT课件
• 对于投保人而言，履行最大诚信的告知义务？
案例介绍2
•是否理赔？
• 3年前，李某购买了一份人寿保险，主险为分红 险种，另外附加了意外伤害、意外医疗两个附 加险种。当时，李某是一公司的普通职员，按 照一类职业投保。去年年底，李某从原先的公 司跳槽到某公司从事高空作业。 • 今年5月，李某因为工伤住院半个多月，花费医 疗费5000余元。住院期间，李某和保险代理人 取得联系，要求保险公司在出院后给予理赔。
1. 告知 所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情 况如实地向对方加以陈述或说明。
据粗略统计，2008年数据显示,80％以上的保
险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告 知”引起的。
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案例介绍1:
Hale Waihona Puke •是否理赔？• 被保险人赖小某在投保前，曾因发烧等症状经村卫生所、县人民医院治疗， 于2010年10月8日，在江西省赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病 M2a。2010年10月11日，入赣南医学院第一附属医院治疗，亦确诊患急性 白血病。 • 2010年10月9日，赖某某以其儿子赖小某为被保险人向某保险公司投保了 A重大疾病保险，基本保险金额为20000元，缴费年限为10年，每年标准 保费为1780元，未指定受益人。该保险合同自2010年10月9日起生效。 但 是，投保人赖某某于2010年10月9日为其子投保A重大疾病保险时，没有 如实告知被保险人已患急性粒细胞白血病M2a的事实 。 • 2012年2月9日，被保险人赖小某因急性白血病医治无效身故。而后，被保 险人法定继承人向保险公司提出理赔申请。请求判令保险公司按照A重大 疾病保险条款中关于“被保险人身故，本公司按基本保险金额的300%给 付身故保险金”的约定，向被保险人法定继承人给付被保险人身故保险金 60000元。
二保险法基本原则——最大诚信原则精品PPT课件
三、最大诚信原则的内容
案例2：2006年8月31日，A大学与Y保险公司签订了学生团体健康保险合同 一份，投保了包括学生住院医疗保险在内的三个险种，学生住院医疗保险 保额为6万元，受益人为被保险人即包括X同学在内的7000余名学生，保险 期限为一年。
投保单规定：“投保人、被保险人必须如实告知，否则保险人有权依法 解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有 告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”保险条款还规定，因未告 知的既往症，造成被保险人发生医疗费用的，保险公司不负给付保险金的 责任。订立保险合同时，Y保险公司未要求参保学生进行体检，未向每名 学生提供书面合同条款说明资料及健康状况的询问单，亦未要求A大学在 参保学生名单中设置包括既往病史在内的健康告知状况明细。A大学在投 保单的投保人声明栏盖了章，并书面声明已向保险公司“如实告知”。投 保单中告知声明书的“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”的每一 询问事项后的答复栏中均为空白。
同年10月13日，X同学因“突发头痛伴呕吐7小时”住院，经诊断为左小脑 动静脉畸形，X同学3年前有左小脑动静脉畸形手术史。X同学经住院手术 治疗，医疗费合计36719.9元。X同学向Y保险公司提出给付保险金申请，后者以X同学有未告知的既往症为由拒赔，X同学遂诉至法院。
三、最大诚信原则的内容
《保险法》司法解释二 第五条 保险合同订立时，投保人明知的与保险
另查明：小陈因病于2001年5月6日住院治疗，病历载明：入院诊断为支气管哮喘， 出院诊断为支气管哮喘（混合型），病史：患者自9岁时即出现发作性喘息咳嗽， 发作时伴有胸闷，每年发作5-10次不等内容。
再查明：小陈在与保险公司签订两份保险合同时，投保人小陈和其母亲祁某均在场， 保险业务员向其母亲询问小陈健康状况时，其母亲回答受凉时气管发炎、咳嗽。但 业务员并未对此作相应的记载。祁某在回答业务员关于小陈过去五年内曾否住院诊 疗及过去曾否患有哮喘疾病的询问时，小陈的母亲均作否认回答。业务员未就保险 责任免除条款明确说明。
第3章人大版42页PPT文档
2、根据保证的内容分为：
（１）确认保证 现在如此，将来不一定如此。
例如被保险人的身体状况。
（２）承诺保证 现在如此，将来也一定如此。
保证与告知的区别
告知的目的在于使保险人正确估计风险发生的可 能与程度；保证的目的是控制风险。
告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述， 并非保险合同的内容；而保证是保险合同的重要 组成部分。
由保险经营的特殊性决定
保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险
保险合同的附和性要求保险人的最大诚信
保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能 了解
也是由保险本身所具有的不确定性决定的
二、最大诚信原则的具体内容 告知义务 保证 弃权与禁止反言
投保方 保险人
投保方未履行或者违反告知义 务的法律后果
行为
法律后果 合同 保险费
保险责任
故意未告知
解除 不退
不承担
过失未告知
Байду номын сангаас
解除 可以退
不承担
谎称保险事故发生 解除 不退
不承担
故意制造保险事故 解除 一般不退 不承担 虚报保险事故 不解除 不退 虚报部分不承担
保证 保证的概念
保证是指保险人要求投保人或被 保险人对某一事项的作为或不作为， 某种事态的存在或不存在做出许诺。
违反保证的法律后果
被保险人一旦违反保证的事项， 保险合同即告失效，或保险人拒绝赔 偿损失或给付保险金。而且除人寿保 险外，保险人一般不退还保险费。
保证的分类
1、根据保证存在的形式分为：
（１）明示保证 以文字形式载于保险合同中。
（２）默示保证 一般是国际惯例所通行的准
（１）确认保证 现在如此，将来不一定如此。
例如被保险人的身体状况。
（２）承诺保证 现在如此，将来也一定如此。
保证与告知的区别
告知的目的在于使保险人正确估计风险发生的可 能与程度；保证的目的是控制风险。
告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述， 并非保险合同的内容；而保证是保险合同的重要 组成部分。
由保险经营的特殊性决定
保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险
保险合同的附和性要求保险人的最大诚信
保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能 了解
也是由保险本身所具有的不确定性决定的
二、最大诚信原则的具体内容 告知义务 保证 弃权与禁止反言
投保方 保险人
投保方未履行或者违反告知义 务的法律后果
行为
法律后果 合同 保险费
保险责任
故意未告知
解除 不退
不承担
过失未告知
Байду номын сангаас
解除 可以退
不承担
谎称保险事故发生 解除 不退
不承担
故意制造保险事故 解除 一般不退 不承担 虚报保险事故 不解除 不退 虚报部分不承担
保证 保证的概念
保证是指保险人要求投保人或被 保险人对某一事项的作为或不作为， 某种事态的存在或不存在做出许诺。
违反保证的法律后果
被保险人一旦违反保证的事项， 保险合同即告失效，或保险人拒绝赔 偿损失或给付保险金。而且除人寿保 险外，保险人一般不退还保险费。
保证的分类
1、根据保证存在的形式分为：
（１）明示保证 以文字形式载于保险合同中。
（２）默示保证 一般是国际惯例所通行的准
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三、告知理由學說 四、要保人或被保人不必告知的事項 1.為他方所知者 2.依通常注意為他方所應之者，或無法諉為 不知者 3.一方對他方經聲明不必告知者 4.危險性減少之事實 5.已經列為明示或默示保證之任何事實
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五、告知義務的履行 六、告知義務的違反 1.告知義務違反之法律規定 2.違反告知義務的要件 (1)須有違反之事實 (2)須違反之事實屬於重要事項 (3)須有因果關係
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• 第五項 棄權、禁止抗辯與口頭證據法則 (1)棄權 (2)禁止抗辯 (3)口頭證據法則
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• 第三項 隱匿學說
一、隱匿的意義 二、隱匿對保險契約的影響 1.英國 2.美國
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三、如何測定隱匿
1.要保人之了解能力與知識 2.要保人隱匿動機 3.是否為保險人已知之事實 4.是否為保險人棄權之事實
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• 第四項 保證學說 一、保證的意義 二、保證的種類 1.明示保證與默示保證 (1)明示保證 (2)默示保證 2.確認保證與承諾保證 (1)承諾保證（promissory warranty） (2)確認保證（affirmative warranty）
第5章 保險基本原則-最大誠信原 則
• 了解最大誠信原則之意義 • 了解告知義務與保證義務之詳細內容 • 了解隱匿學說、棄權、禁止抗辯與口頭證 據法則之內容 • 了解保險利益之意義與目的 • 了解財產保險之保險利益 • 了解人身保險之保險利益 • 比較財產保險利益與人身保險利益 • 了解保險利益的變動
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三、保證的效果
1.違反保證之積極效果 2.違反保證之消極效果 (1)於未屆履行期前危險已發生 (2)事實情況改變，不可能履行。 (3)在訂約地為不合法而未能履行 (4)保險人棄權，亦即保險人放棄原約定之條 款事項。
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四、告知與保證的比較
1.保證必為保險契約的一部分，告知則非。 2.對於重要性之性質有不同主張。 3.保險人主張解約權時舉證方向不同。
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3.違反告知義務的種類
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4.違反效果
(1)賦與保險人解除契約之權利 (2)保險契約因解除而涉及原點消滅，與未訂 約效果完全相同。 (3)依民法259條規定，解除契約時當事人雙 方有回復原狀之義務。
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5.保險人解除權的消滅
(1)保險人知情的情況下，為一個月。 (2)保險人不知情的強況下，為二年，其起算 點為契約簽訂日。
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第一節 最大誠信原則
• 第一項 最大誠信之意義
一、歷史因素 二、保險商品具有無形性且保險契約當事雙 方具有高度依存度 三、保險契約大部分經中介人之運作作成
2
• 第二項 告知義務 一、告知義務之意義 二、告知之內容
3
4
1.人壽保險重要事務部分內容
5
2.產物保險
(1)海上貨物保險 (2)火災保險 (3)竊盜保險中建築物被夜盜闖入紀錄 (4)汽車保險中從車因素與從人因素